საჭიროა თუ არა ფინანსური მრჩეველი, თუ თავს გადატვირთული გრძნობთ ფულის გამო?
გეტის სურათები / iStockphoto
კითხვა: მე ვარ 26 წლის ფარმაცევტი, რომელიც წელიწადში დაახლოებით 100,000 დოლარს გამოვიმუშავებ - სახლში ანაზღაურება დაახლოებით 5600 დოლარია თვეში - ვცხოვრობ სენტ-ლუისში. მე 4% შევიტან ჩემს დამსაქმებელს 401l(k), რაც არის მაქსიმალური შესატყვისი. ამჟამად ჩემს შემნახველ ანგარიშზე მაქვს დაახლოებით $25,000 გადაუდებელი სახსრებისთვის. ჩემი ქირა არის $850/თვეში, რომელიც მე გავყავი ჩემს შეყვარებულს და არ მაქვს მანქანის გადახდა ან საკრედიტო ბარათის დავალიანება. მაგრამ დავამთავრე 148,000 5$ მთლიანი სტუდენტური სესხით, საშუალო საპროცენტო განაკვეთით დაახლოებით 6-4,000% (თუმცა ჯერ კიდევ უპროცენტო პერიოდში). მე ვიხდი 113,000 დოლარს თვეში სწავლის დამთავრების დღიდან, რომ მთლიანი თანხა 2,000 დოლარამდე ჩამომეყვანა ამჟამად. მსურს დავიწყო დაზოგვა სახლისთვის, ამიტომ ახლახან შევამცირე ჩემი სტუდენტური სესხის გადახდა 1,000 დოლარამდე/თვეში და ვადებ 500 აშშ დოლარს თვეში დასაბეგრი ინვესტიციის ანგარიშზე და 2022 დოლარს თვეში Roth IRA-ში მარტის შუა რიცხვებიდან. XNUMX. მაგრამ საფონდო ბირჟის ბოლოდროინდელი პრობლემების გამო, მე უკვე დავკარგე გარკვეული თანხა.
ვგრძნობ, რომ ეკონომიკა იკლებს და საბინაო ბაზარი უჭირს, ამიტომ მაინტერესებს სწორად ვაკეთებ თუ არა საქმეს? უნდა გავაგრძელო დაქირავება იმის ნაცვლად, რომ ვიფიქრო ამ ეტაპზე სახლის დაზოგვაზე და გავაგრძელო 4,000 აშშ დოლარის თვიური სესხის დადება, სანამ ისინი არ გაქრება? ჩემი მეგობრებისა და ოჯახის წევრების უმეტესობა ამბობს, რომ მე "მდიდარი" ვარ, რადგან ექვს ფიგურას ვაკეთებ, მაგრამ მე ასე არ ვგრძნობ თავს, თუ გავითვალისწინებ მთელი ვალისა და სახლისთვის დაზოგილი ფულის გამო.
პასუხი: როგორც ჩანს, სტრესს განიცდით ფულის გამო და კითხვის ნიშნის ქვეშ აყენებთ თქვენს გადაწყვეტილებებს, ამიტომ ჩვენ ვკითხეთ ფინანსურ მრჩევლებს და ფულის პროფესიონალებს, რას აკეთებთ სწორად და რისი შეცვლა გსურთ. და შემდეგ ჩვენ ვიკვლევთ, არის თუ არა კარგი იდეა თქვენთვის ფინანსური მრჩეველის დასახმარებლად. (ეძებთ ფინანსური მრჩევლის დაქირავებას? თქვენ შეგიძლიათ გამოიყენოთ ეს ინსტრუმენტი მრჩეველთან შესატყვისად, რომელიც შეიძლება დააკმაყოფილოს თქვენს მოთხოვნილებებზე.)
პირველ რიგში, პირველ რიგში: იმის მიზეზი, რის გამოც რაღაცები შეიძლება მჭიდროდ იგრძნოთ, არის ის, რომ თქვენ ხართ ძლიერი შემნახველი და ამისათვის თქვენ იმსახურებთ შექებას. თუმცა, მნიშვნელოვანია პრიორიტეტების განსაზღვრა, განსაკუთრებით თქვენი პირადი მიზნების გარშემო.
„მე დავაფუძნებდი თქვენს დაზოგვის კურსს სახლის მიმართ, და რამდენად შეგიძლიათ დროებით გადაიტანოთ სტუდენტური სესხის ვალიდან სახლისკენ, თქვენი აზრით, რამდენი დაჯდება სახლი“, - ამბობს ჯო ფავორიტო, სერტიფიცირებული ფინანსური დამგეგმავი Landmark Wealth Management-ში. თუ ფიქრობთ, რომ თქვენთვის სასურველი სახლის ყიდვა 500,000 დოლარი დაჯდება, გსურთ მინიმუმ 20% დახარჯოთ, რათა თავიდან აიცილოთ იპოთეკური დაზღვევა, რაც ნიშნავს, რომ დაგჭირდებათ დაზოგოთ დაახლოებით $100,000 თქვენი გადაუდებელი დახმარების ფონდიდან. ეს არის დაახლოებით $2,777 თვეში სამი წლის განმავლობაში შემოსავლის გარეშე. „შემდეგ, თქვენ გინდათ მინიმუმ ექვსი თვის დამატებითი გადაუდებელი სახსრები, იმის მიხედვით, თუ რა იქნება თქვენი ცხოვრების ღირებულება, როდესაც თქვენ ფლობთ სახლს, გადასახადების, დაზღვევის, კომუნალური გადასახადებისა და საკვების გათვალისწინებით“, - ამბობს ფავორიტო. საბოლოო ჯამში, სტუდენტური სესხის ფულის გარკვეული ნაწილის დროებით გადამისამართება ალბათ იხდის, მაგრამ როცა თქვენი შემოსავალი იზრდება, ყოველთვის შეგიძლიათ გადაიხადოთ დამატებითი ძირი, ამბობს Favorito. „როდესაც თქვენ უზრუნველყოფთ წინასწარ გადახდას, თქვენი მთლიანი შემოსავლის მინიმუმ 10% მიიტანეთ საპენსიო ანგარიშებზე თანმიმდევრულად“, - ამბობს ფავორიტო. (რა თქმა უნდა, სტუდენტური სესხის გადახდის აღდგენის შემდეგ, ყოველთვის გადაიხადეთ მინიმალური თანხა.
გაქვთ შეკითხვა თქვენი ფინანსური მრჩეველის შესახებ ან ეძებთ ახლის დაქირავებას? გაუგზავნეთ თქვენი შეკითხვები ელ [ელ.ფოსტით დაცულია].
მაგრამ უნდა დაზოგოთ სახლისთვის? ისე, ეს დამოკიდებულია. შეიძლება რთული იყოს გრძელვადიანი საცხოვრებლის უზრუნველყოფის პრიორიტეტის მინიჭება და სახლი ყოველთვის არ არის საუკეთესო ინვესტიცია დროთა განმავლობაში ტარების ხარჯების გამო. „მიუხედავად იმისა, რომ დაქირავება არის ის, რაც საშუალებას მოგცემთ იცხოვროთ პოზიტიური ფულადი ნაკადით, თუ თქვენი მიზანია დაქორწინება და ოჯახის შექმნა, სახლი ბევრად უფრო პრაქტიკული გამოსავალია“, - ამბობს ფავორიტო. „როდესაც ფიქსირებული იპოთეკური სესხი გექნებათ და თქვენი შემოსავალი დროთა განმავლობაში გაიზრდება, თქვენ შეძლებთ დაეწიოთ სხვა დანაზოგების და ვალების შემცირების მიზნებს“. ამის თქმით, სახლისთვის დაზოგილი ნებისმიერი ფული უნდა იყოს ინვესტიცია ნაღდი ფულის მსგავს ინვესტიციებში, როგორიცაა ფულის ბაზრები, CD-ები ან ულტრა მოკლევადიანი ობლიგაციების ფონდები, და არა რაიმეში, რაც გამოიწვევს არასტაბილურობას, თუ თქვენი სახლის შეძენა არ იქნება 7-10 წლის შემდეგ. .
და შეიძლება გინდოდეთ თქვენი სტუდენტური სესხის გადახდას ასე: ეს ძირითადად ექვივალენტურია ინვესტიციის ყიდვისა გარანტირებული ანაზღაურებით საპროცენტო განაკვეთის ტოლი, რადგან თითოეულ მათგანს ექნება დაახლოებით იგივე გავლენა თქვენს ფულად ნაკადებზე, ამბობს სერტიფიცირებული ფინანსური დამგეგმავი. ერიკ ფიგეეროა ჰესპერიული სიმდიდრის წარმომადგენელი. „მომავლის პროგნოზირება არ შემიძლია, მაგრამ მაღალი და მზარდი ინფლაცია, მაღალი საფონდო ბირჟის შეფასება, საფონდო ბირჟის უარყოფითი იმპულსი, მზარდი რეცესიის რისკი და მზარდი საპროცენტო განაკვეთები ერთად, როგორც ჩანს, ადასტურებს თქვენს ეჭვს, რომ აქციების და ობლიგაციების ანაზღაურების პერსპექტივა ცუდია. ამბობს ფიგუეროა. დადებითი მხარეები ამბობენ, რომ ეს შეიძლება ნიშნავდეს, რომ შესაძლოა უკეთესი იყოს ფოკუსირება სტუდენტური სესხის დავალიანების გადახდაზე, ვიდრე საპენსიო დანაზოგების გაძლიერება იმაზე, რასაც უკვე აკეთებთ (შემთხვევის მიღება მაინც ღირს). ამის თქმით, ასეთი დადებითი ფულადი ნაკადით, შესაძლოა ღირდეს თქვენი სტუდენტური სესხების რეფინანსირების განხილვა.
ეძებთ ფინანსური მრჩევლის დაქირავებას? თქვენ შეგიძლიათ გამოიყენოთ ეს ინსტრუმენტი მრჩეველთან შესახვედრად, რომელიც შეიძლება დააკმაყოფილოს თქვენს მოთხოვნილებებზე.
გარდა ამისა, სანამ საპროცენტო განაკვეთები ჯერ კიდევ გაყინულია სტუდენტურ სესხებზე, ეს შეიძლება იყოს შესანიშნავი დრო თქვენი რეგულარული გადახდის შესანარჩუნებლად, რადგან ეს ყველაფერი გამოვა ძირითადიდან. „თუ ამის საშუალება გაქვთ, ეს ერთადერთი შემთხვევაა, როცა შეგიძლიათ ძირითადი თანხის დახარჯვა მხოლოდ თქვენი რეგულარული გადახდით, რაც დააჩქარებს თქვენს დანაზოგს“, - ამბობს ფიგეროა.
ასევე მნიშვნელოვანია გვესმოდეს, რომ როდესაც თქვენ ინვესტიციას განახორციელებთ ბაზარზე, გარკვეულ მომენტში თქვენ განიცდით ზარალს და თქვენს ასაკში, თქვენს საპენსიო ანგარიშებს უნდა ჰქონდეს ზრდის ორიენტაცია. „ეს ნიშნავს საფონდო ბირჟაზე სულ მცირე 70%-ის ფართო დივერსიფიცირებულ განაწილებას. ნუ მისცემთ ბაზრის ცვალებადობას შეგაშინებთ, რადგან ეს ეხება გრძელვადიან ინვესტიციებს ისეთ საკითხებში, როგორიცაა თქვენი 401(k) და Roth IRA, ბაზრები ძალიან არაპროგნოზირებადია მოკლევადიან პერსპექტივაში, მაგრამ სტატისტიკურად საკმაოდ თანმიმდევრული გრძელვადიან პერსპექტივაში. ფავორიტო. და მიუხედავად იმისა, რომ ძნელია ამის გაკეთება, ფიგეროა ამბობს, რომ მაქსიმალურად ეცადე, იგნორირება გაუკეთო Roth IRA-ს, მანამ, სანამ ის დაგჭირდება მრავალი ათწლეულის შემდეგ. ”უბრალოდ განაგრძეთ ინვესტიცია გრძელვადიან აქტივებში დროთა განმავლობაში რეგულარულად. ფული არ დაგჭირდებათ მალე, ასე რომ ჩადეთ ფული სამუშაოდ“, - ამბობს ფიგეროა.
უნდა დაიქირაოთ ფინანსური მრჩეველი დაგეხმაროთ?
Შესაძლოა. პროფესიონალები ამბობენ, რომ თქვენს შემთხვევაში, მრჩეველი უცვლელი გადასახადით (ზოგიერთი მრჩეველი იხდის წლიური შემანარჩუნებელი გადასახადს, რომელიც, როგორც წესი, 2,000-დან 7,500 აშშ დოლარამდეა) ან საათობრივი გადასახადის მრჩეველი (საათობრივი ტარიფები ხშირად დაახლოებით 200-400 აშშ დოლარია საათში) იყოს კარგი ფსონი. ამ ტიპის მრჩევლებმა შეიძლება გაგაცნობთ არასტაბილურობას, წარმოადგინონ თქვენი ხარჯებისა და დაზოგვის პრიორიტეტები თანმიმდევრულად და შეიმუშავონ ფინანსური გეგმა, რომელსაც შეძლებთ მიჰყვეთ. (ეძებთ ფინანსური მრჩევლის დაქირავებას? თქვენ შეგიძლიათ გამოიყენოთ ეს ინსტრუმენტი მრჩეველთან შესატყვისად, რომელიც შეიძლება დააკმაყოფილოს თქვენს მოთხოვნილებებზე.)
„საათიანი ან რეტეინერზე დაფუძნებული მრჩეველი დაგეხმარებათ შეადგინოთ თქვენი დანაზოგის გეგმა და განახორციელოთ თქვენი სტრატეგია უფრო მეტად პროექტის საფუძველზე. დამხმარე საფასურის მრჩეველი დაგეხმარებათ შეადგინოთ თქვენი გეგმა და დაგეხმაროთ მიმდინარე მონიტორინგსა და მართვაში“, - ამბობს ზაკ ჰაბარდი Greenspring Advisors-იდან. აი რა შეიძლება ღირდეს საათობრივი ფინანსური მრჩეველი და აქ დაწკაპუნებით არის კითხვა, რომელიც უნდა დაუსვათ ნებისმიერ ადმინისტრატორს, რომლის დაქირავებაც გსურთ.
საბოლოო ჯამში, ეს შენზეა დამოკიდებული. ზოგიერთ ინვესტორს უყვარს პროფესიონალის დახმარება, განსაკუთრებით ბაზრის ცვალებადობის დროს ან როდესაც მათ აქვთ ბევრი კონკურენტი ფინანსური მოთხოვნა, ზოგი კი აღმოაჩენს, რომ მათ შეუძლიათ ამის გაკეთება მარტო. აი რა უნდა სთხოვოთ მრჩეველს, რომლის დაქირავებაც გსურთ.
- კითხვები რედაქტირებულია მოკლედ და სიცხადისთვის
გაქვთ შეკითხვა თქვენი ფინანსური მრჩეველის შესახებ ან ეძებთ ახლის დაქირავებას? გაუგზავნეთ თქვენი შეკითხვები ელ [ელ.ფოსტით დაცულია].
Source: https://www.marketwatch.com/picks/my-friends-and-family-say-im-rich-im-26-and-make-100k-a-year-living-in-st-louis-where-i-pay-850-in-rent-but-i-cant-afford-to-buy-a-home-and-am-losing-money-when-i-invest-would-hiring-a-financial-adviser-be-a-smart-move-01657310416?siteid=yhoof2&yptr=yahoo