ბევრი ამერიკელი ზოგავს პენსიაზე გასვლისთვის 401(k)s. ეს ანგარიშები გვთავაზობენ გადასახადით გადავადებულ შეღავათებს, რაც იმას ნიშნავს, რომ თქვენი ფული შეიძლება გაიზარდოს გადასახადისგან თავისუფლად, სანამ არ განახორციელებთ თანხებს. მაგრამ მათთვის, ვისაც არ აქვს წვდომა დამსაქმებლის მიერ მოწოდებულ საპენსიო ანგარიშზე, ან უბრალოდ სურს დაზოგოს დამატებითი ფული IRS ლიმიტების მიღმა 401(k)-ისთვის, Morningstar ამბობს, რომ დასაბეგრი ანგარიშები, რომლებიც გამოიყენება საინვესტიციო ფასიანი ქაღალდების შესაძენად და გასაყიდად, დაგეხმარებათ. დაზოგეთ მეტი პენსიაზე გასვლისთვის. აი, რა უნდა იცოდეთ.
A ფინანსური მრჩეველი დაგეხმარებათ შექმნათ საინვესტიციო გეგმა თქვენი საპენსიო საჭიროებებისა და მიზნებისთვის.
401(k)s-ის შედარება დასაბეგრ ანგარიშებთან
დამსაქმებლის მიერ მოწოდებული საპენსიო ანგარიშები, როგორიცაა 401(k)s შესთავაზეთ მუშაკებს შესაძლებლობა განახორციელონ ავტომატური ინვესტიციები საგადასახადო შეღავათების მიღებისას - თანხა, რომელსაც თქვენ ჩადებთ გეგმაში, შეიძლება გაიზარდოს გადასახადებისგან პენსიაზე გასვლამდე.
მიუხედავად იმისა, რომ ეს არის პოპულარული საპენსიო დანაზოგის ვარიანტი, ჩიკაგოში დაფუძნებული ფინანსური სერვისების ფირმა Morningstar აღნიშნავს რომ ყველა 401(k) არ არის შექმნილი თანაბარი. ზოგი იხდის მაღალ ადმინისტრაციულ ხარჯებს, სხვები გვთავაზობენ ძვირადღირებულ საინვესტიციო ხაზებს და დამსაქმებლებს არ უწევთ შენატანების შესატყვისი.
გარდა ამისა, ყველა მუშაკს არ აქვს წვდომა 401(k)s-ზე. და IRS ასევე ზღუდავს რამდენის შეტანა შეგიძლიათ ანგარიშზე. 2023 წლისთვის, შენატანების ლიმიტი არის $22,500 (50 წელზე უფროსი ასაკის მუშაკებს შეუძლიათ $30,000-მდე წვლილი შეიტანონ).
შედარებით, თუ გსურთ უფრო აგრესიული ინვესტიცია განახორციელოთ პენსიაზე გასვლისთვის, და თქვენ უკვე დაამაქსირეთ რამდენად შეგიძლიათ წვლილი შეიტანოთ 401(k)-ში და სხვა საპენსიო ანგარიშის ვარიანტები, როგორიცაა IRA, Morningstar ამბობს, რომ თქვენ შეგიძლიათ განიხილოთ თქვენი ფულის გადასახადზე დასაბეგრი ანგარიში.
დასაბეგრი ანგარიშები, რომლებსაც ასევე ხშირად მოიხსენიებენ, როგორც დასაბეგრი საბროკერო ანგარიშებს, საშუალებას აძლევს ინვესტორებს იყიდონ და გაყიდონ აქციები, ობლიგაციები, გაცვლითი თანხები (ETFs), ურთიერთდახმარების ფონდები და სხვა საინვესტიციო ფასიანი ქაღალდები.
401(k)s-ისგან განსხვავებით, IRS არ ადგენს შენატანების ლიმიტებს დასაბეგრ ანგარიშებზე და არც აჯარიმებს ინვესტორებს ადრეული გატანის გამო – სააგენტო აკისრებს 10%-იან საგადასახადო ჯარიმას. 401(k) გატანა დამზადებულია 59.5 წლამდე, თუ არ გაქვთ გამონაკლისის კვალიფიკაცია.
დასაბეგრი ანგარიშები ასევე საშუალებას აძლევს პენსიაზე გასულ ინვესტორებს შეინარჩუნონ ინვესტიციები უფრო დიდხანს გატანის გარეშე, მაშინ როდესაც IRS აწესებს საჭირო მინიმალური განაწილება (RMDs) 401(k)s-ისთვის (რომელიც 2023 წელს გადაიდება 73 წლამდე).
პენსიაზე გასულმა ინვესტორებმა უნდა გაითვალისწინონ, რომ ფული, რომელსაც ისინი იღებენ საინვესტიციო ფასიანი ქაღალდების გაყიდვით დასაბეგრი ანგარიშით, დაიბეგრება როგორც შემოსავალი. მაგრამ თუ თქვენ გაქვთ ეს ფასიანი ქაღალდები, როგორც გრძელვადიანი ინვესტიციები ერთ წელზე მეტი ხნის განმავლობაში, შეგიძლიათ გადაიხადოთ კაპიტალის მოგება ან დივიდენდის გადასახადები, რომელიც ზოგიერთი ინვესტორისთვის შეიძლება იყოს უფრო დაბალი ვიდრე ფედერალური საშემოსავლო გადასახადის განაკვეთი.
4 ფაქტორი, რომელიც განსაზღვრავს, როდის არის დასაბეგრი ანგარიში უკეთესი
Morningstar-მა გაანადგურა ოთხი საერთო ფაქტორი, რათა დაეხმარა პენსიაზე გასულ ინვესტორებს განსაზღვრონ, როდის შეუძლია დასაბეგრი ანგარიში დაამარცხოს 401(k):
შეაფასეთ, იხდის თუ არა თქვენი 401(k) გეგმა მაღალ ადმინისტრაციულ გადასახადებს. როგორც ანგარიშის მფლობელს, შეგიძლიათ მიიღოთ საკომისიო ინვესტიციებისთვის, გეგმის ადმინისტრაციისთვის და ინდივიდუალური სერვისებისთვის. ეს გადასახადები, როგორც წესი, გამოქვეყნებულია გეგმის ადმინისტრატორის ვებსაიტზე ან ფონდის პროსპექტში, მარკეტინგის სხვა წყაროებთან ერთად, და შეიძლება დროთა განმავლობაში შეჭამოს თქვენი საპენსიო დანაზოგი. ამიტომ, თქვენ უნდა შეადაროთ თქვენი 401(k) სხვა გეგმებს შეფასების გასაკეთებლად.
დარწმუნდით, რომ თქვენი დასაბეგრი ანგარიშის ინვესტიციები საგადასახადო ეფექტიანია. მორნინგსტარი ამბობს, რომ „დაბეგვრის ანგარიში იშვიათად იქნება უკეთესი ვარიანტი, თუ არ შეძლებთ ინვესტირებას ფასიან ქაღალდებში, რომლებიც ახორციელებენ შემოსავლის, კაპიტალის მოგების ან ორივეს რამდენიმე მიმდინარე განაწილებას“. ფინანსური სერვისების ფირმა ურჩევს ინვესტორებს აირჩიონ საბროკერო პლატფორმა, რომელსაც შეუძლია შესთავაზოს „დაბალფასიანი, საგადასახადო ეფექტური ვარიანტების კარგი ასორტიმენტი“, როგორიცაა „ინდექსის თვალთვალის ETF-ები და მუნიციპალური ობლიგაციების ფონდები“.
განიხილეთ თქვენი საგადასახადო ფრჩხილი შენატანების შეტანისას. წინასწარი გადასახადი 401(k)-ში შეტანილი შენატანები შეამცირებს თქვენს დასაბეგრი შემოსავალს წინასწარ. თუმცა, ეს უფრო ღირებულია უფრო მაღალი შემოსავლის მქონე ინვესტორებისთვის, რომლებიც ეძებენ გზებს, შეამცირონ დასაბეგრი შემოსავალი თავიანთი წვლილი შეტანის წლის განმავლობაში. მაგალითად, თუ თქვენი ზღვრული გადასახადის განაკვეთი არის 32% (შემოსავალი $182,100-დან $364,200-მდე საგადასახადო წლისთვის 2023) და თქვენ შეიტანთ $20,000 თქვენს 401(k), თქვენ დაზოგავთ $6,400 გადასახადებს იმ წელს.
განიხილეთ თქვენი საგადასახადო ფრჩხილი თანხის გატანისას. დასაბეგრი ანგარიშიდან თანხის აღებამ შეიძლება მოგიტანოთ 401(k)-ზე მეტი სარგებლობა. ინვესტორები, რომლებიც განაღდებენ დასაბეგრი ანგარიშიდან, ვალდებულნი იქნებიან ფასიანი ქაღალდის გაყიდვისას კაპიტალის მოგების გადასახადები. მაგრამ ისინი, ვინც ფულს გამოიტანენ 401(k)-დან, დაიბეგრება უფრო მაღალი განაკვეთით ჩვეულებრივი შემოსავლისთვის. თქვენ ასევე უნდა გაითვალისწინოთ, რომ იმის გამო, რომ თქვენ არ იხდით გადასახადებს თქვენს 401(k) შენატანებზე, თქვენ გექნებათ ჩვეულებრივი საშემოსავლო გადასახადები მთლიანი ამოღებისთვის, ხოლო დასაბეგრი ანგარიშის ინვესტორებს მოუწევთ გადასახადების გადახდა მხოლოდ კაპიტალის მოგებაზე. და ამ მიზეზით, მაღალი შემოსავლის მქონე ინვესტორებს შეუძლიათ ამჯობინონ დასაბეგრი ანგარიშები 401(k)s-ზე, როდესაც საქმე ეხება ფულის ამოღებას.
ქვედა ხაზი
პენსიაზე გასული ინვესტორებისთვის, რომლებიც ადარებენ დასაბეგრი ანგარიშებს 401(k)s-თან, მორნინგსტარი ამბობს, რომ ძნელია ერთიანი შეფასების გაკეთება. ასე რომ, თუ თქვენ გეგმავთ საპენსიო საინვესტიციო სტრატეგიას, უნდა გაითვალისწინოთ, რომ თქვენი საგადასახადო ფრჩხილი და გადასახადის განაკვეთი დროთა განმავლობაში შეიცვლება. ეს გავლენას მოახდენს თქვენს წვლილსა და გატანაზე. თქვენ ასევე უნდა შეადაროთ ადმინისტრაციული გადასახადები და დარწმუნდეთ, რომ თქვენი ინვესტიცია საგადასახადო ეფექტიანია. გარდა ამისა, უნდა გაითვალისწინოთ, რომ ეს ანგარიშები არ არის ურთიერთგამომრიცხავი – ფინანსური მრჩევლები გირჩევენ ორივეს, როდესაც ეს შესაძლებელია, შეიმუშაონ ყოვლისმომცველი საპენსიო სტრატეგია.
რჩევები საპენსიო ინვესტიციებისთვის
A ფინანსური მრჩეველი დაგეხმარებათ აირჩიოთ სხვადასხვა საპენსიო ინვესტიცია თქვენი ფინანსური გეგმისთვის. SmartAsset- ის უფასო ინსტრუმენტი შეესაბამება თქვენ სამამდე შემოწმებულ ფინანსურ მრჩეველს, რომლებიც ემსახურებიან თქვენს რეგიონს, და თქვენ შეგიძლიათ გასაუბრება თქვენი მრჩევლის მატჩებს უფასოდ გადაწყვიტოთ რომელია თქვენთვის შესაფერისი. თუ მზად ხართ იპოვოთ მრჩეველი, რომელიც დაგეხმარებათ თქვენი ფინანსური მიზნების მიღწევაში, ახლავე დაიწყე.
თუ თქვენ განიხილავთ სხვადასხვა ინვესტიციებს თქვენი პენსიაზე გასვლისთვის, აქ არის 13 წლის 2023 სახის ფინანსური ინვესტიცია.
ფოტო კრედიტი: ©iStock.com/FG ვაჭრობა, ©iStock.com/ფორმის დამუხტვა, ©iStock.com/nortonrsx
პოსტი Morningstar ამბობს, რომ ამ საბროკერო ანგარიშს შეუძლია დაზოგოთ მეტი პენსიაზე, ვიდრე 401(k) გამოჩნდა პირველი SmartAsset ბლოგი.
წყარო: https://finance.yahoo.com/news/morningstar-says-brokerage-account-help-140043314.html