ძვირფასო MarketWatch,
მე წელიწადში 100,000 8 დოლარზე მეტს ვიღებ და ამას ველი უახლოეს მომავალში. ამ დროისთვის, ჩემი შემოსავლის 403%-ს ვაგროვებ ჩემს 3(b)-ში XNUMX%-ით. 401 (a) მატჩი; ყველა როტი. ეს უფრო მეტი იქნებოდა, მაგრამ ყოველწლიურად ვამატებ Roth IRA-ს და HSA-ს. მარტოხელა მამა ვარ 9 წლის ქალიშვილით და არ მაქვს გეგმები დაქორწინება, ამიტომ ყველაფერს მარტოდ ვგეგმავ. მე ველოდები, რომ სახლი ანაზღაურდება, როდესაც პენსიაზე გასვლას ვგეგმავ 65 წლის ასაკში. ვგეგმავ სოციალური უზრუნველყოფის ანაზღაურებას 67 წლის ასაკში.
ჩემი შეკითხვაა, გადავიტანო თუ არა ჩემი 403(ბ) და 401(ა) შემოსავალი გადასახადამდე დოლარზე, რადგან პენსიაზე გასვლის შემდეგ ველოდები, რომ ვიქნები ქვედა საგადასახადო ჯგუფის ეშელონში? ან დატოვეთ როთში. მე ვიმედოვნებ რჩევებს იმის შესახებ, თუ რა იქნება ზოგადად ყველაზე გონივრული ვარიანტი საპენსიო დოლარის მაქსიმიზაციისთვის.
ძვირფასო მკითხველი,
პირველ რიგში, გილოცავთ თქვენი Roth IRA-ს და HSA-ს მაქსიმალურ გამოყენებას და თქვენი წვლილი შეიტანეთ სხვა საპენსიო ანგარიშებში - ამის მართვა მარტოხელა მამა და სახლის გადახდა არ არის მარტივი ამოცანა.
თქვენ დაუსვით ძველი საპენსიო დაგეგმვის კითხვა: უნდა განვახორციელო ინვესტიცია ტრადიციულ ანგარიშში, თუ როთში? მკითხველებისთვის, რომლებიც არ იციან, ტრადიციული ანგარიშები ინვესტიციას ახდენენ გადასახადამდე დოლარით და ფული იბეგრება პენსიაზე გატანისას. Roth-ის ანგარიშებზე ინვესტიცია ხდება გადასახადის შემდგომი დოლარით დეპოზიტზე, და შემდეგ ამოღებულია გადასახადის გარეშე (თუ ინვესტორები იცავენ წესებს, რამდენად და როდის უნდა აიღონ ფული, მაგალითად, ანგარიშის გახსნის შემდეგ ხუთი წლის განმავლობაში და ინვესტორი 59 ½ წლის ან უფროსი).
მოგეხსენებათ, Roth-სა და ტრადიციულ ანგარიშს შორის არჩევის ძირითადი წესი გადასახადებზე მოდის. თუ თქვენ ხართ დაბალ საგადასახადო ჯგუფში, მრჩევლები, როგორც წესი, შემოგთავაზებენ არჩევანის გაკეთებას Roth რადგან თქვენ გადაიხდით გადასახადებს უფრო დაბალი განაკვეთით ახლა, ვიდრე მოგვიანებით პოტენციურად უფრო მაღალი. Თვის ტრადიციული, შესაძლოა უკეთესი იყოთ, თუ თქვენი შემოსავლის პიკში ხართ და ელოდებით, რომ ჩამოაგდებთ საგადასახადო ფრჩხილს ან უფრო მეტს გამოტანის დროს.
თუმცა, ერთ-ერთი ყველაზე დიდი გამოწვევა არის მომავალი საგადასახადო ფრჩხილების ცოდნა. შეიძლება ფიქრობთ, რომ ახლა უფრო დაბალ დონეზე იქნებით, მაგრამ დარწმუნებული არ იქნებით. ჩვენ ასევე არ ვიცით როგორი შეიძლება იყოს საგადასახადო განაკვეთები პენსიაზე გასვლისას. მოსალოდნელია, რომ ამჟამინდელი საგადასახადო განაკვეთები გაიზრდება 2026, როდესაც გადასახადების შემცირებისა და სამუშაოების შესახებ კანონის ფრჩხილები ამოიწურება. კონგრესმა შეიძლება გააკეთოს რამე მანამდე, ან რა თქმა უნდა, ამის შემდეგ.
გაეცანით MarketWatch- ის სვეტს "საპენსიო ჰაკები" ქმედითი რჩევისთვის თქვენი საკუთარი საპენსიო შემნახველი მოგზაურობისთვის
როგორც ითქვა, თუ გჯერათ, რომ პენსიაზე გასვლისას უფრო დაბალ საგადასახადო ჯგუფში იქნებით, ზიანს არ აყენებს თქვენი ფულის ნაწილის ტრადიციულ ანგარიშზე გადასვლას. საგადასახადო დივერსიფიკაცია ნამდვილად შეიძლება თქვენს სასარგებლოდ მუშაობდეს. ეს გაძლევს მეტ კონტროლს და თავისუფლებას, როცა პენსიაზე გასვლა მოხდება, რადგან შეგეძლება აირჩიოთ რომელი ანგარიშებიდან ამოიღოთ და როგორ დაზოგოთ ყველაზე მეტი გადასახადებზე. რაც მეტი ვარიანტია, მით უკეთესი.
ყველაფერი უნდა გააკეთოთ იმისათვის, რომ ახლავე შეაფასოთ რიცხვები და შემდეგ შეადგინოთ გეგმა, რომ გააკეთოთ ეს ყოველწლიურად, სანამ პენსიაზე გასვლას არ მიაღწევთ. აქ არის ერთი კალკულატორი, რომელსაც შეუძლია დაეხმაროს.
გააკეთეთ შეფასებები, სადაც უნდა გააკეთოთ და გაითვალისწინეთ ინფლაცია - დარწმუნებული ვარ, ჩვენ ყველამ ვნახეთ, თუ როგორ შეიძლება გავლენა მოახდინოს ინფლაციამ პირად ფინანსებზე მხოლოდ გასულ წელს. არსებობს რამდენიმე სხვა რამ, რისი გაკეთებაც შეგიძლიათ ამ გამოთვლების გასაკეთებლად. მაგალითად, გაიგეთ, რა შეიძლება იყოს თქვენი სოციალური უზრუნველყოფის შემოსავალი ანგარიშის შექმნა სოციალური უზრუნველყოფის ადმინისტრაციასთან, რომელიც გაჩვენებთ, თუ რისი მიღება შეგიძლიათ სარგებელში სხვადასხვა მოთხოვნის ასაკში. ასევე დაამატეთ ნებისმიერი სხვა შემოსავალი, რომელიც შეიძლება მიიღოთ, როგორიცაა პენსია.
მას შემდეგ რაც გამოთვლით, რას ელოდებით პენსიაზე დახარჯვას, შეგიძლიათ გაერკვნენ, რა იქნება თქვენი თანხის ამოღება – და როგორ იმოქმედებს ეს თქვენს დასაბეგრი შემოსავალზე იმისდა მიხედვით, ფული მოდის ტრადიციული ან როთის ანგარიშიდან. დაიმახსოვრეთ: Roths-იდან თანხები არ გაზრდის თქვენს დასაბეგრი შემოსავალს, ხოლო ტრადიციული ანგარიშის ინვესტიციები იზრდება გატანისას.
გაითვალისწინეთ, რომ Roth IRA-ებს აქვთ ერთი მართლაც დიდი უპირატესობა ტრადიციულ ანგარიშებთან შედარებით - ისინი არ ექვემდებარება აუცილებელ მინიმალურ განაწილებას, როდესაც ინვესტორებმა უნდა გამოიტანონ ფული ანგარიშიდან, თუ ეს ჯერ არ გაუკეთებიათ სავალდებულო ასაკამდე. დამსაქმებლის მიერ დაფინანსებული ტრადიციული გეგმები, როგორიცაა 401(k) და 403(b) გეგმები, ექვემდებარება RMD-ს. Roth დამსაქმებლის მიერ დაფინანსებულ გეგმებს ასევე ჰქონდა RMD, თუმცა უსაფრთხო აქტი 2.0, რომელიც კონგრესმა მიიღო 2022 წლის ბოლოს, აუქმებს RMD როტის სამუშაო ადგილის გეგმებს, დაწყებული 2024 წლიდან. (უსაფრთხო აქტი 2.0 ასევე აწია RMD-ის ასაკი 73 წლამდე, ხოლო 75 წელს 2033 წლამდე.)
თუმცა, ტრადიციული და როთის ანგარიშები საპენსიო დაგეგმვის თავსატეხის მხოლოდ ერთი ნაწილია. არის ბევრი სხვა კითხვა, რომელიც უნდა დაუსვათ საკუთარ თავს და ფინანსურ დამგეგმარებს, თუ გაინტერესებთ და შეძლებთ მათთან მუშაობას. მაგალითად, რა შემოსავალს ელოდებით თქვენს ინვესტიციებზე და როგორ არის თქვენი ინვესტიციების განაწილება? რომელ შტატში ცხოვრობთ ახლა და შეიცვლება თუ არა ეს პენსიაზე გასვლისას (ეს იმოქმედებს თქვენს გადასახადებზე). გაწუხებთ თუ არა მემკვიდრეობის დატოვება და გიფიქრიათ სიცოცხლის დაზღვევაზე? და პენსიაზე გასვლამდეც კი, როგორც მარტოხელა მამა, გაქვთ ანდერძი, ჯანდაცვის რწმუნებული და ინვალიდობის დაზღვევა, თუ რაიმე სამწუხარო მოხდება?
მე ვიცი, რომ ეს შეიძლება გადაჭარბებული იყოს, განსაკუთრებით მაშინ, როდესაც თქვენ იღებთ გათვლებს და შეფასებებს წლებისა და წლების შემდეგ, მაგრამ ეს ყველაფერი ღირს. განიხილეთ მუშაობა ა კვალიფიციური ფინანსური დამგეგმავი, ან ესაუბრებით ვინმეს ფირმაში, სადაც განთავსებულია თქვენი ინვესტიციები და არ იგრძნობთ ვალდებულებას, დაკავდეთ რასაც აირჩევთ პენსიაზე გასვლამდე. როგორც ბევრი რამ ცხოვრებაში, საპენსიო გეგმები იცვლება და ადაპტირდება, როგორც თქვენ.
გაქვთ შეკითხვა საკუთარი საპენსიო დანაზოგების შესახებ? მოგვწერეთ ელ.ფოსტით [ელ.ფოსტით დაცულია]
მკითხველი: გაქვთ შემოთავაზებები ამ მკითხველისთვის? დაამატეთ ისინი ქვემოთ მოცემულ კომენტარებში.
წყარო: https://www.marketwatch.com/story/im-a-single-dad-maxing-out-my-retirement-accounts-and-earning-100-000-how-do-i-make-the- ყველაზე მეტი ჩემი საპენსიო დოლარი-11672844788?siteid=yhoof2&yptr=yahoo