ხანდაზმულებზე გრძელვადიანი ზრუნვა ამერიკის უსაფრთხოების ქსელში ერთ-ერთი ყველაზე დიდი ხარვეზია. ბევრი ჩვენგანისთვის, რაც უფრო ვიზრდებით, უფრო ხანგრძლივი და უკეთესი მოვლა დაგვჭირდება. ზოგიერთ შემთხვევაში, ეს შეიძლება ნიშნავდეს ჯანმრთელობის დამხმარეს ან სახლში მოვლის სხვა ფორმებს. თუმცა, ხშირად ეს შეიძლება ნიშნავდეს ისეთ დაწესებულებაში გადასვლას, როგორიცაა მოხუცთა თავშესაფარი. პრობლემა ის არის, რომ გრძელვადიანი მოვლის საშუალებები ძალიან ძვირია. ჩვენ ჩავუღრმავდებით დეტალებს.
გაქვთ შეკითხვები გრძელვადიანი მოვლის დაგეგმვის შესახებ? დღეს ესაუბრეთ ფინანსურ მრჩეველს.
მოხუცთა სახლის ხარჯები
ქვეყნის ბევრ ნაწილში, მოხუცთა თავშესაფარში ცხოვრება შეიძლება წელიწადში 100,000 დოლარზე მეტი დაჯდეს, ხარჯები, რომლებიც სხვა საჭიროებებსა და ხარჯებს ემატება. მკურნალი, როგორც წესი, გადაიხდის ძალიან ცოტას, თუ რაიმეს.
ეს აშკარა გამოტოვებაა იმაში, რაც, სავარაუდოდ, ხანდაზმული ამერიკელებისთვის ხელმოწერის უსაფრთხოების ქსელია, განსაკუთრებით მას შემდეგ, რაც ჯანდაცვისა და ადამიანური სერვისების დეპარტამენტი თვლის, რომ პენსიონერთა დაახლოებით 70% საჭიროებს გრძელვადიან ზრუნვას რაღაც მომენტში.
ეს ასევე ნიშნავს, რომ გრძელვადიანი მოვლის საფასურის გადახდა შინამეურნეობების უმეტესობისთვის კრიტიკული საკითხი გახდება. როდესაც ხვდებით, როგორ იზრუნოთ საკუთარ თავზე ან საყვარელ ადამიანზე, მნიშვნელოვანია დარწმუნდეთ, რომ თქვენს ცხოვრებაში კრიტიკული აქტივები დაცულია.
რატომ გჭირდებათ მშობლის აქტივების დაცვა?
რაც შეეხება აქტივების დაცვას, არსებობს ორი ძირითადი საკითხი:
გადახდა არის აქტივების ლიკვიდაციის საკითხი, რათა გადაიხადოს მოხუცთა სახლში მოვლის მაღალი ხარჯები. როდესაც ოჯახები პოულობენ გზებს გადაიხადონ თავიანთი საყვარელი ადამიანები, ერთ-ერთი ყველაზე დიდი პრობლემა ხდება ძვირადღირებული გადასახადების გადახდა მნიშვნელოვანი აქტივების შეწირვის გარეშე. მაგალითად, შეგიძლიათ გადაიხადოთ გრძელვადიანი მოვლის საფასური ოჯახის სახლის გაყიდვის გარეშე? ან სანუკვარი ნივთები?
თუ მზად ხართ ადგილობრივ მრჩევლებთან შეხვედრისთვის, რომლებიც დაგეხმარებათ თქვენი ფინანსური მიზნების მიღწევაში, ახლავე დაიწყე.
ამავე დროს, ასევე მნიშვნელოვანია აქტივების დაცვა კრედიტორებისგან. არსებობს რამდენიმე პროგრამა, რომელიც გეხმარებათ გადაიხადოთ გრძელვადიანი მოვლა, მაგრამ ისინი ამას ჩვეულებრივ აკეთებენ საჭიროებიდან გამომდინარე. მათ შეუძლიათ გადახდა დააფუძნონ თქვენს წმინდა ღირებულებაზე ან შეიძლება დართონ გირავნობა ძირითად აქტივებზე. ისევე, როგორც ლიკვიდაცია, ამან შეიძლება საფრთხე შეუქმნას აქტივებს, დაწყებული თქვენი საპენსიო ანგარიშიდან თქვენს სახლამდე.
რეგისტრაცია Medicaid-ში
თქვენი აქტივების დაცვის საკითხი განსაკუთრებით მწვავეა Medicaid-ის კონტექსტში.
მიუხედავად იმისა, რომ მკურნალი, როგორც წესი, არ იხდის საექთნო სახლში მოვლისთვის, Medicaid იხდის. Medicaid არის სახელმწიფო, ამიტომ თითოეული პროგრამის დაფარვა და მოთხოვნები განსხვავებულია, მაგრამ ყველა მათგანს მოეთხოვება გრძელვადიანი მოვლის რაიმე სახის დაფარვა.
ბევრი, თუ არა უმეტესი, Medicaid პროგრამა მოითხოვს, რომ თქვენი წვლილი შეიტანოთ მოვლის ღირებულებაში. ეს შეიძლება ბევრ რამეს ნიშნავდეს, რაც დამოკიდებულია სახელმწიფოზე. თუმცა, როგორც წესი, ეს ნიშნავს, რომ თქვენ უნდა ისარგებლოთ პროგრამისთვის, რაც ნიშნავს, რომ თქვენ ამოწურეთ თქვენი დანაზოგი. ეს ასევე შეიძლება ნიშნავდეს, რომ სახელმწიფო მიიღებს პრეტენზიას გარკვეულ აქტივებზე, როგორიცაა თქვენი სახლი, იმის მიხედვით, თუ რამდენ დაფარვას იყენებთ.
ორივე შემთხვევაში, ამან შეიძლება საფრთხე შეუქმნას თქვენი ოჯახის აქტივებს.
7 ნაბიჯი, რომელიც დაგეხმარებათ დაიცვათ თქვენი მშობლის აქტივები მოხუცთა სახლებისგან
გრძელვადიანი დაზღვევის დაზღვევა
პირველი გზა თქვენი ან თქვენი მშობლის აქტივების დასაცავად არის გრძელვადიანი მოვლის დაზღვევა, რომელიც გადაიხდის მოხუცთა სახლში მოვლის საფასურს. ამ გეგმებს შეუძლიათ შემოგთავაზონ დაფარვის სპექტრი, სახლის ჯანმრთელობის დამხმარეებიდან მუდმივ მცხოვრებლამდე. ეს ყველაფერი დამოკიდებულია პროგრამაზე და თქვენს (ან თქვენი მშობლების) საჭიროებებზე.
დაზღვევის გეგმის უპირატესობა ის არის, რომ ის შეიძლება იყოს ყოვლისმომცველი. თუ თქვენი გეგმა მოიცავს თქვენს საჭიროებებს, მაშინ არ არსებობს რისკი სხვა აქტივებისთვის. მოხუცთა სახლში ყოფნის საფასური იქნება გადახდილი და თქვენი დანარჩენი აქტივები უსაფრთხოა.
მინუსი არის ღირებულება. გრძელვადიანი მოვლა შეიძლება იყოს ძალიან ძვირი, განსაკუთრებით თუ მას მოგვიანებით იყიდით. პრემიებისა და ნებისმიერი გამოქვითვის გადახდამ შეიძლება შექმნას ზუსტად ის პრობლემა, რომლის გადაჭრასაც ცდილობთ, თქვენი ფინანსური მდგომარეობის მიხედვით.
ამის თქმით, გრძელვადიანი მოვლის გეგმისთვის საშუალოდ $2,200 პრემია ბევრად ნაკლებია, ვიდრე 100,000$ მოხუცთა სახლის ფასი. თუ ეს ფინანსურად კარგი ვარიანტია, კარგია.
ჩამოაყალიბეთ შეუქცევადი ნდობა
აქტივების შეუქცევად ნდობაში მოთავსება ნიშნავს, რომ მათ აღარ ფლობთ. მათ აკონტროლებს მესამე მხარის რწმუნებული და იმართება თქვენ მიერ დადგენილი წესების შესაბამისად. თქვენ არ შეგიძლიათ ცვლილებები შეიტანოთ ამ ტრასტში ან დაიბრუნოთ აქტივები, მაგრამ ისინი ასევე არ ჩაითვლება თქვენს აქტივებად Medicaid-ის უფლებამოსილების მიზნით.
შექმენით სიცოცხლის ქონება
სასიცოცხლო ქონებას შეუძლია დაამყაროს მრავალი იგივე მიზანი, როგორც შეუქცევადი ნდობა. სასიცოცხლო ქონება არის იურიდიული პირი, რომელიც ფლობს უძრავ ქონებას, როგორიცაა თქვენი სახლი. ამის შემდეგ უფლება გაქვთ გააგრძელოთ იქ ცხოვრება, როგორც „უვადო მოიჯარე“, რაც იმას ნიშნავს, რომ თქვენ გაქვთ ის, რაც ცნობილია, როგორც „მფლობელობის უფლება“, მაგრამ არა „საკუთრების უფლება“. თქვენი სიკვდილის შემდეგ, ქონება გადაეცემა ყველას, ვინც თქვენ დაასახელებთ, როგორც "დარჩენილს".
შეუქცევადი ნდობის მსგავსად, რადგან თქვენ ტექნიკურად აღარ ფლობთ სახლს, Medicaid პროგრამა ვერ ჩათვლის მას უფლებამოსილებაში და არც სახელმწიფოს შეუძლია მასზე გირავნობის დადება. როდესაც მოკვდებით, შეგიძლიათ სახლი გადასცეთ თქვენს ახლობლებს და დაასახელოთ ისინი, როგორც დარჩენილი ადამიანები.
მიეცით ან მიიღეთ საჩუქრები
საჩუქრების გადასახადს აქვს ძალიან მაღალი ლიმიტები. 2023 წელს თქვენ შეგიძლიათ გასცეთ $12.92 მილიონი ღირებულების აქტივები თქვენი სიცოცხლის განმავლობაში გადასახადებისგან თავისუფლად, ყოველწლიურად 17,000 აშშ დოლარის ღირებულების აქტივებთან ერთად თითო მიმღებზე. ეს ზღვარი ყოველწლიურად იზრდება.
ცალკე აქტივები
დაქორწინებული წყვილებისთვის, თქვენ ასევე შეგიძლიათ დაიწყოთ ცალკე გადასახადების შეტანა.
ქონებისა და გადასახადების ერთ-ერთი ყველაზე დიდი გართულება არის იმის დადგენა, თუ რა ეკუთვნის დაქორწინებულ წყვილს. კერძოდ, ნებისმიერი აქტივი, რომელიც დაგროვდა ქორწინების დროს (როგორიცაა სახლი და საპენსიო ანგარიშები) შეიძლება ჩაითვალოს ქორწინების აქტივებად ქორწინების მთელი სიცოცხლის განმავლობაში.
თუმცა, თქვენი შტატის საგადასახადო და ქონების კანონებიდან გამომდინარე, თქვენ შეიძლება შეგეძლოთ იურიდიულად ცალკეული ფინანსების ჩამოყალიბება. თუ ამის გაკეთება შეგიძლიათ, პირველი ნაბიჯი იქნება ცალკე საგადასახადო დეკლარაციის წარდგენა.
ქვედა ხაზი
თუ თქვენ ან თქვენს მშობლებს გჭირდებათ მოხუცთა თავშესაფარში შესვლა, ამის გადახდა შეიძლება იყოს პრობლემა. იქნება ეს გრძელვადიანი მოვლის დაზღვევის ან Medicaid-ის მეშვეობით, მნიშვნელოვანია დარწმუნდეთ, რომ თქვენი ძირითადი აქტივები დაცულია ამ პროცესისგან. დამატებითი ინფორმაციისთვის შეამოწმეთ თქვენი შტატის Medicaid პროგრამა ან სახელმწიფო, სადაც თქვენი მშობლები ცხოვრობენ.
საპენსიო დაზოგვის რჩევები
პენსიაზე გასვლის დაგეგმვა შეიძლება რთული იყოს, მაგრამ ფინანსური მრჩეველი ამაში დაგეხმარებათ. ფინანსური მრჩეველის პოვნა არ არის რთული. SmartAsset-ის უფასო ინსტრუმენტი გემთხვევა სამამდე შემოწმებულ ფინანსურ მრჩეველს, რომლებიც ემსახურებიან თქვენს რეგიონს, და თქვენ შეგიძლიათ გასაუბრება თქვენი მრჩევლის მატჩებს უფასოდ გადაწყვიტოთ რომელია თქვენთვის შესაფერისი. თუ მზად ხართ იპოვოთ მრჩეველი, რომელიც დაგეხმარებათ თქვენი ფინანსური მიზნების მიღწევაში, დაიწყეთ ახლავე.
შეამოწმეთ SmartAsset-ის საპენსიო კალკულატორი, რათა ნახოთ, არის თუ არა თქვენი დანაზოგი ტემპში, და შეამოწმეთ ჩვენი სოციალური დაცვის კალკულატორი, რომ ნახოთ, თუ რამდენ დამატებით შემოსავალს შეიძლება ელოდოთ პენსიაზე გასვლისას.
ფოტო კრედიტი: ©iStock.com/LPETTET, ©iStock.com/Adene Sanchez, ©iStock.com/nikom1234
პოსტი როგორ დავიცვათ მშობლების აქტივები მოხუცთა სახლებისგან პირველად გამოჩნდა SmartAsset ბლოგზე.
წყარო: https://finance.yahoo.com/news/protect-parents-assets-nursing-homes-140049813.html