ძვირფასო ქალბატონო MoneyPeace,
წელს პენსიაზე გავდივარ და ვცდილობ გავიგო მკურნალი. ამ ეტაპზე მე სრულად ვარ დაფარული კომპანიის გეგმით. გასულ შემოდგომაზე 65 წლის გავხდი და აგვისტოში ან სექტემბერში ვგეგმავ პენსიაზე გასვლას.
კვლევის დროს დავინახე წინადადება იმის შესახებ, რომ არ გქონდათ ჯანმრთელობის შემნახველი ანგარიში (HSA) მედიქერის კვალიფიკაციის დროს. ჩემს კომპანიას აქვს მაღალი გამოქვითვის დაზღვევა, ამიტომ გთავაზობთ HSA-ს. ვინაიდან მათ გეგმაზე ვარ, მე მაქვს HSA. ეს არ უნდა იყოს პრობლემა, როდესაც მე მკურნალობენ, ახლა არა?
მე არასოდეს მსმენია ამის შესახებ. არასწორად წავიკითხე? შეგიძლია ამიხსნა? მე მომწონს ჩემი HSA და მინდა მისი შენარჩუნება.
- გაკვირვებული მკურნალი წესებით
ძვირფასო გაკვირვებული,
თქვენ არ ხართ მარტო თქვენს დაბნეულობაში.
2013 წელს, HSA-ები შეიქმნა იმისთვის, რომ იმუშაონ მაღალი გამოქვითვადი ჯანმრთელობის დაზღვევის გეგმებთან (HDHP.) ერთხელ. ნებადართული Medicare-ისთვის თქვენ აღარ გაქვთ HDHP. ჯანმრთელობის შემნახველი ანგარიშის შენატანები დაუშვებელია, როდესაც არსებობს სხვა ჯანმრთელობის დაზღვევა. თქვენ შეგიძლიათ გამოიყენოთ სახსრები HSA-ში, მაგრამ არ შეიტანოთ მეტი თანხა ანგარიშზე. (იხილეთ: 2022 პუბლიკაცია 969 (irs.gov))
სენდი ანდერსონი, მკურნალი სპეციალისტი და კონსულტანტი მკურნალი ჩრდილო-აღმოსავლეთი, დაეხმარა ამ ნაკლებად ცნობილი ხარვეზის გარკვევას საპენსიო დაგეგმვაში.
”თუ ისინი უფლებამოსილნი არიან მკურნალი ნაწილის A-სთვის, ადამიანს აღარ შეუძლია წვლილი შეიტანოს HSA-ში.”
ეს ხდება დამაბნეველი, როგორც თქვენ ნებადართული დარეგისტრირდით Medicare-ზე, სანამ გახდებით 65 წელი და დაფარვა დაიწყება იმ თვის პირველიდან, როდესაც გახდებით 65 წელი. წინასწარ დაგეგმვა გადამწყვეტია.
წაკითხვა: როდის იწყება Medicare-ის დაფარვა?
დამატებული ირონია არის ის, რომ თუ უკვე აგროვებთ სოციალურ დაცვას 65 წლის გახდეთ, თქვენ ხართ ავტომატურად ჩაირიცხა Medicare Part A-ში. წარსულში პროფესიონალური რჩევები იყო იმის გამო, რომ არ არსებობს პრემიები A ნაწილისთვის (თქვენ კვალიფიცირდება სამუშაო გამოცდილებიდან), პენსიონერებს და პენსიონერებს მოუწოდეს დაუყოვნებლივ დარეგისტრირდნენ; თუმცა, HSA ჯარიმების თავიდან ასაცილებლად, თქვენ არ შეგიძლიათ ორივე ჯანდაცვის პროგრამა. ჯარიმების თავიდან აცილება შესაძლებელია მედიქერის კვალიფიკაციის მიღების შემდეგ. თუ თქვენ დაუშვით ეს შეცდომა, უფლება გაქვთ გაიყვანოთ ჭარბი შენატანები, სანამ შეიტანთ თქვენს გადასახადებს იმ წლისთვის, რათა თავიდან აიცილოთ ზედმეტი დაფინანსება და დაჯარიმება - თუ იცით ამის შესახებ.
წაკითხვა: Medicare-ის რთული წესები HSA-ებზე 65 წლის შემდეგ - ბუღალტერიის ჟურნალი
გამონაკლისები არსებობს
გადასახადის გადამხდელებს შეუძლიათ გადადოს მკურნალი 65 წლის ასაკიდან, თუ ისინი მუშაობენ დამსაქმებელთან 20 ან მეტი თანამშრომელით და ასევე ჩაირიცხებიან ჯგუფურ ჯანმრთელობის გეგმაში ამ დასაქმების საფუძველზე. ამიტომ, თუ თქვენ ჯერ კიდევ მუშაობთ და გაქვთ HDHP (ან თქვენ დაფარული ხართ მეუღლის დაზღვევით), მაგრამ არ ხართ შეტანილი Medicare-ის ნაწილი A-სთვის, მაქსიმუმი შეიძლება შეიტანოთ HSA-ში. (იხილეთ: სექცია 223-ჯანმრთელობის შემნახველი ანგარიშები (irs.gov)) 2023 წლისთვის, თუ თქვენ გაქვთ მხოლოდ HDHP დაფარვა, შეგიძლიათ თქვენი წვლილი შეიტანოთ $3,850-მდე. თუ თქვენ გაქვთ ოჯახის HDHP დაფარვა, შეგიძლიათ წვლილი შეიტანოთ $7,750-მდე. (იხილეთ: 2022 პუბლიკაცია 969 (irs.gov))
თუ ელოდებით, რადგან გაქვთ ზემოთ ჩამოთვლილი გამონაკლისებიდან ერთ-ერთი, თქვენ მაინც უნდა შეწყვიტოთ შენატანები Medicare ნაწილი A-ს დაწყებამდე ექვსი თვით ადრე. შიდა შემოსავლების კოდექსი აცხადებს, რომ ინდივიდს არ შეუძლია წვლილი შეიტანოს HSA-ში თვეების განმავლობაში, ინდივიდს აქვს უფლება მიიღოს შეღავათები Medicare-ის ფარგლებში.
ეს მნიშვნელოვანია იცოდეთ - 2022 წლის მონაცემებით, არსებობს 30 მილიონი აქტიური HSA, რომელიც მოიცავს 63 მილიონზე მეტ ადამიანს. ეს ანგარიშები იძლევა საგადასახადო გამოქვითვის შენატანებს მანამ, სანამ ერთი არ იქნება მკურნალი.
არაფორმალურმა ანგარიშებმა აჩვენა, რომ ადამიანური რესურსების დიდმა განყოფილებებმაც კი არ იციან ამ ნაკლებად ცნობილი წესის შესახებ. თუ თქვენ არ მიიღებთ პროფესიონალურ ფინანსურ რჩევებს, ეს შეიძლება საპენსიო ბზარებში ჩავარდეს.
"სახალისო ფაქტი", რომელიც სენდი ანდერსონს სურდა, მკითხველებმა იცოდნენ: 65 წლის შემდეგ HSA-ს მფლობელს შეუძლია თანხების გატანა. ნებისმიერი მიზანი და მხოლოდ გადასახადების გადახდა მოგებაზე. ასე რომ, თქვენი იპოთეკა, საპენსიო მოგზაურობა ან ნებისმიერი არასამედიცინო ხარჯი შეიძლება დაფინანსდეს. მიუხედავად იმისა, რომ უმჯობესია დატოვოთ სამედიცინო ხარჯები, არსებობს ვარიანტები და მიზეზები, რომლითაც შეგიძლიათ დააფინანსოთ.
წაკითხვა: 63 წლის ქალს ინფარქტი დაემართა. მისმა რჩევამ შეიძლება გადაარჩინოს თქვენი სიცოცხლე.
როგორ გაიგებს ვინმე?
IRS საგადასახადო აუდიტი აიღებს ზედმეტ შენატანს; თუმცა, HSA-ს არასწორი წვლილის შეტანა აუდიტს არ მოახდენს, თქვა ანდერსონმა. ამის ნაცვლად, თუ თქვენ უნდა გაიაროთ აუდიტი და შეაგროვოთ სოციალური უზრუნველყოფა და მკურნალი, ისევე როგორც 65 წელზე უფროსი ასაკის, ეს ინფორმაცია IRS აუდიტორს გააფრთხილებს ამ ზედამხედველობის შესახებ. შედეგი დაგიჯდებათ ფულს ჯარიმებში და პროცენტებში, რატომ უნდა გამოიყენოთ ეს შანსი?
მიუხედავად იმისა, რომ ეშინიათ, ეს აუდიტები არ არის გავრცელებული. შემოსავლიანი ჯგუფების უმეტესობისთვის აუდიტის შანსები 1%-ზე დაბალია. 2019 წელს ეს პროცენტი 0.45%-მდე დაეცა; თუმცა, IRS-ის მიერ ბოლო დაქირავებით, მოსალოდნელია, რომ გაიზრდება აუდიტისა და მოქმედებების ყველა ასპექტი. IRS-ის თანახმად, აუდიტის შანსი იზრდება შემოსავლის მნიშვნელოვანი ზრდით. მაგალითად, მათ, ვისაც 10 მილიონ დოლარზე მეტი შემოსავალი აქვს, აუდიტის მაჩვენებელი თითქმის 9%-ია.
რა გზები არსებობს მის გარშემო?
წინა ჩატვირთეთ თქვენი HSA ანგარიში. დაგეგმეთ წინასწარ თქვენი HSA ყოველთვიური წვლილის გაზრდით, რათა მიაღწიოთ მაქსიმუმს პენსიაზე გასვლის წლის დასაწყისში. იმ თვეებში ნაკლები შემოსავალი გექნებათ, მაგრამ მუშაობის ბოლო ექვს თვეში ჩვეულებრივზე მეტი გექნებათ ხელფასში. ამ გზით თქვენ შეგიძლიათ შექმნათ ძლიერი კარგად დაფინანსებული ჯანმრთელობის ანგარიში თქვენი საპენსიო წლებისთვის.
უფრო მეტმა ადამიანმა არ იცის ეს ამქვეყნიური ფაქტი, ვიდრე იცის ამის შესახებ. ამის ცოდნა და წესების დაცვა გრძელვადიან პერსპექტივაში გაგიადვილებთ ცხოვრებას.
ამ ხაფანგში ნუ გაიჭედებით.
CD Moriarty, CFP, არის ვერმონტში დაფუძნებული ფინანსური სპიკერი, მწერალი და მწვრთნელი, რომელსაც სურს შექმენით ფინანსური სიმშვიდე სხვებისთვის.
წყარო: https://www.marketwatch.com/story/if-youre-close-to-retirement-and-have-a-health-savings-account-dont-make-this-expensive-mistake-adf083e1?siteid= yhoof2&yptr=yahoo