როგორ შეიძლება თქვენი დანაზოგი ისარგებლოს უფრო მაღალი საპროცენტო განაკვეთებით 2023 წელს

Fed-მა აგრესიულად აამაღლა განაკვეთები. ამან გამოიწვია ბევრი ინვესტიციისთვის ტკივილი, მაგრამ დამამშვიდებელი შემნახველებისთვის, რომლებსაც ახლა შეუძლიათ 2023 წლისთვის დაბალი რისკის დეპოზიტებზე მნიშვნელოვანი პროცენტის მოლოდინი. აქ მოცემულია ამით სარგებლობის რამდენიმე გზა.

უმაღლესი ტარიფები 2023 წლისთვის

ბოლო ათწლეულის განმავლობაში მოკლევადიანი საპროცენტო განაკვეთები დაბალი და ხშირად პრაქტიკულად ნულოვანი იყო. განაკვეთები გაიზარდა პანდემიამდე, მაგრამ არასოდეს მიაღწია 3%. ახლა განაკვეთები შეიძლება გაიზარდოს 5%-მდე 2023 იმის მიხედვით, თუ რას გადაწყვეტს ფედერალური სარეზერვო თავის მომავალ შეხვედრებზე.

ეს ცვლილება ნიშნავს, რომ ახლა აზრი აქვს განიხილოს, თუ როგორ ხდება თქვენი მოკლევადიანი სახსრების ინვესტიცია პროცენტის მოსაპოვებლად. ადრე, მცირე აზრი იყო შემნახველი პროდუქტებისთვის მიმზიდველი საპროცენტო განაკვეთების ძიებას. Უკვე აღარ.

აშშ-ის მოკლევადიანი საპროცენტო განაკვეთები გასული ათწლეულის განმავლობაში

შოპინგი მიმზიდველი ფასებით

ალბათ ყველაზე მარტივი გზა, რომ ისარგებლოთ ამ ნაბიჯით ტარიფებში, არის საყიდლები თქვენი საბანკო ანგარიშით. რიგ პროვაიდერებს აქვთ FDIC დაზღვეული პროდუქტები, რომლებიც ამჟამად იხდიან 3% ან მეტს, მათ შორის ამჟამად არის Capital One.COF
, LendingClub, CIT Bank, PNC Bank და Marcus. ეს არ არის ამომწურავი სია და ტარიფები ყოველდღიურად იცვლება.

ეს არის მარტივი გზა თქვენი ფულის დაბალ რისკზე მუშაობისთვის. მიუხედავად იმისა, რომ განაკვეთები გაიზარდა, ყველა ბანკმა არ გადასცა სარგებელი კლიენტებს ძირითადი შემნახველი ანგარიშებით. დაზოგილი თანხიდან გამომდინარე, შეიძლება ახლა ღირს ძალისხმევა, რომ შეაფასოთ თქვენი ვარიანტები და გადადგათ ნაბიჯი. თუ თქვენ გაქვთ 20,000 აშშ დოლარის ბალანსი, ამ ტარიფებით შეიძლება მიიღოთ დაახლოებით 600 დოლარი წელიწადში.

ETF პარამეტრები

თუ გსურთ ფულის ინვესტირება ბაზრებზე, რათა ისარგებლოთ მზარდი განაკვეთებით, არსებობს რამდენიმე ვარიანტი. თუმცა, ეს არ არის რისკის გარეშე, იმისდა მიხედვით, თუ როგორ მოძრაობს განაკვეთები მომავალში.

Vanguard გთავაზობთ Vanguard მოკლევადიანი სახაზინო ETFVGSH
რომელიც ფლობს ამერიკის შეერთებული შტატების მოკლევადიანი სახელმწიფო ობლიგაციების მთელ რიგს, რომელთა საშუალო ხანგრძლივობა 2 წელზე ნაკლებია. ეს ამჟამად 4.5%-ზე ოდნავ მეტი სარგებელი აქვს და შედარებით დაბალი ხარჯების კოეფიციენტია 0.04%. თუმცა, ეს არ არის რისკის გარეშე. ფონდმა დაკარგა ფული ჯერჯერობით 2022 წელს, როდესაც განაკვეთები გაიზარდა. მიუხედავად ამისა, ის არის ობლიგაციების ფონდის უფრო კონსერვატიულ ვარიანტებს შორის და გთავაზობთ უფრო მაღალ შემოსავალს, ვიდრე ბევრი საბანკო ანგარიში.

როგორც ალტერნატივა, iShares გთავაზობთ iShares Short Treasury Bond ETF (SHV)SHV
) რომელსაც კიდევ უფრო მოკლე ვადა აქვს ვიდრე ავანგარდის ფონდი და შედეგად 2022 წელს უკეთესად წარიმართა. ის ამჟამად იძლევა 3.8%-ზე ოდნავ მეტ შემოსავალს, მაგრამ ხარჯების კოეფიციენტი უფრო მაღალია 0.15%-ით.

ხაზინა პირდაპირი

თქვენ ასევე შეგიძლიათ შეიძინოთ ობლიგაციები პირდაპირ სახელმწიფოსგან მისი მეშვეობით ხაზინა პირდაპირი ვებგვერდი. თუმცა ცოტა უფრო რთული გამოსაყენებელია, ამან შეიძლება თავიდან აიცილოს საბროკეროებთან და ETF-ებთან დაკავშირებული ზოგიერთი საფასური და ხარჯი.

აქ შეგიძლიათ განიხილოთ I ობლიგაციები, რომლებიც იხდიან პროცენტს, რომელიც პირდაპირ არის დაკავშირებული აშშ-ს ინფლაციის მაჩვენებელთან. ამჟამად, I Bonds იხდის თითქმის 7% პროცენტს 2023 წლის აპრილამდე, მაგრამ ეს მაჩვენებელი შეიძლება შემცირდეს, თუ ინფლაცია შემცირდება.

რჩევები

ინფლაციის წინ დარჩენის კიდევ ერთი საინტერესო ვარიანტია TIPS (სახაზინო ინფლაციისგან დაცული ფასიანი ქაღალდები) ისინი იხდიან პროცენტს ინფლაციასთან დაკავშირებული განაკვეთით.

მრავალი წლის განმავლობაში, TIPS იხდიდა საპროცენტო განაკვეთს ინფლაციის დონეზე. 2022 წელს მას აქვს ცვლილებები და სხვადასხვა TIPS ახლა გთავაზობთ პრემიას ინფლაციის მაჩვენებელზე. ხაზინა აკონტროლებს რეალურ შემოსავალს აქ დაწკაპუნებით რომლებიც ზოგადად შეესაბამება იმას, რასაც TIPS იხდის.

TIPS ამჟამად იხდის პროცენტს, რომელიც ოდნავ აღემატება ინფლაციის მაჩვენებელს 1%-ით. რა თქმა უნდა, ეს მაჩვენებელი შეიძლება შეიცვალოს და TIPS-ის ფასები დაეცეს. Vanguard გთავაზობთ მოკლევადიანი ინფლაციისგან დაცულ ფასიანი ქაღალდების ETF-ს, როგორც ამ აქტივების კლასზე წვდომის ერთ-ერთ საშუალებას, რომელიც ამჟამად გაძლევთ შესაძლებლობას გაზარდოთ თქვენი დანაზოგი უფრო სწრაფად, ვიდრე ინფლაცია შედარებით დაბალი რისკით.

თქვენი შემნახველი პარამეტრები

მზარდი ტარიფებით, ახლა თქვენ გაქვთ მეტი ვარიანტი, რომ მიიღოთ ფული თქვენს დანაზოგზე. სამწუხაროდ, როდესაც ინფლაცია დაახლოებით 7%-ს შეადგენს, ეს შეიძლება არ ნიშნავს, რომ თქვენ წინ გამოხვალთ უფრო მაღალი ფასების გავლენის შემდეგ, მაგრამ ეს ნიშნავს, რომ თქვენს ფულზე ნულზე მეტს გამოიმუშავებთ.

ყველაზე დაბალი რისკის ვარიანტია უკეთესი საპროცენტო განაკვეთის შეძენა FDIC-ის დაზღვეული საბანკო ანგარიშზე, სადაც შესაძლებელია მიიღოთ 3% ან მეტი ამჟამად. Treasury's I-Bonds ასევე შეიძლება იყოს საინტერესო ვარიანტი Treasury Direct პლატფორმის მეშვეობით ინფლაციასთან დაკავშირებული პროცენტით.

თუ ცოტა მეტი რისკი გაქვთ, მაშინ მოკლევადიანი სახელმწიფო ობლიგაციები ან TIPS შეიძლება იყოს საინტერესო ვარიანტები გასათვალისწინებელი და შეიძლება შემოგთავაზოთ განაკვეთები 3%-დან 5%-მდე დიაპაზონში დღეს, თუმცა ეს შემოსავალი დროთა განმავლობაში შეიცვლება ბაზრის მოძრაობებთან ერთად. ინვესტიციებმა შეიძლება დაკარგოს ფული.