მე 53 წლის ვარ, ახლახან დაითხოვეს და მაინტერესებს რა გავაკეთო ახლა. მე მაქვს 425 ათასი დოლარი შენახული პენსიაზე გასვლისთვის, 10 ათასი დოლარი HSA-ში და ქონება, რომლის გაყიდვაც შემეძლო დამატებით 200 ათასი დოლარად ნაღდი ფულით. გონივრულია პროფესიული დახმარების მიღება? 

კითხვა: 12 წლის სამსახურიდან გამათავისუფლეს. მე მაქვს რამდენიმე კითხვა იმის შესახებ, თუ როგორ გადავაწყო ჩემი სამომავლო ფინანსური გეგმა. მე ვარ 53 წლის და ვაპირებ სამსახურში დაბრუნებას, როგორც კი ვიპოვი სამუშაოს უახლოეს თვეებში. გათხოვილი ვარ, მაგრამ ქმრისგან ცალკე ფინანსური ანგარიშები მაქვს. მე მაქვს $350K 401(k), $75K$ IRA-ში სხვა ფინანსურ კომპანიაში და HSA ანგარიში $10K$-ით. უნდა გადავიტანო თუ არა ყველა საინვესტიციო ანგარიში ერთ საინვესტიციო ანგარიშზე და თუ ასეა, როგორ გავაკეთო ეს და ექნება თუ არა მას რაიმე საგადასახადო გავლენა, რომლის თავიდან აცილებაც მსურს? მე ასევე ვგეგმავ ჩემი ქონების გაყიდვას, რომელიც შეიძლება მომცეს დამატებით $200K ნაღდი ფულით გაყიდვის შემდეგ. კარგი იდეაა ყველა აქტივის გაერთიანება ერთ საინვესტიციო ანგარიშზე თუ უნდა ჩავდოთ ისინი სხვადასხვა სატრანსპორტო საშუალებებში? 

პასუხი: ჩვენ ძალიან ვწუხვართ, რომ გავიგეთ თქვენი სამუშაოს დაკარგვის შესახებ, მაგრამ გილოცავთ თქვენს მიერ შექმნილ დანაზოგს და ქონებას, რომლითაც შეგიძლიათ მოგება მიიღოთ. აქ ბევრი რამ არის გასახსნელი, ამიტომ ჩვენ სათითაოდ გადავწყვეტთ თქვენს კითხვებს და განვიხილავთ, გსურთ თუ არა პროფესიონალის დაქირავება დაგეხმაროთ. (ეძებთ ფინანსური მრჩევლის დაქირავებას? თქვენ შეგიძლიათ გამოიყენოთ ეს ინსტრუმენტი მრჩეველთან შესახვედრად, რომელიც შეიძლება დააკმაყოფილოს თქვენს მოთხოვნილებებზე.)

საპენსიო ანგარიშების კონსოლიდაციის დადებითი და უარყოფითი მხარეები

საპენსიო ფონდების (როგორიცაა თქვენი 401(k) და IRA) კონსოლიდაცია ერთ ადგილას შეიძლება აზრი ჰქონდეს - მაგრამ ეს ყოველთვის არ არის სწორი ნაბიჯი. (და პროფესიონალები ამბობენ, რომ თქვენი HSA სახსრები სხვა საკითხია). 

თქვენი საპენსიო ფონდების კონსოლიდაციის დადებითი მხარე: „კონსოლიდაცია აადვილებს თქვენი აქტივების თვალყურის დევნებას, ფონდების ფართო სპექტრიდან, ETF-ების ან ინდივიდუალური აქციების ან ობლიგაციების შერჩევას, დაბალი ხარჯების შენარჩუნებას, პროფესიონალურ მენეჯმენტს და თქვენს ფულზე წვდომას. როცა დრო მოვა,“ ამბობს სერთიფიცირებული ფინანსური დამგეგმავი ტომ ბელდინგი Belding Financial Planning-დან.

გაქვთ პრობლემა თქვენს ფინანსურ მრჩეველთან ან ეძებთ ახლის დაქირავებას? ელფოსტა [ელ.ფოსტით დაცულია].

შეიძლება გინდოდეთ თქვენი 401(k) და ტრადიციული IRA-ის გაერთიანება - არსებულ IRA-ში ან ახალში, იმისდა მიხედვით, თუ როგორი იყო თქვენი გამოცდილება თქვენს IRA-ს მეურვესთან აქამდე - IRA-ს მეურვესთან გადახვევის ინიცირებით, ნათქვამია სერტიფიცირებული მომავალი სრულყოფილი დაგეგმვის ფინანსური დამგეგმავი კრისტინა გუგლიელმეტი. (გაითვალისწინეთ, რომ თუ თქვენი IRA არის Roth IRA, თქვენ არ გსურთ მისი შერწყმა თქვენს 401(k)-თან საგადასახადო მიზნებისთვის, რადგან 401(k)-ით თქვენ შეაქვთ თანხები, რომლებზეც გადასახადები არ გადაიხადეთ და Roth IRA-სთან ერთად, თქვენი შენატანები განხორციელდება გადასახადების გადახდის შემდეგ.)

თუმცა, „თუ თქვენ ელოდებით სამსახურში დაბრუნებას, შესაძლოა, ღირს ლოდინი, რათა შეამოწმოთ, როგორია ახალ დამსაქმებელთან შემოთავაზებული საპენსიო დანაზოგების გეგმა. თუ საინვესტიციო ვარიანტები კარგია, შეიძლება უფრო გონივრული იყოს, რომ საბოლოო ჯამში ყველაფერი გადავიტანოთ ამ გეგმაში საბოლოო სიმარტივისთვის,” - ამბობს გულიელმეტი. ამისათვის თქვენ უნდა დაუკავშირდეთ თქვენს ახალ 401(k) პროვაიდერს და დაიწყოთ მათთან გადატრიალება, შემდეგ კი ფულის ინვესტიცია“, - ამბობს გუგლიელმეტი. 

და თუ ფიქრობთ, რომ შეიძლება დაგჭირდეთ სესხის აღება მომავალი 401(k)-დან, შეიძლება დაგჭირდეთ 401(k) სახსრების ცალკე შენარჩუნება. (401(k) გეგმა ხშირად აძლევს მონაწილეს შესაძლებლობას ისესხოს თავისი ანგარიშიდან, თუმცა ამას თან ახლავს რისკები, როგორიცაა ჯარიმების გადახდა, დაფარვის ღირებულება, ვიდრე თავდაპირველი შენატანები, გადახდის საათის გადატვირთვა, თუ სამუშაოს დაკარგავ და სხვა.)

”როგორც ყოფილი თანამშრომელი, თქვენ ვერ შეძლებთ სესხის აღებას თქვენი ძველი გეგმიდან, მაგრამ როგორც კი იპოვით ახალ სამუშაოს და თუ გაქვთ 401(k) გეგმა და ის საშუალებას გაძლევთ გადაიტანოთ სესხის აღების პრივილეგიები და გსურთ ეს ვარიანტი მომავალში. , შეიძლება გინდოდეთ შეინახოთ თქვენი 401(k) ფული სხვა ანგარიშებისგან განცალკევებით“, - ამბობს სერტიფიცირებული ფინანსური დამგეგმავი სკოტ ო'ბრაიენი WorthePointe-დან. თქვენ ასევე შეგიძლიათ გააფართოვოთ თქვენი ფული არსებული 401(k)-დან IRA-ში ჯარიმის გარეშე და შემდეგ გადააბრუნოთ თანხები ახალ 401(k)-ში, როდესაც ახალი სამუშაო გექნებათ. 

თქვენ ასევე უნდა დარწმუნდეთ, რომ ხელახლა შეაფასებთ საკითხებს, როგორიცაა საინვესტიციო საკონსულტაციო გადასახადები, რომლებიც შეიძლება შემცირდეს კონსოლიდაციის ანგარიშებით და თქვენს სხვადასხვა ანგარიშებში გამოყენებული საინვესტიციო ვარიანტების ხარისხითა და ღირებულებით. „განიხილეთ თქვენი მიზნები ამ სახსრებისთვის. გამოიყენებთ მათ სხვა ქონების შესაძენად ან სხვა მიზნების დასაფინანსებლად უახლოეს მომავალში? თუ ასეა, მაღალი რისკის მქონე ინვესტიციები შეიძლება არ იყოს მიზანშეწონილი, ”- ამბობს დანიელი.

ეძებთ ფინანსური მრჩევლის დაქირავებას? თქვენ შეგიძლიათ გამოიყენოთ ეს ინსტრუმენტი მრჩეველთან შესახვედრად, რომელიც შეიძლება დააკმაყოფილოს თქვენს მოთხოვნილებებზე.

არსებობს საგადასახადო გავლენა საპენსიო ანგარიშების კონსოლიდაციაზე?

გადარიცხვები, რომლებიც გადადის მეურვეზე მეურვეზე გადაცემის მეშვეობით, პირდაპირი გადარიცხვა ფინანსურ ინსტიტუტებს შორის, არ უნდა განიცადოს მიმდინარე საგადასახადო შედეგები. "Შენ უნდა არ მოითხოვეთ თქვენს სახელზე შედგენილი ჩეკის განაწილება, ან დაიწყება 60-დღიანი გადარიცხვის პერიოდი, რომ მიიღოთ ეს თანხები საპენსიო ანგარიშზე. თუ 60-დღიანი ვადა გადის ჩეკის საპენსიო ანგარიშზე დეპონირების გარეშე, მაშინ თქვენ დაიბეგრებით ნებისმიერი არა-როთის ფულადი სახსრებისთვის,“ - ამბობს ო'ბრაიენი.

რა უნდა გააკეთოს HSA-სთან

გონივრული იქნება თქვენი HSA დამოუკიდებლად შეინახოთ თქვენი საპენსიო ანგარიშებისგან, მაგრამ თუ თქვენი ახალი დამსაქმებელი გთავაზობთ HSA-ს, შეიძლება აზრი ჰქონდეს ძველის ახალში გადატანას. HSA გაძლევთ საშუალებას შეიტანოთ გადასახადამდე დოლარი, მოგებაზე გადასახადების გადახდის გარეშე და შეგიძლიათ ნებისმიერ დროს გამოიტანოთ თანხა გადასახადის გარეშე, რათა გადაიხადოთ სამედიცინო ხარჯები.

გაითვალისწინეთ, რომ ბევრ HSA ანგარიშს აქვს საინვესტიციო ვარიანტები. „ახლა, როდესაც თქვენ დაშორდით თქვენს კომპანიას, იფიქრეთ თქვენი HSA-ის გადატანა პროვაიდერთან, რომელიც იხდის დაბალ საფასურს ან გთავაზობთ უკეთეს საინვესტიციო ვარიანტებს“, - ამბობს სერტიფიცირებული ფინანსური დამგეგმავი მეთიუ დანიელი Columbus Wealth Management-იდან.

რა უნდა გააკეთოს ქონების გაყიდვით მიღებულ შემოსავალთან

„თუ თქვენ ყიდით ქონებას და გსურთ შემოსავლის ინვესტირება, ეს თანხა უნდა იყოს საბროკერო ანგარიშზე, რომელიც განსხვავდება 401(k), IRA და HSA-სგან. ეს ანგარიშები არ შეიძლება იყოს შერეული არასასურველი საგადასახადო შედეგის გარეშე“, - ამბობს გუგლიელმეტი. 

მიუხედავად იმისა, რომ თქვენი იდეა ერთ საინვესტიციო ანგარიშზე კონსოლიდაციის შესახებ შეიძლება სასურველად ჟღერდეს, სამწუხაროდ, ეს არ არის კარგი ვარიანტი. „საპენსიო ანგარიშები, HSA და დასაბეგრი ანგარიში სახლიდან მიღებული შემოსავლებით უნდა იყოს ცალკე ანგარიშებში. რა თქმა უნდა, თქვენ შეძლებთ აიღოთ შემოსავლის ნაწილი სახლიდან და წვლილი შეიტანოთ თქვენს IRA-ში ან HSA-ში, თქვენი პირადი სიტუაციიდან გამომდინარე,“ - ამბობს ო'ბრაიენი. 

უნდა დაიქირაოთ ფინანსური მრჩეველი? 

ზემოთ მოცემულმა პასუხებმა უნდა დაგაწყოთ სწორ გზაზე ისე, რომ დაუყოვნებლივ არ დაგჭირდეთ ფინანსური მრჩეველი, მით უმეტეს, რომ ამჟამად უმუშევარი ხართ და ცდილობთ ფულის დაზოგვას. ამის თქმით, თუ გრძნობთ, რომ გჭირდებათ ფინანსური ან საინვესტიციო ხელმძღვანელობა, მრჩეველი შეიძლება იყოს ჭკვიანი. აქ არის 15 კითხვები, რომლებიც უნდა დაუსვათ ნებისმიერ მრჩეველს, რომლის დაქირავებაც გსურთ და როგორ ვეტერინარი პიროვნებაც. თქვენს შემთხვევაში, საათობრივ ან პროექტზე დაფუძნებულ მრჩეველს შეიძლება ჰქონდეს აზრი, რომელსაც აქვს გამოცდილება როგორც უძრავი ქონების, ასევე საპენსიო დაგეგმვის სფეროში. (ეძებთ ფინანსური მრჩევლის დაქირავებას? თქვენ შეგიძლიათ გამოიყენოთ ეს ინსტრუმენტი მრჩეველთან შესახვედრად, რომელიც შეიძლება დააკმაყოფილოს თქვენს მოთხოვნილებებზე.)

გაქვთ პრობლემა თქვენს ფინანსურ მრჩეველთან ან ეძებთ ახლის დაქირავებას? ელფოსტა [ელ.ფოსტით დაცულია].

კითხვები რედაქტირებულია მოკლედ და სიცხადისთვის.