დაახლოებით 1 მილიონი დოლარის ინვესტიციით პენსიაზე გავედი. ჩემი მრჩეველის 1%-ის გადახდა წელიწადში 10 ათასი დოლარი დამიჯდებოდა - არა, მადლობა. მირჩევნია ვინმეს დახმარებისთვის საათობრივად გადავიხადო წელიწადში რამდენჯერმე. არის ეს გონივრული?

კითხვა: მე მაქვს დაახლოებით მილიონი დოლარი აქციებში და ETF-ებში, არ ჩავთვლით მცირე IRA-ს და პატარა 401(k). ჩემი ქონება ყველა საბროკერო ანგარიშზეა ერთ-ერთ მთავარ საბროკერო სახლში. მე მათგან ვიღებ ზოგად და საფონდო რჩევებს, რომლებსაც, როგორც წესი, არ მივყვები, რადგან ვარ პენსიაზე გასული, გრძელვადიანი ინვესტორი, რომელიც ორიენტირებულია შემოსავალზე და კაპიტალის შენარჩუნებაზე, ალბათ, 20% ფლობს "ზრდის" აქციებს.

მე ვეძებ მრჩეველს, რომელიც წელიწადში ორჯერ გადახედავს ჩემს ჰოლდინგს და მომცემს კონკრეტულ რჩევას. მე დაჟინებით მოვითხოვდი ერთჯერად წლიურ გადასახადს, რომელიც შეესაბამება საათობრივ განაკვეთს, რომელსაც გადავიხდიდი ადვოკატს ან სხვა პროფესიონალებს, ვიდრე წელიწადში 1%, რაც შეადგენს $10,000 მილიონი დოლარის ანგარიშზე. არის თუ არა ეს გონივრული მოთხოვნა და სად უნდა ვეძიო ადამიანი, რომელიც შეესაბამება კანონპროექტს? (თქვენც ეძებთ ახალ ფინანსურ მრჩეველს? ამ ინსტრუმენტს შეუძლია შეადაროთ მრჩეველს, რომელიც დააკმაყოფილებს თქვენს საჭიროებებს.)

პასუხი: თქვენი მოთხოვნა აბსოლუტურად გონივრულია. მიუხედავად იმისა, რომ მართვის საკომისიოს ქვეშ მყოფი აქტივების 1% ნორმად იქცა ფინანსურ ინდუსტრიაში, ეს ა) ყოველთვის არ არის კლიენტების საუკეთესო ინტერესებში, და ბ) უამრავი მრჩეველი დაგაკისრებს იმ გზით, რაც შეიძლება თქვენთვის უფრო გონივრული იყოს. მოდით გამოვიკვლიოთ ორივე ეს წერტილი.

გაქვთ პრობლემა თქვენს ფინანსურ მრჩეველთან ან ეძებთ ახალს? ელფოსტა [ელ.ფოსტით დაცულია].

უპირველეს ყოვლისა, 1%-იანმა გადასახადმა შეიძლება გარკვეული დაძაბულობა შექმნას. „დამსაქმებლის საპენსიო ანგარიშის ხელუხლებლად შენახვა შეიძლება მომგებიანი იყოს კლიენტისთვის, მაგრამ შეამციროს მრჩეველის საფასური. მხოლოდ საკომისიო მრჩევლებსაც კი, რომლებიც მოქმედებენ როგორც ფიდუციალები, აქვთ ინტერესთა პოტენციური კონფლიქტი, რადგან მათი შემოსავლის ერთადერთი წყაროა ინვესტიციების მართვის საკომისიო“, - ამბობს ჯეისონ კო, Co Planning Group-იდან.

უფრო მეტიც, ზოგიერთ სიტუაციაში 1% საკომისიო აზრი აქვს და სხვაში არა, რაც დეტალურად განვიხილავთ MarketWatch Picks-ში აქ დაწკაპუნებით. (თქვენც ეძებთ ახალ ფინანსურ მრჩეველს? ამ ინსტრუმენტს შეუძლია შეადაროთ მრჩეველს, რომელიც დააკმაყოფილებს თქვენს საჭიროებებს.)

გასული ათწლეულის განმავლობაში ფინანსური მომსახურების ინდუსტრია განვითარდა ალტერნატიული ბიზნეს მოდელების მხარდასაჭერად, რომლებიც პრიორიტეტულნი არიან კლიენტების ინტერესებზე. „ახლა კლიენტებისთვის ხელმისაწვდომია საკომისიოს სხვადასხვა სტრუქტურა, მათ შორის ერთჯერადი ყოვლისმომცველი მიმოხილვის საფასური, საათობრივი ბილინგი და უცვლელი წლიური გადასახადი ინვესტიციების მართვისა და ფინანსური დაგეგმვისთვის. შესაძლოა ღირდეს მოძებნოთ ფიქსირებული საფასური ფინანსური მრჩეველი, რომელიც უზრუნველყოფს მიმდინარე ინვესტიციების მენეჯმენტს, რომელიც შეესაბამება თქვენს ფინანსური დაგეგმვის მოთხოვნებს“, - ამბობს კომპანია.

მიუხედავად იმისა, რომ შეიძლება უფრო რთული იყოს მრჩეველის პოვნა, რომელიც მუშაობს საათობრივად ან თითო პროექტის საფუძველზე, ეს შორს არის შეუძლებელი. პროფესიონალები გვთავაზობენ გადახედოთ ზოგიერთ მრჩეველს, რომლებიც ჩამოთვლილია პირადი ფინანსური მრჩეველთა ეროვნული ასოციაციის (NAPFA), გარეტის დაგეგმვის ქსელის ან XY დაგეგმვის ქსელის მეშვეობით. მიუხედავად იმისა, რომ XY Planning Network ძირითადად ფოკუსირებულია ათასწლეულებზე, მათ ასევე აქვთ მრჩევლები, რომლებიც სპეციალიზირებულნი არიან ბავშვების ბუმების დახმარებაში.

ზოგიერთი პროფესიონალი ამბობს, რომ თქვენ შეიძლება მოისურვოთ მრჩეველის ნახვა, რომელიც ანაზღაურებს სრულ საფასურს ან წინასწარი პროექტის ღირებულებას. მართლაც, სერთიფიცირებული ფინანსური დამგეგმავი ჯულია ლილი Ryerson Financial-ში ამბობს, რომ ცალსახა გადასახადი, მხოლოდ რჩევის მრჩეველი შესანიშნავი ვარიანტია ვინმესთვის თქვენს სიტუაციაში. „ეს მოდელი არის ხარჯთეფექტური გზა თქვენი უნიკალური ფინანსური მდგომარეობის შესახებ რჩევების მისაღებად, ხოლო მრჩევლებთან დაკავშირებული უფრო მაღალი ხარჯების თავიდან აცილების მიზნით, რომლებიც იხდიან მენეჯმენტის ქვეშ მყოფი აქტივების ღირებულების (AUM) მიხედვით“, - ამბობს ლილი. (თქვენც ეძებთ ახალ ფინანსურ მრჩეველს? ამ ინსტრუმენტს შეუძლია შეადაროთ მრჩეველს, რომელიც დააკმაყოფილებს თქვენს საჭიროებებს.)

უცვლელი საფასურის მრჩევლები წინასწარ ასახავს ჩართულობის მთლიან ღირებულებას, ასე რომ თქვენ არ უნდა გქონდეთ სიურპრიზები თქვენი ფინანსური გეგმის რეალურ ღირებულებასთან დაკავშირებით. იმისდა მიხედვით, თუ სად იმყოფებით და თქვენი მრჩეველის გამოცდილებიდან გამომდინარე, შეგიძლიათ ყოველწლიურად გადაიხადოთ $2,000-დან $10,000-მდე. „ჩემთვის, ჩვენ ყოველწლიურად ვარიცხავთ $5,000-ს, კვარტალურად ვადაგადაცილებული, რაც მოიცავს სრულ ფინანსურ დაგეგმვას, მაგრამ არა ფულის მართვას, შეუზღუდავ შეხვედრებსა და ელ.წერილებს“, - ამბობს ლორენ ლინდსი, ჰიუსტონის Beacon Financial Planning-ის სერტიფიცირებული ფინანსური დამგეგმავი. იმავდროულად, სერტიფიცირებული ფინანსური დამგეგმავი ელისე ფოსტერი Harbor Wealth Management-ში ამბობს, რომ თქვენ უნდა ელოდოთ გადაიხადოთ $4,000-დან $5,000-მდე მხოლოდ დაგეგმვისთვის. „სწორი თანხა ჩვეულებრივ უფრო ლოგიკურია, ვიდრე საათობრივი, რადგან საათობრივი შეიძლება ძვირი გახდეს“, - ამბობს ფოსტერი.

რაც შეეხება იმას, თუ როგორ მუშაობენ ისინი, უცვლელი გადასახადი ფუნქციონირებს, როგორც ყოველთვიურად, კვარტალურად ან ყოველწლიურად გადახდილი წლიური შემანარჩუნებელი. „ხშირად ხდება წლიური ზრდა დროთა განმავლობაში გაზრდილი ინფლაციის ხარჯების ანგარიშზე, ზოგადად 2%-დან 3%-მდე. $1 მილიონი დოლარის პორტფელი 6% ზრდის ტემპით, $7,500 გადახდილი საკომისიო პორტფელის გარედან 2% წლიური ზრდით, ვინმეს 91,265 $ დაუჯდება 10 წლის განმავლობაში, მაშინ როცა 1% AUM სტრუქტურა დაჯდება $158,699 იმავეზე. პერიოდი“, - ამბობს რასელი. ეს არის $67,434 სხვაობა და 20 წლის განმავლობაში, ეს რიცხვი იზრდება $234,629-მდე. 

კითხვები რედაქტირებულია მოკლედ და სიცხადისთვის.

გაქვთ პრობლემა თქვენს ფინანსურ მრჩეველთან ან ეძებთ ახალს? ელფოსტა [ელ.ფოსტით დაცულია].