ერთი შეკითხვა მაქვს თქვენთან და მირჩევნია გიპასუხოთ დიახ ან არა. როდესაც ამ წლის ბოლოს მომიწოდებენ, მე მექნება დაახლოებით $150,000 ნაღდი ფული მომსახურების შეწყვეტის ფულსა და დანაზოგს შორის და მექნება დაახლოებით $70,000 ჩემი სახლის ვალი. უნდა გავაგრძელო და გადავიხადო? ეს ჩემი ერთადერთი ვალია და 59 წლის ვარ.
ძვირფასო სემ:
მე მიყვარს კითხვები "დიახ ან არა", მაგრამ ეს არ არის ერთი. ფინანსური პროფესიონალის 30 წლის შემდეგ, გავიგე, რომ პირადი ფინანსური გადაწყვეტილებები ცვლადების კომპლექსურ კომპლექტს შეიცავს.
გაწყვეტამ შეიძლება სიმშვიდე მოიტანოს სწორი დაგეგმვით, მაგრამ იმდენად დამოკიდებულია ინდივიდზე. გაქვთ სხვა სამუშაო შეთანხმებული? აპირებთ მუშაობას? სრულად პენსიაზე გასვლა? ან წამოიწყო ბიზნესი? გაქვთ მომავალი ოჯახის ხარჯები, როგორიცაა კოლეჯის გადასახადი?
გარდა ამისა, თქვენ უნდა გესმოდეთ თქვენი დამქირავებლისგან მიღებული გადახდა და როგორ გამოიყენოთ სახსრები საუკეთესოდ. თქვენი ტიპიური ანაზღაურების გარდა, თქვენ შეიძლება მიიღოთ ანაზღაურებადი დასვენების დრო (PTO) და ანაზღაურება.
Heather Rider Hammond-ის Gravel & Shea PC-დან ბურლინგტონში, Vt.-ის თანახმად: „განთავისუფლების ანაზღაურება არის კომპენსაცია, რომელიც გადაეცემა დასაქმებულს დასაქმების შემდგომ საფუძველზე. ეს არ არის გადახდა გაწეული მომსახურებისთვის, ამიტომ არ ითვლება კვალიფიციური კომპენსაცია“.
აქედან გამომდინარე, მნიშვნელოვანია ამ ბოლო შემოწმების თანხების და დროის განსაზღვრა და ფულადი სახსრების დაგეგმვა.
არსებობს ხუთი სფერო, რომელსაც ყურადღება უნდა მიაქციოთ საბოლოო გადაწყვეტილების მიღებამდე:
შეაფასეთ ფულადი სახსრების საჭიროებები: იმისდა მიხედვით, თუ რას აკეთებთ, თქვენი მომავალი ფულადი საჭიროებები განსხვავდება. მაგალითად, ბიზნესის შექმნით, ყოველთვის არის საწყისი ხარჯები. გამოყავით საკმარისი თანხა ამ ხარჯებისთვის, ასევე გარკვეული თანხა, რომ იცხოვროთ ბიზნესის წამოწყებისას. თუ სხვა სამუშაოს ეძებთ, ასევე გსურთ ნაღდი ფული თქვენი შემდეგი ხელფასის მოსვლამდე.
თუ პენსიაზე გადიხართ, შეინახეთ ნაღდი ფული 2023 წლამდე საცხოვრებლად. ახალი საგადასახადო წელს საპენსიო გატანის დაწყება დაზოგავს თქვენ საშემოსავლო გადასახადს. რაც მთავარია, დროის გასვლა მოგცემთ რეალისტურ წარმოდგენას თქვენი ყოველთვიური ფულადი საჭიროებების შესახებ სამუშაოს შემდგომი საპენსიო თანხის დასაყენებლად.
წაკითხვა: შემიძლია თუ არა პენსიაზე გასვლის საშუალება? სანამ არ გაიგებთ ამ დიდ კითხვაზე პასუხს
შექმენით მნიშვნელოვანი ფულადი ანგარიშები: უსაფრთხოების ანგარიში სავალდებულოა კარგი ფინანსური დაგეგმვისთვის ყველასთვის, თუნდაც პენსიაზე გასული ხართ.
გარდა ამისა, გამოყავით გარკვეული თანხა პოტენციურად დიდი ხარჯებისთვის: თქვენი შემდეგი მანქანა, მთავარი სამუშაო სახლის გარშემო, სამედიცინო ხარჯები. ეს ერთჯერადი ერთჯერადი თანხა იშვიათი შესაძლებლობაა თქვენი მომავალი სტაბილურობის დასამყარებლად.
შეამოწმეთ ადამიანური რესურსებით: განიხილეთ მათთან თქვენი ვარიანტები და განახორციელეთ შემდეგი ცვლილებები.
— გაზარდეთ საპენსიო შენატანი, რომ მაქსიმუმს მიაღწიოთ შეწყვეტამდე: თქვენს ასაკში, შეგიძლიათ წელს 27,000 აშშ დოლარი ჩადოთ. (მაქსიმუმი 50 წლამდე არის $20,500.) თუმცა, ეს ზრდა არ შეიძლება განხორციელდეს თქვენი განთავისუფლების თანხით, მხოლოდ თქვენი კვალიფიციური მიღებული სახელფასო ჩეკი. ჰამონდის თქმით: „შესაძლებელია, რომ მიმავალმა თანამშრომელმა გადადოს თავისი „ბოლო ანაზღაურება“ (მათ შორის, PTO-ს გადახდა) მის 401(k) ოდენობამდე, მაგრამ არა თანამდებობიდან გათავისუფლების ანაზღაურება“.
— დაარეგულირეთ თქვენი ჯანმრთელობის შემნახველი ანგარიში: თუ თქვენ გაქვთ სამსახურში, მაქსიმუმ გამოასწორეთ ის, როგორც თქვენი 401(k), სანამ შეწყვეტთ დასაქმებას სახელფასო გამოქვითვის გზით გადასახადამდე შეღავათისთვის. თქვენთვის ეს ნიშნავს 4,650$-ს (1,000$-ით) და $8,300-ს ოჯახისთვის (1000$-ით). კიდევ ერთხელ, ეს არ შეიძლება გაკეთდეს თქვენი თანამდებობიდან გათავისუფლების თანხით, ამიტომ დაგეგმეთ თქვენი ბოლო ხელფასის შენატანები შესაბამისად.
— ჰკითხეთ შემდეგ ვარიანტებს:
შეგიძლიათ მიიღოთ თქვენი გადახდა განვადებით? ორ წელზე მეტი ხნის განმავლობაში ანაზღაურებამ შეიძლება დაზოგოთ საშემოსავლო გადასახადი. ეს არის დამსაქმებლის შეხედულებისამებრ, თუ ადგილი ჰქონდა თანამდებობიდან გათავისუფლებას, მაგრამ, როგორც წესი, არა თუ არის ბიზნესის გაყიდვა ან შერწყმა.
შეიტანეთ გარკვეული ავადმყოფობის ან შვებულების დრო სამუშაო ბანკში? ეს ნებაყოფლობითი სისტემა სთავაზობენ მცირერიცხოვან კომპანიებს. თქვენ უარს იტყვით შემოსავალზე, მაგრამ შეამცირებთ თქვენს შემოსავალს (და გადასახადებს), ხოლო სხვისთვის სიკეთეს აკეთებთ.
გადაიხადეთ ნებისმიერი 401(k) სესხი, დაზღვევა ან სხვა შეღავათები, რომლებიც მხოლოდ შრომით არის შემოთავაზებული? მეტი გამოქვითვა ნიშნავს ნაკლებ ხარჯებს წინსვლაში და ზოგიერთი მაინც შეიძლება ჩაითვალოს გადასახადამდე შენატანი.
ესაუბრეთ თქვენს ბუღალტერს (ან მიმართეთ მას): მათ ეცოდინებათ, გაგიწევთ თუ არა ეს შეწყვეტა სხვა საგადასახადო ჯგუფში და როგორ შეცვალოთ თქვენი W-4 ახლა, ასე რომ მომავალ გაზაფხულზე სიურპრიზი არ გექნებათ. ასევე, მათ შეეძლებათ გითხრათ, გაქვთ თუ არა კვალიფიკაცია ინდივიდუალური საპენსიო ანგარიშის (IRA) დაფინანსებისთვის. Roth-ის ან ტრადიციული IRA-ს დაფინანსება 2022 და 2023 წლისთვის საშუალებას გაძლევთ გაიზარდოს თქვენი ფული გადასახადებისგან თავისუფლად. თუ თქვენ გაქვთ ტრადიციული IRA-ს ვარიანტი, მაშინ ის გამოიქვითება გადასახადებიდან. ვინაიდან 50 წელზე მეტი ხარ, შენ შეუძლია 7,000 დოლარის გადაყრა. (ლიმიტი არის $6,000 50 წლამდე ასაკის ადამიანებისთვის.)
სხვა მოსაზრებები: გადაამოწმეთ თქვენი შრომის სახელმწიფო დეპარტამენტთან, რათა დადგინდეს, აკმაყოფილებთ თუ არა უმუშევრობას. თითოეულ სახელმწიფოს განსხვავებული წესები აქვს.
თუ 2022 და 2023 წლებში განვადებით იღებთ ანაზღაურებას, ამან შეიძლება მოგცეთ მეტი შესაძლებლობა, გადადოთ ფული პენსიაზე გასვლისთვის და დაზოგოთ საშემოსავლო გადასახადები. ეს ასევე პოტენციურად შეაფერხებს უმუშევრობის შეგროვების უნარს.
ზემოაღნიშნული ინფორმაციის შეგროვების შემდეგ, თქვენ შეგიძლიათ გადაწყვიტოთ რა დაგრჩათ და გადადოთ იგი თქვენს იპოთეკაში. უბრალოდ გახსოვდეთ, რომ თქვენ კვლავ გადაიხდით სახლის დაზღვევასა და უძრავი ქონების გადასახადებს ყოველწლიურად.
სამსახურიდან გათავისუფლება იწვევს ემოციებს და არც ერთი ჩვენგანი არ იღებს საუკეთესო გადაწყვეტილებებს სტრესის პირობებში. (ჰანს სეილსი დაამტკიცა სტრესის ფიზიოლოგიური გავლენა გადაწყვეტილების მიღებაზე 1930-იან წლებში.) თუ გადაწყვეტთ იპოთეკის გადახდაზე გადაწყვეტილების გადადებას თქვენი ახალი ცხოვრების რამდენიმე თვემდე, ეს გასაგები და გონივრული იქნება.
ასევე ემოციურ მხარეს, იპოთეკის გადახდა ყოველთვის კარგად გრძნობს თავს, სადაც არ უნდა იყოთ ცხოვრებაში თუ მსოფლიოში. ეს არის ჯანსაღი ფინანსური სტრატეგია. (აქ ვხედავ პოლკოვნიკ პოტერს "M*A*S*H"-ზე, რომელიც წვავს თავის იპოთეკურ დოკუმენტებს კორეაში.)
უბრალოდ არასოდეს შეამციროთ თქვენი ცხოვრება ან ძირითადი გადაწყვეტილებები უბრალო შავ-თეთრამდე. ყველა კარგი გადაწყვეტილება იღებს მათ, ვინც ელოდება და ფლობს ყველა ინფორმაციას.
CD Moriarty არის სერტიფიცირებული ფინანსური დამგეგმავი, MarketWatch-ის მიმომხილველი და პერსონალური ფინანსური სპიკერი. ის ბლოგს წერს MoneyPeace.
წყარო: https://www.marketwatch.com/story/this-pre-retiree-was-just-terminated-at-work-is-it-worth-paying-off-the-mortgage-with-the-severance- ფული-11652711498?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
მოსაზრება: ამ პენსიაზე მყოფმა ახლახან გაათავისუფლეს სამსახური - ღირს თუ არა იპოთეკის გადახდა გათავისუფლების თანხით?
ძვირფასო ქალბატონო MoneyPeace:
ერთი შეკითხვა მაქვს თქვენთან და მირჩევნია გიპასუხოთ დიახ ან არა. როდესაც ამ წლის ბოლოს მომიწოდებენ, მე მექნება დაახლოებით $150,000 ნაღდი ფული მომსახურების შეწყვეტის ფულსა და დანაზოგს შორის და მექნება დაახლოებით $70,000 ჩემი სახლის ვალი. უნდა გავაგრძელო და გადავიხადო? ეს ჩემი ერთადერთი ვალია და 59 წლის ვარ.
ძვირფასო სემ:
მე მიყვარს კითხვები "დიახ ან არა", მაგრამ ეს არ არის ერთი. ფინანსური პროფესიონალის 30 წლის შემდეგ, გავიგე, რომ პირადი ფინანსური გადაწყვეტილებები ცვლადების კომპლექსურ კომპლექტს შეიცავს.
გაწყვეტამ შეიძლება სიმშვიდე მოიტანოს სწორი დაგეგმვით, მაგრამ იმდენად დამოკიდებულია ინდივიდზე. გაქვთ სხვა სამუშაო შეთანხმებული? აპირებთ მუშაობას? სრულად პენსიაზე გასვლა? ან წამოიწყო ბიზნესი? გაქვთ მომავალი ოჯახის ხარჯები, როგორიცაა კოლეჯის გადასახადი?
გარდა ამისა, თქვენ უნდა გესმოდეთ თქვენი დამქირავებლისგან მიღებული გადახდა და როგორ გამოიყენოთ სახსრები საუკეთესოდ. თქვენი ტიპიური ანაზღაურების გარდა, თქვენ შეიძლება მიიღოთ ანაზღაურებადი დასვენების დრო (PTO) და ანაზღაურება.
Heather Rider Hammond-ის Gravel & Shea PC-დან ბურლინგტონში, Vt.-ის თანახმად: „განთავისუფლების ანაზღაურება არის კომპენსაცია, რომელიც გადაეცემა დასაქმებულს დასაქმების შემდგომ საფუძველზე. ეს არ არის გადახდა გაწეული მომსახურებისთვის, ამიტომ არ ითვლება კვალიფიციური კომპენსაცია“.
აქედან გამომდინარე, მნიშვნელოვანია ამ ბოლო შემოწმების თანხების და დროის განსაზღვრა და ფულადი სახსრების დაგეგმვა.
არსებობს ხუთი სფერო, რომელსაც ყურადღება უნდა მიაქციოთ საბოლოო გადაწყვეტილების მიღებამდე:
შეაფასეთ ფულადი სახსრების საჭიროებები: იმისდა მიხედვით, თუ რას აკეთებთ, თქვენი მომავალი ფულადი საჭიროებები განსხვავდება. მაგალითად, ბიზნესის შექმნით, ყოველთვის არის საწყისი ხარჯები. გამოყავით საკმარისი თანხა ამ ხარჯებისთვის, ასევე გარკვეული თანხა, რომ იცხოვროთ ბიზნესის წამოწყებისას. თუ სხვა სამუშაოს ეძებთ, ასევე გსურთ ნაღდი ფული თქვენი შემდეგი ხელფასის მოსვლამდე.
თუ პენსიაზე გადიხართ, შეინახეთ ნაღდი ფული 2023 წლამდე საცხოვრებლად. ახალი საგადასახადო წელს საპენსიო გატანის დაწყება დაზოგავს თქვენ საშემოსავლო გადასახადს. რაც მთავარია, დროის გასვლა მოგცემთ რეალისტურ წარმოდგენას თქვენი ყოველთვიური ფულადი საჭიროებების შესახებ სამუშაოს შემდგომი საპენსიო თანხის დასაყენებლად.
წაკითხვა: შემიძლია თუ არა პენსიაზე გასვლის საშუალება? სანამ არ გაიგებთ ამ დიდ კითხვაზე პასუხს
შექმენით მნიშვნელოვანი ფულადი ანგარიშები: უსაფრთხოების ანგარიში სავალდებულოა კარგი ფინანსური დაგეგმვისთვის ყველასთვის, თუნდაც პენსიაზე გასული ხართ.
გარდა ამისა, გამოყავით გარკვეული თანხა პოტენციურად დიდი ხარჯებისთვის: თქვენი შემდეგი მანქანა, მთავარი სამუშაო სახლის გარშემო, სამედიცინო ხარჯები. ეს ერთჯერადი ერთჯერადი თანხა იშვიათი შესაძლებლობაა თქვენი მომავალი სტაბილურობის დასამყარებლად.
შეამოწმეთ ადამიანური რესურსებით: განიხილეთ მათთან თქვენი ვარიანტები და განახორციელეთ შემდეგი ცვლილებები.
— გაზარდეთ საპენსიო შენატანი, რომ მაქსიმუმს მიაღწიოთ შეწყვეტამდე: თქვენს ასაკში, შეგიძლიათ წელს 27,000 აშშ დოლარი ჩადოთ. (მაქსიმუმი 50 წლამდე არის $20,500.) თუმცა, ეს ზრდა არ შეიძლება განხორციელდეს თქვენი განთავისუფლების თანხით, მხოლოდ თქვენი კვალიფიციური მიღებული სახელფასო ჩეკი. ჰამონდის თქმით: „შესაძლებელია, რომ მიმავალმა თანამშრომელმა გადადოს თავისი „ბოლო ანაზღაურება“ (მათ შორის, PTO-ს გადახდა) მის 401(k) ოდენობამდე, მაგრამ არა თანამდებობიდან გათავისუფლების ანაზღაურება“.
— დაარეგულირეთ თქვენი ჯანმრთელობის შემნახველი ანგარიში: თუ თქვენ გაქვთ სამსახურში, მაქსიმუმ გამოასწორეთ ის, როგორც თქვენი 401(k), სანამ შეწყვეტთ დასაქმებას სახელფასო გამოქვითვის გზით გადასახადამდე შეღავათისთვის. თქვენთვის ეს ნიშნავს 4,650$-ს (1,000$-ით) და $8,300-ს ოჯახისთვის (1000$-ით). კიდევ ერთხელ, ეს არ შეიძლება გაკეთდეს თქვენი თანამდებობიდან გათავისუფლების თანხით, ამიტომ დაგეგმეთ თქვენი ბოლო ხელფასის შენატანები შესაბამისად.
— ჰკითხეთ შემდეგ ვარიანტებს:
შეგიძლიათ მიიღოთ თქვენი გადახდა განვადებით? ორ წელზე მეტი ხნის განმავლობაში ანაზღაურებამ შეიძლება დაზოგოთ საშემოსავლო გადასახადი. ეს არის დამსაქმებლის შეხედულებისამებრ, თუ ადგილი ჰქონდა თანამდებობიდან გათავისუფლებას, მაგრამ, როგორც წესი, არა თუ არის ბიზნესის გაყიდვა ან შერწყმა.
შეიტანეთ გარკვეული ავადმყოფობის ან შვებულების დრო სამუშაო ბანკში? ეს ნებაყოფლობითი სისტემა სთავაზობენ მცირერიცხოვან კომპანიებს. თქვენ უარს იტყვით შემოსავალზე, მაგრამ შეამცირებთ თქვენს შემოსავალს (და გადასახადებს), ხოლო სხვისთვის სიკეთეს აკეთებთ.
გადაიხადეთ ნებისმიერი 401(k) სესხი, დაზღვევა ან სხვა შეღავათები, რომლებიც მხოლოდ შრომით არის შემოთავაზებული? მეტი გამოქვითვა ნიშნავს ნაკლებ ხარჯებს წინსვლაში და ზოგიერთი მაინც შეიძლება ჩაითვალოს გადასახადამდე შენატანი.
ესაუბრეთ თქვენს ბუღალტერს (ან მიმართეთ მას): მათ ეცოდინებათ, გაგიწევთ თუ არა ეს შეწყვეტა სხვა საგადასახადო ჯგუფში და როგორ შეცვალოთ თქვენი W-4 ახლა, ასე რომ მომავალ გაზაფხულზე სიურპრიზი არ გექნებათ. ასევე, მათ შეეძლებათ გითხრათ, გაქვთ თუ არა კვალიფიკაცია ინდივიდუალური საპენსიო ანგარიშის (IRA) დაფინანსებისთვის. Roth-ის ან ტრადიციული IRA-ს დაფინანსება 2022 და 2023 წლისთვის საშუალებას გაძლევთ გაიზარდოს თქვენი ფული გადასახადებისგან თავისუფლად. თუ თქვენ გაქვთ ტრადიციული IRA-ს ვარიანტი, მაშინ ის გამოიქვითება გადასახადებიდან. ვინაიდან 50 წელზე მეტი ხარ, შენ შეუძლია 7,000 დოლარის გადაყრა. (ლიმიტი არის $6,000 50 წლამდე ასაკის ადამიანებისთვის.)
სხვა მოსაზრებები: გადაამოწმეთ თქვენი შრომის სახელმწიფო დეპარტამენტთან, რათა დადგინდეს, აკმაყოფილებთ თუ არა უმუშევრობას. თითოეულ სახელმწიფოს განსხვავებული წესები აქვს.
თუ 2022 და 2023 წლებში განვადებით იღებთ ანაზღაურებას, ამან შეიძლება მოგცეთ მეტი შესაძლებლობა, გადადოთ ფული პენსიაზე გასვლისთვის და დაზოგოთ საშემოსავლო გადასახადები. ეს ასევე პოტენციურად შეაფერხებს უმუშევრობის შეგროვების უნარს.
ზემოაღნიშნული ინფორმაციის შეგროვების შემდეგ, თქვენ შეგიძლიათ გადაწყვიტოთ რა დაგრჩათ და გადადოთ იგი თქვენს იპოთეკაში. უბრალოდ გახსოვდეთ, რომ თქვენ კვლავ გადაიხდით სახლის დაზღვევასა და უძრავი ქონების გადასახადებს ყოველწლიურად.
სამსახურიდან გათავისუფლება იწვევს ემოციებს და არც ერთი ჩვენგანი არ იღებს საუკეთესო გადაწყვეტილებებს სტრესის პირობებში. (ჰანს სეილსი დაამტკიცა სტრესის ფიზიოლოგიური გავლენა გადაწყვეტილების მიღებაზე 1930-იან წლებში.) თუ გადაწყვეტთ იპოთეკის გადახდაზე გადაწყვეტილების გადადებას თქვენი ახალი ცხოვრების რამდენიმე თვემდე, ეს გასაგები და გონივრული იქნება.
ასევე ემოციურ მხარეს, იპოთეკის გადახდა ყოველთვის კარგად გრძნობს თავს, სადაც არ უნდა იყოთ ცხოვრებაში თუ მსოფლიოში. ეს არის ჯანსაღი ფინანსური სტრატეგია. (აქ ვხედავ პოლკოვნიკ პოტერს "M*A*S*H"-ზე, რომელიც წვავს თავის იპოთეკურ დოკუმენტებს კორეაში.)
უბრალოდ არასოდეს შეამციროთ თქვენი ცხოვრება ან ძირითადი გადაწყვეტილებები უბრალო შავ-თეთრამდე. ყველა კარგი გადაწყვეტილება იღებს მათ, ვინც ელოდება და ფლობს ყველა ინფორმაციას.
CD Moriarty არის სერტიფიცირებული ფინანსური დამგეგმავი, MarketWatch-ის მიმომხილველი და პერსონალური ფინანსური სპიკერი. ის ბლოგს წერს MoneyPeace.
წყარო: https://www.marketwatch.com/story/this-pre-retiree-was-just-terminated-at-work-is-it-worth-paying-off-the-mortgage-with-the-severance- ფული-11652711498?siteid=yhoof2&yptr=yahoo