როგორ გავიგოთ, არის თუ არა სადეპოზიტო სერტიფიკატი თქვენთვის სწორი ინვესტიცია

თქვენი დანაზოგის შესაქმნელად გეგმების შედგენა შეიძლება რთული იყოს, განსაკუთრებით მაშინ, როდესაც საპროცენტო განაკვეთები მერყეობს. სადეპოზიტო სერტიფიკატი (CD) კარგი ალტერნატივაა, თუ ინვესტიციის დროს რისკისადმი მიდრეკილი ხართ.

CD არის შემნახველი ანგარიშის ტიპი, რომელიც საშუალებას აძლევს ადამიანებს მიიღონ პროცენტი ფიქსირებული განაკვეთით, რომელიც ხშირად უფრო მაღალია, ვიდრე ხელმისაწვდომია ტრადიციულ შემნახველ ანგარიშებზე. თუმცა, CD-ებს ასევე შეიძლება ჰქონდეთ უარყოფითი მხარეები, იმის გათვალისწინებით, რომ მათ აქვთ თანხების გარკვეული ვადით შენახვის ბუნება. აქ არის რამდენიმე მნიშვნელოვანი რამ, რაც გასათვალისწინებელია, რათა დაგეხმაროთ გადაწყვიტოთ, არის თუ არა CD თქვენთვის შესაფერისი.

როგორ მუშაობს სადეპოზიტო სერტიფიკატი?

CD-ს აქვს საპროცენტო განაკვეთი, რომელიც არ შეიცვლება და არც თქვენი ფულის ჩაკეტვის დრო. ასე რომ, მას შემდეგ, რაც თქვენ მიერ არჩეული CD-ის ვადა ამოიწურება, თქვენ გექნებათ წვდომა დეპონირებულ სახსრებზე და მასზე მიღებულ პროცენტზე.

ბრედ სტარკი, სერტიფიცირებული ფინანსური დამგეგმავი და Mission Wealth-ის თანადამფუძნებელი, სიმდიდრის მართვის ფირმა სანტა ბარბარაში, კალიფორნია, ამბობს, რომ თქვენ შეგიძლიათ შეიძინოთ CD-ები საბროკერო ანგარიშებზე, რათა დაგეხმაროთ სიმარტივეში. ბევრ საბროკერო ფირმას აქვს ურთიერთობა სხვადასხვა ბანკთან, რაც საშუალებას აძლევს ადამიანებს განახორციელონ ინვესტიციების დივერსიფიკაცია მრავალი ანგარიშის გახსნის გარეშე.

დისკების ყიდვით, სტარკი განმარტავს, ხალხი არსებითად დებს პირობას ბანკთან. ეს დაპირება გულისხმობს დაწესებულებას თანხების მიწოდების სანაცვლოდ, რომელიც მოგვიანებით დაბრუნდება პროცენტით.

„ეს არის სესხი, რომელსაც იღებთ ბანკში განსაზღვრული ვადით“, ამბობს სტარკი.

სადეპოზიტო სერთიფიკატების დადებითი მხარეები

ძლიერი ფიქსირებული საპროცენტო განაკვეთის გარდა, კიდევ უფრო მეტი მიზეზი არსებობს, რაც დისკებს მიმზიდველს ხდის, მათთან დაკავშირებული რისკის დაბალი დონით დაწყებული იმ ვარიანტებით, რომლებიც შეიძლება მოერგოს ვინმეს იდეალურ შემნახველ გეგმას.

უფრო მაღალი APY, ვიდრე სხვა ტიპის შემნახველი ანგარიშები

მართალია, APY სავარაუდოდ უფრო მაღალი იქნება ვიდრე ტრადიციული შემნახველი ანგარიში, მნიშვნელოვანია განიხილოს დრო, როდესაც CD გაიხსნება. თუ ეს კეთდება მაშინ, როდესაც დაზოგვის განაკვეთები დაბალია, ის არ აჩქარებს იმდენ ზრდას, როგორც ეს შეიძლებოდა ყოფილიყო იმ დროს, როდესაც დაზოგვის განაკვეთები მაღალია.

ამბავი გრძელდება

და კიდევ ერთი ფაქტორი, რომელსაც დიდი ყურადღება უნდა მიაქციოთ CD-ების შეძენისას, არის საპროცენტო განაკვეთის გათვალისწინება CD-ის ვადასთან მიმართებაში. „როდესაც შენს ფულს უფრო მეტ ხანს დებ მის დასაბლოკად, უფრო მაღალი პროცენტით უნდა ანაზღაურდეს“, - ამბობს სტარკი.

თქვენი ფული დაცულია

CD მოყვება დეპოზიტების დაზღვევის ფედერალური კორპორაციის (FDIC) ან ეროვნული საკრედიტო კავშირის ადმინისტრაციის (NCUA) დაფარვას. 2008 წლის რეცესია. ბანკები, როგორც წესი, აზღვევენ $250,000-მდე საკუთრების კატეგორიაში.

ანგარიშის მოქნილი ვარიანტები და ტერმინების ფართო არჩევანი

უამრავი ადგილია იმისათვის, რომ იპოვოთ დისკი, რომელიც ემთხვევა ადამიანების სხვადასხვა დანაზოგის გეგმებს და იმ დროს, როდესაც ისინი იმედოვნებენ, რომ მიაღწევენ მათ. იქნება ეს მხოლოდ რამდენიმე თვის დაზოგვა გადაუდებელი შემნახველის გასაძლიერებლად თუ დამატებითი ფულადი სახსრების შეგროვება ოჯახის შექმნამდე წლების განმავლობაში, CD-ები გვთავაზობენ ვარიანტს, რომელიც შეესაბამება ამ საჭიროებებს.

გარდა იმისა, რომ შეგიძლიათ აირჩიოთ CD, რომელიც მწიფდება სამიდან ექვს თვიდან ხუთ წლამდე, არჩევის განაკვეთებს ასევე ექნებათ განსხვავებები. 23 წლის 2023 მარტის მდგომარეობით, ერთწლიანი CD-ის საშუალო მაჩვენებელი არის 1.49%.

CD ასვლა

გასათვალისწინებელი ერთი მეთოდია ფულის განთავსება მრავალ დისკში და არა ერთში. CD დისკების ფენების დალაგების ეს მიდგომა დაგეხმარებათ მაქსიმალურად გაზარდოთ თქვენი დანაზოგი და მათში განთავსებული თანხების დაბრუნება სტაბილური ტემპით. სკოტ ვან დენ ბერგი, სერტიფიცირებული ფინანსური დამგეგმავი Century Management-ში, ფინანსური მრჩეველთა ფირმა ოსტინში, ტეხასის შტატი, ამბობს, რომ CD-ების პორტფელის შექმნას შეიძლება ჰქონდეს მნიშვნელოვანი სარგებელი.

პირველ რიგში, ის ეხმარება CD მომხმარებლებს გაუმკლავდნენ ისეთ შემთხვევებს, როდესაც წარმოიქმნება გაუთვალისწინებელი ხარჯები და მათ სჭირდებათ წვდომა თავიანთ დანაზოგებზე. კიბეებით, გარკვეული რისკი, რომელიც დაკავშირებულია სახსრებზე დაუყონებლივ წვდომასთან, შერბილებულია, ვინაიდან სახსრების მომწიფების თარიღი შეიძლება ახლოს იყოს. მის მიახლოების ერთი გზაა დისკის მიღება, რომელიც მწიფდება ექვს თვეში, ერთი წელიწადში და მეორე 18 თვეში.

”ეს სულ მცირე დაგიბრუნებთ ამ ფულს და შემდეგ შეგიძლიათ მისი რეინვესტირება”, - ამბობს ვან დენ ბერგი.

სადეპოზიტო სერთიფიკატების უარყოფითი მხარეები

გარკვეულწილად, CD-ები შეიძლება იყოს უსაფრთხო დაკვრის საშუალება. და ამით, არსებობს შესაძლებლობა ღირებულება, რომელიც მოდის სხვა დანაზოგის ვარიანტების არ არსებობით, რომლებსაც შეეძლოთ მეტი ფულის მოტანა ან ფულის უფრო სწრაფად მოზიდვა. ეს განსაკუთრებით მნიშვნელოვანია გასათვალისწინებელი, თუ თქვენ არ მიაღწიეთ საპენსიო ასაკს.

„თუ თქვენ 85 ან 90 წლის ხართ, გსურთ, რომ მთელი თქვენი ფული იყოს უსაფრთხო და თქვენი დროის ჰორიზონტი მართლაც მოკლეა, შეგიძლიათ CD-ები ჩადოთ IRA-ში“, ამბობს სტარკი. „თუ 40 წლის ხარ და იქ გაქვს IRA და CD-ები, რა შესაძლებლობას კარგავ. გარდა ამისა, CD-ის დროის შეთანხმება შეიძლება იყოს არასასიამოვნო, თუ თქვენ ვერ შეძლებთ თანხების შენახვას იქ ხელშეკრულების ხანგრძლივობის განმავლობაში და შემდეგ ექვემდებარება ადრეული გატანის საფასურს.

ანაზღაურება არ არის ისეთი მაღალი, როგორც ინვესტიცია სხვა ადგილებში, როგორიცაა აქციები ან ობლიგაციები

ორივე სტარკი და ვან დენ ბერგი აღნიშნავენ სხვა სფეროებს, სადაც შესაძლებელია უფრო ძლიერი ინვესტიციების ზრდა, ვიდრე CD-ით.

სტარკი გვთავაზობს აქციების განხილვას დივერსიფიცირებულ პორტფელში, თუ თქვენი ფინანსური საჭიროებების დროის ჰორიზონტი 10 წელზე მეტია.

„მიუხედავად იმისა, რომ ეს გზა არასტაბილურია, დრო კურნავს მოკლევადიანი საინვესტიციო ჭრილობების უმეტესობას“, ამბობს სტარკი. „მაშინ, როცა დრო CD ინვესტიციის მტერია“.

ინფლაცია არ არის გათვალისწინებული ჩაკეტილი APY-ით

მიუხედავად იმისა, რომ CD-ები შეიძლება ერთი შეხედვით არ ჩანდეს სარისკო, მათ შეუძლიათ ზიანი მიაყენონ თქვენს დაზოგვის მიზნებს ინფლაციის დროს. ეს იმიტომ ხდება, რომ APY-ის კორექტირება შეუძლებელია, განმარტავს სტარკი, ამიტომ საპროცენტო განაკვეთი, რომელიც ოდესღაც ვარსკვლავური ჩანდა, აღარ შეესატყვისებოდა მომენტის მოთხოვნებს.

„ინფლაციამ ნამდვილად დაგაზარალა და თქვენი ინტერესი ორნიშნა რიცხვიდან ნულამდე გადავიდა“, - ამბობს სტარკი. „ამავდროულად, ფასები და ყველაფერი გაიზარდა. ასე რომ, თქვენი მსყიდველობითი ძალა უბრალოდ შემცირდა. ”

გადასახადები დარიცხულ პროცენტებზე

მიღებული პროცენტი ყოველთვის იბეგრება, თუ ის არ არის საპენსიო ანგარიშზე, ასე რომ, ეს გასათვალისწინებელია გადაწყვეტილების მიღებისას, უზრუნველყოფს თუ არა CD სასურველ დანაზოგის შედეგებს გადასახადების აღრიცხვის შემდეგ.

ეს ასევე არ არის ის, რისი გადადებაც შეგიძლიათ. ეს შემოსავალი უნდა იყოს მოხსენებული, თუ თქვენ მიღებული გაქვთ $10 ან მეტი პროცენტი მოკლევადიანი CD-ზე, რომელიც დამწიფდა იმავე წელს, როდესაც იყიდეთ. და თუ CD-ს აქვს ერთი წლის ვადა, მაშინ პირმა უნდა გადაიხადოს გადასახადი ყოველწლიურად დარიცხულ პროცენტზე.

ჯარიმები სახსრების ადრეული წვდომისთვის

როდესაც ადამიანები აწერენ დისკზე, ისინი თანხმდებიან, რომ არ შეეხონ ფულს გარკვეული პერიოდის განმავლობაში. რა თქმა უნდა, რაღაცეები ხდება და ხანდახან ადამიანებს სჭირდებათ ის თანხები, რომელთა გამოყოფა თავიდანვე ეგონათ.

დიდი შანსია, ბანკი ხალხს არ დაუშვებს სახსრების მოზიდვის საშუალებას. ფულის დაფარვამდე დაბრუნების სანაცვლოდ, ბანკები დააკისრებენ ჯარიმას, რომელიც ხშირად გამოითვლება როგორც რამდენიმე დღის უბრალო პროცენტი CD-ის განაკვეთით. მაგრამ ფედერალურ მთავრობას არ აქვს ლიმიტი ადრეული გაყვანის ჯარიმებზე, ამიტომ ის შეიძლება განსხვავდებოდეს.

რა გჭირდებათ სადეპოზიტო სერტიფიკატის გასახსნელად

• სოციალური დაცვის ნომერი აშშ-ს მოქალაქეებისთვის ან ინდივიდუალური გადასახადის გადამხდელის საიდენტიფიკაციო ნომერი სხვებისთვის.

• ანგარიშის მფლობელის დაბადების თარიღი. ეს ხელს უწყობს ისეთი დოკუმენტაციის წარდგენას, როგორიცაა დაბადების მოწმობა პირადობის დასადასტურებლად.

• მთავრობის მიერ გაცემული პირადობის მოწმობა, როგორიცაა მართვის მოწმობა ან სახელმწიფო საიდენტიფიკაციო ბარათი.

• Მისამართის დადასტურება, დასტური, მტკიცებულება. იფიქრეთ გადასახადებზე ან იჯარის ხელშეკრულებაზე.

• საკონტაქტო ინფორმაცია, როგორიცაა ტელეფონი ან ელ.ფოსტა

• ინფორმაცია დაფინანსების ანგარიშისთვის, როგორიცაა მარშრუტი და ანგარიშის ნომერი.

ხშირად დასმული შეკითხვები

ღირს დისკზე ფულის ჩადება?

ექსპერტები ამბობენ, რომ, ზოგადად, ეს შეიძლება იყოს. სულ მცირე, სასურველია, უბრალოდ ფულის ანგარიშზე ან ნაღდი ფულის ქონა ლეიბების ქვეშ სახლში, სადაც მას არ შეუძლია რაიმე ინტერესის გაზრდა. თუ თქვენ ეძებთ დაბალი რისკის ვარიანტს ბანკიდან, რომელსაც ენდობით, მაშინ CD სჯობს არაფერს. ეს ყველაფერი დამოკიდებულია სრულად ინფორმირებული გადაწყვეტილების მიღებაზე, სადაც თქვენ წაიკითხეთ წვრილმანი და იცით ჯარიმები ვადაზე ადრე გატანისთვის.

რა არის უკეთესი, CD ან IRA?

იმის გამო, რომ IRA არის საპენსიო ანგარიში, რომელსაც შეუძლია ფლობდეს აქციებს, ობლიგაციებს და CD-ებს, უმჯობესია იკითხოთ, არის თუ არა შესაბამისი CD-ები IRA-ში შესანახად. და, ისინი შეიძლება იყოს, თქვენი ასაკის მიხედვით. ეს იმიტომ, რომ CD არ არის ყველაზე მომგებიანი გრძელვადიანი ნაბიჯი, თუ ჯერ კიდევ გაქვთ გასავლელი გზა პენსიაზე გასვლამდე.

რამდენს გამოიმუშავებს 10,000$ CD წელიწადში?

ძნელი სათქმელია დარწმუნებით, რადგან ეს დამოკიდებულია კონკრეტული CD-ის სიჩქარეზე. მაგრამ, მაგალითად, CD 5% APY-ით ერთ წელიწადში 500 დოლარს გამოიმუშავებს. ასე რომ, თუ თქვენ გაქვთ დისკი 12 თვიანი ვადით, თქვენ ამოიღებთ $10,500 CD-ის მომწიფებისთანავე.

თავდაპირველად ეს ამბავი Fortune.com– ზე გამოჩნდა

მეტი Fortune-დან: