ძვირფასო სტივენ,
ძალიან კარგია, რომ გეკითხებით, რა უნდა გააკეთოთ ძირითადი თანხის გადაადგილებამდე, სანამ ეს რეალურად მოხდება. ამდენი ადამიანი ჯერ ფულს გადააქვს და მოგვიანებით სვამს კითხვებს, რაც შეიძლება საკმაოდ ძვირი დაგიჯდეს გადასახადებში და დაკარგულ მოგებაში.
„მე ვერ გეტყვით რამდენი ზარი და მოთხოვნა მივიღე მას შემდეგ, რაც ინვესტორმა მიიღო არასწორი გადახვევის გადაწყვეტილება ან არასასურველი Roth-ის კონვერტაციის გადაწყვეტილებები, დაკისრა უზარმაზარი საგადასახადო ვალდებულებები ან გამოიწვია მათი მკურნალი პრემიების გაორმაგება, ვიდრე სხვა შემთხვევაში, და შემდეგ დარეკა. მე ვთხოვო დახმარება ზიანის მიყენების შემდეგ“, - ამბობს ერიკ ამზალაგი, ფინანსური დამგეგმავი და მფლობელი ფინანსური დაგეგმვის პიკი ვუდლენდ ჰილზში, კალიფორნია.
თუ 130,000$ იქნება თქვენი ბუდე კვერცხის უმეტესი ნაწილი პენსიაზე გასვლისთვის, მაშინ დიდი ალბათობით გსურთ პირდაპირ გადახვიდეთ IRA ანგარიშზე და არასოდეს შეეხოთ ფულს საკუთარ თავს. თქვენს საპენსიო გეგმას უნდა შეეძლოს ფულის გაგზავნა პირდაპირ იქ, სადაც არ უნდა შექმნათ ანგარიში - ყველაზე დიდ ფინანსურ ინსტიტუტებს უნდა ჰქონდეთ შესაძლებლობა, გახსნათ rollover IRA ანგარიში - და შემდეგ თქვენ არ გექნებათ გადასახადი, სანამ არ გაანაწილებთ დისტრიბუციას.
თუ ფული თქვენთან მოდის ჩეკის სახით და შემდეგ თქვენ ჩარიცხავთ მას IRA-ს ანგარიშზე განაწილებიდან 60 დღის განმავლობაში, თქვენ შეგიძლიათ გადადოთ გადასახადი. მაგრამ დრო შეიძლება იყოს სახიფათო, და თუ გამოტოვებთ თქვენს ფანჯარას, გამოგრჩეთ ვალი აქვს IRS საშემოსავლო გადასახადს სრულ თანხაზე.
თქვენი საინვესტიციო არჩევანი
როგორ ჩადებთ ფულს, დამოკიდებული იქნება რამდენიმე ფაქტორზე, რომელთაგან ყველაზე მნიშვნელოვანია თქვენი დასაქმების სტატუსი. თუ $130,000 მხოლოდ კარგი დასაწყისია და თქვენ აპირებთ განაგრძოთ თქვენი წვლილი, ვთქვათ, კიდევ 10 წლის განმავლობაში ძირითადი თანხის შეხების გარეშე, მაშინ შეიძლება რეალურად გინდოდეთ იყოთ ცოტა კონსერვატიული თქვენი საინვესტიციო არჩევანში. ეს განსაკუთრებით მნიშვნელოვანია ახლა, როდესაც საფონდო ბაზარი ძალიან არასტაბილურია და საპროცენტო განაკვეთები კვლავ იზრდება.
თუ თქვენ მუშაობთ 70 წლამდე და წელიწადში 10,000 აშშ დოლარის წვლილს შეიტანთ, შესაძლოა 330,000 დოლარზე მეტი მიიღოთ, თუ შეძლებთ მიიღოთ 5%-იანი ანაზღაურება. კარგი ამბავი ის არის, რომ თანხა მოგცემთ დაახლოებით 2,000 აშშ დოლარს თვეში, რომ დახარჯოთ 20 წლიანი პენსიაზე, პლუს სავარაუდოდ, თქვენ გექნებათ სოციალური დაცვა. დაამარცხეთ ეს 7%-მდე ანაზღაურების კოეფიციენტამდე და შეიძლება გქონდეთ 400,000$-მდე.
ცუდი ამბავი ის არის, რომ ინფლაციის გამო, თქვენი დოლარი არ წავა იქამდე, როგორც თქვენ იმედოვნებთ. და იმის გამო, რომ ეკონომიკა კვლავ იბრძვის, შეიძლება რთული იყოს მაღალი შემოსავლის მიღება დიდი რისკის გარეშე.
მაგრამ სანამ გადაწყვეტთ რა თანხების შეძენას აპირებთ, უნდა იფიქროთ მექანიზმზე, თუ როგორ აპირებთ სახსრების გამოყოფას. ერთდროულად? ცოტათი?
”ძირითადად, თუ თქვენ აყენებთ მას პირდაპირ IRA-ში, ჩვენ კომფორტულად ჩავდებთ ამ ყველაფერს დაუყოვნებლივ. მაგრამ საგადასახადო ანგარიშზე, არ მინდა, რომ ეს ყველაფერი ერთ დღეში გავატანო ბაზარზე. გაავრცელეთ იგი რამდენიმე დღეში, ”- ამბობს კრისტინ მაკკენა, ფინანსური მრჩეველი, რომელიც მართავს Darrow Wealth Management ბოსტონში
უფრო უსაფრთხო მხრივ, თქვენ გსურთ გქონდეთ გარკვეული ფიქსირებული შემოსავალი, როგორიცაა სახაზინო ინვესტიციები ან CD-ები, რომელიც ამ დღეებში შეგიძლიათ მიაღწიოთ 5%-ს. (I სერიის ობლიგაციები კვლავ იხდიან 6.89%-ს.)
„ასევე შეგიძლიათ ნახევარი ჩადოთ S&P 500 ინდექსის ფონდში და ნახევარი ობლიგაციების ფონდებში, ან მსგავსი რამ“, - ამბობს ამზალაგი.
თუ თქვენ დაასრულეთ მუშაობა და ეს არის მთელი ფული, რომლის დაზოგვასაც შეძლებთ, მაშინ შეგიძლიათ გადაწყვიტოთ, გსურთ თუ არა იყოთ ნამდვილად კონსერვატიული ამით და შეინახოთ ეს ყველაფერი ფიქსირებულ შემოსავალში, რათა არ დაკარგოს რაიმე ღირებულება. ხარჯვისას მიწის დაკარგვას დაიწყებთ, მაგრამ შეგიძლიათ მოითხოვოთ სოციალური დაცვა უკვე 62 წლის ასაკში, თუ 70 წლამდე ვერ გაძლებთ.
„ან შეიძლება მოგინდეთ ღობეებზე სრიალი,“ ამბობს ამზალაგი და ინვესტირებას ახდენთ ინდექსურ ფონდებში იმ იმედით, რომ საფონდო ბაზარი გამოჯანმრთელდება. ”ეს რთული მოწოდებაა. ამის გარკვევა არც ისე მარტივია“.
თუ დახმარება გჭირდებათ ფულის ინვესტიციის გადასაწყვეტად, შეგიძლიათ მიმართოთ დამოუკიდებელ ფინანსურ მრჩეველს, მაგრამ ძნელია მათი ყურადღების მიქცევა უფრო მცირე თანხებისთვის. თქვენ ასევე შეგიძლიათ ისაუბროთ ვინმესთან ფინანსურ ინსტიტუტში, სადაც აპირებთ ფულის შენახვას. ყველა მსხვილ საბროკერო სახლს, როგორიცაა Fidelity და Vanguard, აქვს მრავალი დონის სერვისი და უნდა შეძლოს თქვენი საჭიროებების დაკმაყოფილება. თუ თქვენ ცდილობთ ამის გაკეთებას დამოუკიდებლად, უბრალოდ შეეცადეთ შეინარჩუნოთ ყველაფერი რაც შეიძლება მარტივი - აირჩიეთ ერთიდან სამ ფართო ინდექსის ფონდი, განსაკუთრებით ის, რომელიც აკონტროლებს S&P 500-ს
SPX,
+ 1.89%.
მაკკენა ეხება ბევრ კლიენტს, რომლებსაც აქვთ მოულოდნელი სიმდიდრე მემკვიდრეობით, ბიზნესის გაყიდვით ან სხვა შემოსავლით. ციფრები უფრო დიდია, მაგრამ აზროვნების პროცესი იმაზე, თუ როგორ უნდა გაუმკლავდეს სახსრებს, ისევ იგივეა, ამბობს ის.
”თქვენ უნდა გადადგათ ნაბიჯი უკან და დაინახოთ, რომ რამდენიმე რამ ერთდროულად უნდა მოხდეს. სანამ ავტომატურად იტყვით, როგორ ჩადებთ მის ინვესტიციას, გადახედეთ საკონტროლო სიას, თუ რაშია ფული. ეს არის ის, რასაც ჩვენ ვეუბნებით ადამიანებს ნებისმიერი შემოსავლის დონეზე. ”
წყარო: https://www.marketwatch.com/story/im-about-to-get-130-000-from-a-lump-sum-pension-payout-but-i-dont-know-what-to- do-with-it-11674449759?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
მე ვაპირებ 130,000 აშშ დოლარის მიღებას პენსიის ერთიანად გადახდიდან, რა გავაკეთო მასთან?
მე ვაპირებ ერთჯერადი თანხის მიღებას საპენსიო გეგმიდან, რომელშიც ვიყავი. ეს არის დაახლოებით $130,000. გჭირდებათ რჩევა ამ ფულის ინვესტიციის საუკეთესო გზაზე. აპრილში ვხდები 60 წლის და არ მაქვს 401(k) ან IRA გეგმა.
ძვირფასო სტივენ,
ძალიან კარგია, რომ გეკითხებით, რა უნდა გააკეთოთ ძირითადი თანხის გადაადგილებამდე, სანამ ეს რეალურად მოხდება. ამდენი ადამიანი ჯერ ფულს გადააქვს და მოგვიანებით სვამს კითხვებს, რაც შეიძლება საკმაოდ ძვირი დაგიჯდეს გადასახადებში და დაკარგულ მოგებაში.
„მე ვერ გეტყვით რამდენი ზარი და მოთხოვნა მივიღე მას შემდეგ, რაც ინვესტორმა მიიღო არასწორი გადახვევის გადაწყვეტილება ან არასასურველი Roth-ის კონვერტაციის გადაწყვეტილებები, დაკისრა უზარმაზარი საგადასახადო ვალდებულებები ან გამოიწვია მათი მკურნალი პრემიების გაორმაგება, ვიდრე სხვა შემთხვევაში, და შემდეგ დარეკა. მე ვთხოვო დახმარება ზიანის მიყენების შემდეგ“, - ამბობს ერიკ ამზალაგი, ფინანსური დამგეგმავი და მფლობელი ფინანსური დაგეგმვის პიკი ვუდლენდ ჰილზში, კალიფორნია.
თუ 130,000$ იქნება თქვენი ბუდე კვერცხის უმეტესი ნაწილი პენსიაზე გასვლისთვის, მაშინ დიდი ალბათობით გსურთ პირდაპირ გადახვიდეთ IRA ანგარიშზე და არასოდეს შეეხოთ ფულს საკუთარ თავს. თქვენს საპენსიო გეგმას უნდა შეეძლოს ფულის გაგზავნა პირდაპირ იქ, სადაც არ უნდა შექმნათ ანგარიში - ყველაზე დიდ ფინანსურ ინსტიტუტებს უნდა ჰქონდეთ შესაძლებლობა, გახსნათ rollover IRA ანგარიში - და შემდეგ თქვენ არ გექნებათ გადასახადი, სანამ არ გაანაწილებთ დისტრიბუციას.
თუ ფული თქვენთან მოდის ჩეკის სახით და შემდეგ თქვენ ჩარიცხავთ მას IRA-ს ანგარიშზე განაწილებიდან 60 დღის განმავლობაში, თქვენ შეგიძლიათ გადადოთ გადასახადი. მაგრამ დრო შეიძლება იყოს სახიფათო, და თუ გამოტოვებთ თქვენს ფანჯარას, გამოგრჩეთ ვალი აქვს IRS საშემოსავლო გადასახადს სრულ თანხაზე.
თქვენი საინვესტიციო არჩევანი
როგორ ჩადებთ ფულს, დამოკიდებული იქნება რამდენიმე ფაქტორზე, რომელთაგან ყველაზე მნიშვნელოვანია თქვენი დასაქმების სტატუსი. თუ $130,000 მხოლოდ კარგი დასაწყისია და თქვენ აპირებთ განაგრძოთ თქვენი წვლილი, ვთქვათ, კიდევ 10 წლის განმავლობაში ძირითადი თანხის შეხების გარეშე, მაშინ შეიძლება რეალურად გინდოდეთ იყოთ ცოტა კონსერვატიული თქვენი საინვესტიციო არჩევანში. ეს განსაკუთრებით მნიშვნელოვანია ახლა, როდესაც საფონდო ბაზარი ძალიან არასტაბილურია და საპროცენტო განაკვეთები კვლავ იზრდება.
თუ თქვენ მუშაობთ 70 წლამდე და წელიწადში 10,000 აშშ დოლარის წვლილს შეიტანთ, შესაძლოა 330,000 დოლარზე მეტი მიიღოთ, თუ შეძლებთ მიიღოთ 5%-იანი ანაზღაურება. კარგი ამბავი ის არის, რომ თანხა მოგცემთ დაახლოებით 2,000 აშშ დოლარს თვეში, რომ დახარჯოთ 20 წლიანი პენსიაზე, პლუს სავარაუდოდ, თქვენ გექნებათ სოციალური დაცვა. დაამარცხეთ ეს 7%-მდე ანაზღაურების კოეფიციენტამდე და შეიძლება გქონდეთ 400,000$-მდე.
ცუდი ამბავი ის არის, რომ ინფლაციის გამო, თქვენი დოლარი არ წავა იქამდე, როგორც თქვენ იმედოვნებთ. და იმის გამო, რომ ეკონომიკა კვლავ იბრძვის, შეიძლება რთული იყოს მაღალი შემოსავლის მიღება დიდი რისკის გარეშე.
მაგრამ სანამ გადაწყვეტთ რა თანხების შეძენას აპირებთ, უნდა იფიქროთ მექანიზმზე, თუ როგორ აპირებთ სახსრების გამოყოფას. ერთდროულად? ცოტათი?
”ძირითადად, თუ თქვენ აყენებთ მას პირდაპირ IRA-ში, ჩვენ კომფორტულად ჩავდებთ ამ ყველაფერს დაუყოვნებლივ. მაგრამ საგადასახადო ანგარიშზე, არ მინდა, რომ ეს ყველაფერი ერთ დღეში გავატანო ბაზარზე. გაავრცელეთ იგი რამდენიმე დღეში, ”- ამბობს კრისტინ მაკკენა, ფინანსური მრჩეველი, რომელიც მართავს Darrow Wealth Management ბოსტონში
უფრო უსაფრთხო მხრივ, თქვენ გსურთ გქონდეთ გარკვეული ფიქსირებული შემოსავალი, როგორიცაა სახაზინო ინვესტიციები ან CD-ები, რომელიც ამ დღეებში შეგიძლიათ მიაღწიოთ 5%-ს. (I სერიის ობლიგაციები კვლავ იხდიან 6.89%-ს.)
„ასევე შეგიძლიათ ნახევარი ჩადოთ S&P 500 ინდექსის ფონდში და ნახევარი ობლიგაციების ფონდებში, ან მსგავსი რამ“, - ამბობს ამზალაგი.
თუ თქვენ დაასრულეთ მუშაობა და ეს არის მთელი ფული, რომლის დაზოგვასაც შეძლებთ, მაშინ შეგიძლიათ გადაწყვიტოთ, გსურთ თუ არა იყოთ ნამდვილად კონსერვატიული ამით და შეინახოთ ეს ყველაფერი ფიქსირებულ შემოსავალში, რათა არ დაკარგოს რაიმე ღირებულება. ხარჯვისას მიწის დაკარგვას დაიწყებთ, მაგრამ შეგიძლიათ მოითხოვოთ სოციალური დაცვა უკვე 62 წლის ასაკში, თუ 70 წლამდე ვერ გაძლებთ.
„ან შეიძლება მოგინდეთ ღობეებზე სრიალი,“ ამბობს ამზალაგი და ინვესტირებას ახდენთ ინდექსურ ფონდებში იმ იმედით, რომ საფონდო ბაზარი გამოჯანმრთელდება. ”ეს რთული მოწოდებაა. ამის გარკვევა არც ისე მარტივია“.
თუ დახმარება გჭირდებათ ფულის ინვესტიციის გადასაწყვეტად, შეგიძლიათ მიმართოთ დამოუკიდებელ ფინანსურ მრჩეველს, მაგრამ ძნელია მათი ყურადღების მიქცევა უფრო მცირე თანხებისთვის. თქვენ ასევე შეგიძლიათ ისაუბროთ ვინმესთან ფინანსურ ინსტიტუტში, სადაც აპირებთ ფულის შენახვას. ყველა მსხვილ საბროკერო სახლს, როგორიცაა Fidelity და Vanguard, აქვს მრავალი დონის სერვისი და უნდა შეძლოს თქვენი საჭიროებების დაკმაყოფილება. თუ თქვენ ცდილობთ ამის გაკეთებას დამოუკიდებლად, უბრალოდ შეეცადეთ შეინარჩუნოთ ყველაფერი რაც შეიძლება მარტივი - აირჩიეთ ერთიდან სამ ფართო ინდექსის ფონდი, განსაკუთრებით ის, რომელიც აკონტროლებს S&P 500-ს
+ 1.89% .
SPX,
მაკკენა ეხება ბევრ კლიენტს, რომლებსაც აქვთ მოულოდნელი სიმდიდრე მემკვიდრეობით, ბიზნესის გაყიდვით ან სხვა შემოსავლით. ციფრები უფრო დიდია, მაგრამ აზროვნების პროცესი იმაზე, თუ როგორ უნდა გაუმკლავდეს სახსრებს, ისევ იგივეა, ამბობს ის.
”თქვენ უნდა გადადგათ ნაბიჯი უკან და დაინახოთ, რომ რამდენიმე რამ ერთდროულად უნდა მოხდეს. სანამ ავტომატურად იტყვით, როგორ ჩადებთ მის ინვესტიციას, გადახედეთ საკონტროლო სიას, თუ რაშია ფული. ეს არის ის, რასაც ჩვენ ვეუბნებით ადამიანებს ნებისმიერი შემოსავლის დონეზე. ”
წყარო: https://www.marketwatch.com/story/im-about-to-get-130-000-from-a-lump-sum-pension-payout-but-i-dont-know-what-to- do-with-it-11674449759?siteid=yhoof2&yptr=yahoo