ვარ 60 წლის, გათხოვილი, იპოთეკის გარეშე. ჩვენ ასევე გვაქვს $1.1 მილიონი ლიკვიდური ნაღდი ფული და $880,000 401(k). მე მექნება ორი პენსია, რომელიც ჯერ არ დაწყებულა, ჩემს მეუღლეს კი ერთი პენსია, სამივეს ემატება დაახლოებით $3,500 თვეში, თუ დღეს ავიღებთ. ასევე, ჩვენ გადავიხადეთ სოციალური დაცვა. 65 წლის ასაკში ჩვენ გამოვიმუშავებთ დაახლოებით $5,000 თვეში ერთად. მე მექნება სამედიცინო და სტომატოლოგიური დაზღვევა ჩემი შტატის მთავრობის მეშვეობით ჩემთვის და ჩემი მეუღლისთვის, სანამ ვიცხოვრებთ. არ ვარ დარწმუნებული, შემიძლია თუ არა ახლა პენსიაზე გასვლა, თუ კიდევ რამდენიმე წელი დაველოდო ჩემს პენსიას?
-ფრედ
მსგავს კითხვებზე პასუხი ყოველთვის არის: „ეს დამოკიდებულია“.
დიახ, რა თქმა უნდა, მათემატიკის დიდი დოზაა ჩართული თქვენი პასუხის მიღებაში. მაგრამ თქვენ მაინც გჭირდებათ ეს მათემატიკა და მისი დასკვნების ინტერპრეტაცია ისე, რომ თქვენთვის კომფორტული იყოს თქვენი საკუთარი სიტუაციიდან და ფულის, უსაფრთხოებისა და რისკისადმი დამოკიდებულებიდან გამომდინარე.
მე ხაზს ვუსვამ ზოგიერთ საკითხს, რომელიც უნდა გაითვალისწინოთ თქვენი გადაწყვეტილების მიღებისას, მაგრამ არ არსებობს გზა, რომ მოგცეთ მოკლე პასუხი აქ. მე მტკიცედ მოგიწოდებთ ჩაატაროთ მნიშვნელოვანი კვლევები, თუ თქვენ აპირებთ ამის გაკეთებას საკუთარ თავზე ან გაიარეთ კონსულტაცია ფინანსურ მრჩეველთან.
თქვენი ხარჯები პენსიაზე გასვლისას
პენსიაზე გასვლისას შემოსავლები და ხარჯები განსხვავებულია ყველასთვის, ასე რომ, ჩვენ არ შეგვიძლია გავიგოთ საკმარისია თუ არა თქვენი შემოსავალი თქვენი ხარჯების გაცნობის გარეშე. შემოსავლის ნაკადების მიუხედავად (პენსიები ან სოციალური დაცვის) და დანაზოგი, რომელიც თქვენ უნდა შეავსოთ მათ (ნაღდი ფული და 401(k)), ასევე მნიშვნელოვანია შეაფასოთ თანხა, რომლის დახარჯვაც დაგჭირდებათ ყოველთვიურად.
ამის გაკეთება საშუალებას გაძლევთ შეადაროთ თქვენი შემოსავალი და ხარჯები, ისევე როგორც ამას აკეთებთ ჯერ კიდევ მუშაობის დროს.
თქვენი საპენსიო ბიუჯეტის უხეში პროექტის მისაღებად ერთ-ერთი გზაა დაიწყოთ იმით, რასაც ამჟამად ხარჯავთ ყოველთვიურად. იქიდან, თქვენ შეგიძლიათ დაარეგულიროთ ნებისმიერი დაგეგმილი ან მოსალოდნელი ცვლილებების საფუძველზე პენსიაზე გასვლის შემდეგ. ეს შეიძლება იყოს ახალი მანქანის ყიდვა, სადღესასწაულო შვებულების გატარება ან თქვენი ცვლილებების აღრიცხვა ჯანმრთელობის დაზღვევის პრემიები.
ის ფაქტი, რომ თქვენ გადაიხადეთ თქვენი სახლი, მთავარი პლუსია.
შემოსავლის წყაროები
მას შემდეგ რაც შეაფასებთ თქვენს ხარჯებს, გაითვალისწინეთ შემოსავლის სხვადასხვა წყარო, რომელიც გაქვთ პენსიაზე გასვლისას. ზოგი გარანტირებულია, ზოგი კი რისკის ქვეშაა ბაზრის არასტაბილურობა. აი რა უნდა შევხედოთ.
პენსიები და სოციალური უზრუნველყოფა
მე მიყვარს გარანტირებულ შემოსავალს ჯერ შევხედო. შენთვის ეს იქნებოდა პენსიების და სოციალური უზრუნველყოფა. იმის ნაცვლად, რომ ჩავუღრმავდეთ ნიუანსს, თუ როდის მოითხოვთ თქვენს სარგებელს (თუმცა სტრატეგიების პრეტენზია ნამდვილად გასათვალისწინებელია), მოდით გადავიდეთ თქვენ მიერ ნახსენები რიცხვებით. 65 წლის ასაკში, თვეში დაახლოებით 8,500 დოლარი გექნებათ ფიქსირებული წყაროებიდან. როგორც გვერდითი შენიშვნა, შეამოწმეთ, შედის თუ არა თქვენი პენსიის წლიური ინფლაციის კორექტირება.
შეადარეთ ეს თქვენს მოსალოდნელ ხარჯებს. რამდენს ფარავს? Ერთი მესამედი? ნახევარი? ყველა? რა თქმა უნდა, თქვენი ხარჯების უფრო დიდი ნაწილის დაფარვის შესაძლებლობა უფრო მეტ უსაფრთხოებას ნიშნავს. თუ თქვენ შეგიძლიათ მთლიანად დაფაროთ ისინი, თქვენ ნამდვილად კარგ მდგომარეობაში ხართ, თუმცა ადამიანების უმეტესობისთვის ეს არ არის აუცილებელი.
ამ ეტაპზე, თქვენ ასევე შეგიძლიათ დაყოთ თქვენი ხარჯები საჭიროებებად და სურვილებად. ცალკე იფიქრეთ იმაზე, თუ რამდენად შეიძლება დაიფაროს თქვენი საჭიროებები. თუ თქვენ შეგიძლიათ დაფაროთ ეს ყველაფერი ფიქსირებული წყაროებით, შესანიშნავია. ამან შეიძლება ნაკლებად შეგაწუხოთ თქვენი დანაზოგით დარჩენილი ნაწილის დაფარვის საჭიროება.
დანაზოგების გატანა
დარჩენილი ხარჯების დაფარვა მოგიწევთ თქვენი დანაზოგიდან თანხის აღებით. ამისათვის თქვენ მოგინდებათ გარკვეული დრო გაატაროთ ამოღების სხვადასხვა მეთოდების გასაგებად. ეს იმიტომ ხდება, რომ თქვენ უნდა გადაწყვიტოთ განაწილების გეგმა, რომელიც საშუალებას მოგცემთ კომფორტულად მიიღოთ თანხები, რომლებიც აუცილებელია გადაიხადოთ დარჩენილი ხარჯები, რომლებიც არ არის დაფარული თქვენი პენსიებითა და სოციალური უზრუნველყოფით. ადამიანების უმეტესობის დიდი შიში არის ის, რომ მათ ძალიან მალე ამოიწურება ფული.
ამ რისკის შესაფასებლად მარტივი გზა იქნება თქვენი გეგმის ნახვა გაყვანის მაჩვენებელი. მაგალითად, ვთქვათ, თქვენ განსაზღვრავთ, რომ დაგჭირდებათ 40,000 აშშ დოლარის გამოტანა წელიწადში თქვენი დანაზოგიდან.
თუ დავამრგვალებთ თქვენს დანაზოგს 2 მილიონ დოლარამდე, ეს არის 2% განაღდების მაჩვენებელი. დამგეგმავების უმეტესობა გეტყვით, რომ ეს არის ძალიან კონსერვატიული გატანის მაჩვენებელი და უნდა დაგატოვოთ საკმაოდ თავდაჯერებული. გატანის უფრო მაღალი მაჩვენებლები, მაგალითად 10%, იწვევს მნიშვნელოვან რისკს. მაგრამ ისევ, თქვენ უნდა იყოთ კომფორტული იმით, რასაც გადაწყვეტთ. დააფუძნეთ თქვენი არჩევანი თქვენი შემოსავლის საჭიროებებისა და რისკის გააზრებაზე, რომლის გადაღებაც მზად ხართ. არ არსებობს ობიექტური ნიშანი დასარტყმელად.
თქვენი გრძნობები რისკის შესახებ
როდესაც განიხილავთ თქვენს არჩევანს, იფიქრეთ იმაზე, თუ როგორ გრძნობთ თავს სხვადასხვა რისკებთან დაკავშირებით, რომელთა წინაშეც დადგებით. ამის დანახვის უმარტივესი გზაა თქვენი ინვესტიციები, მაგრამ ისინი არ არიან რისკის ერთადერთი წყარო პენსიაზე გასვლისას.
თქვენი ინვესტიციები მოითხოვს კომპრომისს. რაც უფრო აგრესიულია თქვენი ინვესტიციები, მით მეტი შანსი ექნებათ გაიზარდონ და მხარი დაგიჭირონ პენსიაზე გასვლისას. მაგრამ ეს ასევე ნიშნავს, რომ ისინი უფრო არასტაბილური იქნებიან და შეიძლება შეგაწუხოთ, როდესაც ბაზრები უხეშია. ძალიან კონსერვატიული ინვესტიციები შეიძლება არც ისე საშინელი იყოს შესანახად, მაგრამ რისკი არის ის, რომ ისინი შეიძლება არ გაიზარდონ საკმარისად, რომ შეგინარჩუნონ პენსიაზე გასვლისას.
მე შევამჩნიე, რომ ნაღდი ფულის დაახლოებით ნახევარი გაქვთ. რა თქმა უნდა, არ ვიცი რატომ – შეიძლება ახლახანს გქონდეთ მემკვიდრეობით მიღებული ფული ან გაყიდეთ ქონება და ჯერ კიდევ წყვეტთ, რა უნდა გააკეთოთ მასთან – მაგრამ ეს თავიდანვე მიმანიშნებდა, რომ ძალიან კონსერვატიული ინვესტორი ხართ.
ნაღდი ფული შეიძლება იყოს კარგი ბუფერი ბაზრის ცვალებადობის წინააღმდეგ და განსაკუთრებით სასარგებლო იყოს პენსიაზე გასვლამდე და სოციალური უზრუნველყოფის დაწყებამდე რამდენიმე წლის განმავლობაში. ეს ასევე შეიძლება იყოს რისკის წყარო, რადგან ნაღდი ფულის რეალური ღირებულება დროთა განმავლობაში დაეცემა, რადგან ინფლაცია იკლებს მის მსყიდველუნარიანობას.
რა უნდა გააკეთოს შემდეგი
არცერთი, რაც აქ ვთქვი, არ უპასუხა პირდაპირ თქვენს კითხვას. მაგრამ ეს იმიტომ, რომ ნებისმიერი პასუხი, რომლის გაცემაც შემეძლო, არასრული იქნება და ძალიან ბევრს ვივარაუდებ შენზე. ამ გადაწყვეტილებებში ბევრი ნიუანსია და ისინი ძალიან პირადია.
მე არ შემიძლია საკმარისად ხაზგასმით აღვნიშნო, რამდენად მნიშვნელოვანია დარწმუნდეთ, რომ გესმით თქვენი სიტუაცია, თქვენი მადა სხვადასხვა რისკების მიმართ, რომელთა წინაშეც შეიძლება აღმოჩნდეთ და თქვენთვის ხელმისაწვდომი ვარიანტები. მიიღეთ გადაწყვეტილება ამ გაგების საფუძველზე და შეარჩიეთ ის, რაც თქვენთვის კომფორტულია.
Brandon Renfro, CFP®, არის SmartAsset ფინანსური დაგეგმვის მიმომხილველი და პასუხობს მკითხველის კითხვებს პირადი ფინანსებისა და საგადასახადო თემებზე. გაქვთ შეკითხვა, რომელზეც გსურთ პასუხის გაცემა? ელფოსტა [ელ.ფოსტით დაცულია] და თქვენს შეკითხვას შეიძლება გაეცეს პასუხი მომავალ სვეტში.
გთხოვთ, გაითვალისწინოთ, რომ ბრენდონი არ არის SmartAdvisor Match-ის პლატფორმის მონაწილე და ამ სტატიისთვის მას კომპენსაცია მიიღეს.
იპოვეთ ფინანსური მრჩეველი
თუ თქვენ გაქვთ კონკრეტული კითხვები თქვენი ინვესტიციისა და საპენსიო მდგომარეობის შესახებ, ა ფინანსური მრჩეველი დაგეხმარებათ. ფინანსური მრჩეველის პოვნა არ არის რთული. SmartAsset- ის უფასო ინსტრუმენტი შეესაბამება თქვენ სამამდე შემოწმებულ ფინანსურ მრჩეველს, რომლებიც ემსახურებიან თქვენს რეგიონს, და თქვენ შეგიძლიათ გასაუბრება თქვენი მრჩევლის მატჩებს უფასოდ გადაწყვიტოთ რომელია თქვენთვის შესაფერისი. თუ მზად ხართ იპოვოთ მრჩეველი, რომელიც დაგეხმარებათ თქვენი ფინანსური მიზნების მიღწევაში, ახლავე დაიწყე.
გეგმავთ პენსიაზე გასვლას? გამოყენება SmartAsset-ის სოციალური უსაფრთხოების კალკულატორი რომ წარმოდგენა გქონდეთ იმის შესახებ, თუ როგორი შეიძლება იყოს თქვენი სარგებელი პენსიაზე გასვლისას.
ფოტო კრედიტი: ©iStock.com/AscentXmedia, ©iStock.com/tdub303
პოსტი ჰკითხეთ მრჩეველს: მე ვარ 60 წლის, მაქვს $1.1 მილიონი ნაღდი ფული, $880 ათასი 401(k), რამდენიმე პენსია და სოციალური უზრუნველყოფა. უნდა გავიდე პენსიაზე ახლა? გამოჩნდა პირველი SmartAsset ბლოგი.
წყარო: https://finance.yahoo.com/news/ask-advisor-am-60-years-154214529.html