სიცოცხლის შემოსავლის ილუსტრაციები არის "გაღვიძების ზარი" 401(k) შემნახველებისთვის

შეიძლება უსიამოვნო სიურპრიზი მიიღოთ, როდესაც გახსნით თქვენს შემდეგ 401(k) განცხადებას.

ეს განცხადებები, როგორც წესი, ყოველ კვარტალში მოდის, ონლაინ ან ფოსტით. ისინი აწვდიან ძირითად ინფორმაციას შემნახველებს მათი ინვესტიციების და მათი ბუდე კვერცხის ზომის შესახებ, მაგალითად.

რამდენიმე კვირიდან დაწყებული, შეტყობინებები შეიცავს ახალ მონაცემებს: თვიური შემოსავლის ოდენობას, რომელსაც შემნახველი მიიღებს ამჟამინდელი ბუდე კვერცხიდან პენსიაზე გასვლისას.

მეტი პირადი ფინანსები:
ინფლაციის ცხელი წერტილი 2023 წელს სოციალური დაცვის COLA-ს დაფიქსირდა
პანდემიის სტიმულის შემოწმება დიდი ექსპერიმენტი იყო. იმუშავა?
მეტი კომპანია სთავაზობს გადასახადის შემდგომ 401(k) ვარიანტს დიდ შემნახველებს

ეს გამოთვლები, რომელსაც უწოდებენ "სიცოცხლის შემოსავლის ილუსტრაციებს", არის პოლიტიკის შემქმნელების მუდმივი ძალისხმევის ნაწილი, რათა გადახედონ ამერიკელების აზრს საპენსიო დანაზოგების შესახებ: მაგალითად, სამუშაოდან ან სოციალური უზრუნველყოფის რეგულარული შემოწმება, ერთიანი თანხის ნაცვლად.

ერთჯერადი თანხის დიდმა სურათმა შეიძლება ინვესტორებს ცოტა რამ უთხრას იმის შესახებ, თუ როგორ დააფინანსებს მათი მთლიანი დანაზოგი ადეკვატურად ან არ დააფინანსებს მათ საპენსიო ცხოვრების წესს. 125,000$-იანი ბუდე კვერცხი შეიძლება ჟღერდეს საკმაო თანხად ზოგიერთი შემნახველისთვის, მაგრამ შეიძლება ნაკლებად ჩანდეს, თუ ისინი მიხვდებიან, რომ ეს ითარგმნება უხეშად მაგალითად, 500 დოლარი ან 600 დოლარი თვეში.

„ამერიკელების უმრავლესობისთვის ეს იქნება გაღვიძების ზარი“, - თქვა რიჩარდ კაპლანმა, ილინოისის უნივერსიტეტის სამართლის პროფესორმა, ახალი გამჟღავნების შესახებ.

მაგრამ არის კარგი ამბავი: ბევრ ადამიანს, განსაკუთრებით მათ, ვისაც პენსიაზე გასული ათწლეულები აქვს, აქვს საკმარისი დრო რაიმე ხარვეზის გამოსასწორებლად.

ბევრი 401(k) შემნახველი იხილავს გამჟღავნებას პირველად მომდევნო კვარტალურ განცხადებებში, აშშ-ს შრომის დეპარტამენტის გამო. მოთხოვნები. გეგმის ადმინისტრატორების მიერ გაცემული განცხადებები ჩამოვა 30 ივნისის შემდეგ დღეებში და კვირებში.

ახალი პოლიტიკა არის ფედერალური კანონმდებლობის შედეგი - უსაფრთხო აქტი - გავიდა 2019 წელს.

მუშებმა უნდა გამოიყენონ შეფასებები, როგორც უხეში სახელმძღვანელო, ნაცვლად სახარების ან გარანტიის სახით, თქვა კაპლანმა.

ტექნიკური თვალსაზრისით, ისინი აჩვენებენ, თუ რამდენ მიახლოებით შემოსავალს მიიღებდით თვეში მთელი ცხოვრების განმავლობაში, თუ 401 წლის ასაკში იყიდით ანუიტეტი თქვენი 67(k) დანაზოგით.

თქვენს განცხადებაში იქნება ორი შეფასება: ერთი არის "ერთჯერადი ცხოვრების" ანუიტეტი, რომელიც უხდის შემოსავალს ინდივიდუალურ მყიდველს უვადოდ. მეორე არის „კვალიფიცირებული ერთობლივი და გადარჩენილი“ ანუიტეტი, რომელიც უხდის შემოსავალს ინდივიდს და გადარჩენილ მეუღლეს უვადოდ.

შეფასებები ეფუძნება თქვენს ამჟამინდელ 401(k) ბალანსს. ისინი, მაგალითად, არ აპროექტებენ, თუ როგორ გაიზრდება 35 წლის მოზარდის დანაზოგი და როგორ გადაიქცევა ეს მომავალი ბუდე კვერცხი ყოველთვიურ შემოსავალში. შედეგად, მათი შემოსავალი შეიძლება ერთი შეხედვით უმნიშვნელო ჩანდეს.

ილუსტრაციებში ასევე არ არის გათვალისწინებული სოციალური უზრუნველყოფა ან რაიმე საპენსიო დანაზოგი ამ 401(k) გეგმის მიღმა - რაც ნიშნავს, რომ სავარაუდო შეფასება, სავარაუდოდ, მცირედ მაინც იქნება წარმოდგენილი. ისინი ასევე თვლიან, რომ თქვენი სრული ბალანსი სრულად არის ”ვედრება”, რაც შეიძლება ასე არ იყოს, განსაკუთრებით ახალი დაქირავებულებისთვის.

სავარაუდოა, რომ შეფასებები ყველაზე ეფექტური იქნება იმ შემნახველებისთვის, რომელთაც ბევრი წელი აქვთ პენსიაზე გასვლამდე, ვიდრე საპენსიო ასაკთან ახლოს, რადგან პირველებს მეტი დრო აქვთ კურსის გამოსასწორებლად, თქვა კაპლანმა.

”ამთა უმეტესობა მიმართულია ახალგაზრდებზე, ეს არის შუა ნაკადის კორექტირება”, - თქვა კაპლანმა.

შესაძლოა, ახალი პოლიტიკის ყველაზე სასარგებლო ასპექტი არის ის, თუ როგორ ეხმარება ადამიანებს გადააკეთონ თავიანთი აზროვნება საპენსიო დანაზოგების შესახებ, ამბობს ფილიპ ჩაო, Experiential Wealth-ის მთავარი და მთავარი საინვესტიციო ოფიცერი, რომელიც მდებარეობს კაბინ ჯონში, მერილენდი.

ტიპიური ადამიანი ზოგავს ფულს ყოველ ხელფასთან ერთად, მომავალი შემოსავლის მიზნის ფიქრის გარეშე. შემნახველებმა უნდა ჰკითხონ საკუთარ თავს, რამდენი უნდა შეცვალონ პენსიაზე გასვლისას, თქვა ჩაომ.

ვინც გამოიმუშავებდა 100,000 აშშ დოლარს წელიწადში გადასახადამდე, შეიძლება გადაწყვიტოს 70,000 ან 80,000 აშშ დოლარი პენსიაზე გასვლისას, ადეკვატური იქნება მათი ცხოვრების სტილის დასაფინანსებლად.

ნებისმიერი 401(k) დანაზოგი, საპენსიო შემოსავალი და სოციალური დაზღვევის გადასახადები მიზნად ისახავს შეცვალოს თვიური ან წლიური შემოსავალი, თქვა ჩაომ. ეს შემოსავალი ზოგადად დააკმაყოფილებს ორ თაიგულს: აუცილებელ ხარჯებს (როგორიცაა საცხოვრებელი და საკვები) ან დისკრეციული ხარჯები (როგორიცაა შვებულება). ფინანსური დამგეგმავები ზოგადად გვირჩევენ, რომ ინდივიდებმა დააფინანსონ ეს საჭიროებები გარანტირებული შემოსავლის წყაროებით, როგორიცაა სოციალური უზრუნველყოფა, პენსიები ან ანუიტეტები, თუ ეს შესაძლებელია.

„ვფიქრობ, ეს ძალიან სასარგებლოა იმისთვის, რომ დაეხმარო ადამიანებს, იფიქრონ შედეგზე და არ გაამახვილონ ყურადღება ფულის დიდ გროვაზე“, - თქვა ჩაომ ახალ ილუსტრაციებზე. ”ეს არის რეალურად იმაზე, თუ რამდენი ფული მჭირდება იმისთვის, რომ მდგრადი შემოსავალი მომცეს მთელი ცხოვრების განმავლობაში. რა არის ეს ნომერი? ”

ამ უხეში ბიუჯეტის სავარჯიშოების გავლის გარეშე, ამერიკელებმა შეიძლება დაზოგონ ძალიან ბევრი ან ძალიან ცოტა, ამის ცოდნის გარეშე.

„ჩვენ საკმარისად უნდა დავზოგოთ იმისთვის, რაც გვჭირდება და არ ვიყოთ გარეული“, - თქვა ჩაომ. „მაგრამ რა არის საკმარისი? თუ არ იცი, რა არის საკმარისი, საიდან იცი, რომ საკმარისად დაზოგე?

შრომის დეპარტამენტის ახალი მოთხოვნებისგან განსხვავებით, ბევრი გეგმის ადმინისტრატორი გვთავაზობს ონლაინ რესურსებს, რომლებიც ეხმარება 401(k) ინვესტორებს გაზომონ, თუ როგორ დააფინანსებს მათი მიმდინარე ანგარიშის ნაშთები მათ სამომავლო შემოსავლის საჭიროებებს, საინვესტიციო შემოსავლების და მიმდინარე შენატანების განაკვეთების შესახებ ზოგიერთი ვარაუდის გათვალისწინებით.

სხვა ორგანიზაციები, მათ შორის აარპ და ამერიკული ინსტიტუტის სერტიფიცირებული საჯარო ბუღალტერთა, ასევე გთავაზობთ უფასო ონლაინ საპენსიო კალკულატორებს.

ახალი 401(k) შემოსავლის ილუსტრაციებიდან უხეში გამოღვიძების შემდეგ, შემნახველებს შეუძლიათ გამოიყენონ ონლაინ კალკულატორი თავიანთი მდგომარეობის უკეთ გასაგებად და საჭიროებისამებრ შეცვალონ თავიანთი წვლილი, თქვა ჩაომ.

მაგალითად, ინვესტორები შეიძლება დაზოგონ ანაზღაურების 3%, ხოლო დამსაქმებელი გვთავაზობს დოლარს 401(k) დოლარზე 4%-მდე - რაც ნიშნავს, რომ მუშაკი ეფექტურად ტოვებს უფასო ფულს მაგიდაზე, თქვა მან.