ვარ 44 წლის, გათხოვილი და პატარა ოჯახი მყავს. 15 წელია ვმუშაობ სახელმწიფო სამსახურში. ყოველწლიურად ვიღებ დაახლოებით $41,000 სახლში ($3,416.00/თვეში) ყველა გამოქვითვის და დანაზოგის შემდეგ.
თვეში 2,053 დოლარის შეტანას ვაკეთებ სამ დამსაქმებლის ანგარიშზე (განსაზღვრული შენატანი, დამატებითი ანუიტეტი და გადავადებული კომპენსაციის გეგმა 401(a). ახლახან დავიწყე ჩემი საფასურის ყურება და გარკვეულწილად შოკირებული ვიყავი. სამ ანგარიშს შორის წლიური გადასახადი გამოდის $2,164. წელიწადში, ერთ თვეზე მეტი შენატანები. მე ვაკეთებდი ინვესტიციას ჩემი დამსაქმებლის მიერ დაფინანსებული ანგარიშების გარეთ დივერსიფიცირებული შიდა ETF-ებით დაბალი საკომისიო. ერთადერთი დამსაქმებლის ანგარიში, რომელზეც ბევრი რამის შეცვლა შემიძლია, არის $600 თვე, რომელსაც ვამატებ ჩემს გადავადებულ კომპენსაციას. გეგმა 401 (ა).
ღირს თუ არა საგადასახადო შეღავათები პენსიაზე გასვლისას, რომ გავაგრძელო მენეჯმენტის გადასახადების გადახდა ამ გეგმაში, თუ უბრალოდ დავამატო ის რასაც მე ვახორციელებ ინვესტიციას დაბალ საფასურ ETF-ებში? არის თუ არა სხვა გზები, რათა მოლაპარაკება მოახდინოს დამსაქმებლის მიერ დაფინანსებულ საპენსიო გეგმებთან?
პატივისცემით,
დაზოგვა 12 თვის განმავლობაში ინვესტიცია 11 თვის განმავლობაში
ძვირფასო შემნახველი,
მშვენიერია, რომ უყურებთ გადასახადებს თქვენს საპენსიო ანგარიშზე - მათ ნამდვილად შეუძლიათ თქვენი ბუდის კვერცხის ჭამა, თუ სწორად არ მართავთ.
არ შემიძლია ძალიან ღრმად ჩავუღრმავდე თქვენს პირად მდგომარეობას, მით უმეტეს, რომ მე არ მაქვს თქვენი საპენსიო გეგმების სპეციფიკა, მაგრამ თქვენ სვამთ საინტერესო კითხვას და ვიცი, რომ სხვებსაც აინტერესებთ. აქვს ოდესმე აზრი გარე ანგარიშის არჩევას, როგორიცაა IRA ან დასაბეგრი საბროკერო ანგარიში, სადაც მეტი კონტროლი გაქვთ თქვენს პორტფელზე, დამსაქმებლის მიერ დაფინანსებულ ანგარიშზე, როგორიცაა 401(k)?
წაკითხვა: ეს არის საუკეთესო ახალი იდეები პენსიაზე
თქვენ აღნიშნეთ, რომ გაქვთ სამი განსხვავებული დამსაქმებლის ანგარიში (თავისთავად საჩუქარი, პატიოსნად!) და რომ ერთადერთი, რისი გაკეთებაც შეგიძლიათ რეალურად, არის ის, სადაც თვეში 600 დოლარს შეიტანთ. ჩემი პირველი შეკითხვა თქვენთვის არის: ამ გეგმაში 600$-ის შეტანა დიდ განსხვავებას არ მოახდენს თქვენს მიერ გამოთვლილ 2,164$-ში? შეეცადეთ გაიგოთ დეტალური ინფორმაცია ანგარიშის დეტალების შესახებ და გადახედეთ თითოეულ გეგმას. თქვენ შეიძლება აღმოაჩინოთ, რომ 401(a) საკომისიო ნამდვილად არც ისე ცუდია და თქვენი $600 შენატანის აღმოფხვრა არ გამოიწვევს დრამატულ ცვლილებას იმ თანხის ოდენობაში, რომელსაც იხდით ყოველწლიურად.
ყველა საპენსიო გეგმას - იქნება ეს კერძო სექტორში თუ მთავრობაში - აქვს საკუთარი სპეციფიკური წესები, ამიტომ ძნელი სათქმელია, შეძლებთ თუ არა რაიმეს შეცვლას. უფრო დიდი კომპანიების საპენსიო შეთავაზებებს უფრო დაბალი გადასახადი აქვთ, ვიდრე მცირე ბიზნესის. მაგალითად, 401(k) გეგმებს 1,000 მონაწილეებით და 50 მილიონი აშშ დოლარის აქტივებით ჰქონდათ საშუალო საკომისიო 0.90% 2021 წელს, შედარებით მცირე გეგმებთან შედარებით 100 მონაწილე და 5 მილიონი აშშ დოლარი აქტივებით, რომლებსაც ჰქონდათ საშუალოდ 1.20%, შესაბამისად. 401 კ საშუალო წიგნი, რომელიც აკონტროლებს და ადარებს ამ ანგარიშების საკომისიოებს. თანამშრომლებს არ შეუძლიათ გადასახადის მოლაპარაკება დამსაქმებელთან. გადაწყვეტილებები მოსაკრებლების შესახებ მიიღება დამსაქმებლებსა და საპენსიო გეგმის მომწოდებელ ფირმებს შორის.
შეიძლება არსებობდეს საინვესტიციო არჩევანი ამ გეგმის ფარგლებში, რომელიც შეგიძლიათ შეცვალოთ, მაგრამ ეს არის ის, რისი განხილვაც მოგიწევთ თქვენი გეგმის სპონსორთან. ვინმე HR-ს შეუძლია დაგეხმაროთ ამ ინფორმაციის გაგებაში, ან საინვესტიციო ფირმიდან, რომელიც ამ ანგარიშებს შეიცავს, გამოგიგზავნით მნიშვნელოვანი გეგმის დოკუმენტებს, რომლებიც ასახავს რა არის ხელმისაწვდომი, როდის არის დაშვებული ცვლილებები და როგორ იმოძრაოთ სისტემაში.
გაეცანით MarketWatch- ის სვეტს "საპენსიო ჰაკები" საკუთარი საპენსიო დანაზოგის მოგზაურობისთვის სასარგებლო რჩევების მისაღებად
მე ვიტყვი - ამ გეგმების გარდა სხვა საინვესტიციო ანგარიშზე დაზოგვა მშვენიერია, მაგრამ არსებობს უამრავი მიზეზი, რის გამოც შეიძლება დაგჭირდეთ ამ 600 დოლარის კონტრიბუცია დამსაქმებლის მიერ დაფინანსებულ საპენსიო ანგარიშზე. 401(a) ნებას რთავს დამსაქმებლის შენატანებს, მათ შორის თანამშრომლების შესატყვისი შენატანების ჩათვლით, ასე რომ, ეს არსებითად ჰგავს „უფასო“ ფულს, როცა ის დასაკუთრებულია. არ არსებობს დამსაქმებლის შესატყვისი საბროკერო ანგარიშთან ან თქვენს ტიპურ IRA-სთან.
დარწმუნებული არ ვარ, სად აკეთებთ ინვესტიციას ამ ETF-ებში, მაგრამ თუ ეს იქნება IRA-ში, გახსოვდეთ, რამდენად შეზღუდული იქნება თქვენი წვლილი. მაქსიმალური წლიური შენატანი IRA-სთვის არის $6,000 50 წლამდე ასაკის ადამიანებისთვის. მაგრამ თქვენი $600 წვლილი თვეში უდრის $7,200 წელიწადში, რაც იმას ნიშნავს, რომ თქვენ გამორთავთ $1,200 შენატანებს, თუ IRA-ში ხართ.
თუმცა, IRA-ს უამრავი საგადასახადო შეღავათი აქვს. თქვენ არ შეგიძლიათ მიიღოთ რაიმე საგადასახადო გამოქვითვა ა ტრადიციული IRA თქვენი მონაწილეობის გამო დამსაქმებლის მიერ დაფინანსებულ ანგარიშებში, მაგრამ თქვენ შეგიძლიათ წვლილი შეიტანოთ ამ ანგარიშების გადასახადის წინ, რაც შესანიშნავია, თუ ახლა უფრო დაბალ საგადასახადო ჯგუფში ხართ, ვიდრე მოელით პენსიაზე გასვლას. Ერთად Roth IRA, თქვენ გადაიხდით გადასახადს თქვენს შენატანებზე ახლა და მიიღებთ სარგებელს პენსიაზე გასვლისას გადასახადებისგან თავისუფლად გატანისგან, სარგებელს, თუ ელით, რომ პენსიაზე დაბალ საგადასახადო ჯგუფში იქნებით (ან ფიქრობთ, რომ მთავრობა გაზრდის გადასახადების განაკვეთებს იმ დროისთვის, როცა თქვენ მიდი იქ).
მიუხედავად ამისა, დამატებით ანგარიშში ინვესტიცია, როდესაც უკვე მონაწილეობთ დამსაქმებლის მიერ დაფინანსებულ გეგმებში, ძალიან დაგეხმარებათ სიბერეში.
სანამ თქვენ აკეთებთ თქვენს ანალიზს, გირჩევთ, ასევე გადახედოთ, თუ როგორ მუშაობს თქვენი ETF-ები რეალურად. საკომისიოები მნიშვნელოვანია, მაგრამ ასევე მნიშვნელოვანია ინვესტიციების შესრულება და მიზანშეწონილობა თქვენს პორტფელებში. არ ინერვიულოთ, თუ თქვენი პორტფელი არ არის განსაკუთრებით კარგად ახლა - იმის თქმა, რომ საფონდო ბაზარი არასტაბილურია ამ ბოლო რამდენიმე თვის განმავლობაში, ეს არ არის დაბალი შეფასება - მაგრამ შეამოწმეთ თქვენი საინვესტიციო არჩევანი, რათა დარწმუნდეთ, რომ ისინი შესაფერისია. თქვენი მიზნები და საჭიროებები და რომ ისინი საუკეთესოდ მუშაობენ თქვენთვის გრძელვადიან პერსპექტივაში.
მკითხველი: გაქვთ შემოთავაზებები ამ მკითხველისთვის? დაამატეთ ისინი ქვემოთ მოცემულ კომენტარებში.
გაქვთ შეკითხვა საკუთარი საპენსიო დანაზოგების შესახებ? მოგვწერეთ ელ.ფოსტით [ელ.ფოსტით დაცულია]
წყარო: https://www.marketwatch.com/story/i-pay-2-164-a-year-in-retirement-account-fees-one-months-worth-of-contributions-should-i-leave- one-of-the-plans-for-an-ira-instead-11652808891?siteid=yhoof2&yptr=yahoo