ამჟამად ჩემს სახლზე 300,000 2.5 დოლარის ვალი მაქვს 30%-იანი, 401 წლიანი იპოთეკით. მე ვამატებ ჩემს საპენსიო ანგარიშებს - IRA და 10 (k) - და ვეძებ პენსიაზე გასვლას 300,000 წელზე ნაკლებ დროში. მე მივიღებ მემკვიდრეობას მინიმუმ XNUMX XNUMX დოლარის ოდენობით, ასე რომ, მე შევძლებ სახლის გადახდას.
მე ვარ ძალიან იღბლიანი პოზიცია. გადავიხადო თუ არა ფულის ინვესტიცია?
Სახლის მეპატრონე
ძვირფასო სახლში,
თქვენ დაზოგავთ საკმაო პროცენტს იპოთეკის ვადაზე ადრე დაფარვით, განსაკუთრებით 2.5% განაკვეთით. მილიონობით სახლის მესაკუთრე მოკლავს ამ მაჩვენებელს.
რა თქმა უნდა, ბევრი რამ იღბალთან არის დაკავშირებული. ავიღოთ ერთი წუთი: 30 წლიანი იპოთეკის განაკვეთი ამჟამად 5.5%-ზე მეტია. სამომხმარებლო ფასების ინდექსი ივლისში 8.5%-ით გაიზარდა წინა წელთან შედარებით, ხოლო ინფლაციის „ძირითადი“ მაჩვენებელი - არასტაბილური საკვებისა და ენერგიის გამოკლებით - 5.9% იყო. 2.5% საპროცენტო განაკვეთით, თქვენ უკვე გამოიმუშავებთ ფულს უბრალოდ თქვენი ცხოვრებით.
როგორც ჩემი კოლეგა Aarthi Swaminathan დააყენა იგი: „მიუხედავად იმისა, რომ მათი მანქანის, გაზის, ელექტროენერგიის და სხვა ხარჯების ფასი იზრდება, სახლის მეპატრონე ასევე დაინახავს, რომ მათი სახლის ღირებულება იზრდება ინფლაციასთან ერთად. მიუხედავად ამისა, მათი იპოთეკური განაკვეთი იგივე რჩება, რადგან არ არის დარეგულირებული ინფლაციის მიმართ, რაც იმას ნიშნავს, რომ ისინი კვლავ იხდიან იმავე განაკვეთს, რაც ინფლაციამდე იყო“.
ზედმეტი გადახდა ზოგიერთი თუ შეგიძლიათ, განსაკუთრებით სესხის მოქმედების დასაწყისში, როდესაც საპროცენტო განაკვეთი უფრო მაღალია. თქვენი იპოთეკის პირობებიდან გამომდინარე, თქვენ შეიძლება შემოიფარგლოთ ზედმეტად გადახდის ოდენობაზე (ზოგიერთ შემთხვევაში 10%) და რაც არ უნდა საზიზღარი იყოს, შეიძლება იყოს ჯარიმა ზედმეტი გადახდისთვის. თქვენს შემთხვევაში, ეს შეიძლება მართლაც კარგი იყოს.
"2.5%-იანი საპროცენტო განაკვეთით და 8.5%-იანი ინფლაციის პირობებში, თქვენ უკვე გამოიმუშავებთ ფულს უბრალოდ თქვენი ცხოვრებით. "
თქვენი საგადასახადო შეღავათიანი საპენსიო დანაზოგი, ვთქვათ, 6%-ით, დიდ სიამოვნებას მოგანიჭებთ, ანაზღაურებს თქვენს 2.5%-იან საპროცენტო განაკვეთს, თუ ვივარაუდებთ, რომ თქვენ გაქვთ ჯანსაღი 401(k) და IRA. ესაუბრეთ ფინანსურ მრჩეველს და დარწმუნდით, რომ მაინც გექნებათ საკმარისი იმისათვის, რომ კომფორტულად იცხოვროთ და გადაიხადოთ თქვენი იპოთეკა და/ან შემცირება.
ფინანსურ მრჩევლებზე საუბრისას, ლარი პონი, ფინანსური დამგეგმავი რედვუდში, კალიფორნია, ამბობს, რომ ბევრი ადამიანი, ვისაც ზედმეტი ფული აქვს, თქვენს დილემას აწყდება და არ არსებობს სწორი ან არასწორი პასუხი. ის მეთანხმება: „მე ორივეს გავაკეთებდი. მე არ გადავიხდიდი იპოთეკას და არ ჩავდებდი მემკვიდრეობას აგრესიულად, არამედ გავაკეთებდი კომბინაციას“.
„ვინაიდან პენსიაზე გასული ხართ 10 წლის შემდეგ, მემკვიდრეობისთვის, მე გთავაზობთ ინვესტიციას ზომიერი განაკვეთით, რომელიც არის სადღაც 50/50-დან 60/40-მდე აქციებისა და ობლიგაციებისთვის. ეს პორტფელი შეიძლება გამოიმუშაოს საკმარისი შემოსავალი თქვენი იპოთეკური გადასახადების გასაზრდელად“, - თქვა პონმა. ”ეს ნიშნავს, რომ თქვენ შეიძლება ვერ შეამჩნიოთ რაიმე განსხვავება თქვენს პირად ფულად ნაკადში და დაფაროთ სესხი 10 წელიწადში.”
განაგრძეთ ამ ანგარიშების მაქსიმუმი. ”ვვარაუდობ, რომ თქვენ ხართ 50 წელზე მეტი, ასე რომ თქვენ შეგიძლიათ ჩადოთ $7,000 IRA–ში და $26,000 თქვენს 401(k)–ში. მე ამას ვაკეთებ 36 წელია და ჯერ არ შემხვედრია ვინმე, ვინც პენსიაზე გასვლისთვის ძალიან ბევრს გადადებს“, - დასძინა პონმა. ”მე მტკიცედ გირჩევთ გააგრძელოთ თქვენი საპენსიო გეგმების მაქსიმუმი, რათა თქვენი პენსიაზე გასვლა უფრო უსაფრთხო იყოს.”
პონი ასახავს ინვესტიციის და იპოთეკის დაფარვის დადებით/მინუსებს. აქ არის მისი დადებითი მხარეები: 1. აღარ არის იპოთეკის გადახდა. 2. ვალის გადახდა ურისკო ინვესტიციაა. „თვეში დაზოგავთ მინიმუმ 1,200 აშშ დოლარს, რაც ნიშნავს, რომ იპოთეკის გადახდის ნაცვლად, შეგიძლიათ გადაიტანოთ თქვენი გადახდის თანხა თქვენს დანაზოგში“. 3. "ეს გახდის თქვენს პენსიას უფრო უსაფრთხოდ."
და უარყოფითი მხარეები: 1. თქვენი იპოთეკური განაკვეთი ალბათ აღარასოდეს იქნება ასეთი დაბალი. 2. თუ იპოთეკის დაფარვის ნაცვლად 300,000 აშშ დოლარის ინვესტიციას განახორციელებთ, თქვენ აიღებთ საინვესტიციო რისკს. 3. „ამჟამინდელ ბაზარზეც კი, მოსალოდნელია თქვენი ინვესტიციის ანაზღაურება 2.5%-ზე მეტი იყოს. ეს არ არის რისკების გარეშე ან გარანტირებული, მაგრამ გარკვეული რისკის მიღება მოგცემთ უფრო მეტ მოგებას.”
მე რომ ვიყო? სესხს დავფარავდი. არ მიყვარს ვალი. ცხოვრების პირველ ნაწილს სასოწარკვეთილი ვატარებთ იპოთეკის ასაღებად, შემდეგ კი დანარჩენს ვნერვიულობთ მის გადახდაზე. ისინი აუცილებელი, თუ ზოგჯერ არაჯანსაღი აკვიატებაა. იპოთეკა გვაძლევს იმას, რაზეც უნდა გავამახვილოთ ყურადღება სხვა „M“ სიტყვის გარდა: ჩვენი მოკვდავობა.
მიუხედავად ამისა, ცხოვრება ტკბილი იქნებოდა იპოთეკის გადახდასთან ერთად. სანამ ეს შემდეგი აკვიატება მოვა.
ისწავლეთ როგორ შეარყიოთ თქვენი ფინანსური რუტინა საუკეთესო ახალი იდეები ფულის ფესტივალში 21 სექტემბერს და 22 სექტემბერს ნიუ-იორკში. შეუერთდით კერი შვაბს, ჩარლზ შვაბის ფონდის პრეზიდენტს.
შეამოწმეთ Moneyist კერძო Facebook ჯგუფი, სადაც ვეძებთ პასუხს ცხოვრების ყველაზე უშეცდომო საკითხებზე. მკითხველები მომწერენ ყველანაირი დილემით. განათავსეთ თქვენი შეკითხვები, მითხარით რისი ცოდნა გსურთ უფრო მეტი, ან შეაფასეთ Moneyist- ის უახლესი სვეტები.
ფულისტი ნანობს, რომ კითხვებს ინდივიდუალურად ვერ უპასუხებს.
თქვენს შეკითხვებს ელ.ფოსტით გაგზავნით, თქვენ ეთანხმებით, რომ ისინი ანონიმურად გამოქვეყნდება MarketWatch- ზე. თქვენი ისტორიის გაგზავნით Dow Jones & Co.-ში, MarketWatch-ის გამომცემელთან, თქვენ გესმით და ეთანხმებით, რომ ჩვენ შეგვიძლია გამოვიყენოთ თქვენი ამბავი ან მისი ვერსიები ყველა მედიასა და პლატფორმაში, მათ შორის მესამე მხარის მეშვეობით..
ასევე წაიკითხეთ:
„ფინანსური ღალატი ჩავიდინე“: ჩემი პრობლემური შვილის დასახმარებლად 50,000 დოლარი დავაგროვე და ქმარს არ ვუთხარი. როგორ გამოვიდე ამ არეულობიდან?
„ის იხდის სახლის გადასახადების ნახევარს, მიუხედავად იმისა, რომ იქ ექვსი ზრდასრული ცხოვრობს“: ჩემი შვილი ცხოვრობს მამასთან და დედინაცვალთან. ისინი სარგებლობენ მისგან. როგორ შემიძლია მისი გაყვანა?
"მე ვარ ჩარჩენილი პენი-პინგერის აზროვნებაში": მე და ჩემმა მეუღლემ ვიყიდეთ სახლი, მაგრამ მას მხოლოდ მაღალი დონის ნივთების ყიდვა სურს. როგორ შევთანხმდეთ?
წყარო: https://www.marketwatch.com/story/im-in-a-very-lucky-position-i-will-receive-a-300-000-inheritance-should-i-pay-off-my- mortgage-or-invest-the-money-11660598294?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
"მე ვარ ძალიან იღბლიანი პოზიციაზე": მე მივიღებ 300,000 აშშ დოლარის მემკვიდრეობას. გადავიხადო ჩემი იპოთეკა თუ ფულის ინვესტიცია?
ამჟამად ჩემს სახლზე 300,000 2.5 დოლარის ვალი მაქვს 30%-იანი, 401 წლიანი იპოთეკით. მე ვამატებ ჩემს საპენსიო ანგარიშებს - IRA და 10 (k) - და ვეძებ პენსიაზე გასვლას 300,000 წელზე ნაკლებ დროში. მე მივიღებ მემკვიდრეობას მინიმუმ XNUMX XNUMX დოლარის ოდენობით, ასე რომ, მე შევძლებ სახლის გადახდას.
მე ვარ ძალიან იღბლიანი პოზიცია. გადავიხადო თუ არა ფულის ინვესტიცია?
Სახლის მეპატრონე
ძვირფასო სახლში,
თქვენ დაზოგავთ საკმაო პროცენტს იპოთეკის ვადაზე ადრე დაფარვით, განსაკუთრებით 2.5% განაკვეთით. მილიონობით სახლის მესაკუთრე მოკლავს ამ მაჩვენებელს.
რა თქმა უნდა, ბევრი რამ იღბალთან არის დაკავშირებული. ავიღოთ ერთი წუთი: 30 წლიანი იპოთეკის განაკვეთი ამჟამად 5.5%-ზე მეტია. სამომხმარებლო ფასების ინდექსი ივლისში 8.5%-ით გაიზარდა წინა წელთან შედარებით, ხოლო ინფლაციის „ძირითადი“ მაჩვენებელი - არასტაბილური საკვებისა და ენერგიის გამოკლებით - 5.9% იყო. 2.5% საპროცენტო განაკვეთით, თქვენ უკვე გამოიმუშავებთ ფულს უბრალოდ თქვენი ცხოვრებით.
როგორც ჩემი კოლეგა Aarthi Swaminathan დააყენა იგი: „მიუხედავად იმისა, რომ მათი მანქანის, გაზის, ელექტროენერგიის და სხვა ხარჯების ფასი იზრდება, სახლის მეპატრონე ასევე დაინახავს, რომ მათი სახლის ღირებულება იზრდება ინფლაციასთან ერთად. მიუხედავად ამისა, მათი იპოთეკური განაკვეთი იგივე რჩება, რადგან არ არის დარეგულირებული ინფლაციის მიმართ, რაც იმას ნიშნავს, რომ ისინი კვლავ იხდიან იმავე განაკვეთს, რაც ინფლაციამდე იყო“.
ზედმეტი გადახდა ზოგიერთი თუ შეგიძლიათ, განსაკუთრებით სესხის მოქმედების დასაწყისში, როდესაც საპროცენტო განაკვეთი უფრო მაღალია. თქვენი იპოთეკის პირობებიდან გამომდინარე, თქვენ შეიძლება შემოიფარგლოთ ზედმეტად გადახდის ოდენობაზე (ზოგიერთ შემთხვევაში 10%) და რაც არ უნდა საზიზღარი იყოს, შეიძლება იყოს ჯარიმა ზედმეტი გადახდისთვის. თქვენს შემთხვევაში, ეს შეიძლება მართლაც კარგი იყოს.
"2.5%-იანი საპროცენტო განაკვეთით და 8.5%-იანი ინფლაციის პირობებში, თქვენ უკვე გამოიმუშავებთ ფულს უბრალოდ თქვენი ცხოვრებით. "
თქვენი საგადასახადო შეღავათიანი საპენსიო დანაზოგი, ვთქვათ, 6%-ით, დიდ სიამოვნებას მოგანიჭებთ, ანაზღაურებს თქვენს 2.5%-იან საპროცენტო განაკვეთს, თუ ვივარაუდებთ, რომ თქვენ გაქვთ ჯანსაღი 401(k) და IRA. ესაუბრეთ ფინანსურ მრჩეველს და დარწმუნდით, რომ მაინც გექნებათ საკმარისი იმისათვის, რომ კომფორტულად იცხოვროთ და გადაიხადოთ თქვენი იპოთეკა და/ან შემცირება.
ფინანსურ მრჩევლებზე საუბრისას, ლარი პონი, ფინანსური დამგეგმავი რედვუდში, კალიფორნია, ამბობს, რომ ბევრი ადამიანი, ვისაც ზედმეტი ფული აქვს, თქვენს დილემას აწყდება და არ არსებობს სწორი ან არასწორი პასუხი. ის მეთანხმება: „მე ორივეს გავაკეთებდი. მე არ გადავიხდიდი იპოთეკას და არ ჩავდებდი მემკვიდრეობას აგრესიულად, არამედ გავაკეთებდი კომბინაციას“.
„ვინაიდან პენსიაზე გასული ხართ 10 წლის შემდეგ, მემკვიდრეობისთვის, მე გთავაზობთ ინვესტიციას ზომიერი განაკვეთით, რომელიც არის სადღაც 50/50-დან 60/40-მდე აქციებისა და ობლიგაციებისთვის. ეს პორტფელი შეიძლება გამოიმუშაოს საკმარისი შემოსავალი თქვენი იპოთეკური გადასახადების გასაზრდელად“, - თქვა პონმა. ”ეს ნიშნავს, რომ თქვენ შეიძლება ვერ შეამჩნიოთ რაიმე განსხვავება თქვენს პირად ფულად ნაკადში და დაფაროთ სესხი 10 წელიწადში.”
განაგრძეთ ამ ანგარიშების მაქსიმუმი. ”ვვარაუდობ, რომ თქვენ ხართ 50 წელზე მეტი, ასე რომ თქვენ შეგიძლიათ ჩადოთ $7,000 IRA–ში და $26,000 თქვენს 401(k)–ში. მე ამას ვაკეთებ 36 წელია და ჯერ არ შემხვედრია ვინმე, ვინც პენსიაზე გასვლისთვის ძალიან ბევრს გადადებს“, - დასძინა პონმა. ”მე მტკიცედ გირჩევთ გააგრძელოთ თქვენი საპენსიო გეგმების მაქსიმუმი, რათა თქვენი პენსიაზე გასვლა უფრო უსაფრთხო იყოს.”
პონი ასახავს ინვესტიციის და იპოთეკის დაფარვის დადებით/მინუსებს. აქ არის მისი დადებითი მხარეები: 1. აღარ არის იპოთეკის გადახდა. 2. ვალის გადახდა ურისკო ინვესტიციაა. „თვეში დაზოგავთ მინიმუმ 1,200 აშშ დოლარს, რაც ნიშნავს, რომ იპოთეკის გადახდის ნაცვლად, შეგიძლიათ გადაიტანოთ თქვენი გადახდის თანხა თქვენს დანაზოგში“. 3. "ეს გახდის თქვენს პენსიას უფრო უსაფრთხოდ."
და უარყოფითი მხარეები: 1. თქვენი იპოთეკური განაკვეთი ალბათ აღარასოდეს იქნება ასეთი დაბალი. 2. თუ იპოთეკის დაფარვის ნაცვლად 300,000 აშშ დოლარის ინვესტიციას განახორციელებთ, თქვენ აიღებთ საინვესტიციო რისკს. 3. „ამჟამინდელ ბაზარზეც კი, მოსალოდნელია თქვენი ინვესტიციის ანაზღაურება 2.5%-ზე მეტი იყოს. ეს არ არის რისკების გარეშე ან გარანტირებული, მაგრამ გარკვეული რისკის მიღება მოგცემთ უფრო მეტ მოგებას.”
მე რომ ვიყო? სესხს დავფარავდი. არ მიყვარს ვალი. ცხოვრების პირველ ნაწილს სასოწარკვეთილი ვატარებთ იპოთეკის ასაღებად, შემდეგ კი დანარჩენს ვნერვიულობთ მის გადახდაზე. ისინი აუცილებელი, თუ ზოგჯერ არაჯანსაღი აკვიატებაა. იპოთეკა გვაძლევს იმას, რაზეც უნდა გავამახვილოთ ყურადღება სხვა „M“ სიტყვის გარდა: ჩვენი მოკვდავობა.
მიუხედავად ამისა, ცხოვრება ტკბილი იქნებოდა იპოთეკის გადახდასთან ერთად. სანამ ეს შემდეგი აკვიატება მოვა.
ისწავლეთ როგორ შეარყიოთ თქვენი ფინანსური რუტინა საუკეთესო ახალი იდეები ფულის ფესტივალში 21 სექტემბერს და 22 სექტემბერს ნიუ-იორკში. შეუერთდით კერი შვაბს, ჩარლზ შვაბის ფონდის პრეზიდენტს.
შეამოწმეთ Moneyist კერძო Facebook ჯგუფი, სადაც ვეძებთ პასუხს ცხოვრების ყველაზე უშეცდომო საკითხებზე. მკითხველები მომწერენ ყველანაირი დილემით. განათავსეთ თქვენი შეკითხვები, მითხარით რისი ცოდნა გსურთ უფრო მეტი, ან შეაფასეთ Moneyist- ის უახლესი სვეტები.
ფულისტი ნანობს, რომ კითხვებს ინდივიდუალურად ვერ უპასუხებს.
თქვენს შეკითხვებს ელ.ფოსტით გაგზავნით, თქვენ ეთანხმებით, რომ ისინი ანონიმურად გამოქვეყნდება MarketWatch- ზე. თქვენი ისტორიის გაგზავნით Dow Jones & Co.-ში, MarketWatch-ის გამომცემელთან, თქვენ გესმით და ეთანხმებით, რომ ჩვენ შეგვიძლია გამოვიყენოთ თქვენი ამბავი ან მისი ვერსიები ყველა მედიასა და პლატფორმაში, მათ შორის მესამე მხარის მეშვეობით..
ასევე წაიკითხეთ:
„ფინანსური ღალატი ჩავიდინე“: ჩემი პრობლემური შვილის დასახმარებლად 50,000 დოლარი დავაგროვე და ქმარს არ ვუთხარი. როგორ გამოვიდე ამ არეულობიდან?
„ის იხდის სახლის გადასახადების ნახევარს, მიუხედავად იმისა, რომ იქ ექვსი ზრდასრული ცხოვრობს“: ჩემი შვილი ცხოვრობს მამასთან და დედინაცვალთან. ისინი სარგებლობენ მისგან. როგორ შემიძლია მისი გაყვანა?
"მე ვარ ჩარჩენილი პენი-პინგერის აზროვნებაში": მე და ჩემმა მეუღლემ ვიყიდეთ სახლი, მაგრამ მას მხოლოდ მაღალი დონის ნივთების ყიდვა სურს. როგორ შევთანხმდეთ?
წყარო: https://www.marketwatch.com/story/im-in-a-very-lucky-position-i-will-receive-a-300-000-inheritance-should-i-pay-off-my- mortgage-or-invest-the-money-11660598294?siteid=yhoof2&yptr=yahoo