ქონების დაგეგმვა ეს არის ერთ-ერთი ყველაზე რთული და მნიშვნელოვანი ფინანსური დაგეგმვის პროცესი, რომელიც ოდესმე გაივლით. ეს რთულია და რაც უფრო დიდია თქვენი ქონება, მით უფრო მკაცრი ხდება. თქვენი ქონების გეგმის შექმნისას შეიძლება გაინტერესებთ, იქნება თუ არა თქვენი სიცოცხლის დაზღვევის პოლისი მისი ნაწილი. სიცოცხლის დაზღვევა შეიძლება იყოს თქვენი გარდაცვალების შემდეგ დავალიანების და ფინანსური ტვირთის დაფარვის ერთ-ერთი გზა. თუმცა, ბევრს სურს, რომ შემოსავალი საყვარელ ადამიანზე გადავიდეს. საბოლოო ჯამში, თქვენი ბენეფიციარის აღნიშვნა განსაზღვრავს სად მიდის თანხები და როგორ ურთიერთქმედებს იგი თქვენს ქონებასთან. განვიხილოთ ფინანსურ მრჩეველთან მუშაობა როგორც თქვენ შეადგინეთ თქვენი ქონების გეგმა.
სიცოცხლის დაზღვევისა და ქონების დაგეგმვის გაგება
როდესაც ინდივიდი ყიდულობს ა სიცოცხლის დაზღვევის პოლისიარსებითად აფორმებენ ხელშეკრულებას სადაზღვევო კომპანიასთან. დაზღვეულს, რომელიც ფლობს მას, შეუძლია გამოიყენოს იგი სხვისი ან საკუთარი თავის დაზღვევის მიზნით. მათი ცხოვრების განმავლობაში პოლისის მფლობელი კომპანიას რეგულარულ პრემიებს უხდის. შემდეგ, ხელშეკრულების მიხედვით, დაზღვეული პირის გავლის შემდეგ, კომპანია იხდის ფულადი სახსრების ერთჯერადი თანხას, რომელსაც ე.წ. სიკვდილის სარგებელი პოლიტიკის ბენეფიციარებს.
პოლისის მფლობელებს შეუძლიათ სანაცვლოდ დაასახელონ თავიანთი ქონება, როგორც სიცოცხლის დაზღვევის ბენეფიციარი. თუ ასეა, შემოსავლები სავარაუდოდ გადაიხდის ვალებს, როგორიცაა ნარჩენი გადასახადები ან სესხები. ეს ასევე შეიძლება მოხდეს ნაგულისხმევად, თუ დაზღვეული არ ასახელებს ბენეფიციარი.
მიუხედავად იმისა, გადაეცემა დასახელებულ ბენეფიციარს თუ თქვენს ქონებას, დაზღვევის შემოსავლები შეიძლება დაეკისროს ფედერალური ქონების გადასახადებს. განაკვეთები მერყეობს 18%-დან 40%-მდეთქვენი მთლიანი ქონების მიხედვით.
ჩვეულებრივ, თუ პოლისიზე ბენეფიციარი არის სამკვიდრო, მაშინ სადაზღვევო კომპანიამ პირდაპირ უნდა გადაიხადოს პრობატის სასამართლოში. სასამართლო პირველად იყენებს აღნიშნულ ფულს მასთან დაკავშირებული სამართლებრივი ხარჯების გადასახდელად, როგორიცაა სასამართლო მოსაკრებლები. ამის შემდეგ ის ანაწილებს რაც დარჩენილ თანხას გარდაცვლილის ანდერძის მიხედვით.
მაგრამ თუ თქვენ იყიდით სიცოცხლის დაზღვევის პოლისს და დაასახელებთ მინიმუმ ერთ ბენეფიციარს, რომელიც ცოცხალია თქვენი გარდაცვალების დროს, მაშინ ისინი მიიღებენ პოლისის შემოსავალს. ეს არის პირდაპირი გადაცემა, რაც ნიშნავს, რომ გაცვლა თავიდან აიცილებს მტკიცებულებას.
ის პრობაციის პროცესი არის ის, რასაც აბსოლუტურად გინდათ, რომ თქვენს ოჯახს თავიდან აიცილოთ. როგორც წესი, ეს არის იურიდიული პროცედურების ხანგრძლივი და ძვირადღირებული სერია, რომელიც ახარისხებს გარდაცვლილის ქონებას, ვალს და საკრედიტო ხაზებს. სასამართლო იყენებს სამკვიდროდან თანხებს გადახდის შემდეგ დარჩენილი დავალიანების გადასახდელად. მაგრამ ბენეფიციარის დასახელებით, თანხები მხოლოდ დასახელებულ მიმღებს ეკუთვნის, რაც იმას ნიშნავს, რომ სასამართლო და კრედიტორები მათ ვერ შეეხებიან.
ქონების დაგეგმვა სიცოცხლის დაზღვევის პოლისი ბენეფიციარის გარეშე
ზოგჯერ შეიძლება წარმოიშვას პრობლემები ბენეფიციართან დაკავშირებით. მაგალითად, ვთქვათ, სიცოცხლის დაზღვევის მფლობელმა თავიდანვე ვერ დანიშნა ერთი. ან, ბოლო წუთს მოულოდნელად ცვლიან ბენეფიციარს. ამ უკანასკნელ სიტუაციაში, როგორც თავდაპირველი ბენეფიციარი, ასევე დაზღვევის პროვაიდერი, სავარაუდოდ, აპროტესტებენ ცვლილებას.
მაგრამ ყველაფერი შეიძლება კიდევ უფრო გართულდეს, თუ გარდაცვლილის გარდაცვალების მომენტში არ იქნება დანიშნული ბენეფიციარი, რომელიც ცოცხალია. ასე რომ, თუ გარდაცვლილის ბენეფიციარის არჩევანი ასევე გარდაიცვალა მათი გარდაცვალების დროს, შეიძლება იყოს რამდენიმე განსხვავებული გადაწყვეტილება.
ზოგიერთ შემთხვევაში, სიცოცხლის დაზღვევის პოლისი მიდის პირობითი სამკვიდრო. იქ ქონება იყენებს სახსრებს დარჩენილი გადასახადებისა და ხარჯების დასაფარად. სხვა დროს, სიცოცხლის დაზღვევის შემოსავალი გადაეცემა დამზღვევის ცოცხალ მემკვიდრეებს. კანონიერი მემკვიდრეები არიან მჭიდრო ურთიერთობა გარდაცვლილის აქტივებზე კანონიერ უფლებასთან, თუ ისინი გარდაიცვალნენ ანდერძის გარეშე. მემკვიდრეებთან მისვლა იცავს სახსრებს კრედიტორები და დარჩენილი დავალიანება მამულზე.
თუმცა, საბოლოო ჯამში, სადაზღვევო კომპანიის გადახდის პოლიტიკა და ადგილობრივი კანონმდებლობა, რომელიც დაფუძნებულია ქონების მდებარეობაზე, გავლენას ახდენს სადაზღვევო ფულის მიწოდებაზე.
ტრასტის დასახელება თქვენი სიცოცხლის დაზღვევის ბენეფიცირად
იმის უზრუნველყოფა, რომ თქვენი ბენეფიციარები კარგად იზრუნებენ, გამოწვევაა. თქვენ გინდათ უზრუნველყოთ, რომ ისინი მიიღებენ იმას, რაც მათ სჭირდებათ და დაეხმარეთ მათ სამომავლო სარგებლის მაქსიმალურად გამოყენებაში. ეს მოითხოვს თქვენ მინიმუმამდე დაყვანას საბოლოო გადასახადები ყველაფერზე, რასაც თქვენ გადასცემთ.
ერთ-ერთი გამოსავალი, რომელსაც ადამიანები იყენებენ, რომ შეამცირონ საგადასახადო ტვირთი თქვენი სიცოცხლის დაზღვევის გადახდაზე არის ტრასტის დასახელება, როგორც ძირითადი ბენეფიციარი. კერძოდ, ისინი იყენებენ შეუქცევად ნდობას. შეუქცევადი ნდობა არის ნდობა, რომელსაც თქვენ, მიმღები, ვერ შეცვლით. მხოლოდ ბენეფიციარებს შეუძლიათ დაამტკიცონ ან შეიტანონ ცვლილებები ნდობის შექმნის შემდეგ. ასახელებს ა შეუქცევადი ნდობა რადგან ბენეფიციარი საშუალებას გაძლევთ გადადოთ ფული გადასახადების გადახდის გარეშე. ამის შემდეგ, ნდობის დანიშნულ ბენეფიციარს შეუძლია თანხების გატანა.
მიუხედავად იმისა, რომ ეს ნიშნავს, რომ თქვენი ბენეფიციარი პირდაპირ არ იღებს ფულს, ის ინახავს თანხას. ამგვარად, სახსრები არ განიცდიან ქონების გადასახადს. მაგრამ ეს არის ფასი. თქვენ არ შეგიძლიათ შეეხოთ, შეცვალოთ ან აიღოთ პოლისი მას შემდეგ, რაც მას ტრასტში გადარიცხავთ.
ალტერნატიულად, შეგიძლიათ გამოიყენოთ გაუქმებადი ან ცვალებადი ნდობა. ეს უზრუნველყოფს ცოტა მეტ მოქნილობას, რაც შეიძლება სასარგებლო იყოს, თუ თქვენი გარემოებები შეიცვლება. და ისინი ეხმარებიან საყვარელ ადამიანებს პროცესის გამოტოვებაში. თუმცა, ტექნიკურად თქვენ ჯერ კიდევ ფლობთ აქტივებს გასაუქმებელ ტრასტში, რაც მათ თქვენი ქონების ნაწილად აქცევთ. ასე რომ, გაუქმებადი ნდობა არ გაძლევთ საშუალებას თქვენ ან თქვენს ბენეფიციარებს თავიდან აიცილოთ ქონების გადასახადები. თუმცა, ეს შეიძლება არ იყოს პრობლემა მცირე საკუთრებაში, რომლებიც არ აკმაყოფილებენ ქონების გადასახადს.
შეიძლება საბოლოოდ არც კი დაგჭირდეთ ნდობა. თუ თქვენ დაასახელებთ თქვენს მეუღლეს, როგორც პოლიტიკის ბენეფიციარს, ამის წყალობით, როგორც წესი, პრობლემა არ არის შეუზღუდავი ქორწინების გამოქვითვა. აქტივების გაცვლა მეუღლეებს შორის ქონების გადასახადის გარეშე, სანამ მეუღლე აშშ-ს მოქალაქეა.
დედააზრი: არის თუ არა სიცოცხლის დაზღვევა ქონების ნაწილი?
სიცოცხლის დაზღვევის მფლობელებმა ბენეფიციარის დასახელებისას უნდა დაიმახსოვრონ ერთი სასიცოცხლოდ მნიშვნელოვანი რამ: იყავით კონკრეტული. არაფერი არ უნდა დატოვოთ გამოცნობაზე. თუ გაწუხებთ, რომ შესაძლოა თქვენი ბენეფიციარი გაიაროს, დაასახელეთ რამდენიმე. მაგრამ დაასახელეთ თითოეული მათგანი კონკრეტულად.
წინააღმდეგ შემთხვევაში, მათ შეიძლება მოუწიონ დიდი ხნის ლოდინი პოლისის სიკვდილის შემწეობის მისაღებად. ან, მათ შეიძლება დასჭირდეთ პრობაციის სასამართლოში წასვლა, რათა გააპროტესტონ, თუ ყველაფერი ძალიან ბუნდოვანია. პრობატი ორივე გრძელია, ერთ წელზე მეტი დრო სჭირდება და ძვირი. თქვენ შეგიძლიათ დაეხმაროთ თქვენს ახლობლებს ამის თავიდან აცილებაში, ფრთხილად მოქმედებით.
რჩევები ქონების დაგეგმვის შესახებ
განვიხილოთ ფინანსურ მრჩეველთან მუშაობა როგორც თქვენ შექმნით ან შეცვლით ქონების გეგმას. კვალიფიციური ფინანსური მრჩეველის პოვნა არ არის რთული. SmartAsset- ის უფასო ინსტრუმენტი შეესაბამება თქვენ მაქსიმუმ სამ ფინანსურ მრჩეველს, რომლებიც ემსახურებიან თქვენს რეგიონს, და შეგიძლიათ გასაუბრება თქვენი მრჩეველის მატჩებს უფასოდ გადაწყვიტოთ რომელია თქვენთვის შესაფერისი. თუ მზად ხართ იპოვოთ მრჩეველი, რომელიც დაგეხმარებათ თქვენი ფინანსური მიზნების მიღწევაში, ახლავე დაიწყე.
ჩვენი დაზღვევის კალკულატორი განსაზღვრავს ზუსტად რამდენი სიცოცხლის დაზღვევა გჭირდებათ და რეკომენდაციას უწევს თქვენს საჭიროებებს.
ქონების გეგმების უმეტესობა მოიცავს ანდერძს. მაგრამ ამ პროცესში გაცილებით მეტია, მათ შორის მეტი დოკუმენტი. წაიკითხეთ SmartAsset's უძრავი ქონების დაგეგმვის გზამკვლევი ანდერძის წინააღმდეგ მომზადებაში დაგეხმაროთ.
ფოტო კრედიტი: ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/Fly View Productions, ©iStock.com/Jirsak
პოსტი არის თუ არა სიცოცხლის დაზღვევა ქონების ნაწილი? გამოჩნდა პირველი SmartAsset ბლოგი.
წყარო: https://finance.yahoo.com/news/life-insurance-part-estate-140008126.html