მე დავკარგე სამსახური. შემიძლია შევეხო საპენსიო ანგარიშებს ჯარიმების გარეშე?

გასულ წელს სამსახური დავკარგე და მშობლის მოვლა მჭირდება. ამით, მე უნდა ამოვიღო ფული ჩემი პენსიიდან. მე არ მესმის საგადასახადო შედეგები და ჯარიმები. მე ასევე მსურს წვდომა ნებისმიერ დანაზოგზე, რომელიც მაქვს შეზღუდვებისა და ჯარიმების გარეშე. როდესაც ვიწყებ ჩემს ახალ სამუშაოს, რაში უნდა ჩავდოთ ინვესტიცია მომავალში? მე არ მინდა სხვა სიტუაცია, რომელიც გამოვა, სადაც ჩემი ფულის შოვნის ერთადერთი გზა არის უზარმაზარი ჯარიმის აღება. ჩემი ფულის უმეტესი ნაწილი ტრადიციული საგადასახადო რეესტრშია და ცოტაა როტში.

ვწუხვარ, რომ მესმის, რომ თქვენ გაქვთ საქმე ამ ბრძოლებთან და მიხარია, რომ გკითხეთ თქვენი მართვის საუკეთესო გზაზე საპენსიო ანგარიშის გატანა. ამის სწორად გაკეთება დაგეხმარებათ თქვენი საგადასახადო ტვირთის მინიმუმამდე შემცირებაში. ეს განსაკუთრებით მნიშვნელოვანია, როდესაც რესურსების შენარჩუნება გადამწყვეტია.

ფინანსური მრჩევლების უმეტესობა აფრთხილებს საპენსიო ანგარიშებიდან თანხის ამოღებას საპენსიო ასაკამდე. მაგრამ როდესაც ეს არის ერთადერთი გზა, რომლითაც შეგიძლიათ დაფაროთ თქვენი აუცილებელი ხარჯები, როგორიცაა საცხოვრებელი, საკვები და მედიკამენტები, მაღალი პროცენტის ვალში დამარხვის გარეშე, ეს სწორი ნაბიჯია. და თქვენ მოგინდებათ ამის გაკეთება ყველაზე ეფექტური საგადასახადო გზით.

მიუხედავად იმისა, რომ თქვენ ფლობთ ფულს თქვენს საპენსიო ანგარიშებზე, საპენსიო ასაკამდე თანხის გატანა შეზღუდულია. წესები შეიძლება იყოს რთული, მაგრამ მათი კარგად გაგება დაგეხმარებათ თავიდან აიცილოთ IRS ჯარიმები.

უმეტეს შემთხვევაში, მიღება ადრეული განაწილებები საპენსიო ანგარიშებიდან თქვენ მიიღებთ იმაზე ნაკლებ ფულს, ვიდრე გჭირდებათ, თუ არ გაითვალისწინებთ გადასახადებს და ჯარიმებს. მაგალითად, თქვით, რომ გჭირდებათ $10,000. 10%-იან ვადაზე ადრე გატანის ჯარიმასა და ფედერალურ და სახელმწიფო საშემოსავლო გადასახადის საშუალო 25%-ს შორის, თქვენ შეიძლება დასრულდეს მხოლოდ $6,500 ნაღდი ფული ხელში. სრული 10,000 დოლარის დასასრულებლად, თქვენ დაგჭირდებათ ამაზე მეტის ამოღება თქვენი საპენსიო ანგარიშიდან.

კატეგორიულად ვურჩევ ფინანსურ მრჩეველთან ან საგადასახადო მრჩეველთან მუშაობა როდესაც თქვენ მუშაობთ ამაზე. მათ იციან სტრატეგიები, რომ შეამცირონ გადასახადები და ჯარიმები თქვენს ამოღებაზე და შეიძლება ჰქონდეთ წინადადებები სხვა რესურსებზე, რომლებსაც შეგიძლიათ გამოიყენოთ.

ამბავი გრძელდება

აი, რა უნდა იცოდეთ ნაადრევი საპენსიო განაწილების შედეგებისა და ზიანის შეზღუდვის პოტენციური გზების შესახებ.

A ფინანსური მრჩეველი შეიძლება დაგეხმაროთ თქვენი ინვესტიციისა და შემოსავლის გადაწყვეტილების ზემოქმედების გაგებაში.

ფულის აღება ტრადიციული IRA-დან

ტრადიციული ინდივიდუალური საპენსიო ანგარიშების (IRAs) ზოგადი წესი ასეთია: თუ ფულს იღებთ 59 1/2 წლის ასაკამდე, თქვენ გადაიხდით რეგულარულ საშემოსავლო გადასახადს თანხის გატანაზე და დამატებით 10%-იან ჯარიმას. მაგრამ არის რამდენიმე გამონაკლისი, სადაც შეგიძლიათ თავიდან აიცილოთ ეს დამატებითი 10% დარტყმა. მათ შორისაა:

• ჯანმრთელობის დაზღვევის პრემია, რომელსაც იხდით უმუშევრობის დროს

• სრული და მუდმივი ინვალიდობა

• აუნაზღაურებელი სამედიცინო ხარჯები, რომლებიც აღემატება თქვენი კორექტირებული მთლიანი შემოსავლის 7.5%-ს (AGI)

• $10,000-მდე სახლის პირველად შეძენისთვის

• კვალიფიციური უმაღლესი განათლების ხარჯები

თუ რომელიმე გამონაკლისი ეხება თქვენ, თქვენ შეატყობინებთ მათ IRS ფორმა 5329-ზე, როდესაც შეიტანთ საშემოსავლო გადასახადის დეკლარაციას.

თუ თქვენ ნამდვილად გაქვთ ნაღდი ფული, შეგიძლიათ აირჩიოთ გადასახადების დაკავება, მაგრამ ეს შეიძლება დაგიტოვოთ უმართავი საგადასახადო კანონპროექტი როდესაც თქვენ შეიტანთ თქვენს დაბრუნებას.

თქვენი 401(k) ამოღება

401(k) ადრეული გატანის პროცესი ამატებს დამატებით ფენას, რომ გაუმკლავდეთ: თქვენი დამსაქმებლის წესებს. უმეტეს შემთხვევაში, თუ რაიმე მიზეზით დაშორდით თქვენს დამქირავებელს, თქვენ ვერ შეძლებთ თქვენს ფულზე წვდომას, სანამ არ დაარტყით საპენსიო ასაკი. ეს მართალია, თუ არ გადააბრუნებთ ანგარიშს IRA-ში. როგორც კი ამას გააკეთებთ, იმოქმედებს რეგულარული ტრადიციული IRA წესები.

სანამ ჯერ კიდევ მუშაობთ სამუშაოზე 401(k)-ით, თქვენი დამსაქმებელი გადაწყვეტს, შეგიძლიათ თუ არა თქვენი ანგარიშიდან ადრეული თანხის გატანა ან სესხის აღება. ეს ინფორმაცია უნდა იყოს შეტანილი გეგმის დოკუმენტებში. ალტერნატიულად, შეგიძლიათ შეამოწმოთ ადამიანური რესურსების ან სახელფასო განყოფილებები, რათა გაარკვიოთ, არის თუ არა რომელიმე ვარიანტი ხელმისაწვდომი. თუ თქვენ შეგიძლიათ ფულის ამოღება, თქვენ უნდა გადაწყვიტოთ რომელი ვარიანტები უფრო გონივრული იქნება თქვენთვის.

სესხის აღება თქვენი 401(k)-დან

თქვენი 401(k)-დან სესხება, როგორც ჩანს, უკეთესი ვარიანტია, მაგრამ მას აქვს გარკვეული ნაკლოვანებები. დადებითი მხარე ისაა, რომ სესხს არ აქვს რაიმე საგადასახადო ზეგავლენა და თქვენ დაგიბრუნებთ პროცენტით. ეს დაგეხმარებათ ოდნავ მაინც აღადგინოთ თქვენი საპენსიო დანაზოგი.

On downide:

• სესხის დაფარვა, როგორც წესი, ავტომატურად ჩამოიჭრება თქვენი ხელფასიდან, რაც ამცირებს თქვენს ანაზღაურებას.

• გადახდები, როგორც წესი, იწყება მომდევნო შემოწმებით, რაც გავლენას მოახდენს თქვენს მიმდინარე ფულად ნაკადებზე, როდესაც უკვე გიჭირთ.

• დამსაქმებლების უმეტესობა არ მოგცემთ უფლებას განახორციელოთ რაიმე შენატანი, სანამ თქვენ გაქვთ დავალიანება სესხი.

• თუ რაიმე მიზეზით ტოვებთ სამსახურს, მათ შორის სამსახურიდან გათავისუფლების ან სამსახურიდან გათავისუფლების შემთხვევაში, დაუყოვნებლივ უნდა დაფაროთ სესხი სრულად. თუ ვერ შეძლებთ, ეს განიხილება როგორც ადრეული გატანა, ექვემდებარება გადასახადებს და 10%-იან ჯარიმას.

401(k)-დან ადრეული ამოღება

თუ თქვენი დამსაქმებელი დაუშვებს ადრეულ გატანას, თქვენ მიერ ამოღებული თანხა დაექვემდებარება გადასახადების და ჯარიმების დაკავებას, ისევე როგორც IRA-ს გატანა.

ასევე, გაითვალისწინეთ, რომ გაჭირვების გაყვანის წესები ოდნავ განსხვავებულია 401(k) გეგმებისთვის. პირველ რიგში, თქვენ შეგიძლიათ ამოიღოთ მხოლოდ თქვენი შენატანები და დამსაქმებლის თანხვედრა, მაგრამ არა ნებისმიერი ანგარიშის შემოსავალი. მეორეც, 10%-იანი ჯარიმისთვის ნაკლები გამონაკლისი არსებობს, ვიდრე IRA-სთვის.

თქვენი Roth IRA-დან გასვლა

ერთად როთ IRAs, თქვენ უკვე გადაიხადეთ გადასახადები თქვენს მიერ შეტანილ ფულზე, ასე რომ თქვენი ფული ნებისმიერ დროს შეგიძლიათ ამოიღოთ. მაგრამ თქვენს Roth-ში დაგროვილი ნებისმიერი შემოსავლის წესები - მაგალითად, დივიდენდის შემოსავალი - თანდართულია. თუ თქვენ ამოიღებთ თანხას იმაზე მეტს, ვიდრე ჩადებთ, ის დაექვემდებარება გადასახადებს და ჯარიმებს, თუ საპენსიო ასაკზე უმცროსი ხართ.

ეს აქცევს Roth IRA-ს საუკეთესო პირველ არჩევანს, როდესაც გჭირდებათ საპენსიო დანაზოგების ჩაძირვა ზედმეტი გადასახადების გარეშე. დარწმუნდით, რომ ამოიღებთ მხოლოდ იმას, რაც ჩადებთ, წინააღმდეგ შემთხვევაში თქვენ დაგეწყებათ საგადასახადო და საჯარიმო სიტუაცია.

შემდეგი ნაბიჯები

როდესაც თქვენი ფინანსები სტაბილიზდება, თქვენ გსურთ შეავსოთ გადაუდებელი დანაზოგი და არაპენსიაზე გასული რესურსები საპენსიო ანგარიშებთან ერთად. ეს განსაკუთრებით მნიშვნელოვანია, როდესაც საქმე გაქვთ მიმდინარე გაჭირვებულ სიტუაციასთან.

ამ შემთხვევაში, თქვენ მოგინდებათ თავიდან აღადგინოთ ხელმისაწვდომი გადაუდებელი დანაზოგი. დარწმუნდით, რომ ეს ფული შედის FDIC დაზღვეული საბანკო ანგარიში რადგან თქვენ არ შეგიძლიათ ამის დაკარგვის უფლება. შეინახეთ ეს ნაღდი ფული, სულ მცირე, ერთი ნაბიჯით მოშორებით თქვენი რეგულარული სარეგისტრაციო ანგარიშიდან, რათა არ მოგინდეთ მისი გამოყენება არაგადაუდებელი შემთხვევებისთვის.

ამის შემდეგ, უპირატესობა მიანიჭეთ Roth IRA-ში წვლილის შეტანას. თქვენ გამოტოვებთ დაუყოვნებელ საგადასახადო შეღავათს, მაგრამ თქვენ შეძლებთ ამ თანხის გადასახადის გამოტანას და ჯარიმების გარეშე, როცა დაგჭირდებათ - დამატებითი ბონუსით, რომ ყველა შემოსავალი იქნება გადასახადისგან თავისუფალი საპენსიო ასაკის მიღწევის შემდეგ.

შემდეგი, შეიტანეთ წვლილის შეტანა თქვენს დამსაქმებელზე დაფუძნებულ საპენსიო გეგმაში, განსაკუთრებით თუ ისინი სთავაზობენ შესატყვის წვლილს. და ბოლოს, დააფინანსეთ არასაპენსიო შემნახველი და საინვესტიციო ანგარიშები. ისინი არ გვთავაზობენ საგადასახადო შეღავათებს, მაგრამ თქვენ არ გექნებათ დამატებითი გადასახადები ან ჯარიმები ამ ფულის გამოყენებისას.

Michele Cagan, CPA, არის SmartAsset ფინანსური დაგეგმვის მიმომხილველი და პასუხობს მკითხველის კითხვებს პირადი ფინანსებისა და საგადასახადო თემებზე. გაქვთ შეკითხვა, რომელზეც გსურთ პასუხის გაცემა? ელფოსტა [ელ.ფოსტით დაცულია] და თქვენს შეკითხვას შეიძლება გაეცეს პასუხი მომავალ სვეტში.

გთხოვთ გაითვალისწინოთ, რომ მიქელე არ არის SmartAdvisor Match პლატფორმის მონაწილე.

საინვესტიციო და საპენსიო დაგეგმვის რჩევები

• იფიქრეთ ფინანსურ მრჩეველთან იმუშაოთ, რათა გაიგოთ, თუ როგორ უნდა მართოთ საპენსიო ანგარიშები. კვალიფიციური ფინანსური მრჩეველის პოვნა არ არის რთული. SmartAsset- ის უფასო ინსტრუმენტი შეესაბამება თქვენ სამამდე ფინანსურ მრჩეველს თქვენს რეგიონში, და შეგიძლიათ გასაუბრება თქვენი მრჩევლის მატჩებს უფასოდ გადაწყვიტოთ რომელია თქვენთვის შესაფერისი. თუ მზად ხართ იპოვოთ მრჩეველი, რომელიც დაგეხმარებათ თქვენი ფინანსური მიზნების მიღწევაში, დაიწყე ახლა.

• პენსიაზე გასვლისას შემოსავალს გეგმავთ, თვალი ადევნეთ სოციალურ უზრუნველყოფას. გამოყენება SmartAsset-ის სოციალური უსაფრთხოების კალკულატორი რომ წარმოდგენა გქონდეთ იმის შესახებ, თუ როგორი შეიძლება იყოს თქვენი სარგებელი პენსიაზე გასვლისას.

ფოტო კრედიტი: ©iStock.com/mapodile, ©iStock.com/Geber86

პოსტი ჰკითხეთ მრჩეველს: მე დავკარგე სამსახური. შემიძლია შევეხო საპენსიო ანგარიშებს ჯარიმების გარეშე? გამოჩნდა პირველი SmartAsset ბლოგი.