გეტის სურათები / iStockphoto
კითხვა: „მე ვარ 33 წლის მეოთხე კურსის მასწავლებელი, რომელიც წელიწადში 41,098 დოლარს გამოიმუშავებს გადასახადების წინ, დაახლოებით $103,000 სტუდენტური სესხით. მე ჯერ კიდევ მშობლებთან ვცხოვრობ, რადგან არ შემიძლია იპოთეკური სესხის ყიდვა ან სესხის აღება, რადგან ჩემი კრედიტი ცუდია სტუდენტური სესხის ვალიდან. რა არის ჩემი ვარიანტები?”
პასუხი: სტუდენტური სესხის დავალიანება, რომელიც ბევრად აღემატება ერთის წლიურ ხელფასს, ჩვეულებრივი მოვლენაა და მაღალი ვალის ტარება მნიშვნელოვან ტვირთს მატებს თქვენს ყოველთვიურ ბიუჯეტს, მაშინაც კი, თუ თქვენ შეამცირეთ საცხოვრებლის ხარჯები დედასთან და მამასთან დაკავშირებით. ასე რომ, როდესაც სტუდენტური სესხის დაფარვა განახლდება მაისში, დროა გადადგათ ნაბიჯები საკუთარი ფინანსური სახლის მოწესრიგებისთვის. კარგი ამბავი, ამბობს ენდრიუ პენტისი, სესხების ექსპერტი და სტუდენტური სესხის სერთიფიცირებული მრჩეველი StudentLoanHero-ში, არის ის, რომ ფედერალური დაკრედიტების თვალსაზრისით, სწავლება არის სფერო, სადაც არის „ბევრი დაფარვის დახმარება და სტუდენტური სესხების პატიების პროგრამა“. აქ არის რამდენიმე ვარიანტი.
გაქვთ შეკითხვა ვალისგან თავის დაღწევის შესახებ? ელფოსტა [ელ.ფოსტით დაცულია].
შემოსავალზე ორიენტირებული დაფარვის გეგმები და დაფარვის სხვა ვარიანტები
უპირველეს ყოვლისა, ყურადღებით შეისწავლეთ - და შეადგინეთ სტრატეგია - თქვენი ყოველთვიური სესხის დაფარვა. თუ თქვენი ძალიან მაღალია, განიხილეთ განაცხადი შემოსავლებზე ორიენტირებული დაფარვის გეგმაზე თქვენს ფედერალურ სესხის სერვისთან, ამბობს ანა ჰელჰოსკი, სტუდენტური სესხის ექსპერტი NerdWallet-ში. ”ეს დაადგენს თქვენს გადახდებს თქვენი დისკრეციული შემოსავლის ნაწილზე და გაახანგრძლივებს გადახდის პერიოდს”, - ამბობს ის. სტანდარტული დაფარვის ვადა ათი წელია; შემოსავალზე ორიენტირებული დაფარვის გეგმით შეგიძლიათ მიიღოთ 20-25 წლიანი დაფარვის გეგმა, რის შემდეგაც თქვენი დარჩენილი ნაშთი ეპატიებათ.
„შემოსავლიდან გამომდინარე დაფარვამ უნდა შეამციროს გადასახადები, მაგრამ მსესხებელი სწრაფად არ დაფარავს თავის ვალს და პროცენტი გაგრძელდება“, - დასძენს Helhoski. ”ამას შეიძლება არც ისე დიდი მნიშვნელობა ჰქონდეს მსესხებლისთვის, რომელიც არის მასწავლებელი, რომელსაც შეიძლება ჰქონდეს ფედერალური ვალების პატიების ვარიანტები.” (ჩვენ ამას მივაღწევთ.)
არსებობს შემოსავალზე ორიენტირებული დაფარვის გეგმა, მათ შორის გადახდილი გადახდისას, როგორც თქვენ გამოიმუშავებთ (REPAYE), და ისინი შექმნილია იმისათვის, რომ შეინარჩუნონ ხელმისაწვდომი ყოველთვიური გადასახადები შემოსავალთან შედარებით. თითოეულ მათგანს გააჩნია უფლებამოსილების მოთხოვნები და ასევე გასათვალისწინებელი გაფრთხილებები (ისეთ საკითხებთან დაკავშირებით, როგორიცაა გადასახადები და ოჯახური მდგომარეობა). გეგმიდან გამომდინარე, დაფარვის ვადა იქნება 20 ან 25 წელი და დისკრეციული შემოსავლის პროცენტი იქნება 10%, 15% ან 20%, ამბობს მარკ კანტროვიცი, ავტორი წიგნისა „როგორ მივმართოთ მეტი კოლეჯის ფინანსური დახმარებისთვის“.
„მსესხებლებს შემოსავალზე ორიენტირებული დაფარვის გეგმებზე შეუძლიათ გადაიხადონ $0-მდე“, - ამბობს პენტისი. ”შანსები არის, რომ ამ ინდივიდის გადახდა არ იქნება ნულოვანი, მაგრამ დიდი ალბათობით ის დაიკლებს. ეს ყოველთვიურ ბიუჯეტში სუნთქვის საშუალებას მისცემს. ”
ბანკის, საკრედიტო კავშირის ან სხვა გამსესხებლის მეშვეობით კერძო სესხებისთვის, ექსპერტები გირჩევენ მიმართოთ წყაროს. აუხსენით, რომ გსურთ დროებითი ან მუდმივი ცვლილება, რომელიც შეიძლება იყოს უფრო დაბალი საპროცენტო განაკვეთი ან უფრო გრძელი დაფარვის პერიოდი. ამასთან, გაითვალისწინეთ, რომ კერძო კრედიტორების მიმღებლობა და მოქნილობა განსხვავდება.
სტუდენტური სესხის პატიება
არსებობს სესხის პატიების ორი პროგრამა, რომელსაც საჯარო სკოლის მასწავლებლებს შეუძლიათ პოტენციურად კვალიფიკაცია მიიღონ - მასწავლებელთა სესხის პატიება (TLF), რომელსაც ექსპერტები გვირჩევენ, როგორც პირველი ნაბიჯი, და საჯარო სერვისის სესხის პატიება (PSLF).
TLF არის ფედერალური პროგრამა სრულ განაკვეთზე კვალიფიციური მასწავლებლებისთვის, რომლებიც მუშაობენ დაბალშემოსავლიან სკოლებში. „მას შემდეგ, რაც ისინი ასწავლიან, ზედიზედ ხუთი წლის შემდეგ, მათ შეუძლიათ 17,500 დოლარამდე აპატიონ ფედერალურ პირდაპირ სესხებს“, - ამბობს ჰელჰოსკი.
რა მოხდება, თუ დარჩენილი დავალიანება, როგორც ეს იქნება ამ მსესხებლის შემთხვევაში. სწორედ აქ შემოდის PSLF. „შეგიძლიათ გაორმაგდეთ“, ამბობს პენტისი. PSLF საშუალებას აძლევს ადამიანებს, რომლებიც ახორციელებენ 120 სესხის გადახდას საჯარო მოხელეების ან მასწავლებლების კარიერაში მუშაობის დროს, მიიღონ სტუდენტური სესხების ნაწილი გადასახადების გარეშე.
„ამ მსესხებელს შეიძლება სურდეს ისარგებლოს შეზღუდული უარის თქმით, რომელიც ამჟამად მოქმედებს, რომელიც ითვალისწინებს ნებისმიერ გადახდას, რომელიც განხორციელდა უფლებამოსილ დამსაქმებელთან მუშაობის დროს“, ამბობს ჰელჰოსკი. ”ის ძალაში შევიდა რამდენიმე თვის წინ და ის ოქტომბრის ბოლომდე გაგრძელდება.”
31 წლის 2022 ოქტომბრის ჩათვლით მსესხებლებს შეუძლიათ მიიღონ კრედიტი წარსულში განხორციელებული გადახდებისთვის, რომლებიც ადრე არ იქნებოდა კვალიფიცირებული PSLF-ისთვის. თუ თქვენ ადრე უარი გითხრეს PSLF-ზე, შეიძლება გქონდეთ დროებითი უარის თქმის უფლება.
გრძელვადიანი მოსაზრება, კანტროვიცის მიხედვით: შემოსავალზე ორიენტირებული დაფარვის პატიება იწყება 20 ან 25 წლის შემდეგ, თქვენი გეგმის მიხედვით.
სტუდენტური სესხის დაფარვის კუთხით, თქვენ ასევე შეგიძლიათ ერთდროულად აღადგინოთ თქვენი საკრედიტო მდგომარეობა. ქვემოთ, რაც უფრო მიზანშეწონილს გახდის იპოთეკური ან სხვა სესხების უზრუნველყოფას.
წყარო: https://www.marketwatch.com/picks/im-a-teacher-still-live-with-my-parents-and-have-103k-in-student-loan-debt-which-is-more- ვიდრე-2x-my-sary-what-are-my-options-01642110732?siteid=yhoof2&yptr=yahoo