გახადეთ სოციალური უზრუნველყოფა „უფრო დიდი და არა პატარა“ საპენსიო კრიზისის მოსაგვარებლად

თუ პენსიაზე გასვლას უახლოვდებით, შანსია, რომ ფინანსურად არ ხართ მზად.

საპენსიო ასაკთან მიახლოებული ამერიკელების ორი მესამედი ან მეტი უბრალოდ არ არის მზად, ამბობს მარკ მილერი, საპენსიო ექსპერტი და ახალი წიგნის ავტორი. საპენსიო გადატვირთვა: Commonsense ფინანსური სტრატეგიები გზაზე დასაბრუნებლად.

”საპენსიო უსაფრთხოება ემყარება თქვენს უნარს, შეინარჩუნოთ თქვენი ცხოვრების დონე პენსიაზე გასვლისას,” - თქვა მან. ”და საკმაოდ ნათელია, რომ შინამეურნეობების ძალიან მნიშვნელოვანი ნაწილი, რომლებიც პენსიაზე გადიან, ვთქვათ 10 წლის შემდეგ, აკეთებენ ამას მნიშვნელოვანი დანაზოგის გარეშე.”

თავის ახალ წიგნში მილერი აწვდის გზებს ყოველდღიური ხალხისთვის, რათა დაბრუნდნენ გზაზე, მაშინაც კი, თუ ისინი ძალიან ჩამორჩებიან, და ის აყალიბებს სოციალური დაცვის პოლიტიკაში ცვლილებებს, რომლებიც შეიძლება დაეხმაროს კიდევ უფრო მეტ ადამიანს. მან შესთავაზა მეტი ინფორმაცია და რჩევა Yahoo Finance-თან საუბარში. აი ამ საუბრის მთავარი პუნქტები:

რატომ ახლა ეს წიგნი?

შეერთებულ შტატებში ბევრი კამათი მიმდინარეობს იმის შესახებ, ვდგავართ თუ არა საპენსიო კრიზისის წინაშე. იმის გამო, რომ ხალხი მოუმზადებელია, ეს ნიშნავს, რომ ისინი ძირითადად სოციალური დაცვით იცხოვრებენ. სოციალური უზრუნველყოფა ჩვეულებრივ ცვლის საპენსიო შემოსავლის 40%-დან 50%-მდე.

საპენსიო დაგეგმარების უმეტესობა ზოგადად ამბობს, რომ თქვენ უნდა შეცვალოთ 70%, შესაძლოა მეტი. როგორც ამოსავალი წერტილი, ეს არ არის ცუდი გამოსავალი. ასე რომ, აშკარაა, რომ ბევრი ოჯახს აქვს უფსკრული ცხოვრების დონის შენარჩუნების თვალსაზრისით.

საპენსიო დაგეგმვის ტრადიციული სიბრძნე არის ადრეული დაწყება და არ არსებობს სადავო, რომ ადრე დაწყება ძალიან სასარგებლოა, რადგან თქვენ ისარგებლებთ მთელი ამ შემაერთებელი ზრდით დაზოგვის წლების განმავლობაში. მიუხედავად ამისა, არის რაღაცეები, რისი გაკეთებაც შეიძლება შედარებით გვიან თამაშში.

თქვენ ამაყობთ იმით, რომ ხართ საპირისპირო, როგორ?

მე წინააღმდეგი ვარ რამდენიმე პუნქტში. მოდით გადავხედოთ მკურნალს. ჩარიცხვის ტენდენციები გასული ათწლეულის განმავლობაში ძლიერად იყო კომერციული, მართული მოვლის ალტერნატივის მიმართულებით ტრადიციული მკურნალი, რომელიც ე.წ. მკურნალი უპირატესობა. მაგრამ მე ვარ ტრადიციული მომსახურების საფასურის პროგრამის ფანი რამდენიმე მიზეზის გამო. წიგნში მე წარმოვადგენ არგუმენტს ტრადიციული მკურნალი მედიქერის გამოყენების შესახებ ყველასთვის, ვისაც შეუძლია გაუძლოს გარკვეულწილად უფრო მაღალ წინასწარ პრემიის ხარჯებს.

ამბავი გრძელდება

მარტივად რომ ვთქვათ, ტრადიციული მკურნალი არის ჯანმრთელობის დაზღვევის ოქროს სტანდარტი შეერთებულ შტატებში. თუ დარეგისტრირდით ტრადიციულ მედიქერში და შემდეგ დაამატეთ ნაწილი D რეცეპტით გაცემული წამლების გეგმა და მედიგაპი დამატებითი დაფარვით, თქვენ გექნებათ წვდომა ჯანდაცვის პროვაიდერთა მაქსიმალურად ფართო ქსელზე. და თქვენ გექნებათ პროგნოზირებადობის უდიდესი ხარისხი თქვენს ჯანდაცვის ხარჯებში, რადგან Medigap დაფარავს თქვენი თანაგადახდების და გამოქვითვების უმეტეს ნაწილს.

როდესაც თქვენ დარეგისტრირდებით Medicare-ზე 65 წლის ასაკში, ალბათ საკმაოდ კარგი ჯანმრთელობა გაქვთ. მე მოვუწოდებ ხალხს იმ მომენტში, წინასწარ იფიქრონ საკუთარ მომავალზე, როცა უფროსი ხარ და, სავარაუდოდ, უფრო მეტი ჯანმრთელობის პრობლემა გაქვს და მეტი ზრუნვა გჭირდება. პროვაიდერების რაც შეიძლება ფართო ქსელზე წვდომა, Medicare Advantage გეგმის შეფერხების გარეშე, თქვენ და თქვენს ექიმებს შორის გადაწყვიტეთ, რა ზრუნვა შეგიძლიათ და რა არა, არის უზარმაზარი პლუსი.

სად დგახართ სოციალური დაცვის მომავალთან დაკავშირებით?

სხვა პუნქტი, რომელსაც საკუთარ თავს საპირისპიროდ ვუწოდებ, არის ის, რომ მე ვმოძრაობ სრულიად საპირისპირო მიმართულებით, სადაც, ვფიქრობ, ყველაზე მთავარი მედია ნამდვილად არის სოციალური უზრუნველყოფის შესახებ. მე ვამტკიცებ სოციალური დაცვის გაფართოებას. სოციალური უზრუნველყოფის შესახებ საუბრის უმეტესი ნაწილი არის ის, რომ ჩვენ არ გვაქვს საკმარისი ფული. ჩვენ უნდა შევამციროთ სოციალური დაცვა. უნდა გავზარდოთ საპენსიო ასაკი და ა.შ.

მე ვამტკიცებ, რომ ეს ნამდვილად არ არის დოლარის საკითხი. ღირებულებების საქმეა. ამ ქვეყანაში ფულს მაშინ ვპოულობთ, როცა დიდი საქმეების გაკეთება გვინდა.

დიდი რამ, რისი გაკეთებაც შეგვიძლია სოციალური უზრუნველყოფის კუთხით, არის მისი უფრო დიდი და არა პატარა. 401(k), IRA ექსპერიმენტი უკვე ოთხი ათეული წლისაა. ნათელია, რომ ის ნამდვილად კარგად მუშაობს უფრო შეძლებული ოჯახებისთვის, რომლებმაც შეძლეს დაზოგონ და დააგროვონ მნიშვნელოვანი დოლარი პენსიაზე გამოსაყენებლად. ეს ალბათ ოჯახების დაახლოებით მესამედია. და ყველა დანარჩენი უახლოვდება პენსიას ან არაფრის დაზოგვით ან მცირე თანხებით, შესაძლოა საკმარისი, რომ ეს გაგრძელდეს პენსიაზე რამდენიმე წლის განმავლობაში.

რატომ არის დანაზოგების ნაკლებობა დაბალი და საშუალო შემოსავლის მქონე ოჯახებისთვის?

ამის ნათელი მიზეზები არსებობს. დოლარი არ არის ხელმისაწვდომი. საშუალო შემოსავლის მქონე ოჯახები ბოლო რამდენიმე ათწლეულის განმავლობაში განიცდიდნენ ფინანსურ ზეწოლას და მათ უბრალოდ უწევთ სხვა, უფრო მყისიერი ხარჯების დაფარვა.

Უფროსი ინდექსი მასაჩუსეტსის უნივერსიტეტში წარმოებული 65 წელზე უფროსი ასაკის მარტოხელა ადამიანების დაახლოებით ნახევარი იბრძვის ძირითადი ცხოვრების ხარჯების დასაფარად. ჩვენ აქ არ ვსაუბრობთ ლამაზ ნივთებზე. ჩვენ ვსაუბრობთ კომუნალური გადასახადების გადახდაზე, საკვების ყიდვაზე, მანქანის მუშაობის შენარჩუნებაზე, ასეთ რამეებზე. მაჩვენებლები მნიშვნელოვნად უკეთესია დაქორწინებული წყვილებისთვის. მაგრამ ეს არის შემაშფოთებელი სტატისტიკა.

რა ფინანსური ნაბიჯების გადადგმა შეუძლიათ ადამიანებს ახლა, რათა დაეწიონ?

შეადგინე გეგმა. თუ გეგმა არ გაქვს, ნამდვილად არ იცი სად ხარ. მიზანი მარტივია. თქვენ ცდილობთ გაარკვიოთ, გექნებათ თუ არა საკმარისი შემოსავალი თქვენი სამუშაო წლებიდან კომფორტულად ცხოვრებისთვის თუ არა. და გეგმის დასაწერად დროის დახარჯვა, დამოუკიდებლად ან გარკვეული დახმარებით, ძალიან ღირებულია. ეს არ არის ბროლის ბურთი, მაგრამ ის გაძლევთ კონტექსტს, რომელშიც იფიქროთ გადაწყვეტილებებზე, რომლებიც შესაძლოა მიიღოთ.

პენსიაზე გასვლის დრო. ეს არის ერთ-ერთი ყველაზე დიდი ბერკეტი, თუ თქვენ შეძლებთ აკონტროლოთ პენსიაზე გასვლის დრო. თამაშში შედის სხვადასხვა რამ, რამაც შეიძლება გავლენა მოახდინოს მასზე. მაგრამ ცოტა ხანს მუშაობის იდეამ შეიძლება გააუმჯობესოს თქვენი პერსპექტივა პენსიაზე გასვლის შესახებ, რადგან შეგიძლიათ გადადოთ თქვენი სოციალური დაცვის მოთხოვნა და გააგრძელოთ თქვენი საპენსიო დანაზოგის დაფინანსება, შესაძლოა თამაშის გვიან დაზოგვა. ეს შეიძლება ნიშნავდეს დამსაქმებლის მიერ სუბსიდირებული ჯანმრთელობის დაზღვევის მეტ წლებს და პენსიაზე გასვლისას თქვენი რესურსებით ცხოვრების ნაკლებ წლებს.

რაც შეეხება სახლის კაპიტალს, როგორც საპენსიო ბალიშს?

საშუალო კლასის ოჯახებისთვის და დაბალი საშუალო შემოსავლის მქონე შინამეურნეობებისთვის, ყველაზე მნიშვნელოვანი ფინანსური აქტივი ბალანსზე არის სახლის კაპიტალი. ხანდაზმული ამერიკელების პროცენტი, რომლებიც ფლობენ სახლებს, საკმაოდ მაღალია. ის ჩრდილოეთით 75%. და სხვადასხვა ზომით, მათ რეალურად აქვთ კაპიტალი ამ სახლებში.

სახლის კაპიტალი განსხვავებული ამბავია, ვიდრე ფინანსური აქტივი. ეს არ არის ისეთი თხევადი, ცხადია. და ბევრი პირადი და ცხოვრების წესის მოსაზრებები აქ მოქმედებს, რომლებიც განსხვავდება IRA-ში აქტივების უბრალოდ გაყიდვისაგან. მიუხედავად ამისა, სისულელე იქნება, სულ მცირე, არ განვიხილოთ სახლის კაპიტალის გამოყენების გზები, რადგან ეს ისეთი მნიშვნელოვანი აქტივია. ერთი სტრატეგია არის შემცირება და გადაადგილება ნაკლებად ძვირიან სახლში და ან ნაკლებად ძვირადღირებულ ადგილას.

მეორე არის საპირისპირო იპოთეკის შესაძლო გამოყენება. საპირისპირო იპოთეკა არ არის ჩემი საყვარელი გამოსავალი. ეს არის პროდუქტი, რომელსაც აქვს პრობლემური ისტორია. ის ექვემდებარება უფრო მკაცრ რეგულაციას და გარკვეულ რეფორმებს ბოლო ათწლეულის განმავლობაში, რომლებიც, ვფიქრობ, სავსებით შესაძლებელი გახადა უსაფრთხოდ გამოყენება. მინუსი არის ის, რომ ეს არის ძალიან რთული პროდუქტი. ასე რომ, ეს არ არის ჩემი საყვარელი ინსტრუმენტი ხელსაწყოების ყუთში. მაგრამ მათთვის, ვინც ნამდვილად მკვდარია, აპირებს დარჩენას თავიანთ ამჟამინდელ სახლებში და ვისაც სჭირდება სახლის კაპიტალის გამოყენების საშუალება, ეს არის ის, რაც შეიძლება განიხილებოდეს.

როგორ დავამყაროთ დანაზოგი, თუ ამას ცოტა გვიან მივდივართ თამაშში?

ამის გაკეთების ძალიან მარტივი გზაა ყურება გადასახადები თქვენ იხდით თქვენს საპენსიო ანგარიშებზე. Მარტივად შეხედე. თქვენ უნდა ჩადოთ ინვესტიცია დაბალფასიან ინდექსის ფონდში ან ETF-ში და დაზოგოთ რეგულარულად. და ამით დასრულდა ამბავი. საკომისიო შეიძლება იყოს ძალიან საზიანო დროთა განმავლობაში. მათ შეუძლიათ თქვენს ანგარიშზე მნიშვნელოვანი გაწელვა.

აზრების განშორება?

ერთ-ერთი რამ, რაც მაკვირვებს პენსიაზე გადასვლასთან დაკავშირებით, არის ის, რომ ბევრი ადამიანი, ვინც უახლოვდება მას, იყო სრულ განაკვეთზე სამუშაოები, რომლებიც ნამდვილად იკავებდნენ თავიანთ გონებრივ სივრცეს წლების განმავლობაში და არ დაწყებულა რაღაცების განშტოება. რომ მათ სურთ პენსიაზე გასვლა. დარტყმა საპენსიო შეიძლება იყოს გარკვეულწილად აგურის კედელი. ეს ასეა: "ღმერთო ჩემო, რა ვქნა ახლა?" ადამიანებმა უნდა დაიწყონ უფრო ადრე, რათა განავითარონ დამატებითი ინტერესები, რომლებიც სცილდება სამუშაოს სფეროს, რომელიც შეიძლება აკრიფეთ პენსიაზე გასვლისას.

მეორეც, პერსონალური ფინანსური მედია, უმეტესწილად, ფოკუსირებულია და დაწერილია მათთვის, ვისაც ყველაზე ნაკლები დახმარება სჭირდება. ისინი არიან ადამიანები, რომლებიც ეძებენ დამატებით უპირატესობას. „როგორ დავიზოგო რამდენიმე დოლარი ჩემს გადასახადებზე წელს“ ან „გავაძლიერო ჩემი შემოსავალი“. ეს ყველაფერი მშვენიერია, მაგრამ ეს ის ხალხია, ვინც ძირითადად პენსიაზე გასვლისას მშვენივრად მიდის ზღვრით ან მის გარეშე. ვიმედოვნებ, რომ ეს წიგნი იპოვის გზას იმ ადამიანებისკენ, რომლებსაც ნამდვილად სჭირდებათ ძირითადი დახმარება, ან მათ გაუჭირდებათ.

კერი არის Yahoo Money-ის უფროსი რეპორტიორი და კოლუმნისტი. მიჰყევით მას Twitter-ზე @kerryhannon

წაიკითხეთ პირადი ფინანსების უახლესი ტენდენციები და სიახლეები Yahoo Money-დან.