რამდენი წვლილი უნდა შევიტანო ჩემს 401(k)-ში?

არ აქვს მნიშვნელობა თქვენს ასაკს, თქვენ ალბათ გაქვთ ბევრი კითხვა და შეშფოთება პენსიაზე დაზოგვის შესახებ. როგორ დაზოგოთ ამისთვის, რა ვარიანტები არსებობს და, რაც მთავარია, რა თანხა უნდა დახარჯოთ?

პენსიაზე დაზოგვის დაწყების ერთ-ერთი ყველაზე გავრცელებული გზა არის დამსაქმებლის მიერ დაფინანსებული 401 (ლ) გეგმა. ბევრი კომპანია სთავაზობს მათ და ბევრი თანამშრომლისთვის ეს მათი ერთადერთი საპენსიო შემნახველი ანგარიშია. მაგრამ ამდენი ვარიანტით, უცნობი პირობებით, დებულებებითა და წესებით, 401(k)s შეიძლება იყოს მისტიური ფინანსურად განათლებული შემნახველებისთვისაც კი.

არჩევითი გადავადების (შეწირულობის) ლიმიტი თანამშრომლებისთვის, რომლებიც მონაწილეობენ 401(k) გეგმაში არის $22,500 2023 წელს ($20,500 2022 წელს). თანხა არის $30,000 2023 წელს ($27,000 2022 წელს) 50 წელზე უფროსი ასაკის ადამიანებისთვის დაწესებული შენატანების ლიმიტის გამო.

კონტრიბუციის ლიმიტები

როდესაც იწყებთ დაზოგვას პენსიაზე დამსაქმებლის შენატანების გეგმებით, მნიშვნელოვანია იცოდეთ შიდა შემოსავლების სამსახურის (IRS) წლიური ლიმიტები შენატანებზე. 401(k) გეგმებისთვის ზემოთ აღწერილი შენატანების ლიმიტები ასევე ვრცელდება სხვა ასეთ გეგმებზე, მაგ 403 (ბ) გეგმები, უმეტესობა 457 გეგმები და ფედერალური მთავრობის Thrift შემნახველი გეგმა: 20,500 აშშ დოლარი 2022 წლის საგადასახადო წლისთვის და 22,500 აშშ დოლარი 2023 წლისთვის.

აქ არის ჩასატარებელი წვლილი 50 წელზე უფროსი ასაკის თანამშრომლებისთვის, რომლებიც მონაწილეობენ რომელიმე ამ გეგმაში. ის იძლევა დამატებით $7,500 კონტრიბუციას 2023 წელს, 6,500 წელს $2022-დან.

ნუ დაგავიწყდებათ მატჩი

რა თქმა უნდა, ამ კითხვაზე თითოეული ადამიანის პასუხი დამოკიდებულია საპენსიო გასვლის ინდივიდუალურ მიზნებზე, არსებულ რესურსებზე, ცხოვრების წესსა და ოჯახურ გადაწყვეტილებებზე, მაგრამ საერთო წესია თქვენი მთლიანი შემოსავლის მინიმუმ 10%-ის დასაწყებად გამოყოფა.

ნებისმიერ შემთხვევაში, თუ თქვენი კომპანია გთავაზობთ 401(k) შესატყვისი წვლილი, თქვენ უნდა ჩადოთ მინიმუმ იმდენი, რომ მიიღოთ მაქსიმალური თანხა. ტიპიური მატჩი შეიძლება იყოს ხელფასის 3% ან თანამშრომლის შენატანის პირველი 50%-ის 6%.

ეს უფასო ფულია, ასე რომ, დარწმუნდით, რომ შეამოწმეთ შეესაბამება თუ არა თქვენს გეგმას და შეიტანეთ მინიმუმ საკმარისი წვლილი ამ ყველაფრის მისაღებად. თქვენ ყოველთვის შეგიძლიათ გაზარდოთ ან შეამციროთ თქვენი წვლილი მოგვიანებით.

”არ არსებობს იდეალური წვლილი 401(k) გეგმაში, თუ არ არის კომპანიის მატჩი. თქვენ ყოველთვის უნდა ისარგებლოთ კომპანიის მატჩით, რადგან ეს არის არსებითად უფასო ფული, რომელსაც კომპანია გაძლევს“, - აღნიშნავს არი კორვინგი, ფინანსური მრჩეველი Koving & Company-ში Suffolk, Va.

ბევრი გეგმა მოითხოვს 6%-იან გადადებას სრული მატჩის მისაღებად და ბევრი შემნახველი აქ ჩერდება. ეს შეიძლება იყოს საკმარისი მათთვის, ვინც სხვა რესურსების ქონას ელის, მაგრამ უმეტესობისთვის ეს ალბათ არ იქნება.

თუ საკმარისად ადრე დაიწყებთ, იმის გათვალისწინებით, რომ თქვენი ფული უნდა გაიზარდოს, 10% შეიძლება დაემატოს ძალიან ლამაზ კვერცხს, განსაკუთრებით მაშინ, როდესაც თქვენი ხელფასი დროთა განმავლობაში იზრდება.

გაითვალისწინეთ, ძველი შემნახველები

თუ დაზოგვას მოგვიანებით დაიწყებთ, განსაკუთრებით მაშინ, როცა 50-იან წლებში ხართ, შესაძლოა დაგჭირდეთ თქვენი წვლილის გაზრდა დაკარგული დროის ასანაზღაურებლად.

საბედნიეროდ, გვიან შემნახველები, ძირითადად, თავიანთი შემოსავლის პიკში არიან. და 50 წლიდან მათ აქვთ დაზოგვის მეტი შესაძლებლობა. როგორც ზემოთ აღინიშნა, 2023 წლის ლიმიტი დაჭერილი შენატანების შესახებ არის 7,500 აშშ დოლარი იმ პირებისთვის, რომლებიც არიან 50 წელზე მეტი ასაკის ამ კალენდარული წლის ნებისმიერ დღეს.

თუ თქვენ ჩართავთ 50 წელს ან 31 წლის 2022 დეკემბრამდე, მაგალითად, შეგიძლიათ დამატებითი 7,500 აშშ დოლარის შეტანა წლიური 22,500 401(k) კონტრიბუციის ლიმიტის ზემოთ, საერთო ჯამში 30,000 აშშ დოლარის ჩათვლით.

„რაც შეეხება „იდეალურ“ წვლილს, ეს დამოკიდებულია ბევრ ცვლადზე“, - ამბობს დეივ როუენი, ფინანსური მრჩეველი Rowan Financial-თან ბეთლემში, PA. "Ალბათ ყველაზე დიდი შენი ასაკია. თუ დაზოგვას დაიწყებთ 20 წლის ასაკში, მაშინ 10% ზოგადად საკმარისია ღირსეული პენსიის დასაფინანსებლად. თუმცა, თუ 50 წელს გადაცილებული ხართ და ახლახან იწყებთ, სავარაუდოდ, ამაზე მეტის დაზოგვა დაგჭირდებათ.”

Მეტი უკეთესია

ბევრი ცვლადია გასათვალისწინებელი პენსიაზე გასვლის იდეალურ თანხაზე ფიქრისას. Დაქორწინებული ხარ? თქვენი მეუღლე დასაქმებულია? რამდენს შეიძლება ველოდოთ სოციალური დაცვის შეღავათები? 

საპენსიო ასაკი მოითხოვს გარკვეულ კომფორტს, მაგრამ ეს ასევე განსხვავებულია თითოეული ადამიანისთვის. გაატარებთ თქვენს დროს მებაღეობაში სახლში, საზღვარგარეთ მოგზაურობაში, ახალი ბიზნესის წამოწყებას ან მოტოციკლეტის ტარებას?

და შემდეგ არის უცნობი. მათ შორის მთავარია ეს კითხვა: გამოიწვევს თუ არა ჯანმრთელობის პრობლემები დიდ, მოულოდნელ გადასახადებს? 

თუმცა, მიუხედავად თქვენი ასაკისა და მოლოდინებისა, ფინანსური მრჩევლების უმეტესობა თანხმდება, რომ თქვენი ხელფასის 10%-დან 20%-მდე კარგი თანხაა თქვენი საპენსიო ფონდში შესატანად.

მათთვის, ვისაც კიდევ უფრო შორს წასვლა სურს, არის რამდენიმე ვარიანტი, როგორიცაა ტრადიციული IRA და Roth IRAs. (2023 წლის საგადასახადო წლებისთვის IRA-ს შენატანების ლიმიტი არის 6,500 აშშ დოლარი, 1,000 წელზე უფროსი ასაკის ადამიანებისთვის 50 აშშ დოლარის დაჭერით).

ქვედა ხაზი

”პენსიაზე გასვლის იდეალური შენატანის მაჩვენებელი დამოკიდებულია რამდენიმე განსხვავებულ ფაქტორზე”, - ამბობს მარკ ჰებნერი Index Fund Advisors-ის ირვინში, კალიფორნია, „მაგრამ კარგი ტკბილი ადგილი არის 10%-დან 15%-მდე — მეტი 15%-მდე, თუ ამის საშუალება გაქვთ. მინიმალური არის 10%.

„თუ შეგიძლიათ, უნდა მიუახლოვდეთ 20%-იან შენატანს თქვენს საპენსიო გეგმაში და შეინარჩუნოთ ეს თანხა ხელფასის მატებასთან ერთად“, გვთავაზობს. ნიკოლას რ სტრეინი, ფინანსური მრჩეველი ჰალბერტ ჰარგროვთან ლონგ ბიჩში, კალიფორნია. ის დასძენს:

ფინანსური დაგეგმვის კვლევების უმეტესობა ვარაუდობს, რომ პენსიაზე დაზოგვის იდეალური შენატანის პროცენტი არის მთლიანი შემოსავლის 15%-დან 20%-მდე. ეს შენატანები შეიძლება განხორციელდეს 401(k) გეგმაში, 401(k) თანხვედრაში მიღებული დამსაქმებლისგან, IRA, Roth IRA და/ან დასაბეგრი ანგარიშები. როდესაც თქვენი შემოსავალი იზრდება, მნიშვნელოვანია გააგრძელოთ მისი 15%-დან 20%-მდე დაზოგვა, რათა შეძლოთ სახსრების ინვესტირება და გაზარდოთ თქვენი ინვესტიციები, სანამ არ დაგჭირდებათ პენსიაზე განაწილების დაწყება.