საპენსიო შემოსავალი ძალიან განსხვავებულად მოქმედებს თქვენი სამუშაო წლების შემოსავლისგან. როცა დასაქმებული იყავით, ალბათ გყავდათ ერთი დამსაქმებელი და ერთი შემოსავლის წყარო. როგორც პენსიონერი, თქვენ სავარაუდოდ მიიღებთ შემოსავალს მრავალი წყაროდან, მათ შორის სოციალური დაცვის, ერთი ან მეტი ინდივიდუალური საპენსიო ანგარიშები (IRAs), შესაძლოა ა საპენსიოდა საინვესტიციო ანგარიში ან ორი.
მუშაობისას რეგულარულად იღებთ ჩეკს, მაგალითად, ყოველ ორ კვირაში ერთხელ. როგორც პენსიონერი, თქვენ შეიძლება მიიღოთ შემოსავალი ყოველთვიურად, კვარტალურად, ყოველწლიურად და თუნდაც სპორადულად. დაამატეთ ის ფაქტი, რომ თქვენი საპენსიო შემოსავლის ნაწილი სავარაუდოდ მოდის ინვესტიციებიდან (დაზოგვით) - რომელიც უნდა დაიცვათ, რომ ისინი გაგრძელდეს - და ეს ყველაფერი შეიძლება დამაბნეველი ჩანდეს. და შემდეგ, რა თქმა უნდა, არის საგადასახადო შედეგები, როგორიცაა ის ფაქტი, რომ დისტრიბუცია ა Roth IRA არ არის გადასახადები, ხოლო ტრადიციული IRA-დან იბეგრება თქვენი ამჟამინდელი საშემოსავლო გადასახადის მიხედვით. და ბოლოს, როცა მიაღწევთ 72 წლის ასაკს, თქვენც გექნებათ საჭირო მინიმალური განაწილება (RMDs) მართვა.
ძირითადი Takeaways
- ორი სახის საპენსიო შემოსავალი მოიცავს რეგულარულ და პოტენციურ. პოტენციური შემოსავალი მოიცავს IRA-ებს, 401(k)s და უკუ იპოთეკას.
- რეგულარული საპენსიო შემოსავალი მოიცავს სოციალურ უზრუნველყოფას, პენსიას, ანუიტირებულ განსაზღვრული შენატანების გეგმის პენსიას და დასაქმებას.
- ფულადი ნაკადების მართვა და პენსიაზე გატანა უნდა მოიცავდეს ხარჯების ბიუჯეტირებას და განაწილების გეგმას, როგორიცაა 4%-იანი წესი.
- დასაბეგრი საინვესტიციო ანგარიშები უნდა იქნას გამოყენებული ჯერ პენსიაზე გასვლისას, რასაც მოჰყვება დაუბეგრავი ინვესტიციები, შემდეგ გადასახადით გადადებული ანგარიშები.
- 72 წლის ასაკში, თქვენ უნდა აიღოთ საჭირო მინიმალური განაწილება (RMDs) ყველა საინვესტიციო ანგარიშიდან, გარდა Roth IRA-ებისა.
რეგულარული საპენსიო შემოსავალი
თქვენ გაქვთ ორი სახის საპენსიო შემოსავალი - რეგულარული და პოტენციური. რეგულარული საპენსიო შემოსავალი ხელფასს ჰგავს. ის ჩამოდის დადგენილ გრაფიკზე და გაგრძელდება სიცოცხლის ბოლომდე.
სოციალური დაცვის
ეს სამთავრობო საპენსიო პროგრამა მრავალი ადამიანისთვის რეგულარული საპენსიო შემოსავლის მნიშვნელოვან ნაწილს შეადგენს. იგი ეფუძნება თქვენს შემოსავალს თქვენი სამუშაო წლების განმავლობაში და განაწილებულია თქვენზე ყოველთვიურად. სოციალური უზრუნველყოფა ყოველწლიურად რეგულირდება ინფლაციისთვის, ასე რომ, მიღებული თანხა ყოველწლიურად გაიზრდება.
განსაზღვრული პენსია
A განსაზღვრული სარგებელი გეგმა, სოციალური უზრუნველყოფის მსგავსად, გთავაზობთ რეგულარულ ყოველთვიურ შემოსავალს თქვენი სამუშაო წლების განმავლობაში თქვენი შემოსავლის საფუძველზე. ეს ტრადიციული საპენსიო გეგმები სულ უფრო იშვიათია, მაგრამ ზოგიერთ ადამიანს გაუმართლა, რომ ჰქონდეს ასეთი. ადამიანების უმეტესობა, ვინც პენსიაზე გადის სამუშაოდან, რომელიც გვთავაზობს განსაზღვრულ პენსიას, იღებს ფულს პენსიის სახით ანუიტეტი.
ანუიტირებული განსაზღვრული შენატანების გეგმა პენსია
განსაზღვრული წვლილის გეგმები-401 (ლ) გეგმებიმაგალითად, დღესდღეობით ბევრად უფრო გავრცელებულია, ვიდრე ტრადიციული პენსიები. ზოგიერთი დამსაქმებელი ნებას რთავს პენსიაზე გასულ მუშაკებს, გააუქმონ თავიანთი განსაზღვრული შენატანების გეგმა, რათა წარმოიქმნას მთელი ცხოვრების განმავლობაში შემოსავლის ნაკადი, როგორიცაა განსაზღვრული პენსიიდან. ანუიტირება გათავისუფლებს საინვესტიციო გადაწყვეტილების მიღებისგან და უზრუნველყოფს რეგულარულ შემოსავალს სიცოცხლისთვის, მაგრამ მას ხშირად თან ახლავს მაღალი გადასახადი და მცირე ან საერთოდ არ არის დაცული ინფლაციისგან.
დასაქმება
პენსიაზე სრული ან ნახევარ განაკვეთზე მუშაობა არის ერთ-ერთი გზა, რომლითაც შეგიძლიათ გაზარდოთ თქვენი რეგულარული საპენსიო შემოსავლის ოდენობა. ეს არ არის ყველასთვის, მაგრამ ზოგიერთი ადამიანი ხედავს როგორც სოციალურ, ასევე ფინანსურ სარგებელს სამუშაო ძალაში დარჩენით.
პოტენციური საპენსიო შემოსავალი
მეორე ტიპის საპენსიო შემოსავალი მოდის დანაზოგებიდან და ინვესტიციებიდან, მათ შორის 401(k)s და IRAs. ეს არის პოტენციური შემოსავალი ან რეგულარული გატანიდან ან საჭიროებისამებრ თანხის ამოღებით.
საგადასახადო შეღავათიანი ანგარიშები
თქვენმა დამსაქმებელმა შეიძლება მოგცეთ უფლება მიიღოთ თქვენი განსაზღვრული სარგებლის ან განსაზღვრული შენატანების გეგმის თანხები ერთიანად. თქვენ შეგიძლიათ გადაიტანოთ თანხები IRA-ში გადასახადების გადადების მიზნით, სანამ თანხა არ იქნება ამოღებული, ან გადაიხადეთ გადასახადები და დაუყოვნებლივ შეხვიდეთ სახსრებზე. თქვენ ასევე შეგიძლიათ დატოვოთ განსაზღვრული წვლილის გეგმა, როგორიცაა 401(k), ყოფილ დამსაქმებელთან, თუ ეს ნებადართულია. ყველა შემთხვევაში, ფული ჩვეულებრივ ინვესტირდება.
საინვესტიციო და შემნახველი ანგარიშები
თქვენ შეიძლება გქონდეთ ერთი ან მეტი დასაბეგრი საინვესტიციო ანგარიში, რომელიც საჭიროებისამებრ შეიძლება იყოს შემოსავლის წყარო. და, ერთი იმედია, თქვენ ასევე გაქვთ საგანგებო ფონდი სამიდან ექვს თვემდე ყოველთვიური ხარჯებით, რომლებიც საჭიროებისამებრ შეგიძლიათ დახარჯოთ.
უკუ იპოთეკა
A საპირისპირო იპოთეკური სესხი საშუალებას გაძლევთ გადააქციოთ საცხოვრებლის კაპიტალი სესხად. შეგიძლიათ მიიღოთ შემოსავალი ერთიანად (ინვესტიციისთვის), რეგულარული გადახდების სერიით ან საკრედიტო ხაზით. იმის გამო, რომ ეს არის სესხი, ფული არ იბეგრება. მინუსი არის ის, რომ თქვენ უნდა დაფაროთ სესხი, როდესაც მოკვდებით ან გაყიდით თქვენს სახლს.
ფულადი ნაკადები და დრო
პირველ რიგში, გამოაკლეთ რეგულარული საპენსიო შემოსავალი არსებითი ყოველთვიური ხარჯებიდან, მათ შორის საცხოვრებელი, ტრანსპორტი, კომუნალური მომსახურება, საკვები, ტანსაცმელი და ჯანდაცვა. თუ რეგულარული შემოსავალი არ ფარავს ყველაფერს, შეიძლება დაგჭირდეთ მეტი შემოსავალი. არაარსებითი ხარჯები - როგორიცაა მოგზაურობა, ჭამა და გართობა - ბოლოა და ხშირად იხდიან საპენსიო დანაზოგსა და ინვესტიციებს.
გატანის გეგმა
ინვესტიციებიდან ფულის აღებამდე საჭიროა გეგმა. ეს არის ის, სადაც სანდო ფინანსური მრჩეველი დაგეხმარებათ. ერთი საერთო სისტემა, 4%-იანი წესი, გულისხმობს ყოველწლიურად თქვენი მთლიანი ფულადი სახსრებისა და საინვესტიციო ანგარიშების ღირებულების 4%-ის ამოღებას და საკუთარ თავს წლიური 2%-ის გაცემას. ინფლაცია "ამაღლება." თქვენ ასევე შეგიძლიათ აიღოთ თქვენი დანაზოგისა და ინვესტიციის ნაწილი და იყიდოთ დაუყოვნებელი გადახდის ანუიტეტი უზრუნველყოს ფულადი სახსრების უწყვეტი ნაკადი არსებითი ხარჯებისთვის.
გაყვანის ბრძანება
ჯერ ამოიღეთ თანხები დასაბეგრი საინვესტიციო ანგარიშებიდან ისარგებლოს დაბალი (დივიდენდების და კაპიტალის მოგების) გადასახადის განაკვეთებით. შემდეგი, აიღეთ თანხები გადასახადისგან თავისუფალი საინვესტიციო ანგარიშებიდან, რასაც მოჰყვება გადასახადების გადადებული ანგარიშები, როგორიცაა 401(k)s, 403(b)s და ტრადიციული IRAs. თქვენ უნდა გამოიყენოთ გადასახადებისგან თავისუფალი საპენსიო ანგარიშები, მათ შორის როთ IRAsბოლო, რათა ფული გაიზარდოს გადასახადებისგან რაც შეიძლება დიდხანს.
საგადასახადო მენეჯმენტი
თუ შტატის ან ფედერალური გადასახადები არ არის დაკავებული თქვენი საპენსიო განაწილებიდან, სავარაუდოდ, დაგჭირდებათ კვარტალურად წარდგენა სავარაუდო გადასახადები. ზოგიერთი სახელმწიფო არ იბეგრება საპენსიო შემოსავალი, ზოგი კი. იგივე ეხება ადგილობრივ გადასახადებს.
დასაბეგრი საინვესტიციო ანგარიშის განაწილება იბეგრება იმის მიხედვით, იყო თუ არა გაყიდული ინვესტიცია მოკლევადიანი თუ გრძელვადიანი კაპიტალის მიღწევების საგადასახადო განაკვეთები. გადასახადით გადავადებული ანგარიშებიდან თანხები განიხილება როგორც ჩვეულებრივი შემოსავალი. დაბოლოს, თითქმის ყოველთვის ჯობია ერთიანი თანხის განაწილება გადასახადით გადავადებულ ანგარიშზე გადაიტანოთ, რათა თავიდან აიცილოთ ერთი წლის გადასახადის უზარმაზარი ნაკბენი.
თქვენი სოციალური უზრუნველყოფის შემოსავლის 50%-დან 85%-მდე დაიბეგრება, თქვენი მთლიანი შემოსავლის მიხედვით.
თქვენი სოციალური უზრუნველყოფის შემოსავლის 50%-დან 85%-მდე დაიბეგრება, თქვენი მთლიანი შემოსავლის მიხედვით.
საჭირო მინიმალური დისტრიბუციების მართვა (RMDs)
როგორც კი მიაღწევთ 72 წელს, თქვენ უნდა დაიწყოთ საჭირო მინიმალური განაწილების (RMDs) აღება ყველა საპენსიო ანგარიშიდან, გარდა თქვენი Roth IRA. განაწილების ოდენობა უხეშად უნდა შეესაბამებოდეს თქვენი ანგარიშის ბალანსს წინა წლის ბოლოს, გაყოფილი თქვენი სტატისტიკური სიცოცხლის ხანგრძლივობაზე. RMD ასაკი ადრე იყო 70½, მაგრამ გაიზარდა 72 წლამდე 2019 წლის დეკემბრის შემდეგ ყოველი საზოგადოების დაყენება საპენსიო გაზრდისათვის (უსაფრთხო) აქტი.
თქვენ უნდა აიღოთ ეს თანხა 1 წლის მომდევნო წლის 72 აპრილამდე. ამის შემდეგ, ყველა RMD-ის გადასახდელია 31 დეკემბერი. ნებისმიერი თანხა, რომელსაც თქვენ აიღებთ წლის განმავლობაში, ითვლება თქვენს RMD-ში. ყველა RMD იბეგრება, როგორც ჩვეულებრივი შემოსავალი, გარდა Roth 401(k)-დან - თქვენ უნდა აიღოთ RMD Roth 401(k)-დან, მაგრამ მასზე გადასახადები არ გექნებათ.
თუ თქვენ ჯერ კიდევ მუშაობთ 72 წლის ასაკში, თქვენ არ გჭირდებათ RMD-ის აღება 401(k)-დან იმ კომპანიაში, სადაც ამჟამად ხართ დასაქმებული (თუ თქვენ არ ფლობთ ამ კომპანიის 5% ან მეტს). თუმცა, თქვენ გექნებათ ვალი სხვა 401(k)-ებზე და IRA-ებზე, რომლებსაც ფლობთ. თქვენი გეგმიდან გამომდინარე, თქვენ შეიძლება შეგეძლოთ 401(k) იმპორტი, რომელიც ჯერ კიდევ წინა დამქირავებელთან იყო თქვენს ამჟამინდელ დამსაქმებელთან, რათა გადადოთ RMD ამ ანგარიშზე.
თქვენი საპენსიო გეგმის ადმინისტრატორმა უნდა გამოთვალოს თქვენი RMD ყოველწლიურად და უმეტესობა აიღებს ყველა საჭირო სახელმწიფო და ფედერალურ გადასახადს და გამოგიგზავნით ბალანსს შესაბამის დროს. თუმცა, საბოლოო ჯამში, პასუხისმგებლობა თქვენზეა.
თუ თქვენ ვერ აიღებთ სწორ RMD თანხას, ჯარიმა არის იმ თანხის უზარმაზარი 50%, რომელიც უნდა აეღოთ, მაგრამ ეს არ გააკეთეთ.
თუ თქვენ ვერ აიღებთ სწორ RMD თანხას, ჯარიმა არის იმ თანხის უზარმაზარი 50%, რომელიც უნდა აეღოთ, მაგრამ ეს არ გააკეთეთ.
ქვედა ხაზი
საპენსიო შემოსავლის მართვა უფრო მეტია, ვიდრე ფულის მიღება და მისი გამოყენება გადასახადების გადასახდელად. ზოგიერთი ადამიანი აერთიანებს საპენსიო ანგარიშებს, რათა გაუადვილოს მათი მართვა. თქვენი ანგარიშების ბუნებიდან და მახასიათებლებიდან გამომდინარე, როგორიცაა მოსაკრებლები, ეს შეიძლება იყოს ან არ იყოს გონივრული. ასევე, ფული 401(k)-ში შეიძლება იყოს უფრო დაცული კრედიტორებისგან, ვიდრე სახსრები IRA-ში.
წყარო: https://www.investopedia.com/retirement/how-to-manage-timing-and-sources-of-income-retirement/?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo