არავის უყვარს გადასახადები, მაგრამ ყველას უყვარს გაყიდვა. ასე რომ, 2023 წელს Roth-ის კონვერტაციებზე მნიშვნელოვანი აფეთქების იდეა - შეზღუდული დროის შეთავაზება, არანაკლებ - შეიძლება მიმზიდველი გახადოს გადასახადების გადახდა ახლა, რათა თავიდან აიცილოთ ისინი მომავალში.
არსებობს მთელი რიგი პირობები, რაც ამ წელს ასე მომწიფებულს ხდის Roth-ის კონვერტაციისთვის, ეს არის ის, როდესაც თქვენ გადაიტანთ ფულს გადასახადით გადადებული IRA-დან და იხდით გადასახადს თანხაზე, შემდეგ კი გადაიტანეთ როთში, სადაც ის იზრდება გადასახადებისგან თავისუფლად. მთავარი პლუსი: საფონდო და ობლიგაციების ბაზრები კვლავ დაქვეითებულია მნიშვნელოვნად ერთი წლის წინ - S&P 500
SPX,
+ 1.63%
წლის დასაწყისში 18%-ზე მეტით შემცირდა. ეს ნიშნავს, რომ თქვენ ნაკლები გადასახადების ვალი გექნებათ, როცა ყიდით ინვესტიციებს თქვენი IRA-დან და შემდეგ ფასდაკლებით იყიდით Roth-ში რეინვესტირებისას.
"ყველას მოსწონს ფასდაკლება - და გადასახადი არ არის გადასახდელი 2024 წლის აპრილამდე", - ამბობს ფინანსური მრჩეველი მეთიუ კარბრეი, მმართველი პარტნიორი. Ridgeline ფინანსური პარტნიორები ევონში, კონ.
ახალი საგადასახადო ფრჩხილების ლიმიტები ასევე ამოქმედდება 2023 წელს ინფლაციის გამო, რაც შესაძლებელს გახდის სასწორის უფრო მაღალ საგადასახადო ფრჩხილში გადაქცევის გარეშე. ახლა შეგიძლიათ მიიღოთ $95,375-მდე მარტოხელა, და $190,750 წყვილისთვის და კვლავ დარჩეთ 22% საგადასახადო ჯგუფში.
„არის უპრეცედენტო შესაძლებლობა, რომ შეხვიდეთ ამ დაბალ ფრჩხილებში“, ამბობს ედ სლოტი, დამფუძნებელი IRAHelp.com და როთის გარდაქმნების დიდი ხნის მომხრე.
კიდევ არის. საერთო ჯამში, საგადასახადო განაკვეთის გარემო ახლა დაბალად ითვლება, მაგრამ საგადასახადო განაკვეთები კვლავ გაიზრდება 2025 წლის შემდეგ, თუ არ იქნება კონგრესის მეტი ქმედება. ეს ნიშნავს, რომ წელს პლუს შემდეგი ორი არის ძირითადი დრო, რომ შეიქმნას მრავალწლიანი კონვერტაციის სტრატეგია- ამბობს სლოტი.
„კარგი საგადასახადო დაგეგმვის მთავარი გასაღები არის ფულის გამოტანა IRA-დან ყველაზე დაბალი ტარიფებით,“ ამბობს სლოტი, „ასე რომ, მე 2023 წელს პედალს ლითონს დავდებ. მოდით დავარტყით, სანამ ის აქ არის, რადგან წვეულება არის მალე მთავრდება."
როგორ უნდა დავიწყოთ
Roth-ის კონვერტაციის გადაწყვეტილების გასაღები არის თუ ფიქრობთ, რომ თქვენი საგადასახადო განაკვეთები მომავალში უფრო მაღალი იქნება და თუ გაქვთ ფული გადასახადის გადახდისთვის.
თუ ახალგაზრდა ხარ და ჯერ კიდევ მუშაობ, ეს შენ არ იქნები. მაგრამ შეგიძლიათ წინასწარ იფიქროთ და გაითვალისწინოთ Roth IRA და Roth 401 (k) პარამეტრები თქვენი ამჟამინდელი წვლილისთვის, ნაცვლად იმისა, რომ პენსიაზე გასვლისას ცდილობდეთ პრობლემის მოგვარებას.
სასიამოვნო ადგილია, თუ თქვენ ხართ 59 1/2 წელზე მეტი, მაგრამ ჯერ არ ექვემდებარება სავალდებულო მინიმალურ განაწილებას გადასახადით გადავადებული საპენსიო ანგარიშებიდან. ეს ასევე ხელს უწყობს პენსიაზე გასვლას, ასე რომ თქვენი შემოსავალი დაბალია, ან იყოთ საკმარისად მაღალანაზღაურებადი, ვიდრე გაქვთ ფული საგადასახადო გადასახადისთვის. 2023 წლიდან იწყება RMD ასაკი გადადის 73-მდე, და შემდეგ 10 წელიწადში ეს იქნება 75. ეს გაძლევთ ათზე მეტ წლებს, რომ გადაიტანოთ თქვენი ფული თქვენი საუკეთესო სარგებლისთვის.
" „ეს ყველაფერი გადასახადების განაკვეთებზეა. თუ გჯერათ, რომ თქვენი განაკვეთები უფრო მაღალი იქნება, მაშინ Roth გაიმარჯვებს.'"
"ეს დიდი, გიგანტური ფსონია", - ამბობს სლოტი. „ეს ყველაფერი ეხება გადასახადების განაკვეთებს. თუ გჯერათ, რომ თქვენი განაკვეთები უფრო მაღალი იქნება, მაშინ Roth გაიმარჯვებს. ”
ადამიანების უმეტესობა ფიქრობს, რომ მათი საგადასახადო განაკვეთები პენსიაზე გასვლისას უფრო დაბალი იქნება, მაგრამ სლოტი და მრავალი სხვა მრჩეველი რეალურად საპირისპიროს ხედავენ ყველაზე ხშირად. სლოტი ასევე აღნიშნავს, რომ ადამიანებს, როგორც წესი, აქვთ ნაკლები გამოქვითვები პენსიაზე გასვლისას - ისინი აღარ იღებენ წვლილს IRA-ებში, ერთი მხრივ, და ზოგს შესაძლოა აღარ ჰქონდეს იპოთეკა პროცენტის გამოქვითვაზე - ასე რომ, ისინი საბოლოოდ იხდიან მეტ გადასახადებს.
ადამიანების უმეტესობა აჩერებს Roth-ის კონვერტაციას RMD-ების დაწყებისთანავე, რადგან ეს ძვირია. ჯერ უნდა აიღოთ საჭირო თანხა და გადაიხადოთ გადასახადი, შემდეგ გადასახადიც გადაიხადოთ კონვერტაციაზე.
მაგრამ არსებობს სცენარები, სადაც შეგიძლიათ ეს იმუშაოთ. და თუ ამის საშუალება გაქვთ, ეს დიდი სარგებელია თქვენი მემკვიდრეებისთვის, რადგან ისინი მემკვიდრეობით მიიღებენ უბეგრო ანგარიშს 10 წლის განმავლობაში (ამის შემდეგ, მათ უნდა გადაიტანონ ის ანგარიშზე, სადაც ზრდა დაიბეგრება). მეორეს მხრივ, მემკვიდრეობით მიღებული ტრადიციული IRA-ები ექვემდებარება დასაბეგრ მინიმალურ განაწილებას ამ 10 წლის განმავლობაში.
კენეტ უოლცერილოს ანჯელესში დაფუძნებული ფინანსური დამგეგმავი, კლიენტებს ჰყავდათ ამის გაკეთება და ეს მათ კარგად გამოუვიდა. „თუ თქვენი RMD არის დაახლოებით $50,000 და თქვენ ამბობთ: „მე მაინც ვიღებ ფულს, რატომ არ ამოვიღო $150,000 და არ გავაკეთო Roth-ის კონვერტაცია დანარჩენზე“. შემდეგ თქვენ იყენებთ 50,000 დოლარს გადასახადის გადასახდელად და თუ ამას გააკეთებთ ზედიზედ რამდენიმე წლის განმავლობაში, თქვენ საკმაოდ შეამცირეთ IRA.
როთის კონვერტაციები ყველასთვის არ არის
თუ არ გაწუხებთ თქვენი საპენსიო ანგარიშების დატოვება და უბრალოდ გეგმავთ ფულის დახარჯვას, არ არსებობს მიზეზი, რომ განიხილოთ როთის კონვერტაცია.
მორიდების კიდევ ერთი მიზეზი არის ის, რომ პენსიაზე გასვლისას თქვენი შემოსავლის დონე ასევე გავლენას ახდენს თქვენი სოციალური უზრუნველყოფის და თქვენი სოციალური უზრუნველყოფის დაბეგვრაზე. მკურნალი პრემიის გადახდა. ასე რომ, თუ დიდ კონვერტაციას განახორციელებთ, შეიძლება საბოლოოდ გაზარდოთ თქვენი საერთო ხარჯები.
თქვენ აუცილებლად მოგინდებათ უარი თქვათ, თუ ხელთ არ გაქვთ ნაღდი ფული გადასახადის გადასახდელად, რადგან ადამიანების უმეტესობა არ ისარგებლებს მეტი კონვერტაციით მხოლოდ გადასახადის დასაფარად.
"არავინ არ უნდა გადაიზარდოს კონვერტაციაზე", - ამბობს სლოტი.
ამ მიზნით, დარწმუნდით, რომ გააკეთეთ ზუსტი აღრიცხვა იმის შესახებ, თუ რა დაჯდება და თვალყური ადევნეთ ჩართულ ტრანზაქციებს. თქვენ ვეღარ შეძლებთ Roth-ის კონვერტაციის გაუქმებას, ასე რომ, როგორც კი ფულს ამოიღებთ თქვენი IRA-დან, გადასახადი გექნებათ.
სლოტი ასევე ამბობს, რომ სიფრთხილით მოვეკიდოთ არასტაბილურ ბაზარს, რათა განახორციელოთ თქვენი ტრანზაქცია დაბალ საბაზრო დღეს. ისე, როგორც საქმეები მიდის, ბაზარს შეუძლია ასობით ქულის რხევა დღეში. დრო არის მხოლოდ ძირითადი 2023 წლისთვის ზოგად დონეზე - საგადასახადო განაკვეთები და აქციების ღირებულება დაბალია - გაყიდვის დღეს ან წუთამდე.
სლოტმა დაინახა ეს მოქმედებაში და ცუდად გამოდის. მას ჰყავდა კლიენტი, რომელმაც ჰკითხა, უნდა გადაექცია თუ არა იმ დღეს ბაზრის პირობების გამო, და მან თქვა, დიახ, მაგრამ ეს მხოლოდ ახლა მოქმედებს. იგი ცდილობდა შეკვეთის შეტანას, მაგრამ მისი შევსების დროისთვის ბაზარი 800 პუნქტით გაიზარდა და მისი ტრანზაქცია მას იმაზე მეტი დაუჯდა, ვიდრე ფიქრობდა. ”როთის კონვერტაციისთვის ბაზრების დრო არ არის ისეთი შესაძლებელი, როგორც ჟღერს”, - ამბობს სლოტი.
დავსვი შეკითხვა ინვესტიციის მექანიზმი, როგორ ჯდება ის თქვენს მთლიან ფინანსურ გეგმაში და რა სტრატეგიები დაგეხმარებათ თქვენი ფულის მაქსიმალურ გამოყენებაში? შეგიძლიათ მომწეროთ [ელ.ფოსტით დაცულია].
მეტი MarketWatch-დან
წყარო: https://www.marketwatch.com/story/market-conditions-are-perfect-right-now-to-pay-tax-on-some-of-your-retirement-funds-and-avoid-a- bigger-hit-later-11672902656?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
მოსაზრება: Roth IRA-ს კონვერტაციები: ისარგებლეთ ამ შეზღუდული დროის შეთავაზებით გადასახადების დაზოგვის მიზნით
არავის უყვარს გადასახადები, მაგრამ ყველას უყვარს გაყიდვა. ასე რომ, 2023 წელს Roth-ის კონვერტაციებზე მნიშვნელოვანი აფეთქების იდეა - შეზღუდული დროის შეთავაზება, არანაკლებ - შეიძლება მიმზიდველი გახადოს გადასახადების გადახდა ახლა, რათა თავიდან აიცილოთ ისინი მომავალში.
არსებობს მთელი რიგი პირობები, რაც ამ წელს ასე მომწიფებულს ხდის Roth-ის კონვერტაციისთვის, ეს არის ის, როდესაც თქვენ გადაიტანთ ფულს გადასახადით გადადებული IRA-დან და იხდით გადასახადს თანხაზე, შემდეგ კი გადაიტანეთ როთში, სადაც ის იზრდება გადასახადებისგან თავისუფლად. მთავარი პლუსი: საფონდო და ობლიგაციების ბაზრები კვლავ დაქვეითებულია მნიშვნელოვნად ერთი წლის წინ - S&P 500
+ 1.63%
SPX,
წლის დასაწყისში 18%-ზე მეტით შემცირდა. ეს ნიშნავს, რომ თქვენ ნაკლები გადასახადების ვალი გექნებათ, როცა ყიდით ინვესტიციებს თქვენი IRA-დან და შემდეგ ფასდაკლებით იყიდით Roth-ში რეინვესტირებისას.
"ყველას მოსწონს ფასდაკლება - და გადასახადი არ არის გადასახდელი 2024 წლის აპრილამდე", - ამბობს ფინანსური მრჩეველი მეთიუ კარბრეი, მმართველი პარტნიორი. Ridgeline ფინანსური პარტნიორები ევონში, კონ.
ახალი საგადასახადო ფრჩხილების ლიმიტები ასევე ამოქმედდება 2023 წელს ინფლაციის გამო, რაც შესაძლებელს გახდის სასწორის უფრო მაღალ საგადასახადო ფრჩხილში გადაქცევის გარეშე. ახლა შეგიძლიათ მიიღოთ $95,375-მდე მარტოხელა, და $190,750 წყვილისთვის და კვლავ დარჩეთ 22% საგადასახადო ჯგუფში.
„არის უპრეცედენტო შესაძლებლობა, რომ შეხვიდეთ ამ დაბალ ფრჩხილებში“, ამბობს ედ სლოტი, დამფუძნებელი IRAHelp.com და როთის გარდაქმნების დიდი ხნის მომხრე.
კიდევ არის. საერთო ჯამში, საგადასახადო განაკვეთის გარემო ახლა დაბალად ითვლება, მაგრამ საგადასახადო განაკვეთები კვლავ გაიზრდება 2025 წლის შემდეგ, თუ არ იქნება კონგრესის მეტი ქმედება. ეს ნიშნავს, რომ წელს პლუს შემდეგი ორი არის ძირითადი დრო, რომ შეიქმნას მრავალწლიანი კონვერტაციის სტრატეგია- ამბობს სლოტი.
„კარგი საგადასახადო დაგეგმვის მთავარი გასაღები არის ფულის გამოტანა IRA-დან ყველაზე დაბალი ტარიფებით,“ ამბობს სლოტი, „ასე რომ, მე 2023 წელს პედალს ლითონს დავდებ. მოდით დავარტყით, სანამ ის აქ არის, რადგან წვეულება არის მალე მთავრდება."
როგორ უნდა დავიწყოთ
Roth-ის კონვერტაციის გადაწყვეტილების გასაღები არის თუ ფიქრობთ, რომ თქვენი საგადასახადო განაკვეთები მომავალში უფრო მაღალი იქნება და თუ გაქვთ ფული გადასახადის გადახდისთვის.
თუ ახალგაზრდა ხარ და ჯერ კიდევ მუშაობ, ეს შენ არ იქნები. მაგრამ შეგიძლიათ წინასწარ იფიქროთ და გაითვალისწინოთ Roth IRA და Roth 401 (k) პარამეტრები თქვენი ამჟამინდელი წვლილისთვის, ნაცვლად იმისა, რომ პენსიაზე გასვლისას ცდილობდეთ პრობლემის მოგვარებას.
სასიამოვნო ადგილია, თუ თქვენ ხართ 59 1/2 წელზე მეტი, მაგრამ ჯერ არ ექვემდებარება სავალდებულო მინიმალურ განაწილებას გადასახადით გადავადებული საპენსიო ანგარიშებიდან. ეს ასევე ხელს უწყობს პენსიაზე გასვლას, ასე რომ თქვენი შემოსავალი დაბალია, ან იყოთ საკმარისად მაღალანაზღაურებადი, ვიდრე გაქვთ ფული საგადასახადო გადასახადისთვის. 2023 წლიდან იწყება RMD ასაკი გადადის 73-მდე, და შემდეგ 10 წელიწადში ეს იქნება 75. ეს გაძლევთ ათზე მეტ წლებს, რომ გადაიტანოთ თქვენი ფული თქვენი საუკეთესო სარგებლისთვის.
" „ეს ყველაფერი გადასახადების განაკვეთებზეა. თუ გჯერათ, რომ თქვენი განაკვეთები უფრო მაღალი იქნება, მაშინ Roth გაიმარჯვებს.'"
"ეს დიდი, გიგანტური ფსონია", - ამბობს სლოტი. „ეს ყველაფერი ეხება გადასახადების განაკვეთებს. თუ გჯერათ, რომ თქვენი განაკვეთები უფრო მაღალი იქნება, მაშინ Roth გაიმარჯვებს. ”
ადამიანების უმეტესობა ფიქრობს, რომ მათი საგადასახადო განაკვეთები პენსიაზე გასვლისას უფრო დაბალი იქნება, მაგრამ სლოტი და მრავალი სხვა მრჩეველი რეალურად საპირისპიროს ხედავენ ყველაზე ხშირად. სლოტი ასევე აღნიშნავს, რომ ადამიანებს, როგორც წესი, აქვთ ნაკლები გამოქვითვები პენსიაზე გასვლისას - ისინი აღარ იღებენ წვლილს IRA-ებში, ერთი მხრივ, და ზოგს შესაძლოა აღარ ჰქონდეს იპოთეკა პროცენტის გამოქვითვაზე - ასე რომ, ისინი საბოლოოდ იხდიან მეტ გადასახადებს.
ადამიანების უმეტესობა აჩერებს Roth-ის კონვერტაციას RMD-ების დაწყებისთანავე, რადგან ეს ძვირია. ჯერ უნდა აიღოთ საჭირო თანხა და გადაიხადოთ გადასახადი, შემდეგ გადასახადიც გადაიხადოთ კონვერტაციაზე.
მაგრამ არსებობს სცენარები, სადაც შეგიძლიათ ეს იმუშაოთ. და თუ ამის საშუალება გაქვთ, ეს დიდი სარგებელია თქვენი მემკვიდრეებისთვის, რადგან ისინი მემკვიდრეობით მიიღებენ უბეგრო ანგარიშს 10 წლის განმავლობაში (ამის შემდეგ, მათ უნდა გადაიტანონ ის ანგარიშზე, სადაც ზრდა დაიბეგრება). მეორეს მხრივ, მემკვიდრეობით მიღებული ტრადიციული IRA-ები ექვემდებარება დასაბეგრ მინიმალურ განაწილებას ამ 10 წლის განმავლობაში.
კენეტ უოლცერილოს ანჯელესში დაფუძნებული ფინანსური დამგეგმავი, კლიენტებს ჰყავდათ ამის გაკეთება და ეს მათ კარგად გამოუვიდა. „თუ თქვენი RMD არის დაახლოებით $50,000 და თქვენ ამბობთ: „მე მაინც ვიღებ ფულს, რატომ არ ამოვიღო $150,000 და არ გავაკეთო Roth-ის კონვერტაცია დანარჩენზე“. შემდეგ თქვენ იყენებთ 50,000 დოლარს გადასახადის გადასახდელად და თუ ამას გააკეთებთ ზედიზედ რამდენიმე წლის განმავლობაში, თქვენ საკმაოდ შეამცირეთ IRA.
როთის კონვერტაციები ყველასთვის არ არის
თუ არ გაწუხებთ თქვენი საპენსიო ანგარიშების დატოვება და უბრალოდ გეგმავთ ფულის დახარჯვას, არ არსებობს მიზეზი, რომ განიხილოთ როთის კონვერტაცია.
მორიდების კიდევ ერთი მიზეზი არის ის, რომ პენსიაზე გასვლისას თქვენი შემოსავლის დონე ასევე გავლენას ახდენს თქვენი სოციალური უზრუნველყოფის და თქვენი სოციალური უზრუნველყოფის დაბეგვრაზე. მკურნალი პრემიის გადახდა. ასე რომ, თუ დიდ კონვერტაციას განახორციელებთ, შეიძლება საბოლოოდ გაზარდოთ თქვენი საერთო ხარჯები.
თქვენ აუცილებლად მოგინდებათ უარი თქვათ, თუ ხელთ არ გაქვთ ნაღდი ფული გადასახადის გადასახდელად, რადგან ადამიანების უმეტესობა არ ისარგებლებს მეტი კონვერტაციით მხოლოდ გადასახადის დასაფარად.
"არავინ არ უნდა გადაიზარდოს კონვერტაციაზე", - ამბობს სლოტი.
ამ მიზნით, დარწმუნდით, რომ გააკეთეთ ზუსტი აღრიცხვა იმის შესახებ, თუ რა დაჯდება და თვალყური ადევნეთ ჩართულ ტრანზაქციებს. თქვენ ვეღარ შეძლებთ Roth-ის კონვერტაციის გაუქმებას, ასე რომ, როგორც კი ფულს ამოიღებთ თქვენი IRA-დან, გადასახადი გექნებათ.
სლოტი ასევე ამბობს, რომ სიფრთხილით მოვეკიდოთ არასტაბილურ ბაზარს, რათა განახორციელოთ თქვენი ტრანზაქცია დაბალ საბაზრო დღეს. ისე, როგორც საქმეები მიდის, ბაზარს შეუძლია ასობით ქულის რხევა დღეში. დრო არის მხოლოდ ძირითადი 2023 წლისთვის ზოგად დონეზე - საგადასახადო განაკვეთები და აქციების ღირებულება დაბალია - გაყიდვის დღეს ან წუთამდე.
სლოტმა დაინახა ეს მოქმედებაში და ცუდად გამოდის. მას ჰყავდა კლიენტი, რომელმაც ჰკითხა, უნდა გადაექცია თუ არა იმ დღეს ბაზრის პირობების გამო, და მან თქვა, დიახ, მაგრამ ეს მხოლოდ ახლა მოქმედებს. იგი ცდილობდა შეკვეთის შეტანას, მაგრამ მისი შევსების დროისთვის ბაზარი 800 პუნქტით გაიზარდა და მისი ტრანზაქცია მას იმაზე მეტი დაუჯდა, ვიდრე ფიქრობდა. ”როთის კონვერტაციისთვის ბაზრების დრო არ არის ისეთი შესაძლებელი, როგორც ჟღერს”, - ამბობს სლოტი.
დავსვი შეკითხვა ინვესტიციის მექანიზმი, როგორ ჯდება ის თქვენს მთლიან ფინანსურ გეგმაში და რა სტრატეგიები დაგეხმარებათ თქვენი ფულის მაქსიმალურ გამოყენებაში? შეგიძლიათ მომწეროთ [ელ.ფოსტით დაცულია].
მეტი MarketWatch-დან
წყარო: https://www.marketwatch.com/story/market-conditions-are-perfect-right-now-to-pay-tax-on-some-of-your-retirement-funds-and-avoid-a- bigger-hit-later-11672902656?siteid=yhoof2&yptr=yahoo