თანხა, რომელსაც აგროვებთ ანუიტეტიდან, დამოკიდებულია იმაზე, თუ როდის ჩადებთ ინვესტიციას, თქვენი კონკრეტული ანუიტეტის შეთავაზებას და თქვენი კონკრეტული კონტრაქტის დეტალებს. შედეგად, ძნელია კონკრეტული პასუხის გაცემა იმაზე, თუ რას უნდა მოელოდეს ნებისმიერი ადამიანი ამ ფინანსური პროდუქტისგან. თუმცა, ჩვენ შეგვიძლია შემოგთავაზოთ რამდენიმე ფიგურა თქვენი ფინანსური დაგეგმვისთვის. მაგალითად, თუ 1 წლის ასაკში ყიდულობთ $65 მილიონიან ანუიტეს და დაუყოვნებლივ დაიწყებთ გადახდებს, შეგიძლიათ მიიღოთ $4,700-დან $6,000-მდე თვეში მთელი ცხოვრების განმავლობაში. შეიძლება დაგჭირდეთ კონსულტაცია ა ფინანსური მრჩეველი იმის დასადგენად, არის თუ არა ანუიტეტი კარგი ვარიანტი თქვენი საპენსიო გეგმისთვის.
რა არის ანუიტეტი?
ანუიტეტები არის კონტრაქტები, რომლებსაც დებთ ფინანსურ ინსტიტუტთან ან სადაზღვევო კომპანიასთან, სადაც ეთანხმებით ხელშეკრულების და მისი პირობების შეძენას ერთიანად ან გადახდების სერიის სახით. სანაცვლოდ, თქვენ იღებთ გადახდების სერიას ყოველთვიურად მინიმუმ ერთი წლის განმავლობაში. მიუხედავად იმისა, რომ ზოგიერთი ანუიტეტი გიხდით ფიქსირებული რაოდენობის წლებს, როგორიცაა 10 ან 20 წელი, სხვები არის ის, რასაც "უვადო ანუიტეტი" ჰქვია. ეს არის ანუიტეტი, რომელიც იხდით პენსიაზე გასვლისას და აგრძელებს ყოველთვიურად გადახდას თქვენი სიცოცხლის ბოლომდე.
იდეა აქ მსგავსია იმ პროცენტის გადახდების, რომელსაც იღებთ ბანკიდან. კომპანია, რომელიც გასცემს თქვენს ანუიტეტს, ფლობს, იყენებს და ინვესტირებას ახდენს თქვენს ფულს. სანაცვლოდ, ის მოგცემთ ანაზღაურებას და გარანტირებულ გადახდებს. ანუიტეტებისთვის, რომლებიც იხდიან ა დაფიქსირდა ვადა (უვადო ანუიტეტების ნაცვლად), ეს სპეციალურად სტრუქტურირებულია, როგორც სესხი. თქვენ იბრუნებთ თქვენს სრულ საწყის ინვესტიციას (ძირითადს) პლუს პროცენტს, რომელიც ერიცხება ხელშეკრულების მოქმედების მანძილზე, როგორც წესი, ყოველწლიურად.
როგორ მუშაობს ანუიტეტი
იმისათვის, რომ უკეთ გავიგოთ, თუ როგორ მუშაობს კონკრეტული ანუიტეტი, მოდით შევხედოთ 1 მილიონი დოლარის ანუიტეტის მაგალითს. თქვენი ანუიტეტური შესყიდვა ასე გამოიყურება:
ამ შემთხვევაში, თქვენ იყიდით ანუიტეტს ერთი მილიონი დოლარის ოდენობით. სანაცვლოდ, სადაზღვევო კომპანია დაიწყებს თქვენი გადახდების გაცემას 1 წლის ასაკში და გააგრძელებს გადახდების გაცემას ყოველთვიურად თქვენი სიცოცხლის განმავლობაში.
საცალო ინვესტორები ანუიტეტები, უპირველეს ყოვლისა, საპენსიო პროდუქტებია, ამიტომ მათი უმეტესობა სტრუქტურირებულია ისე, რომ დაიწყოთ თქვენი დაფარვა საპენსიო ასაკში ან მის გარშემო. ადამიანების უმეტესობა, ვინც იყენებს ამ პროდუქტს პენსიაზე დაზოგვისთვის, ყიდულობს უვადო ანუიტეტს, რადგან ეს უზრუნველყოფს გარანტირებულ შემოსავალს საპენსიო პერიოდის განმავლობაში.
ყოველი ანუიტეტი შესთავაზებს დაბრუნების განაკვეთები რომლებიც განსხვავდება კომპანიებისა და მათი ინდივიდუალური პროდუქტების მიხედვით. კერძოდ, კომპანიები ძალიან განსხვავებულად ითვლებიან უვადოდ და ვადიანი ანუიტეტები. უვადო ანუიტეტები სხვაგვარად მუშაობს, რადგან კომპანიამ არ იცის რამდენ ხანს განახორციელებს გადახდებს, ამიტომ ანუიტეტის ღირებულება ეფუძნება საპროცენტო განაკვეთებს და სიცოცხლის ხანგრძლივობას.
ანუიტეტების საერთო ტიპები
არსებობს რამდენიმე სხვადასხვა ტიპის ანუიტეტი, რომლებიც განსხვავდება იმის მიხედვით, თუ როდის იხდით ანუიტეტს, როდის იღებთ გადახდებს ან თუნდაც ვინ იხდის ანუიტეტზე გადახდებს. მოდით გადავხედოთ ანუიტეტების ყველაზე გავრცელებულ ან კარგად ცნობილ ტიპებს:
ერთჯერადი ანუიტეტი: თქვენ ყიდულობთ თქვენს ანუიტეს წინასწარ ერთი გადახდით.
რეგულარული გადახდის ანუიტეტი: თქვენ ყიდულობთ თქვენს ანუიტეტს დროთა განმავლობაში რეგულარული გადახდებით.
გარკვეული ანუიტეტის პერიოდი: სხვაგვარად ცნობილია როგორც ვადიანი ანუიტეტი. თქვენ იღებთ ფიქსირებულ გადახდებს განსაზღვრული პერიოდის განმავლობაში.
ცვლადი ანუიტეტი: თქვენ იღებთ ცვლადი გადახდებს ან განსაზღვრული პერიოდის განმავლობაში ან თქვენი სიცოცხლის ბოლომდე. გადახდები განისაზღვრება თქვენი კონტრაქტებით, როგორიცაა ცვლადი საპროცენტო განაკვეთი ან ინდექსირებული გადახდის სისტემა.
მარტოხელა ცხოვრებისეული ანუიტეტები: თქვენ იღებთ ფიქსირებულ გადასახადებს თქვენი სიცოცხლის ბოლომდე.
ერთობლივი / Survivor ანუიტეტი: თქვენ იღებთ ფიქსირებულ გადასახადებს თქვენი სიცოცხლის ბოლომდე. თქვენი სიკვდილის შემდეგ, დასახელებული პარტნიორი აგრძელებს ფიქსირებული გადახდების მიღებას სიცოცხლის ბოლომდე (თუმცა გადახდების ეს მეორე ნაკრები შეიძლება იყოს პირველისგან განსხვავებული თანხა).
კვალიფიციური თანამშრომელი ანუიტეტი: თქვენ იღებთ გადახდებს თქვენი დამსაქმებლის მიერ შეძენილი ანუიტეტის მეშვეობით.
საგადასახადო შეფარებული ანუიტეტები: თქვენ იღებთ გადახდებს თქვენი დამსაქმებლის მიერ შეძენილი ანუიტეტის მეშვეობით, თუ თქვენი დამსაქმებელი არის გადასახადებისგან გათავისუფლებული ორგანიზაცია.
რამდენს გადაიხდის 1 მილიონი დოლარის ანუიტეტი?
თუ თქვენ იყიდით 1 მილიონი დოლარის ანუიტეტი, მიიღებთ ყოველთვიურ გადასახადს გარკვეული პერიოდის განმავლობაში. რამდენს იღებთ და რამდენი ხნით, მთლიანად დამოკიდებულია თქვენს მიერ შეძენილ ინდივიდუალურ კონტრაქტზე, როდის ყიდულობთ მას და ვისგან ყიდულობთ მას. მაგალითად, თქვით, რომ ყიდულობთ უვადო ანუიტეტს, რომელიც დაიწყებს თქვენს გადახდას 65 წლის ასაკში. ეს ანუიტეტი გადაგიხდით უფრო მეტს თვეში, თუ მას იყიდით 40 წლის ასაკში, ვიდრე 60 წლის ასაკში.
წერის დროს, ანუიტეტები სთავაზობდნენ საშუალო ანაზღაურებას 3%-დან 4%-მდე. ეს ნიშნავს, რომ ანუიტეტის პროვაიდერი დაამატებს, მაგალითად, 3%-იან პროცენტს თქვენს ანუიტეტზე ყოველწლიურად მისი შეძენიდან დაწყებული. თქვენი ანუიტეტი გააგრძელებს პროცენტის შეგროვებას, სანამ თქვენ აგროვებთ გადახდებს და დასრულდება მას შემდეგ, რაც დაიბრუნებთ ძირისა და პროცენტის სრულ ღირებულებას.
თუ თქვენ იყიდით თქვენს $1,000,000 ანუიტეტს 60-დან 70 წლამდე და დაუყოვნებლივ დაიწყებთ გადახდებს, შეგიძლიათ მიიღოთ $4,000-დან $5,500-მდე თვეში სიცოცხლის ბოლომდე ან თქვენი ანუიტეტის გადახდის პერიოდის განმავლობაში. ეს არის საუკეთესო შეფასება, რომელიც შეგიძლიათ მიიღოთ თქვენს კონტრაქტში მოცემული კონკრეტული პირობებისა და მხედრების ცოდნის გარეშე.
ანაზღაურების კოეფიციენტის გაანგარიშება უვადო ანუიტეტზე
გაანგარიშება უწყვეტი ანუიტეტის ანაზღაურების მაჩვენებელი გაცილებით რთულია, რადგან, ისევ და ისევ, ეს პროდუქტები არ არის აგებული გარკვეული დროის განმავლობაში. ასევე მნიშვნელოვანია აღინიშნოს, რომ მიუხედავად იმისა, რომ ბევრი ინსტიტუტი აქვეყნებს უვადო ანუიტეტის საპროცენტო განაკვეთს 10%-მდე, ამ მაღალპროცენტიან ანგარიშებს, როგორც წესი, უწოდებენ "შემოსავლის მხედარს". შემოსავალი მხედრის ანუიტეტით, თქვენ იღებთ მხოლოდ პროცენტის გადახდას. თქვენ სულაც არ დაიბრუნებთ ძირითად ანგარიშს. ეს უფრო ტრადიციულ საინვესტიციო პროდუქტზე დაბრუნებას ჰგავს, ვიდრე ანუიტეტის ვალის სტილის სტრუქტურას.
მაგალითად, შეგიძლიათ შეიძინოთ ა უვადო ანუიტეტი 1 მილიონ დოლარად და დაიწყებთ მასზე გადახდების შეგროვებას 65 წლის ასაკში. თუ თქვენ იყიდით ამ ანუიტეტს 65 წლის ასაკში და დაუყოვნებლივ დაიწყებთ გადახდების შეგროვებას, შეიძლება ველოდოთ, რომ მიიღებთ დაახლოებით 4,700 აშშ დოლარს თვეში თქვენი სიცოცხლის ბოლომდე ($56,400 წელიწადში), რაც მოდის. დაფარვის განაკვეთი დაახლოებით 5% წელიწადში.
მეორეს მხრივ, თქვით, რომ ყიდულობთ იმავე ანუიტეტს 35 წლის ასაკში. კონტრაქტის წინასწარ შეძენით თქვენ დაბლოკავთ გადახდის ბევრად მაღალ განაკვეთს. ამ შემთხვევაში, შეგიძლიათ იპოვოთ რამდენიმე დაწესებულება, რომელიც გთავაზობენ გადახდებს თვეში $23,000-მდე ($276,000 წელიწადში).
ანუიტეტების ნაკლოვანებები
ანუიტეტის ყველაზე დიდი პრობლემა ის არის, რომ ის ძალიან დიდხანს ბლოკავს თქვენს ფულს. ამ პროდუქტებს შეუძლიათ ფინანსური უსაფრთხოება შესთავაზონ, იმის გათვალისწინებით, რომ ისინი უზრუნველყოფენ გადასახადებს თქვენი სიცოცხლის ბოლომდე (იმ პირობით, რომ სადაზღვევო კომპანია არ გაქრება), მაგრამ ისინი, როგორც წესი, გვთავაზობენ შედარებით დაბალ ანაზღაურებას სხვა ინვესტიციებთან შედარებით.
მაგალითად, აიღეთ 30 წლით ადრე შეძენილი ჩვენი ანუიტეტი. ეს მოგცემთ 276,000 აშშ დოლარს წელიწადში პენსიაზე გასვლისას. 30 წლის განმავლობაში ამ კონტრაქტიდან 8 მილიონ დოლარზე მეტს შეაგროვებდით. მეორეს მხრივ, S&P 500 ქმნის საშუალო შემოსავალს დაახლოებით 10.5%. თუ თქვენ აიღებთ იგივე 1 მილიონ დოლარს და ჩადებთ S&P 500 ინდექს ფონდში 30 წლის განმავლობაში, 10.5% წლიური ანაზღაურებით, ბანკში გექნებათ 19.9 მილიონი დოლარი.
ანუიტეტი გადაგიხდიდათ 8 მილიონ დოლარს, როცა გახდებოდით 95 წელი. S&P 500 ინდექსის ფონდი დაგიბრუნებდათ 19.9 მილიონ დოლარს დაიწყეთ პენსიაზე გასვლა. ზოგჯერ გარანტია ყოველთვის არ არის სწორი თამაში, მაგრამ პასუხი ყოველთვის იქნება დამოკიდებული თქვენს კონკრეტულ ფინანსურ მდგომარეობაზე.
ქვედა ხაზი
ანუიტეტი არის კონტრაქტი, რომელიც გასცემს რეგულარულ გადახდას წლების განმავლობაში გარკვეული პერიოდის განმავლობაში. ისინი ყველაზე ხშირად გამოიყენება პენსიაზე, როგორც პროდუქტები, რომლებიც მოგცემთ ფულს ყოველთვიურად მთელი ცხოვრების განმავლობაში. თუ თქვენ იყიდით 1 მილიონი დოლარის ღირებულების ანუიტეტს, შეგიძლიათ ამ ინვესტიციიდან მნიშვნელოვანი თანხის დაბრუნება, მაგრამ ზუსტად რამდენი შეიძლება იყოს ფართოდ. მთლიანი თანხა, რომლის გამომუშავებაც შეგიძლიათ, დამოკიდებულია თქვენს ანუიტეტის ხელშეკრულების ფაქტორებზე.
რჩევები ანუიტეტებში ინვესტირების შესახებ
ანუიტეტები შეიძლება იყოს შესანიშნავი საინვესტიციო ვარიანტი, სწორი ადამიანისთვის. ეს ნამდვილად დამოკიდებულია იმაზე, თუ რა არის თქვენი საერთო საპენსიო გეგმა. თუ არ ხართ დარწმუნებული, შესაძლოა დაგეხმაროთ ფინანსურ მრჩეველთან საუბარი, რომელსაც შეუძლია იმუშაოს თქვენთვის სწორი ინვესტიციების მისაღწევად. კვალიფიციური ფინანსური მრჩეველის პოვნა არ არის რთული. SmartAsset- ის უფასო ინსტრუმენტი შეესაბამება თქვენ მაქსიმუმ სამ ფინანსურ მრჩეველს, რომლებიც ემსახურებიან თქვენს რეგიონს, და შეგიძლიათ გასაუბრება თქვენი მრჩეველის მატჩებს უფასოდ გადაწყვიტოთ რომელია თქვენთვის შესაფერისი. თუ მზად ხართ იპოვოთ მრჩეველი, რომელიც დაგეხმარებათ თქვენი ფინანსური მიზნების მიღწევაში, ახლავე დაიწყე.
როგორ შეგიძლიათ გამოთვალოთ ანუიტეტის ანაზღაურების განაკვეთები თქვენთვის? საბედნიეროდ, ჩვენ შევკრიბეთ ა სასარგებლო მოტყუების ფურცელი სწორედ აქ რომელიც შეგიძლიათ გამოიყენოთ თქვენი საინვესტიციო ვარიანტების დაგეგმვაში.
ფოტო კრედიტი: ©iStock.com/gorodenkoff, ©iStock.com/filadendron, ©iStock.com/FlamingoImages
პოსტი რამდენს გადაიხდის 1 მილიონი დოლარის ანუიტეტი? გამოჩნდა პირველი SmartAsset ბლოგი.
წყარო: https://finance.yahoo.com/news/much-1-million-annuity-pay-120000455.html