თითქმის სამი წლის შემდეგ, მილიონობით ამერიკელი ახალ წელს დაბრუნდება ძველი ნაცნობი ტვირთით: მათი სტუდენტური სესხის გადახდა.
ალფი კოულმენისთვის, რომელსაც აქვს თითქმის 90,000 აშშ დოლარი ფედერალური და კერძო სტუდენტური ვალით, სესხის გაყინვამ მისცა დრო, რომ გათიშულიყო და საკუთარ თავში ინვესტირება მოახდინა.
„ყოველთვის ვაპირებ ფულის შოვნას; მე ყოველთვის არ ვაპირებ მეტი დროის გამოყოფას“, - ამბობს ის. ”მე შემიძლია შევქმნა გამოცდილება და შევქმნა სივრცე და დრო იმ ადამიანებისთვის, რომლებიც მიყვარს.”
მაისში ფედერალური სარეზერვო რეზერვის მოხსენებამ აჩვენა, რომ სტუდენტური მსესხებლების თითქმის 60%-მა 2020 წლის აგვისტოდან 2021 წლის დეკემბრამდე ნულოვანი გადახდა განახორციელა ფედერალურ სესხებზე. ზოგიერთი ექსპერტი ამბობს, რომ რეალური რიცხვი კიდევ უფრო მაღალია.
კოულმანმა, არმიის ვეტერანმა და HR საკონსულტაციო ფირმის Aurelian Black-ის დამფუძნებელმა, შეძლო გამოეყენებინა მთავრობის მხარდაჭერა ვეტერინარებისთვის, რათა დაეფარა ფენიქსის უნივერსიტეტში სწავლის ზოგიერთი ხარჯი 2011 წლიდან 2018 წლამდე.
მიუხედავად ამისა, ამბობს, რომ განათლება მისთვის არ ღირდა ფინანსური ტვირთი.
არ გამოტოვოთ
თუ თქვენ გაქვთ $25K+ სტუდენტური სესხი, არსებობს გზები გადაიხადეთ ისინი უფრო სწრაფად
გაწუხებთ, რომ თქვენი ფული ნაგავია? Ესენი არიან 4 მარტივი გზა თქვენი ფულის დასაცავად თეთრი ინფლაციისგან
ზოგიერთმა ახლა არ უნდა შეაწუხოს გადახდები
სტუდენტური სესხების გადახდისა და პროცენტების პაუზა რამდენჯერმე გაგრძელდა მას შემდეგ, რაც ის პირველად დაარსდა ტრამპის ადმინისტრაციის პირობებში 2020 წლის მარტში. ნაღდი ფულის მქონე კურსდამთავრებულებისთვის ეს ღვთის ძღვენი იყო.
მარკ კანტროვიცი, სტუდენტური სესხების ექსპერტი და PrivateStudentLoans.guru-ს ავტორი და გამომცემელი, ამბობს, რომ აშშ-ს განათლების დეპარტამენტის მონაცემების მისი ანალიზი აჩვენებს, რომ რეალურად მსესხებლების მხოლოდ 1.2% იხდის გადახდებს მოთმინების დროს.
თუმცა, ის აღიარებს, რომ გაურკვეველია, ეს მაჩვენებელი წარმოადგენს თუ არა მსესხებლებს, რომლებიც რეგულარულად ასრულებენ ყოველთვიურ გადასახადებს, თუ მსესხებლებს, რომლებმაც განახორციელეს მინიმუმ ერთი გადახდა გაყინვის დროს.
მსესხებლები, რომლებიც ახორციელებდნენ გადახდებს გაყინვის დროს, სარგებლობენ 0%-იანი საპროცენტო განაკვეთით, რათა გაანადგურონ თავიანთი დავალიანება და პოტენციურად შეამცირონ პროცენტი, რომელიც მოგვიანებით დაეკისრებათ. მაგრამ ეს სტრატეგიას აქვს თავისი ნაკლი.
”მე არ გირჩევთ ამის გაკეთებას რამდენიმე შემთხვევაში,” - ამბობს კანტროვიცი. ”თუ თქვენ მუშაობთ სესხის პატიებაზე, არ გსურთ გადაიხადოთ გადახდები, რომლებიც არ არის საჭირო, რადგან ეს ამცირებს პატიების რაოდენობას, რომელსაც საბოლოოდ მიიღებთ.”
ის დასძენს, რომ მსესხებლებმა ასევე პრიორიტეტი უნდა მიანიჭონ უფრო მაღალი პროცენტის ვალის ფორმებს ამ დროს (საკრედიტო ბარათების მსგავსად), გაზარდეთ მათი გადაუდებელი დახმარების ფონდი და გაზარდეთ მათი 401(k) შენატანები.
ლორინ უილიამსი, ფინანსური დაგეგმვის ფირმის Worth Winning-ის დამფუძნებელი დალასში, ტეხასის შტატში, ამბობს, რომ თუ შემოსავალზე ორიენტირებული დაფარვის გეგმა გაქვთ და იმაზე მეტი ფული გაქვთ, ვიდრე აკეთებთ, გაყინვის დროს თქვენი სტუდენტური სესხის გადახდა უდრის “ ფულის ჩაყრა ტუალეტში“.
ფედერალური მთავრობა გთავაზობთ შემოსავალზე ორიენტირებულ დაფარვის ოთხ გეგმას, რომლითაც შეგიძლიათ იხილოთ თქვენი დარჩენილი ვალის პატიება 10-დან 25 წლამდე საკვალიფიკაციო გადახდების განხორციელების შემდეგ.
პაუზის გამოყენება თქვენი პრიორიტეტების დასალაგებლად
უილიამსი თვლის, რომ მსესხებლების უმეტესობა შესაძლოა სხვა მნიშვნელოვან მიზნებზე იყო ფოკუსირებული, მაგ დაზოგვა წინასწარ გადახდაზე სახლზე ან მათი საერთო ფინანსური სტაბილურობის გაზრდა.
სტუდენტური წარმატების განმანათლებელი ლამეშა ბრაუნი, რომელიც ცხოვრობს სენტ კლუდში, მინესოტაში, ამბობს, რომ მან და მისმა მეუღლემ შეძლეს სახლის ყიდვა მისი რძლისთვის ალაბამაში. მას შემდეგ გადააკეთეს სახლი მე-8 სექციის ვაუჩერის მომხმარებლების საცხოვრებლად, გახსნეს ა Roth IRA ანგარიში და შეძლეს ბინის შეძენა.
ბრაუნმა დაამთავრა დოქტორის ხარისხი კოლეჯის სტუდენტურ საქმეთა ადმინისტრაციაში საქართველოს უნივერსიტეტიდან 2019 წელს და აქვს თითქმის $32,000 სტუდენტური დავალიანება მაგისტრატურისა და დოქტორანტურის ხარისხებიდან.
ამბობს, რომ მცირე ფინანსური წიგნიერებით გაიზარდა. შედეგად, მისთვის მნიშვნელოვანი იყო კონცენტრირება სხვა ფინანსურ მიზნებზე, განსაკუთრებით, როგორც ფერადკანიანი ქალი დაბალი შემოსავლის მქონე, მარტოხელა ოჯახიდან.
„ამ მიზნებს პრიორიტეტად ვანიჭებ, რადგან მე უნდა და ამას ჩემი ოჯახისთვის აქვს მნიშვნელობა. ეს მნიშვნელოვანია მათთვის, ვინც ჩემს შემდეგ მოდის. ”
ბრაუნმა დასძინა, რომ მიუხედავად იმისა, რომ მას შეუძლია სტუდენტური სესხის გადახდა ამ დროს, ის არ ირჩევს.
„როდესაც სრულწლოვანებამდე მივდიოდი, ვმუშაობდი ჩემი ფინანსური წიგნიერების გაზრდის მიზნით, რათა განვსაზღვრო გზები, რომლითაც შემეძლო გარკვეული თაობის სიმდიდრის შექმნა“.
პაუზის დასრულება შეიძლება მტკივნეული იყოს
როგორც კანტროვიცი და უილიამსი მოელოდნენ, ბაიდენის ადმინისტრაციამ კვლავ გაახანგრძლივა ყინვა, როდესაც გამოაცხადა მისი სტუდენტური სესხის პატიების გეგმა.
გადახდის პაუზა კიდევ ერთხელ გაგრძელდა 31 დეკემბრამდე. მაგრამ ამ გახანგრძლივების შემთხვევაშიც კი, ზოგიერთი მსესხებელი შეიძლება კვლავ მოუმზადოს განაახლონ დაფარვა.
„ვფიქრობ, რომ იქნება რეალური ტრავმა, რომელიც დაკავშირებულია… სესხთან, იმაზე, თუ როგორ მოექცნენ მათ“, ამბობს უილიამსი.
მხოლოდ 10,000 დოლარის პატიების (და 20,000 დოლარის Pell Grant-ის მიმღებებისთვის) მაგიდაზე, შვება შეიძლება ზოგს არ გაუსწორდეს - განსაკუთრებით მათ, ვინც ახლახან გაიგო, რომ ისინი არიან. მიუტევებელია მთლიანად.
ფედერალურმა რეზერვმა მაისში აღიარა, რომ ზოგიერთი მსესხებელი შეიძლება მოუმზადებელი იყოს გადახდების განახლებისთვის, რითაც 2021 წლის მეორე ნახევარში ვადაგადაცილება და საპროცენტო განაკვეთები გაიზარდა.
და ნიუ-იორკის ფედერალურმა ფედერაციამ ცოტა ხნის წინ გამოაცხადა, რომ ამერიკელებისთვის საყოფაცხოვრებო ვალი მთლიანი გაიზარდა 2022 წლის მეორე კვარტალში, საკრედიტო ბარათების ნაშთებმა ყველაზე დიდი ნახტომი აჩვენა 20 წელზე მეტი ხნის განმავლობაში.
განათლების ნაკლებობა სესხებზე
უილიამსი ამბობს, რომ ბევრ ახალგაზრდა მსესხებელს შესაძლოა არ ესმოდეს, როგორ იმოქმედებს სტუდენტური სესხები მათზე გრძელვადიან პერსპექტივაში.
„წარმოიდგინე, რომ 17 წლის ხარ… შენ უბრალოდ ხელს აწერ წერტილოვან ხაზზე, რადგან საშუალო სკოლა დაამთავრე. და შემდეგი ნაბიჯი, როგორც ამერიკა გვეუბნება, არის კოლეჯში წასვლა.
იგი დასძენს, რომ ასევე არის განათლების ნაკლებობა იმის შესახებ, თუ როგორ მუშაობს სხვადასხვა სახის ფინანსური დახმარება.
”მე ვიტყოდი, რომ ყველაზე მნიშვნელოვანი ის არის, რომ არ უგულებელყოთ თქვენი სტუდენტური სესხები, რომ მიიღოთ გეგმა,” გვირჩევს უილიამსი და განმარტავს, რომ სტუდენტებმა უნდა გამოიკვლიონ სხვადასხვა შემოსავალზე დაფუძნებული დაფარვის გეგმები.
კოულმენი განმარტავს, რომ ბევრ სტუდენტს შეიძლება არ ესმოდეს, რა არის ინტერესის გაღვივება ან თუნდაც ის, რომ უმაღლესი განათლება სულაც არ არის საუკეთესო გზა ყველასთვის.
„როდესაც მე [კოლეჯში ვიყავი], ინფორმაცია, რომელიც მათ მოგაწოდეს, იყო ინფორმაციის უზარმაზარი პაკეტი და ისინი იტყოდნენ: „აი წაიკითხე ეს“. და ეს არსებითად კონტრაქტია.”
თუმცა, სტუდენტური სესხის პაუზამ კოულმენს საშუალება მისცა ინვესტიცია ჩადო კრიპტოვალუტაში, მიეღო მეტი ტექნიკური განათლება და დაეწყო გონების პროგრამის შექმნა ფერადკანიანთა ნეიროდივერგენტისთვის.
კოლმენმა ასევე ჩვენება მისცა განათლების დეპარტამენტის წინაშე ამ წლის დასაწყისში მისი უარყოფითი გამოცდილების შესახებ უნივერსიტეტის Phoenix, რამაც იგი ღრმად ნანობდა მის გადაწყვეტილებას დასწრებაზე.
”ვფიქრობ, რომ პაუზამ მართლაც მომცა საშუალება, რომ შემეძლოს რაღაცნაირად უკან დავიხიო და სრული სურათი დამენახა და თუ არსებობდა კოლექტიური გზა ამ სიტუაციის გამკლავებისთვის,” დასძენს ის. ”ჩვენ შეგვიძლია დავიწყოთ ნემსის მოძრაობა იმ გზით, რომლითაც ზოგიერთი პროგრამა და ინსტიტუტი იმართება და მუშავდება.”
რა წაიკითხოთ შემდეგ
ეს სტატია შეიცავს მხოლოდ ინფორმაციას და არ უნდა იქნას გაგებული როგორც რჩევა. იგი უზრუნველყოფილია ყოველგვარი გარანტიის გარეშე.
წყარო: https://finance.yahoo.com/news/theres-going-real-trauma-most-191000532.html