თუ ამდენი ფული გაქვთ დაზოგული, არ გჭირდებათ ანუიტეტი

პენსიაზე გასვლისთვის შემოსავლის შექმნა ერთ-ერთი ყველაზე დიდი გამოწვევაა ამერიკელი მუშაკების დაგეგმვისას, თუ როგორ შეძლებენ კომფორტულად იცხოვრონ მუშაობის შეწყვეტის შემდეგ. ამ შემოსავლის შექმნის ერთ-ერთი ყველაზე გავრცელებული გზა არის საკუთარი თავის ანუიტეტის შეძენა. საინვესტიციო ანალიზის ფირმა Morningstar-ის ახალი კვლევათუმცა, გვიჩვენებს, რომ თუ თქვენ მოახერხეთ საკმარისი თანხის დაზოგვა თქვენი სამუშაო წლების განმავლობაში, ანუიტეტი ნამდვილად არ არის თქვენთვის საუკეთესო არჩევანი.

თუ გსურთ დახმარება თქვენი პენსიაზე გასვლისთვის საუკეთესო მოქმედების განსაზღვრაში, განიხილეთ ფინანსურ მრჩეველთან მუშაობა.

ანუიტეტის საფუძვლები

ანუიტეტები არ არის უმარტივესი ინვესტიცია გასაგებად, ასე რომ, მოდით დავიწყოთ ცოტა ავარიული კურსით, თუ რა არის ისინი და როგორ მუშაობენ.

არსებითად, ანუიტეტი არის სადაზღვევო ხელშეკრულება. თქვენ ახლა უხდით სადაზღვევო კომპანიას ყოველთვიურ პრემიას და სანაცვლოდ იღებთ ანაზღაურებას მოგვიანებით. არსებობს ორი ძირითადი ტიპის ანუიტეტი - ფიქსირებული და ცვლადი. ა ფიქსირებული ანუიტეტი აქვს წინასწარ განსაზღვრული ანაზღაურება და ბაზარზე თქვენ მიერ გადახდილი პრემიების შესრულებას არანაირი გავლენა არ აქვს. ა ცვლადი ანუიტეტიმეორეს მხრივ, ექნება ანაზღაურება, რომელიც დამოკიდებულია იმაზე, თუ როგორ მუშაობს თქვენი პრემიებით განხორციელებული ინვესტიციები. ზოგადად იქნება მინიმალური გადახდა, რომელიც გარანტიას გაძლევთ არ დაკარგოთ თქვენი ძირითადი თანხა, მაგრამ შესაძლებელია, რომ ფული საერთოდ არ გაიზარდოს, რაც არ არის შეშფოთებული ფიქსირებული ანუიტეტით.

როდესაც თქვენი ფულის შეგროვების დრო დადგება, ხშირად გექნებათ არჩევანის გაკეთება ერთიანად ან ანუიტირებული გადასახდელების შესახებ. ზოგიერთი ანუიტეტი იხდის სიკვდილამდე, ზოგი კი იხდის მხოლოდ წინასწარ განსაზღვრულ ხანგრძლივობას. ეს ყველაფერი განისაზღვრება, როდესაც ყიდულობთ თქვენს ანუიტეტურ კონტაქტს.

ვინ უნდა და არ უნდა გამოიყენოს ანუიტეტები?

პენსიაზე გასვლისას, ყოველთვიურად შემოსული თანხის ოდენობა სავარაუდოდ მკვეთრად შემცირდება. თქვენი ასაკის მიხედვით, შეიძლება გქონდეთ სოციალური უზრუნველყოფის გადასახადებიდა ზოგიერთს შეიძლება ჰქონდეს საპენსიო გადასახადები, მაგრამ უმეტესწილად თქვენ არ გექნებათ შემოსავალი თქვენს ანგარიშში საბანკო ანგარიში როგორც ამას აკეთებდი როცა მუშაობდი. ანუიტეტები ამის გამოსწორებას ცდილობენ.

ამბავი გრძელდება

თუ თქვენ დაზოგავთ საკმარის ფულს მუშაობის დროს, თუმცა, ანუიტეტი შეიძლება არ იყოს კარგი არჩევანი, ნათქვამია Morningstar-ის ბოლო მოხსენებაში:

„კერძოდ, თუ მონაწილის ქონება 36-ჯერ აღემატება მათ საჭირო წლიურ საპენსიო შემოსავალს (განსაზღვრულია, როგორც განსხვავება წლიურ განმსაზღვრელ ხარჯებსა და სოციალური უზრუნველყოფის შემოსავალს შორის), მცირე ადგილი რჩება ანუიტეტს, რომ მნიშვნელოვანი გავლენა იქონიოს მათ პენსიაზე“, - ნათქვამია ანგარიშში. . ”ეს იმიტომ, რომ უფრო მაღალი სიმდიდრის მქონე მონაწილეებს შეუძლიათ მეტ-ნაკლებად თვითდაზღვევა სიცოცხლის ხანგრძლივობის რისკისგან”

მორნინგსტარის გამოთვლების მიხედვით, ადამიანი, რომელსაც აქვს 36-ჯერ მეტი საჭირო წლიური საპენსიო შემოსავალი დაზოგილი, შეძლებს პენსიის დაფინანსებას მხოლოდ პორტფელის სტრატეგიით. ეს პროცენტი მხოლოდ 95%-მდე აღწევს, თუ თქვენ იყენებთ ანუიტეს, არ არის საკმარისი განსხვავება ანუიტეტის გამოყენების გასამართლებლად.

ანგარიშში აღნიშნულია, რომ ანუიტეტები ასევე არ არის საუკეთესო ვარიანტი მათთვის, ვისაც აქვს საკმარისი შემოსავალი ინფლაციის მიხედვით მორგებული პენსიისა და სოციალური უზრუნველყოფის კომბინაციით.

სოციალური დაცვის ხიდი - კიდევ ერთი ვარიანტი

Morningstar ასევე დეტალურად განმარტავს ალტერნატიულ გეგმას, რათა დარწმუნდეთ, რომ საკმარისი ფული გაქვთ პენსიაზე, ანუიტეტის ყიდვის გარეშე, სტრატეგია, რომელიც ცნობილია როგორც სოციალური უსაფრთხოების ხიდი.

აი, როგორ მუშაობს: როცა პენსიაზე გადიხართ, მაშინვე ნუ შეიტანთ განცხადებას სოციალური დაცვის შეღავათების მისაღებად. ამის ნაცვლად, აიღეთ თქვენი საპენსიო დანაზოგის უფრო დიდი ნაწილი, ვიდრე ჩვეულებრივ იღებდით მუშაობის შეწყვეტის შემდეგ პირველ რამდენიმე წელიწადში.

როდესაც 70 წლის გახდებით, თქვენ შეიტანთ განცხადებას სოციალური უზრუნველყოფის შესახებ. ამ ასაკამდე მოლოდინით, თქვენ რეალურად იღებთ მნიშვნელოვნად მაღალ გადასახადს - 40%-ზე მეტს, მოხსენების თანახმად. როგორც კი დაიწყებთ ამ გადახდების მიღებას, შეგიძლიათ შეამციროთ თანხის ოდენობა, რომელსაც ყოველწლიურად იღებთ თქვენი საპენსიო ანგარიშებიდან.

ქვედა ხაზი

ანუიტეტები სასარგებლო ინსტრუმენტებია საპენსიო დაზოგვისთვის, რაც საშუალებას გაძლევთ შექმნათ გარანტირებული შემოსავალი პენსიაზე გასვლის შემდეგ. თუმცა, Morningstar-ის ანალიზი აჩვენებს, რომ თუ თქვენ გაქვთ მინიმუმ 36-ჯერ დაზოგილი თქვენი საჭირო წლიური შემოსავალი პენსიაზე გასვლის დროს, სავარაუდოდ არ დაგჭირდებათ ანუიტეტის მიღება.

საპენსიო დაგეგმვის რჩევები

• პენსიაზე გასვლის დაგეგმვის საუკეთესო გზა ხშირად პროფესიული დახმარების მიღებაა. კვალიფიციური ფინანსური მრჩეველის პოვნა არ არის რთული. SmartAsset-ის უფასო ინსტრუმენტი შეესაბამება თქვენ მაქსიმუმ სამ ფინანსურ მრჩეველს, რომლებიც ემსახურებიან თქვენს რეგიონს, და შეგიძლიათ გასაუბრება თქვენი მრჩეველის მატჩებს უფასოდ გადაწყვიტოთ რომელია თქვენთვის შესაფერისი. თუ მზად ხართ იპოვოთ მრჩეველი, რომელიც დაგეხმარებათ თქვენი ფინანსური მიზნების მიღწევაში, ახლავე დაიწყე.

• შენახვა ა 401 (კვ) ასე აგროვებს ადამიანების უმრავლესობა ფულს პენსიაზე გასვლისთვის. თუ თქვენი კომპანია გთავაზობთ დამსაქმებლის მატჩის პროგრამა, დარწმუნდით, რომ ისარგებლეთ და არ დატოვოთ ფული მაგიდაზე.

ფოტო კრედიტი: ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/VioletaStoimenova, ©iStock.com/kate_sept2004

პოსტი თუ ამდენი ფული გაქვთ დაზოგული, არ გჭირდებათ ანუიტეტი გამოჩნდა პირველი SmartAsset ბლოგი.