ბევრი ამერიკელისთვის პერსპექტივა პენსიაზე გასვლა 30 წელს ან მის მიახლოებაზე ამაღელვებელი იდეაა. მიუხედავად იმისა, რომ ამის გაკეთება შესაძლებელია, ამას დიდი შრომა და დაგეგმვა სჭირდება. 2021 წლის PWC ანგარიშისა და აშშ-ს ფედერალური სარეზერვო მონაცემების მიხედვით, აშშ-ს ზრდასრულთა მეოთხედს არ აქვს დანაზოგი პენსიაზე გასვლისთვის. ეს მკვეთრად იზრდება 18-დან 29 წლამდე ასაკობრივ კატეგორიაში 42%-მდე. გარდა ამისა, საპენსიო ანგარიშის საშუალო ბალანსი 35 წლამდე ასაკის ადამიანებისთვის, რომლებსაც აქვთ დანაზოგი, არის $12,300. როგორც თქვენ წარმოიდგინეთ, ეს არ არის საკმარისი პენსიაზე გასვლისთვის. ასე რომ, თუ გსურთ პენსიაზე გასვლა 30-იან წლებში, დროა გადახვიდეთ.
განვიხილოთ ფინანსურ მრჩეველთან მუშაობა საპენსიო დაგეგმვის შესახებ.
შეადგინეთ მკაფიო გეგმა მომავლისთვის და მიჰყევით მას
პირველი ნაბიჯი არის გულწრფელი შეფასების შემუშავება იმის შესახებ, თუ რამდენი დაგჭირდებათ. ეს პროცესი გულისხმობს ფიქრს თქვენს სავარაუდო ხანგრძლივობაზე, თქვენს სასურველ ცხოვრების წესზე და რაც შეიძლება კონკრეტული შეფასებით, თუ რამდენად დიდი უნდა იყოს თქვენი ბუდე კვერცხი.
ხანგრძლივობა
ხალხი უფრო დიდხანს ცხოვრობს. დაავადებათა კონტროლისა და პრევენციის ცენტრის (CDC) თანახმად, ამერიკელი ქალის ამჟამინდელი საშუალო სიცოცხლის ხანგრძლივობა არის 81.4 წელი და ამერიკელი მამაკაცი 76.3 წელი. სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, ქალებსა და მამაკაცებს, რომლებიც 65 წლამდე ელოდებიან პენსიაზე გასვლას, საკმარისი უნდა დაზოგონ მხოლოდ საშუალოდ 16.4 და 11.3 წლის განმავლობაში, შესაბამისად. მაგრამ 30 წლის ასაკში პენსიაზე გასულ ქალს სჭირდება დანაზოგის გახანგრძლივება ნახევარ საუკუნეზე მეტი ხნის განმავლობაში - საშუალოდ 51.4 წელი. კაცს, რომელიც იმავე ასაკში პენსიაზე გადის, საპენსიო ფონდი უნდა გამოიტანოს დაახლოებით იმდენივე, 46.3 წლის განმავლობაში.
ცხოვრების წესი
შემდეგი, გაარკვიეთ ცხოვრების წესი, რომლითაც ისურვებდით ამ ნახევარი საუკუნის განმავლობაში. გსურთ, მაგალითად, 30 წლის შემდეგ იგივე ჰობითა და ვნებებით დაკავდეთ, რასაც ახლა აკეთებთ? აპირებთ თუ გსურთ, რომ შეძლოთ მოგზაურობა, შეიძინოთ უახლესი ელექტრონიკა ან გაიაროთ გაკვეთილები - ან ყველა ზემოთ ჩამოთვლილი? რა სახის სადაზღვევო დაცვა გსურთ და რა სახის იპოთეკა ან იჯარა გსურთ რომ შეძლოთ. თქვენ მიერ წარმოდგენილ ცხოვრების წესმა გადაწყვიტოს, რა თანხის დაზოგვა გჭირდებათ.
რეალური ნომრები
ახლა დროა ფანქარი გადაიტანოთ: Citizens Bank და Fidelity გვთავაზობენ პენსიაზე გასვლისას დაზოგოთ თქვენი წლიური შემოსავალი 10-12-ჯერ. ასე რომ, თუ თქვენ გამოიმუშავებთ $100,000 წელიწადში, თქვენ უნდა გქონდეთ $1 მილიონიდან $1.2 მილიონამდე გამოყოფილი. მაგრამ თქვენი მიზნის რიცხვი შეიძლება დამოკიდებული იყოს თქვენი ამოღების სიჩქარეზე.
ამის გასარკვევად, გაყავით თქვენი წლიური საპენსიო ხარჯები თქვენს სამიზნეზე გაყვანის მაჩვენებელი. სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, თუ თქვენ ელოდებით ყოველწლიურად 40,000 აშშ დოლარის დახარჯვას გადასახადების შემდეგ და 2%-იანი განაღდების განაკვეთი არ გაქვთ, პენსიაზე გასასვლელად დაგჭირდებათ $2 მილიონი ($40,000/.02). რა თქმა უნდა, რიცხვი, რომელსაც თქვენ მოიფიქრებთ, ყოველწლიურად უნდა დაარეგულიროთ ინფლაციისთვის.
კარგი იდეაა, რომ შეიქმნას როგორც საპენსიო, ისე საპენსიო შემდგომი ბიუჯეტი. პენსიაზე გასვლამდე ბიუჯეტი იქნება გასაღები თქვენი დაზოგვის მიზნის მისაღწევად, ხოლო პენსიაზე გასვლის შემდეგ ბიუჯეტი დაგეხმარებათ დარჩეთ იმ სწორ და ვიწროზე, რომელიც თქვენთვის დასახული გაქვთ. დაყავით თქვენი ბიუჯეტები მოთხოვნილებები სურვილების წინააღმდეგ. მაგალითად, სასურსათო პროდუქტები აუცილებლობაა. გადაუდებელი ფონდის შექმნა ასევე შეიძლება იყოს საჭიროება და არა სურვილი. შედარებისთვის, გასართობი, როგორიცაა სტრიმინგის სერვისები ან დასვენება, არის სურვილი.
შეამცირეთ თქვენი ხარჯები
თუ თქვენ უბრალოდ არ მოიგეთ ლოტო ან არ ხართ ინვესტიციის გენიოსი, მოგიწევთ ხარჯების შემცირება, რათა თქვენი ხარჯები მიიღოთ იმ დიაპაზონში, რომელიც აუცილებელია თქვენი მიზნობრივი დანაზოგის დასაგროვებლად. აქ მოცემულია რამდენიმე გზა, რომლითაც შეგიძლიათ შეამციროთ თქვენი ხარჯები თქვენი შემნახველი მოგზაურობის დასაჩქარებლად:
დაიწყეთ ვალით: მოძებნეთ გზები, რათა შეამციროთ ან მთლიანად აღმოფხვრათ თქვენი პროცენტები და ძირითადი თანხები. დაიწყეთ ყველაზე მაღალი პროცენტიანი დავალიანების აღმოფხვრით.
იცხოვრე შენი შესაძლებლობების ფარგლებში: იფიქრეთ მეზობლებთან ერთად ცხოვრებაზე ან საზოგადოებრივ ტრანსპორტზე გადასვლაზე. ხელახლა შეაფასეთ რამდენი ტანსაცმელი გჭირდებათ და, შესაძლოა, აკრიფეთ თქვენი სურვილი მოდური გარდერობისთვის.
იპოვეთ ყველაზე იაფი გზა თქვენი მოთხოვნილებების დასაკმაყოფილებლად: ბევრი ადამიანი მიმართავს Affordable Care Act-ის (ACA) ბაზარს დაფარვის შესაძენად. მაგრამ თქვენ ასევე გაქვთ პირადი ჯანმრთელობის დაზღვევის შესაძლებლობა, რაც შეიძლება უფრო ლოგიკური იყოს თქვენი საჭიროებიდან გამომდინარე. სასურსათო კოოპერაციები ასევე შეიძლება იყოს სასურსათო ხარჯების შემცირების საშუალება.
მაქსიმალურად გაზარდეთ თქვენი დანაზოგი
ზემოაღნიშნული ნაბიჯები დაგეხმარებათ შეავსოთ თქვენი დანაზოგი. მაგრამ არის სხვა რამ, რაც შეგიძლიათ სცადოთ, რომ მაქსიმალურად გაზარდოთ თანხა, რომელიც გელოდებათ პენსიაზე გასვლისას. Ისინი შეიცავენ:
ისარგებლეთ თქვენი დამსაქმებლის შესაბამისი 401(k) შენატანებით
მაქსიმ გარეთ თქვენი საკუთარი 401(k) შემოწირულობები
გამოიყენეთ მაღალპროცენტიანი შემნახველი ანგარიშები, როგორიცაა CD და ფულის ბაზრის ანგარიშები
ისარგებლეთ ფულადი სახსრების დაბრუნების შესაძლებლობებით
დაზოგეთ თქვენი დანაზოგი
შეეცადეთ მიიღოთ ხელფასი, სანამ ჯერ კიდევ მუშაობთ
შეამცირეთ თქვენი დასაბეგრი შემოსავალი კრედიტებისა და გამოქვითვების გამოყენებით
რეგულარულად გაზარდეთ თქვენი დაზოგვის მაჩვენებელი
მიიღეთ მეორე სამსახური და დაზოგეთ ყოველი დოლარი, რომელსაც მიიღებთ ამ სამუშაოდან
გაზარდეთ თქვენი შემოსავალი
იფიქრეთ თქვენს საშუალო 9-დან 5-მდე სამუშაოზე, რომელიც მოგცემთ შემოსავალს. IRS ამ ტიპის სამუშაოს უწოდებს "მატერიალურ მონაწილეობას" და ის მოიცავს ნებისმიერ ოპერაციას, რომელსაც თქვენ ეწევით "რეგულარულად, უწყვეტ და არსებით საფუძველზე". არსებობს რამდენიმე კრიტერიუმი, რომელიც განსაზღვრავს თუ არა პროექტს ან სამუშაოს მნიშვნელობა მატერიალურ მონაწილეობაში, როგორიცაა 500 საათზე მეტი მუშაობა. მაგრამ თქვენ გინდათ გადაიტანოთ ეს პენსიაზე გასვლისას. ეს გიტოვებთ პასიური შემოსავლის გამომუშავების ვარიანტებს.
დარწმუნდით, რომ თქვენი პორტფელის ფიქსირებული შემოსავლის ნაწილი ადეკვატურია, როგორც შესაბამისი აქტივების განაწილების, ასევე რეალური შემოსავლის თვალსაზრისით. პასიური შემოსავლის მომტანი აქტივების რამდენიმე მაგალითი მოიცავს:
გარკვეული გვერდითი აურზაურიც კი კვალიფიცირდება როგორც პასიური შემოსავალი, როგორიცაა ელექტრონული წიგნის თვითგამოცემა.
ქვედა ხაზი
ბევრი მუშაკი მიმართავს ფინანსური თავისუფლების მოძრაობებს, როგორიცაა FIRE (ფინანსური დამოუკიდებლობა, ვადაზე ადრე გასვლა). მისი მეშვეობით ისინი ხედავენ მომავალს, რომელსაც აკონტროლებენ - და არა იმ ფულს, რომლის შოვნაც საჭიროა. მაგრამ მაშინაც კი, თუ სიამოვნებით იმუშავებთ 30 ან თუნდაც 40 წლამდე, ზემოაღნიშნული ნაბიჯები დაგეხმარებათ ფინანსურად უსაფრთხო მომავლისკენ. ისეთი რამ, როგორიცაა თქვენი დანაზოგის მაქსიმიზაცია და დავალიანების გადახდა, დაგეხმარებათ თქვენი მიზნების მიღწევაში, მიუხედავად თქვენი საპენსიო ასაკისა.
საპენსიო რჩევები
საპენსიო დაგეგმვა ტრადიციულ ვადებში საკმაოდ რთულია. იქ ადრე მისვლის მცდელობამ შესაძლოა დამატებითი დაბრკოლებები შეგიქმნათ. ესაუბრება ფინანსურ მრჩეველს დაგეხმარებათ ამ გამოწვევების გადალახვაში. კვალიფიციური ფინანსური მრჩეველის პოვნა არ არის რთული. SmartAsset- ის უფასო ინსტრუმენტი შეესაბამება თქვენ მაქსიმუმ სამ ფინანსურ მრჩეველს, რომლებიც ემსახურებიან თქვენს რეგიონს, და შეგიძლიათ გასაუბრება თქვენი მრჩეველის მატჩებს უფასოდ გადაწყვიტოთ რომელია თქვენთვის შესაფერისი. თუ მზად ხართ იპოვოთ მრჩეველი, რომელიც დაგეხმარებათ თქვენი ფინანსური მიზნების მიღწევაში, ახლავე დაიწყე.
საპენსიო დაგეგმვის დიდი ნაწილი არის სწორი ნომრების პოვნა. თქვენ უნდა იცოდეთ რამდენი უნდა დაზოგოთ, რომ თავი შეინარჩუნოთ. საპენსიო კალკულატორები მდე სოციალური დაცვის კალკულატორები გააადვილეთ იმის შეფასება, თუ რამდენი ფული დაგჭირდებათ პენსიაზე გასვლისას.
ფოტო კრედიტი: ©iStock.com/designer491, ©iStock.com/Viktor_Gladkov, ©iStock.com/courtneyk
პოსტი როგორ გავიდეთ პენსიაზე 30 წლის ასაკში: ნაბიჯ-ნაბიჯ გეგმა გამოჩნდა პირველი SmartAsset ბლოგი.
წყარო: https://finance.yahoo.com/news/retire-30-step-step-plan-190025041.html