ამერიკელების უმეტესობა არ აფასებს მათ ჯანდაცვის ხარჯებს პენსიაზე გასვლისას და ეს პრობლემაა, რადგან ეს მომავალი გადასახადები შეიძლება ბევრად უფრო მაღალი აღმოჩნდეს, ვიდრე თქვენ მოელოდით.
65 წლის მამაკაცს, რომელიც ჩაირიცხა Medicare-ში Medigap-ის გეგმით, უნდა დაფაროს 166,000 აშშ დოლარი სამედიცინო ხარჯებისთვის, რათა ჰქონდეს კარგი შანსი (90%) დაფაროს მისი დაგეგმილი ჯანდაცვის ხარჯები პენსიაზე გასვლისას. ახალი კვლევა თანამშრომელთა ბენეფიტის კვლევის ინსტიტუტიდან (EBRI), არაკომერციული, არაპარტიული ორგანიზაცია. სიცოცხლის ხანგრძლივობის გამო, 65 წლის ქალს დასჭირდება $197,000.
და ეს შეიძლება იყოს დაბალი დონის შეფასებები, ამბობენ ექსპერტები, რაც ხაზს უსვამს მუშების აუცილებლობას ფოკუსირება მოახდინოს ამ საერთო ხარჯების შემცირების გზებზე ან გამოიყენოს ყველა ინსტრუმენტი საკმარისად დაზოგვის მიზნით.
”მკურნალი არ ფარავს ჯანდაცვის ყველა ხარჯს,” - განუცხადა Yahoo Finance-ს EBRI-ის ჯანმრთელობის სარგებლობის კვლევის დირექტორმა პოლ ფრონსტინმა. „შედეგად, Medicare-ის ბევრი ბენეფიციარი ყიდულობს Medigap-ს ან დარეგისტრირდება Medicare Advantage-ის გეგმებში, რათა დაეხმაროს ჯანდაცვის ხარჯების ანაზღაურებას. ისინი ასევე ირიცხებიან ნაწილი D რეცეპტით წამლების გეგმებში. პრემიების ერთობლიობა დანამატის დაფარვისთვის და ჯიბიდან დახარჯული ხარჯებისთვის შეიძლება დიდი დატვირთვა მოახდინოს Medicare-ის ბენეფიციართა ფინანსებზე.”
ჩარიცხული უფროსებისთვის Medicare Advantage გეგმებიანგარიშის მიხედვით, დაზოგვის მიზნები, როგორც წესი, უფრო დაბალია. 65 წლის მამაკაცს, რომელიც ჩაირიცხა Medicare Advantage-ში, რომელსაც აქვს მედიკამენტების საშუალო ხარჯი და საშუალოდ იყენებს ჯანდაცვის სერვისებს, უნდა დაზოგოს $96,000, რომ ჰქონდეს 9-დან 10-ში შანსი, დააკმაყოფილოს სამედიცინო გადასახადები პენსიაზე გასვლისას. ამასობაში 65 წლის ქალს 113,000 XNUMX დოლარი დასჭირდება.
EBRI-ის ანგარიში ასევე მოქმედებს დებულებაში ინფლაციის შემცირების აქტი რომელიც ზღუდავს 2025 წლიდან დაწყებული Medicare-ის ნაწილი D რეცეპტით გაცემული წამლების წლიურ ხარჯებს, ასე რომ არცერთი ჩარიცხული არ გადაიხდის 2,000$-ზე მეტს წელიწადში.
ეს ლიმიტი გავლენას მოახდენს 50 მილიონ ამერიკელზე, რომლებსაც აქვთ Medicare Part D და შეიძლება დაიცავს ჩარიცხულებს მზარდი ხარჯებისგან. ეს დებულება პირდაპირ სარგებელს მოუტანს მედიქერის 1.4 მილიონ პაციენტს, რომლებიც ყოველწლიურად ხარჯავენ 2,000 დოლარზე მეტს მედიკამენტებზე, მათ შორის, ვისაც ესაჭიროება ძვირადღირებული კიბოს წამლები. ანალიზი Kaiser Family Foundation (KFF), არაკომერციული ორგანიზაცია.
"ველურად კონსერვატიული"
მნიშვნელოვანია, რომ ეს EBRI ანალიზი არ აწონის პოტენციურ ხარჯებს გრძელვადიანი მოვლის ხარჯებისა და სხვა გადასახადების შესახებ, რომლებიც არ არის დაფარული Medicare-ით, როგორიცაა სტომატოლოგიური და მხედველობის მოვლა. ეს ხშირად შეუმჩნეველი ხდება პენსიაზე გასვლის დაგეგმვისას.
”ჯანმრთელობის ღირებულების დაგეგმვა ერთ-ერთი ყველაზე რთული სამუშაოა”, - მერი ჯონსონი, პოლიტიკის ანალიტიკოსი. ხანდაზმულთა ლიგა, განუცხადა Yahoo Finance-ს. „პენსიონერებს არა მხოლოდ საკმარისი დაზოგვა სჭირდებათ, რომ შეცვალონ საპენსიო შემოსავლის დაახლოებით 70% - მხოლოდ იმისთვის, რომ იცხოვრონ, არამედ ჩვენ უნდა დავგეგმოთ უფრო დიდი თანხები, როგორც კი დავბერდებით და დაგვჭირდება მეტი ზრუნვა, გარდა ჯანდაცვისა. როგორიც არის, რომ გადაიხადოს თანაშემწეები ყოველდღიური ცხოვრების, სამზარეულოს, დასუფთავების ან სახლის მოვლაში დასახმარებლად“.
”ჩვენ არ ვართ მზად, რომ ასე ვიფიქროთ”, - თქვა ჯონსონმა.
ის ასევე არ ითვალისწინებს იმ ფაქტს, რომ ბევრი ადამიანი პენსიაზე გადის მანამ, სანამ 65 წლის ასაკში მკურნალობენ და, როგორც წესი, იხდიან ჯანმრთელობის დაზღვევის გეგმის ხარჯებს საკუთარი ჯიბიდან რამდენიმე საპენსიო წლის განმავლობაში. EBRI-ს 2022 წელს საპენსიო ნდობის კვლევა 2,677 ზრდასრული ადამიანიდან, რომელშიც შედიოდა 1,132 პენსიონერი, ოთხიდან ერთზე მეტი (29%) მოსალოდნელია, რომ პენსიაზე გასულიყო 70 წლის ან მეტი ან საერთოდ არ გასულიყო, მაგრამ 62 იყო საპენსიო ასაკი.
”ეს EBRI პროგნოზები ძალიან კონსერვატიულია,” - მელინდა კაგილი, Medicare რჩევების ვებსაიტის თანადამფუძნებელი. 65 ინკორპორირებულიგანუცხადა Yahoo Finance-ს. „სამწუხაროდ, ეს მხოლოდ აისბერგის მწვერვალია. ჩვენ ვგიჟდებით ამ ქვეყანაში, რადგან ხალხისთვის არის მოლოდინი, რომ პენსიაზე გასვლისას ჯანდაცვა უფასოა და უფასო უნდა იყოს. მაგრამ ეს ასე არ არის და არც იქნება. ვისურვებდი, რომ ჯანდაცვის ფულის ხე არსებობდეს, მაგრამ არ არის“.
"მოძრაობა არა მზის ან პალმის ხეებისთვის"
ეს აღმოჩენები, კონსერვატიული თუ არა, გაფრთხილება უნდა იყოს ამერიკელებისთვის, რომლებსაც ჯერ კიდევ აქვთ პენსიაზე გასვლის წლები, რათა განიხილონ წვლილი შეიტანონ ჯანმრთელობის შემნახველი ანგარიში (HSA) თუმცა, რომ იყოთ უფლება, უნდა იყოთ ჩარიცხული ჯანდაცვის მაღალი გამოქვითვის გეგმაში.
2023 წლისთვის, წლიური ინფლაციით დარეგულირებული ლიმიტი HSA შენატანებზე მხოლოდ თვითმმართველობის დაფარვისთვის მაღალი გამოქვითვადი ჯანმრთელობის გეგმის ფარგლებში იქნება $3,850, 3,650 წელს $2022-დან.
თქვენი HSA წვლილი თქვენს დამქირავებელთან შეიძლება განხორციელდეს ხელფასების ავტომატური გამოქვითვით, სადაც თანხები მიმართულია თქვენი ხელფასიდან, გადასახადებისგან თავისუფლად, HSA-ში. თქვენ ასევე შეგიძლიათ დაამატოთ თანხები პირდაპირ თქვენს HSA-ში ნებისმიერ დროს. მიუხედავად იმისა, რომ ეს შენატანები არ არის გადასახადისგან თავისუფალი, ისინი გამოიქვითება თქვენს საგადასახადო დეკლარაციაში. ზოგიერთი დამსაქმებელი ემთხვევა შენატანებს HSA-ებში, როგორც დამსაქმებლის მიერ მოწოდებულ საპენსიო შემნახველ ანგარიშებს. თქვენ ასევე შეგიძლიათ გახსნათ ანგარიში, როგორც თვითდასაქმებული ფრილანსერი ან ბიზნესის მფლობელი.
„საგადასახადო პერსპექტივიდან, HSA საუკეთესოა,“ - განუცხადა ფრონსტინმა Yahoo Finance-ს. „ის სარგებლობს სამმაგი საგადასახადო შეღავათით. ეს არის ერთადერთი ანგარიში, რომელიც საშუალებას აძლევს ვინმეს ჩადოს ფული გადასახადებისგან თავისუფალ საფუძველზე, დაზოგოს გადასახადებისგან თავისუფლად და გამოვიდეს გადასახადებისგან კვალიფიციური ჯანდაცვის ხარჯებისთვის.”
თქვენი მომავალი ჯანდაცვის ხარჯების შემცირების კიდევ ერთი გზა არის უფრო ხანგრძლივი მუშაობა. თუ მუშები, რომლებიც იღებენ ჯანმრთელობის შეღავათებს - და ანაზღაურებას - მათი დამსაქმებლისგან ირჩევენ მუშაობას 65 წელს გადაცილებული და გადადოს ჩარიცხვა Medicare-ის B და D ნაწილებში, მათ მოუწევთ EBRI-ის მკვლევარების დანაზოგების შეფასებით ნაკლები დაზოგვა.
თუმცა, იმ 65 წელზე უფროსი ასაკის ადამიანთა რიცხვი, რომლებიც ჯერ კიდევ სამსახურში არიან, იზრდება და, სავარაუდოდ, კიდევ გაიზრდება მონაწილეობის მაჩვენებლიდან 18.9 წელს 2021%-დან 21.5%-მდე 2031 წელს. შრომის სტატისტიკის ბიურო.
დაბოლოს, აქ არის კიდევ ერთი მნიშვნელოვანი ხარჯების შემცირება პენსიონერებისთვის, რომლებიც მომავალ თავში გადაადგილებას აპირებენ. ჯანდაცვის ხარჯები ”წარმოუდგენლად განსხვავდება იმის მიხედვით, თუ სად ცხოვრობთ”, - თქვა ქოჰილმა.
2022 წელს, მისურის ეკონომიკური კვლევისა და საინფორმაციო ცენტრის ცხოვრების ღირებულების მონაცემების მიხედვით ბროკერი მაგალითად, მერილენდში ჯანდაცვის ხარჯები უფრო დაბალი იყო, ვიდრე ფლორიდაში ან არიზონაში.
”რა არის $100,000 არკანზასში, შეიძლება იყოს $200,000 ილინოისში ან ვისკონსინში”, - თქვა ქოჰილმა. „პენსიონერები უნდა გადაადგილდნენ არა მზის ან პალმის ხეებისთვის, არამედ ჯანდაცვის ხარჯებისთვის“.
კერი არის Yahoo Finance-ის უფროსი რეპორტიორი და კოლუმნისტი. მიჰყევით მას Twitter-ზე @kerryhannon.
წაიკითხეთ უახლესი ფინანსური და საქმიანი სიახლეები Yahoo Yahoo Finance– დან
ჩამოტვირთეთ Yahoo Finance აპლიკაცია Apple or Android
დაიცავით Yahoo ფინანსები Twitter, Facebook, Instagram, Flipboard, LinkedInდა YouTube.
წყარო: https://finance.yahoo.com/news/166000-to-197000-new-estimates-for-retirement-health-care-costs-may-be-too-low-145143699.html