მე ახლახან მივიღე მძიმე მემკვიდრეობა. რა გავაკეთო ფულით?

2

მემკვიდრეობის მიღება ოჯახის წევრს შეუძლია შექმნას დიდი ნაღდი ფული და მასთან ერთად ახალი ფინანსური შესაძლებლობები. რას გააკეთებთ ფულით, დამოკიდებული იქნება მემკვიდრეობის ზომაზე, თქვენს ფინანსურ მდგომარეობაზე და ინვესტიციების მართვის გამოცდილებაზე. მაგრამ მემკვიდრეობის განსაზღვრული გეგმა სასიცოცხლოდ მნიშვნელოვანია. ხშირად ციტირებულმა კვლევამ, რომელიც ჩაატარა The Williams Group-მა სან კლემენტეში, კალიფორნია, დაადგინა, რომ მდიდარი ოჯახების 70% კარგავს თავის ქონებას მეორე თაობისთვის, ხოლო 90% ფლანგავს მას მესამე თაობისთვის. ა ფინანსური მრჩეველი შეიძლება დაგეხმაროთ თქვენი მემკვიდრეობის მაქსიმალურად გამოყენებაში თქვენი ფინანსური მდგომარეობის გაანგარიშებით და მომავლის გეგმის შედგენით.

მზად ხართ ინვესტიციისთვის?

პირველი შეკითხვა, რომელიც უნდა დაუსვათ საკუთარ თავს მემკვიდრეობის მიღებისას, არის თუ არა ნამდვილად მზად ინვესტიციისთვის. თუ თქვენ გაქვთ დავალიანება, განსაკუთრებით მაღალპროცენტიანი სესხები ან საკრედიტო ბარათების გადასახადები, თქვენ ალბათ არ ხართ ინვესტიციის დასაწყებად.

მიუხედავად იმისა, რომ ეს შეიძლება არ იყოს ისეთი საინტერესო, როგორც ურთიერთდახმარების ფონდების, ბირჟაზე ვაჭრობის ფონდების ან ინდივიდუალური აქციების არჩევა, ვალის გადახდა არის ფულის გამოყენების ლოგიკური და პასუხისმგებელი გზა. იფიქრეთ იმაზე, როგორც ინვესტიცია თქვენს მომავალში. თქვენი სტუდენტური სესხის ან საკრედიტო ბარათის დავალიანების წაშლით, თქვენ გაათავისუფლებთ ასობით, თუ არა ათასობით დოლარს ყოველთვიურად სხვა გზით გამოსაყენებლად.

თუ თქვენ უკვე გაქვთ ვალები ან გაქვთ დარჩენილი ფული ვალის დაფარვის შემდეგ, დროა შეამოწმოთ თქვენი დანაზოგი. ექსპერტები გვირჩევენ სამიდან ექვს თვემდე ხარჯების დაზოგვას სასწრაფო დახმარების ფონდში. ეს არა მხოლოდ გონივრული ფინანსური ნაბიჯია, არამედ გადაუდებელი ფონდის შექმნა მოგცემთ უსაფრთხოებისა და ნდობის გრძნობას, რომელიც გჭირდებათ ინვესტიციის დასაწყებად. თქვენ გეცოდინებათ, რომ რაც არ უნდა დაემართოს თქვენს ფულს მომავალში, თქვენ გაქვთ უსაფრთხოების საბანი თქვენი გადაუდებელი დახმარების ფონდის სახით.

შეინახეთ პენსიაზე გასვლისთვის

ისევე როგორც ვალის გადახდა ან გადაუდებელი ფონდის აშენება, თქვენი მემკვიდრეობის გადატანა საპენსიო შეიძლება არ მიიღოთ თქვენი წვენები, მაგრამ ეს კარგი ინვესტიციაა. Schwab Retirement Plan Services-ის ბოლოდროინდელმა კვლევამ აჩვენა, რომ 401(k) გეგმის მონაწილეები მთელი ქვეყნის მასშტაბით ახლა თვლიან, რომ პენსიაზე გასვლისთვის 1.9 მილიონი დოლარი უნდა დაზოგონ. PwC-ის ანგარიშის მიხედვით, ყოველი მეოთხე ამერიკელიდან ერთს საერთოდ არაფერი აქვს დაზოგილი პენსიაზე გასვლისთვის.

ამბავი გრძელდება

თუ გადაწყვეტთ ფულის დაზოგვას პენსიაზე გასვლისთვის, ამის გაკეთება შეგიძლიათ რამდენიმე გზით. თუ თქვენ გაქვთ დამსაქმებლის მიერ დაფინანსებული საპენსიო გეგმა, როგორიცაა ა 401 (კვ) or 403 (ბ), თქვენ ვერ შეძლებთ მემკვიდრეობით მიღებული თანხის პირდაპირ ინვესტირებას თქვენს საპენსიო ანგარიშზე. ამის ნაცვლად, თქვენ შეგიძლიათ გამოიყენოთ მემკვიდრეობა ცხოვრების ხარჯების დასაფარად, ხოლო გაზრდის იმ თანხის ოდენობას, რომელსაც თქვენ შეაქვთ თქვენს საპენსიო ანგარიშზე თქვენი ხელფასის ყოველი ანაზღაურების ციკლიდან.

მაგალითად, თქვით, რომ მემკვიდრეობით მიიღეთ $50,000. თქვენ შეგიძლიათ ფულის ინვესტირება საპენსიო ანგარიშებში ორი წლის განმავლობაში, თქვენი წლიური 401(k) შენატანების მაქსიმუმით და დანარჩენის დამატებით. Roth IRA ყოველწლიურად.

გახსენით საბროკერო ანგარიში

ხოლო 401(k)s და IRAs შესანიშნავი მანქანებია პენსიაზე დაზოგვისთვის, მათ აქვთ მნიშვნელოვანი შეზღუდვები. თუ გსურთ თქვენი ფულის ამოღება საპენსიო ანგარიშიდან (გარდა Roth IRAs) 59.5 წლამდე, თქვენ დაგეკისრებათ სოლიდური 10% ჯარიმა საშემოსავლო გადასახადის გარდა.

თუ თქვენ გაქვთ ფულის უფრო შუალედური ან მოკლევადიანი მიზანი, საბროკერო ანგარიშის გახსნა და თანხის დაბანდება მოგცემთ მოქნილობას, რაც 401(k) ან IRA-ს არ ექნება. თქვენ შეგიძლიათ გახსნათ ანგარიში ისეთ კომპანიებთან, როგორიცაა Fidelity ან TD Ameritradeდა შემდეგ იყიდეთ აქციები, ობლიგაციები, ურთიერთდახმარების ფონდები, ბირჟაზე ვაჭრობის ფონდები და სხვა ფასიანი ქაღალდები.

თუ ახლახან იწყებთ, განიხილეთ ინვესტიცია ინდექსის სახსრები. ეს იაფი, უპრობლემო საინვესტიციო მანქანები აკონტროლებენ ბაზრის ინდექსს, როგორიცაა S&P 500 ან Dow Jones Industrial Average. იმის ნაცვლად, რომ აირჩიოთ სხვადასხვა აქციები ან ურთიერთდახმარების ფონდები შორის, შეგიძლიათ ინვესტიცია განახორციელოთ ინდექსურ ფონდში და მიიღოთ ფართო ექსპოზიცია მთელ ბაზარზე.

დაიქირავე ფინანსური მრჩეველი

თუ არ ხართ დარწმუნებული რა უნდა გააკეთოთ თქვენს მემკვიდრეობასთან ან უბრალოდ გსურთ მიუკერძოებელი პარტნიორი დაგეხმაროთ ფულის გეგმის შედგენაში, დაიქირავეთ ფინანსური მრჩეველი სავარაუდოდ თქვენი საუკეთესო ვარიანტია. ა fiduciary მრჩეველი, რომელიც პირველ ადგილზე აყენებს თქვენს ინტერესებს, დაგეხმარებათ შეაფასოთ თქვენი ფინანსური მდგომარეობა და იპოვოთ თქვენი ფულის საუკეთესო გამოყენება.

თუ ვივარაუდებთ, რომ გსურთ ინვესტიციის ჩადება, ფინანსურ მრჩეველს შეუძლია შექმნას ურთიერთდახმარების ფონდების, ETF-ების, ინდივიდუალური აქციების, ფიქსირებული შემოსავლის ფასიანი ქაღალდების და ალტერნატიული ინვესტიციების პორტფელი, რომელიც შეესაბამება თქვენს რისკების ტოლერანტობას და დროის ჰორიზონტს.

შემდეგ ისევ, პროფესიონალთან მუშაობა ფასიანია. საკომისიო, რომელსაც ბევრი საინვესტიციო მრჩეველი იხდის აქტივების მართვისთვის, ხშირად ეფუძნება თქვენი მართვის ქვეშ მყოფი აქტივების პროცენტს (AUM). ინდუსტრიის სტანდარტი აქტივებზე დაფუძნებული საკომისიოები როგორც წესი, არის 1%, რაც იმას ნიშნავს, თუ თქვენ გაქვთ $100,000 თქვენი მრჩეველის მენეჯმენტის ქვეშ, თქვენ გადაიხდით $1,000 წლიურ გადასახადს. მრჩევლებს შეუძლიათ აგრეთვე დააკისრონ ცალკეული, ფიქსირებული გადასახადი დამოუკიდებელი ფინანსური დაგეგმვის სერვისებისთვის, მაგრამ საფასურის სტრუქტურა განსხვავდება.

იყიდეთ უძრავი ქონება

თქვენი მემკვიდრეობის ნაწილის (ან მთელი მისი) გამოყენება უძრავი ქონების შესაძენად ასევე შეიძლება იყოს ფულის კარგი გამოყენება. საფონდო ბირჟის მსგავსად, სახლის ღირებულებები სტაბილურად გაიზარდა წლების განმავლობაში. სენტ-ლუისის ფედერალური სარეზერვო ბანკის მიერ შედგენილი აღწერის ბიუროს მონაცემების მიხედვით, აშშ-ში სახლების გაყიდვის საშუალო ფასი გაიზარდა თითქმის 1,400%-ით ბოლო 50 წლის განმავლობაში (ინფლაციაზე არ არის მორგებული). უძრავ ქონებაში ინვესტიცია ასევე განიხილება, როგორც ეფექტური გზა დაცვა ინფლაციის წინააღმდეგ.

მაგრამ თუ უკვე ფლობთ სახლს, განიხილეთ მემკვიდრეობის ფულის გამოყენება თქვენი არსებული იპოთეკის დასაფარად. ამ სტრატეგიის სარგებელი ორმხრივია. პირველი, ფული მყისიერად გადაიქცევა სახლის კაპიტალში. თუ თქვენ აირჩევთ თქვენი სახლის გაყიდვას, თქვენ არ მოგიწევთ ბანკის ან იპოთეკური კრედიტორის გადახდა. მეორე, ისევე როგორც თქვენი მაღალი საპროცენტო დავალიანების დაფარვა, თქვენი იპოთეკური გადახდების ამოღება გაათავისუფლებს მნიშვნელოვან თანხას ყოველთვიურად სხვაგან ინვესტირებისთვის.

ქვედა ხაზი

ფულის ან ქონების მემკვიდრეობამ შეიძლება დიდი გავლენა მოახდინოს თქვენს ფინანსურ მომავალზე, მაგრამ ფულით ჭკვიანური არჩევანის გაკეთება უმნიშვნელოვანესია. მემკვიდრეობის ინვესტირებამდე, დარწმუნდით, რომ გადაიხადეთ ყველა დავალიანება და შექმენით საგანგებო ფონდი. იქიდან შეგიძლიათ ფულის ინვესტირება აქციებში ან ურთიერთდახმარების ფონდებში საბროკერო ანგარიშის მეშვეობით, შეიძინოთ ქონება ან დაზოგოთ პენსიაზე გასვლისთვის. ფინანსურ მრჩეველს შეუძლია მნიშვნელოვანი როლი ითამაშოს ამ პროცესში, მოგაწოდოთ ღირებული რჩევები და მართოს ეს ინვესტიციები თქვენი სახელით.

რჩევები თქვენი მემკვიდრეობის მართვისთვის

• A ფინანსური მრჩეველი შეიძლება იყოს ღირებული რესურსი, რომელიც დაგეხმარებათ გაუმკლავდეთ დიდ მემკვიდრეობას. SmartAsset- ის უფასო ინსტრუმენტი შეესაბამება თქვენ სამამდე ფინანსურ მრჩეველს თქვენს რეგიონში, და შეგიძლიათ გასაუბრება თქვენი მრჩევლის მატჩებს უფასოდ გადაწყვიტოთ რომელია თქვენთვის შესაფერისი. თუ მზად ხართ იპოვოთ მრჩეველი, რომელიც დაგეხმარებათ თქვენი ფინანსური მიზნების მიღწევაში, ახლავე დაიწყე.

• მიუხედავად იმისა, რომ შტატების უმეტესობა არ აგროვებს მემკვიდრეობის გადასახადები, თქვენ შეიძლება გქონდეთ გადასახადები მომავალი კაპიტალის მოგებაზე, რომელსაც მიიღებთ მემკვიდრეობით. SmartAsset უფასოა კაპიტალის მოგების გადასახადის კალკულატორი დაგეხმარება იმის დადგენაში, თუ რამხელა ვალი გექნებათ კაპიტალის მოგების გადასახადში აქტივების გაყიდვისას, როგორიცაა აქციები ან ერთობლივი ფონდები.

ფოტო კრედიტი: ©iStock.com/PIKSEL, ©iStock.com/kate_sept2004, ©iStock.com/Georgijevic

პოსტი რა უნდა გააკეთოს მემკვიდრეობით გამოჩნდა პირველი SmartAsset ბლოგი.