იპოთეკური განაკვეთები იზრდება. რას ამბობენ ფინანსური პროფესიონალები, რომ კლიენტებმა უნდა გააკეთონ.

სარა პონჩეკი, ფინანსური მრჩეველი, UBS Private Wealth Management: უძრავი ქონების ბაზრის დროების დადგენა ისეთივე რთულია, თუ არა უფრო მეტად, ვიდრე საფონდო ბირჟის დრო, რადგან საბინაო ბაზარი გაცილებით არალიკვიდურია. ასე რომ, სახლის შესაძენად საუკეთესო დროა, როცა თავს მზად გრძნობთ და როცა გრძნობთ, რომ ამის საშუალება გაქვთ. პირველი, რაც უნდა გააკეთოთ, არის კარგად ჩაიხედოთ სარკეში და გულწრფელად ჰკითხოთ საკუთარ თავს: „რამდენი შემიძლია ყოველთვიურად დავხარჯო სახლზე? თქვენ უნდა გაითვალისწინოთ თქვენი გადასახადები და თქვენი დაზღვევა და თქვენი ტექნიკური გადასახადები, ყველაფერი, რაც შეიძლება კვალიფიცირებული იყოს როგორც სახლის ხარჯი. კარგი წესი არის ის, რომ თქვენ არ გსურთ დახარჯოთ თქვენი გადასახადამდე შემოსავლის 20%-დან 30%-ზე მეტი საცხოვრებლის ხარჯებზე. გესმოდეთ, რომ შესაძლოა ვერ შეგეძლოთ იმ საოცნებო სახლის შეძენა, რომელიც შარშან შეგეძლოთ. მაგრამ რაც არ უნდა რთული იყოს ეს, უმჯობესია არ შეეცადოთ თქვენი შესყიდვის დროულად დათვლა. პირიქით, უბრალოდ დააფუძნეთ თქვენი გადაწყვეტილება იმაზე, შეგიძლიათ თუ არა ამ ყოველთვიური გადასახადების გადახდა. 

ნინა მიტჩელი, კოლონიის ჯგუფის უფროსი მრჩეველი სიმდიდრეში: სახლის ღირებულებიდან და სესხის ოდენობიდან გამომდინარე, ჩვენ უპირატესობას ვანიჭებთ ჯუმბოს, ვიდრე შესაბამის სესხებს, რადგან 30-წლიანი ჯუმბო განაკვეთები დაახლოებით 1%-ით ნაკლებია შესაბამის სესხებზე. ბანკებს სურთ ეს ჯუმბო სესხები თავიანთ წიგნებზე და ძალიან კონკურენტუნარიანი არიან მათი განაკვეთებით. შესაბამისი სესხის ლიმიტი არის $647,000-ზე ოდნავ მეტი. ჩვეულებრივ, ადამიანებს სურთ რაც შეიძლება ნაკლები სესხის აღება. მაგრამ თუ მათემატიკას აწარმოებთ, შეიძლება რეალურად ნაკლები დაგიჯდეთ უფრო დაბალი სესხის აღება. და თქვენ შეგიძლიათ გამოიყენოთ ეს დამატებითი თანხები დახურვის ხარჯებისთვის, ან შეგიძლიათ გადაიხადოთ ძირითადი თანხა დახურვიდან რამდენიმე თვის შემდეგ. 

ასევე, მოდაში ბრუნდება რეგულირებადი განაკვეთის იპოთეკა. შვიდწლიანი ჯუმბო ARM ახლა არის დაახლოებით 4.75%. ეს 1%-ით დაბალია, ვიდრე თუნდაც 30-წლიანი ჯუმბო. და ადამიანების უმეტესობას არ აქვს იპოთეკური სესხი ცხრა ან 10 წელზე მეტი ხნის განმავლობაში; ისინი ჩვეულებრივ აფინანსებენ მას. ასე რომ, თქვენს ფაქტებსა და გარემოებებზე დაყრდნობით, შეგიძლიათ გააკეთოთ შვიდი წლის ARM ამ დაბალი ტემპით, იმ იმედით, რომ თქვენ განაახლებს მას მომდევნო შვიდი წლის განმავლობაში. ეს კიდევ ერთი გზაა დღევანდელი გარემოდან გამომდინარე დაბალი განაკვეთის ჩაკეტვისთვის.

კიდევ ერთი ვარიანტი, და ეს ნამდვილად დამოკიდებულია თქვენი ოჯახის დინამიკაზე, არის სესხის აღება ოჯახის წევრისგან ან ოჯახის ტრასტისგან. თქვენ უბრალოდ უნდა დარწმუნდეთ, რომ იყენებთ მინიმალურ ფედერალურ განაკვეთს, რომელიც დადგენილია IRS-ის მიერ. ეს მაჩვენებელი მნიშვნელოვნად დაბალია, ვიდრე ბანკების განაკვეთები. 

კენეტ ვან ლივენი, Van Leeuwen and Company-ის მმართველი დირექტორი: ჩვენ განვიხილავთ ყველა სხვადასხვა ვარიანტს, რათა განვსაზღვროთ კლიენტების საკუთრებაში მოხვედრის საუკეთესო გზა, თუ მათ ჯერ კიდევ სურთ ყიდვა და მათი საერთო ფინანსური გეგმის საფუძველზე. გარკვეული პერიოდის განმავლობაში იქ ყველაფერი 30 ან 15 წლით გამოსწორდა. ახლა ჩვენ განვიხილავთ მრავალ ვარიანტს, მათ შორის რეგულირებადი განაკვეთები და მხოლოდ საპროცენტო იპოთეკა. უმცროსი ადამიანისთვის ან წყვილისთვის, ჩვენ ვკითხულობთ, არის თუ არა რაიმე წყარო, რომლითაც მათ შეუძლიათ გამოიყენონ უფრო დიდი წინასწარი გადახდა. ზოგიერთ შემთხვევაში, რაც ბოლო დროს ვნახეთ, კლიენტს ამჟამად არ შეუძლია შეიძინოს სახლი ან ბინა, რომელსაც ისინი უყურებენ, ამიტომ ჩვენ ვეუბნებით, რომ დაბრუნდნენ და დაზოგონ მეტი ფული, თუ შეუძლიათ. ასევე, გარკვეულ ადგილებში ბაზარი დაწყნარდა ისე, რომ ეს არ არის ისეთი გიჟური შეთავაზება, როგორც ადრე იყო. ასე რომ, ჩვენ მოვუწოდებთ კლიენტებს ნახონ, არის თუ არა ეს 500,000 დოლარიანი სახლი, მოგყიდიან თუ არა მას 480,000 დოლარად. ჩვენ მოვუწოდებთ მათ, რომ იყვნენ უფრო აგრესიულები თავიანთ წინადადებებზე. 

ჯეიმი ჰოპკინსი, სიმდიდრის გადაწყვეტილებების მმართველი პარტნიორი, Carson Group: მე ყოველთვის ვფიქრობ, რომ თქვენ უნდა იყიდოთ ქულები — არსებითად გადაიხადოთ იპოთეკური კომპანიისთვის X ოდენობის დოლარი, რათა მიიღოთ დაბალი საპროცენტო განაკვეთი თქვენს იპოთეკაზე. ამის ნაწილი არის იმის გაანალიზება, გაქვთ თუ არა საკმარისი ფული ამის გასაკეთებლად. თუ თქვენ მუშაობთ შეზღუდული ყოველთვიური ბიუჯეტით, მაგალითად, $2,000, მაშინ დამატებითი თანხის დახარჯვა საშუალებას მოგცემთ შეინარჩუნოთ ეს ბიუჯეტი. მე ასევე ვფიქრობ, რომ უფლებების დაცვა კარგი იდეაა ბევრი ადამიანისთვის, იდეა, რომ უფრო ბედნიერი იყოთ პატარა სახლში. ეს შეიძლება იყოს ნაკლებად ძვირი, ადვილი შესანახი, უფრო ეკონომიური გათბობისა და გაგრილების და ყველა ხარჯის თვალსაზრისით. მე ვფიქრობ, რომ სესხის აღების უფრო მაღალი ღირებულება გარკვეულწილად განაპირობებს ამას. 

ლორენ სიგმანი, სიმდიდრის მრჩეველი, რობერტსონ სტეფენსი: მე არ ვიტყოდი პირდაპირ: „ოჰ, საპროცენტო განაკვეთები მაღალია, არ იყიდოთ ახლავე“. ჰოლისტიკური კითხვაა. უპირველეს ყოვლისა, თქვენი სახლი არის გამოყენების აქტივი, ის არ არის საინვესტიციო აქტივი. ამიტომ ვეკითხები კლიენტებს, რატომ სურთ ახალ სახლში გადასვლა. შემდეგ მე გადავხედავ თქვენს ბალანსს და ფულადი სახსრების ნაკადს, რისი საშუალება შეგიძლიათ თქვენი დანაზოგის მიზნების დაზოგვის გარეშე. და თუ მათ საბოლოოდ მოუწევთ გაჭიმვა და 25,000$ მეტი დახარჯვა, ჩვენ შეგვიძლია რაციონალურად შევაფასოთ. თუ სახლი უკვე მოწესრიგებულია და ის 10 წუთით არის უფრო ახლოს თქვენი ბავშვების სკოლასთან, ნამდვილად იქნება დიდი განსხვავება, თუ იპოთეკის გადახდა თვეში $50 უფრო მაღალი იქნება? და დაიმახსოვრეთ, რასაც დღეს ყიდულობთ, შეგიძლიათ მოგვიანებით რეფინანსირება, თუ და როდის შემცირდება განაკვეთები. ხალხსაც ვეუბნები, რომ მიიღონ თქვენ ხართ კარგი იპოთეკური ბროკერი, რომ ნახოთ სხვადასხვა სესხის პროგრამები. 

თუ თქვენ გაქვთ რეგულირებადი განაკვეთის სესხი, რომელიც აპირებს გადაყენებას, შეგიძლიათ შეამციროთ თქვენი ყოველთვიური გადასახადი სესხის გადახდის გზით. ვთქვათ, თქვენ გაქვთ 100,000 აშშ დოლარის რეგულირებადი განაკვეთის იპოთეკა და ეს 4%-დან 6%-მდე მიდის. შეგიძლიათ გადაიხადოთ საკმარისი თანხა, რომ შეამციროთ ეს ყოველთვიური გადასახადი ან შეინარჩუნოთ იგივე, მიუხედავად იმისა, რომ განაკვეთი იზრდება.

ნიკი სევიჯი, სიმდიდრის მრჩეველი, Sequoia Financial: მე ვურჩევდი კლიენტებს, რომლებიც ახლავე აპირებენ სახლის ყიდვას, გადახედონ თავიანთ გრძელვადიან გეგმას და აწონ-დაწონონ იმ ბაზრის დადებითი და უარყოფითი მხარეები, რომლებსაც ისინი ათვალიერებენ. სხვადასხვა ქალაქს განსხვავებული ტენდენციები ექნება. მათ შეიძლება სურთ შეადარონ ქირაობის ხარჯები ადგილობრივ ბაზარზე ყიდვისას. 

ერთი სიტუაცია რომ შეიძლება განსაკუთრებით რთული იყოს ახლა რეგულირებადი განაკვეთის იპოთეკის ქონა. ძალიან ბევრია, რაც ჰაერშია იმის თაობაზე, თუ როგორი იქნება საპროცენტო განაკვეთები მომდევნო ერთიდან ორ წელიწადში. ზოგადად, მე ვიტყოდი, თუ თქვენ გაქვთ რეგულირებადი განაკვეთის იპოთეკა, ეს არის დრო თქვენი გრძელვადიანი გეგმის გადახედვისთვის. თუ თქვენ გეგმავთ სახლში დარჩენას მომდევნო 10-ზე მეტი წლის განმავლობაში, შესაძლოა, ეს დროა გადახედოთ რეფინანსირებას, რათა თავიდან აიცილოთ მნიშვნელოვნად მაღალი განაკვეთები, რომლებიც შესაძლოა მილსადენიდან ჩამოვარდეს. შემდეგ პოტენციურად შეგიძლიათ ხელახლა განახორციელოთ რეფინანსირება, თუ და როდესაც საპროცენტო განაკვეთები დაბრუნდება.

რედაქტორის შენიშვნა: პასუხები რედაქტირებულია სიგრძისა და სიცხადისთვის. 

დაწერეთ [ელ.ფოსტით დაცულია]