მომავალ თვეში 57 წლის ვიქნები და განქორწინებული ვარ, ჩემთან ერთად სამი შვილი ცხოვრობს. ერთი არის 28 წლის, ის მუშაობს, მეორე არის 21 წლის და კოლეჯის კურსდამთავრებული (სრული სტიპენდიით) და ყველაზე უმცროსი არის 15 წლის (მეორე კურსი საშუალო სკოლის სრული სტიპენდიით).
მე ვგეგმავ პენსიაზე გასვლას მომავალი წლის ბოლოს 25,000 აშშ დოლარის საკრედიტო ბარათის დავალიანებით და კიდევ 15 წლით ჩემი იპოთეკის გადასახდელად. საკრედიტო ბარათებს აქვს 0% პროცენტი. მე მაქვს კარგი სამედიცინო შეღავათი პენსიაზე გასვლისას და ის დაფარავს ჩემს ორ ვაჟს 26 წლამდე. ჩემი ყოველთვიური ხარჯები არის $2,000, მათ შორის სიცოცხლის დაზღვევა, კომუნალური მომსახურება და მანქანის გადახდა.
ჩემი იპოთეკა არის დაახლოებით $4,000 ყოველთვიურად დაყადაღებული. საპროცენტო განაკვეთი არის 2% 2022 წლის იანვრამდე, შემდეგ 3% 2023 წლის იანვრამდე და დარჩენილი სესხი არის 4.5%. ღირს თუ არა დაბალ განაკვეთზე რეფინანსირება? ასევე ვაპირებ მხოლოდ ძირის გადახდას და პროცენტის გადახდას დეკემბერში და აპრილში. მე მაქვს ორი საკრედიტო ბარათი: ერთი, რომელიც შეადგენს $20,000, სადაც 0% პრომო მთავრდება 2021 წლის აპრილში და მეორე $4,500-ით, სადაც 0% საპროცენტო აქცია მთავრდება ამ დეკემბერში.
მე ვმუშაობ სახელმწიფოში და მაქვს პენსია და 401(კ) და 457 ინვესტიცია, სულ $110,000. სასწრაფო დახმარების ფონდში ერთი თვის ხარჯიც მაქვს. საპენსიო ანგარიშებზე სესხის აღება შემიძლია მხოლოდ დასაქმების დროს.
მინდა გკითხო, კარგი იდეა იქნება თუ არა პენსიაზე გასვლა. თუ ასეა, მიზანშეწონილია თუ არა სესხის აღება ჩემი ინვესტიციით საკრედიტო ბარათის დავალიანების დასაფარად პენსიაზე გასვლამდე? ჩვენი სარგებლიდან გამომდინარე, მე არ მომიწევს დავალიანების (401(k)) დაფარვა პენსიაზე გასვლის შემდეგ, თუ ლატარიაში ან რამეს არ მოვიგებ. პენალტი არ იქნება. ჩემი წლიური მთლიანი შემოსავალი არის $96,000.
მე ვცხოვრობ ჩემს ყოფილთან სახლში, მაგრამ მისგან არანაირი წვლილი არ მიმიღია. ვმუშაობ ჩემს ადვოკატთან, რომ ვნახო, მაქვს თუ არა მისი სახლიდან გაძევების უფლება.
გთხოვთ დავეხმაროთ.
დიდი მადლობა.
CDT
ძვირფასო CDT,
თქვენ ბევრი რამ გაქვთ გასაკეთებელი, ამიტომ ის ფაქტი, რომ ვინმეს მიმართავთ ფინანსური ხელმძღვანელობისთვის, უნდა ჩაითვალოს თავისთავად მიღწევად!
სიმართლე ის არის, რომ თქვენ შეიძლება დაგჭირდეთ პენსიაზე გასვლა, თუ ეს შესაძლებელია. საპენსიო ანგარიშებზე 110,000 დოლარის ქონა მშვენიერია და არ გინდათ დაიწყოთ ამის შემცირება და ასევე ცდილობთ მართოთ საკრედიტო ბარათის დავალიანების და იპოთეკის ეფექტურად დაფარვის გზა. გადაუდებელი შემთხვევის შემთხვევაში, ამ ბუდის კვერცხის დიდი ნაწილის ამოღება შეიძლება გრძელვადიან პერსპექტივაში მნიშვნელოვნად დაზარალდეთ.
”ვფიქრობ, მან უნდა დააკვირდეს თავის შემოსავალს და ხარჯებს,” - თქვა Tammy Wener, ფინანსური მრჩეველი და RW Financial Planning-ის თანადამფუძნებელი. „როცა საქმე პენსიაზე გასვლას ეხება, ბევრი რამ თქვენი კონტროლიდან არ არის, მაგალითად, ინფლაცია და ინვესტიციების დაბრუნება. ერთადერთი, რასაც თქვენ აკონტროლებთ, არის ხარჯები. ” გარდა ამისა, თქვენი პენსია შეიძლება იყოს საკმარისი თქვენი ცხოვრების წესის შესანარჩუნებლად - თუმცა მრჩევლებს აინტერესებთ, კონკრეტულად რას მიიღებდით ამ პენსიიდან ყოველთვიურად - მაგრამ მაინც უკეთესი იქნება, თუ უფრო დიდი ბუდე კვერცხი მოგცემთ.
თქვით, რომ მომავალ წელს პენსიაზე გადიხართ, მაგრამ მაინც გაქვთ საკრედიტო ბარათის დავალიანება და სოლიდური გადასახადები. ნებისმიერი საპენსიო შემოსავალი, რომელიც გაქვთ თქვენი ამჟამინდელი სახსრებით და მის ფარგლებს გარეთ, შეიძლება არ იყოს საკმარისი თქვენი ამჟამინდელი ცხოვრების ხარჯებისთვის, და თუ რამდენიმე წელიწადში გააცნობიერებთ ამას, შეგიძლიათ დაბრუნდეთ სამუშაო ძალაში - თუმცა შეიძლება რთული იყოს რომ მიიღოთ იგივე ან მსგავსი სამუშაო, რომელიც უკვე გაქვთ.
მოდით, ერთი წუთით გადავხედოთ თქვენს 401(k) და 457 გეგმებს. თქვენ თქვით, რომ შეგიძლიათ სესხის აღება და თქვენი სარგებლიდან გამომდინარე, არ გჭირდებათ მისი დაბრუნება, მაგრამ ამ მხრივ უკიდურესად ფრთხილად უნდა იყოთ. თან 401(k) სესხი, თანამშრომლებს შეიძლება მოეთხოვოთ ამ სესხის დაფარვა, თუ ისინი დაშორდებიან დამსაქმებლებს, ასე რომ, ეს არის დებულება, რომელიც აუცილებლად უნდა გადაამოწმოთ. თუ რაიმე გაუგებრობა იყო, თუ როგორ განიხილება სესხი, ეს დარჩენილი სესხი განიხილება, როგორც დასაბეგრი შემოსავალი, როდესაც სამსახურიდან წახვალთ, თქვა ვენერმა.
ფინანსური მრჩევლები, როგორც წესი, აფრთხილებენ ინვესტორებს, არ აიღონ სესხები და თანხის განაღდება საპენსიო ანგარიშებიდან, თუ მათ შეუძლიათ ამის თავიდან აცილება, და თქვენს შემთხვევაში, ეს შეიძლება განსაკუთრებით მართალი იყოს, რადგან პენსიაზე გასვლას აპირებთ მომავალ წელს. როდესაც იღებთ სესხს, შესაძლოა იხდით საკუთარ თავს და თქვენს ანგარიშს უკან, მაგრამ თქვენი ბალანსი მცირდება სესხის ოდენობით, რაც ნიშნავს, რომ თქვენ შეიძლება დაკარგოთ ინვესტიციის ანაზღაურება. ამ პანდემიის შუაგულში, ბევრი ამერიკელი, რომლებმაც სესხი აიღეს ან ამოიღეს, ახლა ნანობს ამას, ბოლო გამოკითხვამ აღმოაჩინა. „მე არ გირჩევდი „ვალების გაცვლას“ მისი ინვესტიციებიდან სესხის აღებით“, - თქვა ჰენკ ფოქსმა, ფინანსურმა დამგეგმავმა. „სანაცვლოდ, მან ყოველთვიურად უნდა გადაიხადოს ნებისმიერი თანხა, რათა თავიდან აიცილოს ფინანსური ხარჯები და განაგრძოს ნაშთების გადახდა.
არ გამოგრჩეთ: 5 გზა უფასო ფინანსური რჩევის მისაღებად
ასევე, იფიქრეთ იმაზე, თუ რა მოხდებოდა, თუ გააგრძელებთ მუშაობას: თქვენ მაინც შეგეძლებათ თქვენი წვლილი შეიტანოთ საპენსიო ანგარიშში, გაზარდოთ თქვენი დანაზოგი და, საჭიროების შემთხვევაში, მიიღოთ ჯილდოები დამსაქმებლის მატჩით. თქვენ ასევე შეამცირებთ იმ დროს, რაც გაქვთ პენსიაზე გასვლამდე და როცა შეგიძლია პრეტენზია სოციალური უზრუნველყოფის შეღავათები, თქვა ფოქსმა.
საპენსიო ანგარიშების მიღმა, თქვენ უნდა სცადოთ შექმნათ "დიდი" გადაუდებელი ფონდი, თქვა ვენერმა. ფინანსური მრჩევლები, როგორც წესი, გვთავაზობენ სამიდან ექვს თვემდე ცხოვრების ხარჯებს, თუმცა შეიძლება დაგჭირდეთ ექვსზე მიახლოებამდე მიისწრაფოთ ნებისმიერი არასასურველი სცენარის ასანაზღაურებლად.
დარწმუნებული არ ვარ, რა იყო მომავალ წელს პენსიაზე გასვლის მოტივაცია, მაგრამ თუ შეგიძლიათ ამის გადადება, ეს შეიძლება იყოს საუკეთესო გამოსავალი. „პირველი, რასაც ვურჩევდი, არის ის, რომ გადახედოს მომავალ წელს პენსიაზე წასვლას“, - თქვა ფოქსმა. „ვინაიდან ნოემბერში ის 57 წლის გახდება და თუ ვივარაუდებთ, რომ კარგი ჯანმრთელობაა, პენსიაზე გასვლას 30 წლით ან მეტი უნდა ელოდეს“.
თუ პენსიაზე გასვლის გადადება არ არის გამოსავალი და ეს ყოველთვის ასე არ არის, ის გთავაზობთ თქვენი იპოთეკის შემცირებას ან გაუქმებას, რადგან ეს თქვენი ყველაზე დიდი ხარჯია. Შეგეძლო refinance, თქვა ვენერმა. ამ დღეებში საპროცენტო განაკვეთები ძალიან დაბალია და მიუხედავად იმისა, რომ შეიძლება ყოველთვიურად ცოტა მეტს გადაიხადოთ მომდევნო ორი წლის განმავლობაში იმ 2%-იან განაკვეთთან შედარებით, რაც ამჟამად გაქვთ, თქვენ გადაიხდით იგივეს და შემდეგ ნაკლებს 2022 წლის თებერვლიდან და on.
რაც შეეხება თქვენს საკრედიტო ბარათებს, 0% საპროცენტო განაკვეთის ქონა უზარმაზარი დახმარებაა ვალების უფრო სწრაფად დაფარვაში, ასე რომ თქვენ უნდა შეეცადოთ გააფართოვოთ ეს სარგებელი, ან დარეკოთ და ჰკითხოთ თქვენი ვარიანტების შესახებ თქვენს ამჟამინდელ საკრედიტო ბარათის კომპანიას, ან შეხედოთ ალტერნატივას. 0% პროცენტიანი ბარათები.
A ფინანსური მრჩეველი - კონკრეტულად, სერთიფიცირებული ფინანსური დამგეგმავი - ნამდვილად დაგეხმარებათ ნომრების შეკუმშვაში და მნიშვნელოვანი გზების პოვნაში, რომ მაქსიმალურად გამოიყენოთ ფული, რომელიც ახლა გაქვთ და მიიღებთ პენსიაზე გასვლას, თქვა ვინს კლანტონმა, Chancellor Wealth Management-ის მთავარმა და საინვესტიციო მრჩეველმა.
მრჩეველს შეუძლია შეაგროვოს ინფორმაცია თქვენი ამჟამინდელი შემოსავლებისა და ხარჯების, საპენსიო დანაზოგების, სოციალური დაცვის პოტენციური შეღავათებისა და პენსიის შესახებ და შექმნას ფინანსური გეგმა, რომელიც დაგეხმარებათ პენსიაზე ნავიგაციაში. „ნებაყოფლობითი პენსიაზე გასვლა და განსაკუთრებით ადრეული პენსიაზე გასვლა ძალიან დიდი გადაწყვეტილებებია“, - თქვა კლანტონმა. ”ძალიან მნიშვნელოვანია ყველა ცვლადის ცოდნა და გაგება.”
წერილები რედაქტირებულია სიცხადისთვის.
გაქვთ შეკითხვა საკუთარი საპენსიო დანაზოგების შესახებ? მოგვწერეთ ელ.ფოსტით [ელ.ფოსტით დაცულია]
წყარო: https://www.marketwatch.com/story/i-want-to-retire-next-year-but-i-have-25-000-in-credit-card-debt-and-a-major- monthly-mortgage-payment-i-also-live- with-my-tree-kids-and-ex-11602870680?siteid=yhoof2&yptr=yahoo