„ვგრძნობ, რომ ინვესტიციას ვაკეთებ მხოლოდ გადასახადების და საბროკერო გადასახადების შესასრულებლად. მე ვარ 72 წლის, მაქვს საკმაოდ დიდი ინვესტიცია და ვიღებდი 4%-ს წელიწადში, მაგრამ როგორც კი გადავიხდი მოსაკრებელს და კალიფორნიის გადასახადებს, ეს საკმარისი არ იქნება. უნდა დავტოვო ჩემი ფინანსური მრჩეველი?

კითხვა: მე მაქვს კომფორტული ბალანსი ჩემს საინვესტიციო ანგარიშზე, მაგრამ მაქვს შეკითხვა ჩემი ჯამიდან მხოლოდ 4%-ის ყოველწლიურად ამოღებაზე (საჭიროების შემთხვევაში). ჩემი ფედერალური და შტატის გადასახადების მთლიანი შეგროვება (მე ვცხოვრობ კალიფორნიაში) და გადაიხადე შეფასებები მომავალი წლისთვის, პლუს ჩემი ბროკერის საფასურის დამატება, რეალურად შეადგენს ჩემი საინვესტიციო ბალანსის 4%-ს. ძირითადად ვგრძნობ, რომ ინვესტიციას ვაკეთებ გადასახადების და საბროკერო გადასახადების გადასახდელად! 72 წლის ვარ, სახლი ფასიანია და მინდა მოგზაურობა, მაგრამ ჯიზ. Რა უნდა გავაკეთო?

პასუხი: რამდენიმე რამ არის გასათვალისწინებელი, მაგრამ ჯერ მოდით გადავხედოთ საკომისიოს, რომელსაც შესაძლოა უხდით ბროკერს. საკმაოდ სტანდარტულია, რომ გადაიხადოთ თქვენი აქტივების დაახლოებით 1% ფინანსურ მრჩეველზე, განმარტავს სერტიფიცირებული ფინანსური დამგეგმავი და სერტიფიცირებული საჯარო ბუღალტერი მეგი კლოკენგა Make a Money Mindshift-ისგან. ამის თქმით, ხშირად ეს მოსაკრებლები შეთანხმებით არის (წაიკითხეთ ჩვენი სახელმძღვანელო, თუ როგორ უნდა მოაწყოთ თქვენი ფინანსური მრჩევლების საფასური აქ დაწკაპუნებით) და ბევრმა ბროკერმა შეამცირა თავისი საკომისიო ბოლო წლებში, ამბობს ალანა ბენსონი, NerdWallet-ის ინვესტირების წარმომადგენელი. მოკლედ, თქვენ ალბათ შეგეძლოთ ნაკლები გადაიხადოთ - და შეგიძლიათ გამოიყენოთ ეს ინსტრუმენტი ფინანსურ მრჩეველთან შესახვედრად, რომელიც შესაძლოა დააკმაყოფილოს აქ თქვენს მოთხოვნილებებს.

გაქვთ შეკითხვა ინვესტიციის ან თქვენი ფინანსური მრჩეველის შესახებ? ელფოსტა [ელ.ფოსტით დაცულია]. 

არ იცით რას იხდით საფასურში? „შეამოწმეთ თქვენი ანგარიშის განცხადებები, რომ ნახოთ რა არის თქვენი ანგარიშის საკომისიო. განცხადებაში, თუ თქვენ გაყოფთ ანგარიშის საფასურს ჩამოთვლილი ბალანსის მთლიან სამართლიან საბაზრო ღირებულებაზე, გექნებათ ზოგადი წარმოდგენა ფირმის მიერ დარიცხული საკომისიოების შესახებ. თუ ვერ ხედავთ გადასახადს, შეამოწმეთ მომდევნო თვეში, ”- ამბობს კლოკკენგა. ეს იმიტომ ხდება, რომ საინვესტიციო საკონსულტაციო ფირმები ხშირად იხდიან თავიანთ საკომისიოს კვარტალურად და შეიძლება იყოს სხვა გადასახადები, როგორიცაა ტრანზაქციის საკომისიო, ყოველ ჯერზე, როდესაც ყიდვა ან გაყიდვა ხდება. „თუ თქვენ იხდით სავაჭრო გადასახადს ან მაღალი ხარჯების კოეფიციენტებს, შესაძლოა ღირდეს სხვა ბროკერების ძებნა უფრო დაბალი გადასახადებით“, ამბობს ბენსონი. თქვენს ბროკერს ასევე უნდა შეეძლოს უზრუნველყოს გამჭვირვალობა მისი სტრუქტურისა და ყველა გადასახადის შესახებ, რომელსაც იხდით. 

თუ მენეჯერის მუშაობა არასაკმარისია, თქვენ უნდა შეეცადოთ შეცვალოთ მრჩევლები, რათა დარწმუნდეთ, რომ მათ მიერ მოწოდებული მენეჯმენტი ღირს საფასური, ამბობენ პროფესიონალები. „თუ ეს ანგარიში იმართება, თქვენ უნდა შეაფასოთ მენეჯერის საქმიანობა პორტფოლიოზე ყოფნის დროს, პორტფელის შესაბამისი საორიენტაციო წმინდა საკომისიოების საფუძველზე“, - ამბობს ფილ პიკარიელო, CFO Zingeroo-ში, სოციალური საინვესტიციო პლატფორმა. (ეძებთ ახალ ფინანსურ მრჩეველს? თქვენ შეგიძლიათ გამოიყენოთ ეს ინსტრუმენტი ფინანსურ მრჩეველთან შესატყვისად, რომელიც შესაძლოა დააკმაყოფილოს თქვენს მოთხოვნილებებს აქ.)

სხვა ვარიანტი? თქვენ შეგიძლიათ მთლიანად გაათავისუფლოთ მრჩეველი. „ასევე შეგიძლიათ დაათვალიეროთ დაბალი ღირებულების საინვესტიციო მანქანები, თუ ისინი შესაბამისია საინვესტიციო მიზნის, დროის ჰორიზონტისა და რისკის ტოლერანტობის საფუძველზე. თქვენი საინვესტიციო გამოცდილებიდან გამომდინარე, თქვენ შეგიძლიათ გადაიტანოთ თქვენი ზოგიერთი ან მთელი აქტივი თვითმართველ საბროკერო ანგარიშზე ან IRA-ზე და თავად მართოთ აქტივები“, - ამბობს პიკარიელო, რომელიც დასძენს, რომ ამას „დრო და მონდომება“ სჭირდება.

უფრო ღრმად შეხედეთ 4%-იან წესს

4%-იანი წესი ამბობს, რომ პირს, რომელიც იმედოვნებს პენსიაზე გასვლას მომდევნო 30 წლის განმავლობაში, შეუძლია თავისი პორტფელის 4% დახარჯოს პენსიაზე გასვლის პირველ წელს, ხოლო ინფლაციის მიხედვით მორგებული თანხები ამ პროცენტს ყოველ მომდევნო წელს ემატება. ეს მხოლოდ უხეში ინსტრუქციაა და ის ბოლო დროს კრიტიკის ქვეშ მოექცა. უფრო მეტიც, როგორც Vanguard აღნიშნავს: „4%-იანი წესი არ ითვალისწინებდა საინვესტიციო საფასურს სავარაუდო შემოსავალში“ და „დანახარჯების მინიმიზაცია იძლევა წარმატების მნიშვნელოვნად მაღალ ალბათობას“. ჩვენ ვეთანხმებით ამ საკითხს, რის გამოც ჩვენ ვხელმძღვანელობთ ამ ისტორიას თქვენი გადასახადების მიმოხილვით და როგორ შევამციროთ ისინი. ახლა, წინსვლისას, მოდით ვისაუბროთ გადასახადებზე, რაც კიდევ ერთი მთავარი ფაქტორია, რომელიც თქვენს ფულს აფუჭებს.

გადასახადები ჭამს თქვენს ბუდე კვერცხს

საგადასახადო სიტუაცია კიდევ ერთი საკითხია, რომლის მოგვარებაც გსურთ. პირველ რიგში, კალიფორნია არის მაღალი გადასახადების მქონე სახელმწიფო. „მაღალმა სახელმწიფო გადასახადებმა შეიძლება მიმზიდველი გახადოს პენსიონერებისთვის სხვა სფეროების შესწავლა და უფრო დაბალი გადასახადების მქონე შტატში ცხოვრება ნიშნავს, რომ თქვენი ფული მეტი რჩება თქვენს ანგარიშებზე“, - ამბობს ბენსონი.

ისე ჟღერს, თითქოს შეიძლება გქონდეთ ფული ტრადიციულ IRA-ში ან 401(k) ან რაიმე მსგავსში, და საქმე ის არის, რომ თქვენ უნდა გადაიხადოთ საშემოსავლო გადასახადი იმ წელს, როდესაც თანხებს ამოიღებთ. ეს ამცირებს იმას, რაც დაგრჩენიათ დასახარჯად. და რადგან ახლა 72 წლის ხართ, უნდა დაიწყოთ საჭირო მინიმალური დისტრიბუციების მიღება - რაც უბრალოდ მინიმალური თანხაა, რომელიც ყოველწლიურად უნდა ამოიღოთ თქვენი ანგარიშიდან (ან მაღალი ჯარიმების რისკი). ეს თანხები „ჩაერთვება თქვენს დასაბეგრ შემოსავალში, გარდა ნებისმიერი ნაწილისა, რომელიც ადრე იყო დაბეგვრა (თქვენი საფუძველი) ან რომლის მიღება შესაძლებელია გადასახადისგან თავისუფლად (როგორიცაა კვალიფიციური დისტრიბუცია Roth-ის დანიშნულ ანგარიშებიდან),“ განმარტავს IRS. 

თუ ეს ყველაფერი გიბიძგებს, მარტო არ ხარ. და ზოგიერთი ფინანსური ფირმა - როგორც მათი საფასურის ნაწილი - დაგეხმარებათ საგადასახადო სიტუაციის ნავიგაციაში, განმარტავს რაიან თაუნსლი, სერთიფიცირებული ფინანსური დამგეგმავი Town Capital-ში: ”თუ მე შემიძლია კლიენტს დავაზოგო გადასახადებში ექვს ციფრიანი გადასახადები პენსიაზე გასვლის პერიოდში, ეს იხდის. ჩემთვის ბევრჯერ, ”- ამბობს თაუნსლი. მაგრამ, რა თქმა უნდა, თქვენ უნდა შეაფასოთ, ეხმარება თუ არა თქვენი ფირმა ამაში და ღირს თუ არა ეს თქვენს მიერ გადახდილ საფასურს. თუ არა, შეიძლება დროა იპოვოთ ახალი მრჩეველი ან გააკეთოთ ეს დამოუკიდებლად.  

გაქვთ შეკითხვა ინვესტიციის ან თქვენი ფინანსური მრჩეველის შესახებ? ელფოსტა [ელ.ფოსტით დაცულია]. 

კითხვები რედაქტირებულია მოკლედ და სიცხადისთვის.