ძვირფასო MarketWatch,
მე და ჩემი მეუღლე მრავალი წელია ვქირაობთ და ვფიქრობთ, რომ დროა ვიყიდოთ ჩვენი პირველი სახლი. ჩვენ ვცხოვრობთ ვესტჩესტერის ოლქში, NY და ვეძებთ სახლს $450,000-დან $475,000-მდე ფასის დიაპაზონში.
ჩვენ ორივეს გვაქვს 401(k)s - ჩემს ცოლს აქვს დაახლოებით $450,000 თავის 401(k)-ში და ჩემსას აქვს $200,000.
ცუდი იდეა იქნება თუ არა ჩემი 401(k)-ის გასუფთავება, რომელიც უფრო მცირეა, სახლზე განვადებით? ვიცი, რომ დაბეგვრი ვიქნებოდი, მაგრამ იმედია ამის დაფარვას შევძლებ. მე ვარ 59 წელზე მეტი ასაკის და იმედი მაქვს, რომ პენსიაზე გავალ ექვს წელიწადში. ჩემი მეუღლე შეიძლება მანამდე ცოტა ხნით ადრე გადადგეს პენსიაზე.
დიდი მადლობა,
ველოდები ვესტჩესტერში
'The Big Move' არის MarketWatch სვეტი, რომელიც უყურებს უძრავი ქონების გარემოს, დაწყებული ახალი სახლის ძებნადან დაწყებული იპოთეკური სესხის მოთხოვნით.
გაქვთ კითხვა სახლის ყიდვა-გაყიდვის შესახებ? გსურთ იცოდეთ სად უნდა იყოს თქვენი შემდეგი ნაბიჯი? გაუგზავნეთ ელ.წერილი იაკობ პასის ნომერზე [ელ.ფოსტით დაცულია].
ძვირფასო ლოდინი,
არ მიყვარს მკითხველებისთვის არას თქმა. ცხადია, რომ სახლის ყიდვა მნიშვნელოვანია თქვენთვის და თქვენი მეუღლისთვის - ბუნებრივია, რომ ადგილის დარეკვა მოგცემთ უსაფრთხოებისა და სტაბილურობის განცდას, როდესაც შეხვალთ საპენსიო წლებს და მოერგებით ფიქსირებულ შემოსავალს. მაგრამ როგორც კლიშე მიდის, Rolling Stones-ის საშუალებით, ჩვენ ყოველთვის ვერ მივიღებთ იმას, რაც გვინდა.
მე წარვადგინე ეს ჰიპოთეტური სცენარი ფინანსური დამგეგმავები. მთელს ფორუმში, პრაქტიკულად ყველა მათგანმა გააფრთხილა ამის წინააღმდეგ. ზოგი სხვებზე უფრო უხეში იყო.
”აი ჩემი ექსპერტის აზრი ამ საკითხთან დაკავშირებით: არა, არა, არა, არა, არა!” თქვა პიტერ პალიონმა, Master Plan Advisory-ის დამფუძნებელმა, ფინანსური დაგეგმვის ფირმა ნიუ იორკში.
სახლის მრავალი სხვა პერსპექტიული მყიდველის მსგავსად, თქვენ შეიძლება იხილოთ იპოთეკური განაკვეთების ზრდა და იგრძნოთ დაბალი საპროცენტო განაკვეთის ჩაკეტვის აუცილებლობა, სანამ ჯერ კიდევ შეგიძლიათ. და გარკვეულწილად, არსებობს არგუმენტი, რომ გარანტირებული დანაზოგი დაბალი პროცენტის სახით ღირს ამ ფულის პოტენციური ზრდის გამოტოვება ინვესტიციების გზით. თუმცა, გაანგარიშება იცვლება, როგორც ჩვენ ვბერდებით და ვუახლოვდებით პენსიას.
„მიუხედავად იმისა, რომ განაკვეთები და ზრდა გარანტირებული არ არის, ფინანსური დაგეგმვის მოდელები აჩვენებს, რომ თქვენი საპენსიო დანაზოგის მესამედის გამოყენება ახალი სახლის შესაძენად პენსიაზე გასვლის დასაწყისში გამოიწვევს ნაკლებ განკარგულ შემოსავალს პენსიაზე გასვლისას, იპოთეკური გადახდების გარეშე“, - თქვა შონმა. პირსონი, ფინანსური დამგეგმავი Ameriprise Financial Services-თან პენსილვანიაში.
თქვენ იმყოფებით ცხოვრების იმ ეტაპზე, სადაც მიზანი უნდა იყოს თქვენი საპენსიო დანაზოგების მაქსიმალურად გაზრდა. პირსონი აღნიშნავს, რომ ერთ-ერთი მიზეზი არის ის, რომ ეს თანხები გამოგადგებათ, როცა თქვენი და თქვენი მეუღლის ჯანმრთელობა გაუარესდება. გსურთ გქონდეთ საკმარისი რესურსი მომავალში თქვენი ცხოვრების ხარჯების დასაფარად.
"ფინანსური დაგეგმვის მოდელები აჩვენებს, რომ თქვენი საპენსიო დანაზოგის ერთი მესამედის გამოყენება ახალი სახლის შესაძენად პენსიაზე გასვლის დასაწყისში გამოიწვევს ნაკლებ განკარგულ შემოსავალს პენსიაზე გასვლისას."
ეს ასევე ეხება სახლის ფლობას. რა თქმა უნდა, წინასწარი გადახდა პირველი დაბრკოლებაა, მაგრამ თქვენ უნდა გააგრძელოთ გადასახადების გადახდა და ტექნიკური მომსახურება, იპოთეკის დაფარვის შემდეგაც კი. მაშ, რა მოხდება, თუ არ გექნებათ სახსრები, რომ დაფაროთ ეს კარგად გასული თქვენი პენსიაზე? მეეჭვება, შენ ან შენს მეუღლეს გინდოდეს გარისკვა, რომ გზის გათავისუფლება ან სიბნელეში ცხოვრება.
მე ასევე ვნერვიულობ, რომ თქვენ არ აფასებთ პოტენციურ გადასახადს აქ. ზოგიერთი 401(k)s იძლევა დისტრიბუციას, სანამ ჯერ კიდევ დასაქმებული ხართ — ზოგიერთ შემთხვევაში ტიპიური 10%-იანი საგადასახადო ჯარიმის გარეშე, თუ პირი 59.5 წელზე მეტი ასაკისაა. მიუხედავად ამისა, თქვენი ანგარიშიდან ნებისმიერი განაწილება დაიბეგრება, როგორც შემოსავალი. 200,000 აშშ დოლარის შემოსავლის დამატება თქვენი საპენსიო ანგარიშის მეშვეობით ადვილად შეგაყენებთ უფრო მაღალ საგადასახადო ფრჩხილში - ძალიან ძვირი წინადადება. და მართლაც, გადასახადების გათვალისწინების შემდეგ, თქვენ ნამდვილად არ მიიღებდით $200,000-ს.
ზოგიერთი ფინანსური დამგეგმავის ვარაუდით, შეგიძლიათ აიღოთ 401(k) სესხი. ამით თქვენ არსებითად გასესხებდით ფულს საკუთარ თავს - და მოგიწევთ მისი დაბრუნება, პროცენტით. ასეთი სესხი არ ითვლება დასაბეგრი მოვლენად. „მათ შეუძლიათ 50,000 600,000 დოლარამდე ისესხონ თითო ამ გზით, რაც დიდ გზას უნდა აიღოს წყვილისთვის, რომელსაც მხოლოდ რამდენიმე წელი დარჩა პენსიაზე გასვლამდე და XNUMX XNUMX დოლარიანი ბუდე კვერცხი“, - თქვა პოლ ვინტერმა, ფინანსურმა დამგეგმავმა იუტა.
ისევ, თუმცა, თქვენი საპენსიო ანგარიშებიდან თანხის ამოღებას წინასწარი გადახდისთვის აქვს დიდი პოტენციური ღირებულება - ის, სავარაუდოდ, არ მოიპოვებს იმდენ ანაზღაურებას სახლში ინვესტიციით, როგორც ინვესტიციას მოიტანს ბაზარზე.
საბოლოო ჯამში, თუ სახლის ყიდვა დაზოგავს ფულს გრძელვადიან პერსპექტივაში, შეიძლება გინდოდეთ განიხილოთ უფრო მცირე წინასწარი გადახდა, თუნდაც ეს ნიშნავს, რომ იპოთეკური დაზღვევის გადახდა გჭირდებათ. სახლის შესაძენად თქვენ არ გჭირდებათ 20% წინასწარი გადახდა და შეგიძლიათ ფოკუსირება მოახდინოთ ძირითადი თანხის უფრო სწრაფად გადახდაზე, როდესაც ის შეიძენს დამატებით გადახდებს იპოთეკური დაზღვევის დამატებითი ხარჯების გასასუფთავებლად.
თუ შენ და შენმა მეუღლემ ასე არ გააკეთეთ, მე დავჯდებოდი ფინანსურ მრჩეველთან, რათა ჩამოვაყალიბო შენი მიზნები პენსიაზე გასვლის შესახებ. მათ შეუძლიათ გაატარონ ანალიზი თქვენი ამჟამინდელი საპენსიო დანაზოგების შესახებ, რათა შეაფასონ, რამდენად შორს დაიჭიმება ისინი - და იქიდან, თქვენ ორს შეგიძლიათ გადაწყვიტოთ, აქვს თუ არა სახლის ყიდვას ფინანსური აზრი. თქვენ ორივე იმსახურებთ მშვიდობიან, მხიარულ პენსიაზე გასვლას და იმის გააზრება, თუ როგორ ხარჯავთ თქვენს ფულს მომდევნო რამდენიმე წლის განმავლობაში, ამის გარანტიას მოგცემთ.
თქვენს შეკითხვებს ელ.ფოსტით გაგზავნით, თქვენ ეთანხმებით, რომ ისინი ანონიმურად გამოქვეყნდება MarketWatch- ზე. თქვენი ისტორიის გაგზავნით Dow Jones & Company-ში, MarketWatch-ის გამომცემელთან, თქვენ გესმით და ეთანხმებით, რომ ჩვენ შეგვიძლია გამოვიყენოთ თქვენი ამბავი ან მისი ვერსიები ყველა მედიასა და პლატფორმაში, მათ შორის მესამე მხარის მეშვეობით..
წყარო: https://www.marketwatch.com/story/my-wife-and-i-are-close-to-retirement-but-we-want-to-buy-a-house-should-i-clear- out-my-401-k-for-the-down-payment-11643852272?siteid=yhoof2&yptr=yahoo