მოსაზრება: ფლორიდის სადაზღვევო განაკვეთები თითქმის გაორმაგდა ხუთი წლის განმავლობაში, მაგრამ სადაზღვევო კომპანიები კვლავ კარგავენ ფულს - და მიზეზი უფრო მზაკვრულია, ვიდრე ქარიშხალი
მოსაზრება: ფლორიდის სადაზღვევო განაკვეთები თითქმის გაორმაგდა ხუთი წლის განმავლობაში, მაგრამ სადაზღვევო კომპანიები კვლავ კარგავენ ფულს - და მიზეზი უფრო მზაკვრულია, ვიდრე ქარიშხალი
ქარიშხლის რისკი აშკარა პრობლემად შეიძლება ჩანდეს, მაგრამ ამ ფინანსური მატარებლის ავარიაში უფრო მზაკვრული მძღოლია.
ფინანსების პროფესორი შაჰიდ ჰამიდიფლორიდის საერთაშორისო უნივერსიტეტის დაზღვევის ლაბორატორიას ხელმძღვანელობს, განმარტა, თუ როგორ განიცადა ფლორიდის სადაზღვევო ბაზარი ასეთი ცუდი – და როგორ სახელმწიფოს უკანასკნელი მზღვეველი, მოქალაქეთა ქონების დაზღვევა, რომელიც ახლა ატარებს 1 მილიონზე მეტ პოლიტიკას, შეუძლია ქარიშხალი გაუძლოს.
ერთი არის ქარიშხლის მზარდი რისკი. ქარიშხალი მეთიუ (2016), ირმა (2017) და მაიკლი (2018) ყველა დამანგრეველი იყო. მაგრამ ფლორიდის ქარიშხალი ზიანს აყენებს წყალს, რომელიც დაფარულია წყალდიდობის დაზღვევის ეროვნული პროგრამა, ვიდრე კერძო საკუთრების დაზღვევით.
კიდევ ერთი მიზეზი ის არის, რომ გადაზღვევის ფასები იზრდება - ეს არის სადაზღვევო კომპანიების დაზღვევა, რათა დაეხმარონ პრეტენზიების ზრდის დროს.
მაგრამ ყველაზე დიდი მიზეზი არის "შეღავათების მინიჭება” პრობლემა, რომელიც მოიცავს კონტრაქტორებს ქარიშხლის შემდეგ. ეს ნაწილობრივ თაღლითობის და ნაწილობრივ ისარგებლოს არასასურველი რეგულაციებითა და სასამართლო გადაწყვეტილებებით, რომლებიც შეეხო სადაზღვევო კომპანიებს.
ზოგადად ასე გამოიყურება: კონტრაქტორები დააკაკუნებენ კარებზე და იტყვიან, რომ შეუძლიათ სახლის მფლობელს ახალი სახურავი აიღოს. ახალი სახურავის ღირებულება შეიძლება იყოს $20,000-$30,000. ასე რომ, კონტრაქტორი ამოწმებს სახურავს. ხშირად, ამდენი ზიანი ნამდვილად არ არის. კონტრაქტორი პირობას დებს, რომ ყველაფერზე იზრუნებს, თუ სახლის მესაკუთრე მათ სადაზღვევო სარგებელს დაუნიშნავს. კონტრაქტორებს შეუძლიათ მოითხოვონ ის, რაც სურთ სადაზღვევო კომპანიისგან სახლის მესაკუთრის თანხმობის გარეშე.
თუ სადაზღვევო კომპანია დაადგენს, რომ ზიანი რეალურად არ იყო დაფარული, კონტრაქტორი უჩივის.
ასე რომ, სადაზღვევო კომპანიები ჩერდებიან ან ებრძვიან სარჩელს ან აგვარებენ. ნებისმიერ შემთხვევაში, ეს ძვირია.
სხვა სარჩელში შეიძლება იყოს სახლების მფლობელები, რომლებსაც არ აქვთ წყალდიდობის დაზღვევა. მხოლოდ დაახლოებით 9% ფლორიდის სახლების მფლობელები იხდიან წყალდიდობის დაზღვევას, რომელიც ძირითადად ხელმისაწვდომია ფედერალური წყალდიდობის დაზღვევის პროგრამის მეშვეობით. ზოგიერთი წყალდიდობის დაზღვევის გარეშე წარადგენს ზიანის პრეტენზიებს ქონების სადაზღვევო კომპანიასთან, იმის მტკიცებით, რომ ქარმა გამოიწვია პრობლემა.
რამდენად ფართოდ არის გავრცელებული ეს სასამართლო პროცესები?
საერთო ჯამში, ციფრები საკმაოდ გასაოცარია.
სახლის მესაკუთრეთა ქონების პრეტენზიების დაახლოებით 9% ქვეყნის მასშტაბით შეტანილია ფლორიდაში სარჩელების 79%. ქონებრივ პრეტენზიებთან დაკავშირებით იქ არის შეტანილი.
იურიდიული ღირებულება 2019 წელს იყო მეტი $ 12 მილიარდი სადაზღვევო კომპანიებისთვის, რომლებიც უბრალოდ ებრძვიან ამ სარჩელებს და ეს ყველაფერი გადაეცემა სახლის მფლობელებს უფრო მაღალი ხარჯებით.
სადაზღვევო კომპანიებს ჰქონდათ მეტი 1 მილიარდი დოლარის ზარალი 2020 წელს და ისევ 2021 წელს. მიუხედავად იმისა, რომ პრემია ასე იზრდება, ისინი მაინც კარგავენ ფულს ფლორიდაში ამის გამო. და ეს არის იმ მიზეზის ნაწილი, რის გამოც ბევრი კომპანია გადაწყვეტს წასვლას.
დაზღვევის საინფორმაციო ინსტიტუტი საუბრის საშუალებით
შეღავათების მინიჭება, სავარაუდოდ, უფრო გავრცელებულია ფლორიდაში, ვიდრე სხვა შტატებში, რადგან მეტი შესაძლებლობაა ქარიშხლების შედეგად სახურავის დაზიანებისგან. შედარებით სუსტია სახელმწიფო რეგულაციაც. ეს შეიძლება საბოლოოდ დაფიქსირდეს საკანონმდებლო ორგანოს მიერ, მაგრამ ამას დრო სჭირდება და ჯგუფები ლობირებენ ცვლილებების წინააღმდეგ. დიდი დრო დასჭირდა კანონის მიღებას, რომელშიც ნათქვამია ადვოკატის საფასური უნდა იყოს შეზღუდული.
კიდევ ოცდაათი არის ფლორიდის სადაზღვევო რეგულირების ოფისის საკონტროლო სიაში. მათგან დაახლოებით 17, სავარაუდოდ, იქნება ან დაქვეითებულია A რეიტინგიდან, რაც იმას ნიშნავს, რომ ისინი აღარ განიხილება კარგ ფინანსურ მდგომარეობაში.
რეიტინგების დაქვეითებას შედეგები მოჰყვება უძრავი ქონების ბაზარზე. ფედერალური იპოთეკური კრედიტორებისგან სესხის მისაღებად ფრედი Mac მდე Fannie Mae, უნდა გქონდეს დაზღვევა. მაგრამ თუ სადაზღვევო კომპანია დაქვეითებულია A-მდე, ფრედი მაკი და ფანი მეი არ მიიღებენ მას.
ფლორიდამ დააარსა ა $2 მილიარდი გადაზღვევის ფონდი მაისში, რომელსაც შეუძლია დაეხმაროს მცირე სადაზღვევო კომპანიებს მსგავს სიტუაციებში. თუ ისინი დაქვეითდებიან, გადაზღვევა შეიძლება იმოქმედოს სესხის თანა-ხელმოწერის მსგავსად, ასე რომ იპოთეკური კრედიტორები მიიღებენ მას.
მაგრამ ეს ძალიან მყიფე ბაზარია.
იანი შეიძლება იყოს ერთ-ერთი ყველაზე ძვირადღირებული ქარიშხალი ფლორიდის ისტორიაში. მე ვნახე შეფასებები $40-დან $60 მილიარდამდე ზარალი. არ გამიკვირდება, თუ საკონტროლო სიაში მყოფი ზოგიერთი კომპანია ამ ქარიშხლის შემდეგ დატოვებს. ეს უფრო მეტ ზეწოლას მოახდენს მოქალაქეთა ქონების დაზღვევა, სახელმწიფოს უკანასკნელი მზღვეველი.
ზოგიერთი სათაური ვარაუდობს, რომ ფლორიდის ბოლო კურორტის დამზღვევი ასევე უჭირს. ნამდვილად ემუქრება თუ არა მას და რას ნიშნავს ეს მაცხოვრებლებისთვის?
მოქალაქეები თავისთავად კოლაფსის წინაშე არ არიან. მოქალაქეების პრობლემა არის ის პოლიტიკის რიცხვი, როგორც წესი, იზრდება კრიზისის შემდეგ რადგან სხვა მზღვეველები წყვეტენ საქმიანობას, მათი პოლიტიკა გადადის მოქალაქეებზე. ის ყიდის ამ პოლიტიკას მცირე კომპანიებზე, შემდეგ მოდის კიდევ ერთი კრიზისი და მისი პოლიტიკის რიცხვი კვლავ იზრდება.
სამი წლის წინ მოქალაქეებს ჰქონდათ ნახევარი მილიონი პოლიტიკა. ახლა, მას აქვს ორჯერ რომ. ყველა ეს სადაზღვევო კომპანია, რომელიც ბოლო ორი წლის განმავლობაში წავიდა, მათი პოლისი გადავიდა მოქალაქეებზე.
იანი ძვირი დაჯდება, მაგრამ მოქალაქეები ახლა ნაღდი ფულით არიან, რადგან მას ჰქონდა ბევრი პრემიის გაზრდა და ააშენა თავისი რეზერვები.
მოქალაქეებსაც ბევრი ზურგი აქვთ.
მას აქვს ფლორიდის ქარიშხლის კატასტროფის ფონდი, დაარსდა 1990-იან წლებში ქარიშხალი ენდრიუს შემდეგ. ეს გადაზღვევის მსგავსია, მაგრამ გადასახადებისგან თავისუფლდება, რათა რეზერვები უფრო სწრაფად შექმნას. ტრიგერის მიღწევის შემდეგ, მოქალაქეებს შეუძლიათ მიმართონ კატასტროფის ფონდს და მიიღონ ანაზღაურება.
რაც მთავარია, თუ მოქალაქეებს ფული ამოეწურებათ, მას აქვს უფლებამოსილება დააწესოს დამატებითი გადასახადი ყველას პოლისებზე – არა მხოლოდ საკუთარ პოლიტიკაზე, არამედ სადაზღვევო პოლისებზე ფლორიდაში. მას ასევე შეუძლია დააწესოს დამატებითი გადასახადი დაზღვევის სხვა სახეობებზე, როგორიცაა სიცოცხლის დაზღვევა და ავტო დაზღვევა. 2005 წელს ქარიშხალ ვილმას შემდეგ, მოქალაქეებმა დააწესეს 1%-იანი გადასახადი სახლის მფლობელის ყველა პოლიტიკაზე.
ამ დანამატებმა შეიძლება გარკვეული ხარისხით გაათავისუფლოს მოქალაქეები. მაგრამ თუ ანაზღაურება ათობით მილიარდი დოლარის ზარალშია, ის, ალბათ, სახელმწიფოსგან დახმარებასაც მიიღებს.
ასე რომ, მე არ ვდარდობ როგორც მოქალაქეებს. თუმცა, სახლის მფლობელებს დახმარება დასჭირდებათ, განსაკუთრებით იმ შემთხვევაში, თუ ისინი დაზღვევის გარეშე არიან. მე ველი, რომ კონგრესი დაამტკიცებს სპეციალურ დაფინანსებას, როგორც ეს გააკეთა წარსულში ისეთი ქარიშხლებისთვის, როგორიცაა Katrina მდე Sandyმაცხოვრებლებისა და თემებისთვის ფინანსური დახმარების გაწევა.
მოსაზრება: ფლორიდის სადაზღვევო განაკვეთები თითქმის გაორმაგდა ხუთი წლის განმავლობაში, მაგრამ სადაზღვევო კომპანიები კვლავ კარგავენ ფულს - და მიზეზი უფრო მზაკვრულია, ვიდრე ქარიშხალი
ქარიშხლის რისკი აშკარა პრობლემად შეიძლება ჩანდეს, მაგრამ ამ ფინანსური მატარებლის ავარიაში უფრო მზაკვრული მძღოლია.
ფინანსების პროფესორი შაჰიდ ჰამიდიფლორიდის საერთაშორისო უნივერსიტეტის დაზღვევის ლაბორატორიას ხელმძღვანელობს, განმარტა, თუ როგორ განიცადა ფლორიდის სადაზღვევო ბაზარი ასეთი ცუდი – და როგორ სახელმწიფოს უკანასკნელი მზღვეველი, მოქალაქეთა ქონების დაზღვევა, რომელიც ახლა ატარებს 1 მილიონზე მეტ პოლიტიკას, შეუძლია ქარიშხალი გაუძლოს.
რა ართულებს ფლორიდის დამზღვევებს ასე გადარჩენას?
ფლორიდის სადაზღვევო განაკვეთები აქვს თითქმის გაორმაგდა ბოლო ხუთი წლის განმავლობაში, თუმცა სადაზღვევო კომპანიები კვლავ კარგავენ ფულს სამი ძირითადი მიზეზის გამო.
ერთი არის ქარიშხლის მზარდი რისკი. ქარიშხალი მეთიუ (2016), ირმა (2017) და მაიკლი (2018) ყველა დამანგრეველი იყო. მაგრამ ფლორიდის ქარიშხალი ზიანს აყენებს წყალს, რომელიც დაფარულია წყალდიდობის დაზღვევის ეროვნული პროგრამა, ვიდრე კერძო საკუთრების დაზღვევით.
კიდევ ერთი მიზეზი ის არის, რომ გადაზღვევის ფასები იზრდება - ეს არის სადაზღვევო კომპანიების დაზღვევა, რათა დაეხმარონ პრეტენზიების ზრდის დროს.
მაგრამ ყველაზე დიდი მიზეზი არის "შეღავათების მინიჭება” პრობლემა, რომელიც მოიცავს კონტრაქტორებს ქარიშხლის შემდეგ. ეს ნაწილობრივ თაღლითობის და ნაწილობრივ ისარგებლოს არასასურველი რეგულაციებითა და სასამართლო გადაწყვეტილებებით, რომლებიც შეეხო სადაზღვევო კომპანიებს.
ზოგადად ასე გამოიყურება: კონტრაქტორები დააკაკუნებენ კარებზე და იტყვიან, რომ შეუძლიათ სახლის მფლობელს ახალი სახურავი აიღოს. ახალი სახურავის ღირებულება შეიძლება იყოს $20,000-$30,000. ასე რომ, კონტრაქტორი ამოწმებს სახურავს. ხშირად, ამდენი ზიანი ნამდვილად არ არის. კონტრაქტორი პირობას დებს, რომ ყველაფერზე იზრუნებს, თუ სახლის მესაკუთრე მათ სადაზღვევო სარგებელს დაუნიშნავს. კონტრაქტორებს შეუძლიათ მოითხოვონ ის, რაც სურთ სადაზღვევო კომპანიისგან სახლის მესაკუთრის თანხმობის გარეშე.
თუ სადაზღვევო კომპანია დაადგენს, რომ ზიანი რეალურად არ იყო დაფარული, კონტრაქტორი უჩივის.
ასე რომ, სადაზღვევო კომპანიები ჩერდებიან ან ებრძვიან სარჩელს ან აგვარებენ. ნებისმიერ შემთხვევაში, ეს ძვირია.
სხვა სარჩელში შეიძლება იყოს სახლების მფლობელები, რომლებსაც არ აქვთ წყალდიდობის დაზღვევა. მხოლოდ დაახლოებით 9% ფლორიდის სახლების მფლობელები იხდიან წყალდიდობის დაზღვევას, რომელიც ძირითადად ხელმისაწვდომია ფედერალური წყალდიდობის დაზღვევის პროგრამის მეშვეობით. ზოგიერთი წყალდიდობის დაზღვევის გარეშე წარადგენს ზიანის პრეტენზიებს ქონების სადაზღვევო კომპანიასთან, იმის მტკიცებით, რომ ქარმა გამოიწვია პრობლემა.
რამდენად ფართოდ არის გავრცელებული ეს სასამართლო პროცესები?
საერთო ჯამში, ციფრები საკმაოდ გასაოცარია.
სახლის მესაკუთრეთა ქონების პრეტენზიების დაახლოებით 9% ქვეყნის მასშტაბით შეტანილია ფლორიდაში სარჩელების 79%. ქონებრივ პრეტენზიებთან დაკავშირებით იქ არის შეტანილი.
იურიდიული ღირებულება 2019 წელს იყო მეტი $ 12 მილიარდი სადაზღვევო კომპანიებისთვის, რომლებიც უბრალოდ ებრძვიან ამ სარჩელებს და ეს ყველაფერი გადაეცემა სახლის მფლობელებს უფრო მაღალი ხარჯებით.
სადაზღვევო კომპანიებს ჰქონდათ მეტი 1 მილიარდი დოლარის ზარალი 2020 წელს და ისევ 2021 წელს. მიუხედავად იმისა, რომ პრემია ასე იზრდება, ისინი მაინც კარგავენ ფულს ფლორიდაში ამის გამო. და ეს არის იმ მიზეზის ნაწილი, რის გამოც ბევრი კომპანია გადაწყვეტს წასვლას.
დაზღვევის საინფორმაციო ინსტიტუტი საუბრის საშუალებით
შეღავათების მინიჭება, სავარაუდოდ, უფრო გავრცელებულია ფლორიდაში, ვიდრე სხვა შტატებში, რადგან მეტი შესაძლებლობაა ქარიშხლების შედეგად სახურავის დაზიანებისგან. შედარებით სუსტია სახელმწიფო რეგულაციაც. ეს შეიძლება საბოლოოდ დაფიქსირდეს საკანონმდებლო ორგანოს მიერ, მაგრამ ამას დრო სჭირდება და ჯგუფები ლობირებენ ცვლილებების წინააღმდეგ. დიდი დრო დასჭირდა კანონის მიღებას, რომელშიც ნათქვამია ადვოკატის საფასური უნდა იყოს შეზღუდული.
რამდენად ცუდი მდგომარეობაა მზღვეველებისთვის?
ჩვენ ვნახეთ ათამდე კომპანია გამოცხადდეს გადახდისუუნაროდ ან დატოვეთ 2020 წლის დასაწყისიდან. ყოველ შემთხვევაში ექვსი გამოვარდა მხოლოდ წელს.
კიდევ ოცდაათი არის ფლორიდის სადაზღვევო რეგულირების ოფისის საკონტროლო სიაში. მათგან დაახლოებით 17, სავარაუდოდ, იქნება ან დაქვეითებულია A რეიტინგიდან, რაც იმას ნიშნავს, რომ ისინი აღარ განიხილება კარგ ფინანსურ მდგომარეობაში.
რეიტინგების დაქვეითებას შედეგები მოჰყვება უძრავი ქონების ბაზარზე. ფედერალური იპოთეკური კრედიტორებისგან სესხის მისაღებად ფრედი Mac მდე Fannie Mae, უნდა გქონდეს დაზღვევა. მაგრამ თუ სადაზღვევო კომპანია დაქვეითებულია A-მდე, ფრედი მაკი და ფანი მეი არ მიიღებენ მას.
ფლორიდამ დააარსა ა $2 მილიარდი გადაზღვევის ფონდი მაისში, რომელსაც შეუძლია დაეხმაროს მცირე სადაზღვევო კომპანიებს მსგავს სიტუაციებში. თუ ისინი დაქვეითდებიან, გადაზღვევა შეიძლება იმოქმედოს სესხის თანა-ხელმოწერის მსგავსად, ასე რომ იპოთეკური კრედიტორები მიიღებენ მას.
მაგრამ ეს ძალიან მყიფე ბაზარია.
იანი შეიძლება იყოს ერთ-ერთი ყველაზე ძვირადღირებული ქარიშხალი ფლორიდის ისტორიაში. მე ვნახე შეფასებები $40-დან $60 მილიარდამდე ზარალი. არ გამიკვირდება, თუ საკონტროლო სიაში მყოფი ზოგიერთი კომპანია ამ ქარიშხლის შემდეგ დატოვებს. ეს უფრო მეტ ზეწოლას მოახდენს მოქალაქეთა ქონების დაზღვევა, სახელმწიფოს უკანასკნელი მზღვეველი.
ზოგიერთი სათაური ვარაუდობს, რომ ფლორიდის ბოლო კურორტის დამზღვევი ასევე უჭირს. ნამდვილად ემუქრება თუ არა მას და რას ნიშნავს ეს მაცხოვრებლებისთვის?
მოქალაქეები თავისთავად კოლაფსის წინაშე არ არიან. მოქალაქეების პრობლემა არის ის პოლიტიკის რიცხვი, როგორც წესი, იზრდება კრიზისის შემდეგ რადგან სხვა მზღვეველები წყვეტენ საქმიანობას, მათი პოლიტიკა გადადის მოქალაქეებზე. ის ყიდის ამ პოლიტიკას მცირე კომპანიებზე, შემდეგ მოდის კიდევ ერთი კრიზისი და მისი პოლიტიკის რიცხვი კვლავ იზრდება.
სამი წლის წინ მოქალაქეებს ჰქონდათ ნახევარი მილიონი პოლიტიკა. ახლა, მას აქვს ორჯერ რომ. ყველა ეს სადაზღვევო კომპანია, რომელიც ბოლო ორი წლის განმავლობაში წავიდა, მათი პოლისი გადავიდა მოქალაქეებზე.
იანი ძვირი დაჯდება, მაგრამ მოქალაქეები ახლა ნაღდი ფულით არიან, რადგან მას ჰქონდა ბევრი პრემიის გაზრდა და ააშენა თავისი რეზერვები.
მოქალაქეებსაც ბევრი ზურგი აქვთ.
მას აქვს ფლორიდის ქარიშხლის კატასტროფის ფონდი, დაარსდა 1990-იან წლებში ქარიშხალი ენდრიუს შემდეგ. ეს გადაზღვევის მსგავსია, მაგრამ გადასახადებისგან თავისუფლდება, რათა რეზერვები უფრო სწრაფად შექმნას. ტრიგერის მიღწევის შემდეგ, მოქალაქეებს შეუძლიათ მიმართონ კატასტროფის ფონდს და მიიღონ ანაზღაურება.
რაც მთავარია, თუ მოქალაქეებს ფული ამოეწურებათ, მას აქვს უფლებამოსილება დააწესოს დამატებითი გადასახადი ყველას პოლისებზე – არა მხოლოდ საკუთარ პოლიტიკაზე, არამედ სადაზღვევო პოლისებზე ფლორიდაში. მას ასევე შეუძლია დააწესოს დამატებითი გადასახადი დაზღვევის სხვა სახეობებზე, როგორიცაა სიცოცხლის დაზღვევა და ავტო დაზღვევა. 2005 წელს ქარიშხალ ვილმას შემდეგ, მოქალაქეებმა დააწესეს 1%-იანი გადასახადი სახლის მფლობელის ყველა პოლიტიკაზე.
ამ დანამატებმა შეიძლება გარკვეული ხარისხით გაათავისუფლოს მოქალაქეები. მაგრამ თუ ანაზღაურება ათობით მილიარდი დოლარის ზარალშია, ის, ალბათ, სახელმწიფოსგან დახმარებასაც მიიღებს.
ასე რომ, მე არ ვდარდობ როგორც მოქალაქეებს. თუმცა, სახლის მფლობელებს დახმარება დასჭირდებათ, განსაკუთრებით იმ შემთხვევაში, თუ ისინი დაზღვევის გარეშე არიან. მე ველი, რომ კონგრესი დაამტკიცებს სპეციალურ დაფინანსებას, როგორც ეს გააკეთა წარსულში ისეთი ქარიშხლებისთვის, როგორიცაა Katrina მდე Sandyმაცხოვრებლებისა და თემებისთვის ფინანსური დახმარების გაწევა.
შაჰიდ ს. ჰამიდი არის მაიამის ფლორიდის საერთაშორისო უნივერსიტეტის ფინანსების პროფესორი. ეს პირველად გამოაქვეყნა საუბარი - "ფლორიდის სადაზღვევო კომპანიების მარცხის მთავარი მიზეზი არ არის მხოლოდ ქარიშხლის რისკი - ეს არის თაღლითობა და სასამართლო პროცესები.".
წყარო: https://www.marketwatch.com/story/floridas-insurance-rates-havealmost-doubled-over-five-years-yet-insurance-companies-are-still-losing-money-and-the-reason- არის-უფრო მზაკვრული-ვიდრე ქარიშხალი-11665413693?siteid=yhoof2&yptr=yahoo