-Carol
ძვირფასო კეროლ,
გილოცავთ მასწავლებლობის კარიერას და საკმარისად დაზოგვას, რომ ახლა არ გჭირდებათ თქვენი მინიმალური განაწილების (RMDs) სრული ოდენობა საცხოვრებლად. მაგრამ მთავრობას სურს თავისი გადასახადები, ამიტომ თქვენ უნდა აიღოთ ისინი საჭირო მინიმალური განაწილება ფორმულის მიხედვით და გადაიხადეთ მასზე საშემოსავლო გადასახადი ყოველწლიურად, როგორც კი გახდებით 72 წლის.
თუ არ აიღებთ თქვენს RMD-ს დროულად, რაც ჩვეულებრივ 31 დეკემბერს არის, თქვენ გემუქრებათ 50%-იანი ჯარიმა იმ თანხაზე, რომელიც აკლია და ეს შეიძლება საკმაოდ მკვეთრი იყოს, რადგან შესაძლოა აიღოთ ათიათასობით დოლარი. თანხა, რომელიც უნდა აიღოთ წელიწადში, არის მთლიანი ანგარიშის დაახლოებით 4% დასაწყისში, IRS ფორმულის საფუძველზე რომელიც ითვალისწინებს თქვენს ასაკს და აქტივების რაოდენობას.
Ფინანსური მრჩეველი კენეტ უოლცერი ჰყავდა კლიენტი, რომელსაც დაავიწყდა RMD-ის აღება ანგარიშზე, რომელიც მემკვიდრეობით მიიღო რამდენიმე წლის განმავლობაში, და სანამ მან გაარკვია და წავიდა მის გამოსასწორებლად, დავალიანება $100,000-ზე მეტი იყო.
სწორედ ამიტომ, წლის ბოლოს ხედავთ უამრავ შეხსენებას თქვენი RMD-ების მიღების შესახებ. მაგრამ ეს არ ნიშნავს რომ ეს საუკეთესო დროა. სინამდვილეში, ეს ალბათ ყველაზე უარესი პერიოდია წლების განმავლობაში და განსაკუთრებით ცუდია, თუ დავიწყების რისკის წინაშე დგახართ.
თქვენთვის საუკეთესო დრო დამოკიდებული იქნება თანხის ოდენობაზე და რაში გჭირდებათ ეს. თითოეულს აქვს დადებითი და უარყოფითი მხარეები და ფინანსური მრჩევლები, როგორც წესი, ხედავენ, რომ მათი კლიენტები ამას აკეთებენ სამი გზით:
დეკემბერი
როდესაც ფინანსური მრჩევლები ამბობენ, რომ წლის ბოლოს არის RMD-ებზე ფიქრი, ისინი არ გულისხმობენ 31 დეკემბერს; ისინი გულისხმობენ დეკემბრის დასაწყისში. ეს არის დრო, როდესაც ბევრი მრჩეველი მაინც ათვალიერებს ანგარიშებს, ათვალიერებს კლიენტებისთვის პორტფელების გადაბალანსებას და ბოლო ათვალიერებს საგადასახადო ზარალის შეგროვებას, როდესაც თქვენ ყიდით წაგებულ პოზიციებს კაპიტალის მოგების კომპენსაციის მიზნით.
წელს, ზოგიერთ პენსიონერს შესაძლოა სურდეს რაც შეიძლება დიდხანს ლოდინი, სანამ რაიმეს გაყიდიან თავიანთ ანგარიშებზე, რადგან ორივე აქცია
SPX,
+ 1.43%
და ობლიგაციები
TMUBMUSD10Y,
3.615%
მნიშვნელოვნად დაეცა. ეს შეიძლება მოგეჩვენოთ, როგორც პროფესიონალი წლის ბოლოს სასარგებლოდ, მაგრამ RMD-ებისთვის, ამას ნამდვილად არ უნდა ჰქონდეს მნიშვნელობა.
იმის გამო, რომ თანხა, რომელიც უნდა აიღოთ, ეფუძნება წინა წლის 31 დეკემბრის ბოლოს არსებულ ბალანსს, ბაზრების განლაგება წელს არაფერს ცვლის. თქვენ უკვე უნდა გქონდეთ გადატანილი თანხა ნაღდი ფულით ან ნაღდი ფულის ეკვივალენტში და მისი დატოვება ანგარიშზე ვადამდე ან ადრე გადატანამ მცირე განსხვავება უნდა იყოს.
”კარგი მრჩეველი არ იქნება ბაზრის ქრონომეტრი,” - ამბობს ემი მილერი, სერტიფიცირებული ფინანსური დამგეგმავი და უფროსი ვიცე პრეზიდენტი. სიმდიდრე, დაფუძნებული ვესტ ჰარტფორდში, კონ. „თუ ფული გჭირდებათ, ის ნაღდი იქნება. თქვენ უარს ამბობთ ბაზრის დაბრუნების პოტენციალზე, მაგრამ მე ვფიქრობ, რომ ადამიანების უმეტესობა თავს უკეთ გრძნობს, რომ ნაღდი ფული არსებობს და მათ არ უნდა შეეხონ მას, თუ ბაზარი დაეცა. ”
ყოველთვიური
ვინაიდან თქვენ იცით თქვენი RMD თანხა თავიდანვე, ადვილია მისი დაყოფა 12 თანაბარ განაწილებად, რომლებიც ავტომატურად შეიტანება თქვენს მიმდინარე ანგარიშზე.
„ეს გეხმარებათ ბიუჯეტის შედგენაში და მიიღებთ მას ისევე, როგორც იღებთ სოციალურ უზრუნველყოფას ან პენსიას“, ამბობს მილერი.
ყოველთვიური დისტრიბუციების დიდი უპირატესობა ის არის, რომ თქვენ არ ცდუნებათ ათიათასობით დოლარის ერთჯერადი თანხა. თუ თქვენ წააწყდებით ძირითად ხარჯს, რომელსაც ვერ დაფარავთ თქვენი რეგულარული გათამაშებით, ყოველთვის შეგიძლიათ მოაწყოთ დამატებითი განაწილება, ამბობს ბეატა დრაგოვიჩი, სერტიფიცირებული ფინანსური დამგეგმავი და Freedom Trail Financial-ის დამფუძნებელი ბოსტონში.
ყოველთვიური თანხის ამოღების ერთადერთი რეალური ნაკლი არის თუ ინვესტიციას ახორციელებთ ან აბარებთ თანხას და მაშინ უფრო მოსახერხებელია ამის ერთდროულად მიღება.
იანვარი
RMD-ის გატანის ტკბილი ადგილი შეიძლება იყოს იანვარი ერთი დიდი მიზეზის გამო: ეს ნიშნავს, რომ დავიწყების რისკი არ გაქვთ.
„ეს მართლაც მნიშვნელოვანი რამ არის. ეს არის დიდი მიზეზი, რომ დავრწმუნდეთ, რომ ეს განაწილება მოხდება, ”- ამბობს ისააკ ბრედლი, ფინანსური დაგეგმვის დირექტორი ჰომრიხ ბერგში, საინვესტიციო ფირმა, რომელიც დაფუძნებულია ატლანტაში.
იანვარში ფულის გამოტანის კიდევ ერთი მთავარი მიზეზი არის ის, რომ ეს აადვილებს თქვენს მემკვიდრეებს, თუკი წლის განმავლობაში გარდაიცვლებით. „შეიძლება კოშმარი იყოს, თუ დაიღუპები და წელიწადია არ მიგიღია RMD“, ამბობს მილერი. რაც უფრო გვიან წელიწადია, მით უფრო უარესია საბუთების პრობლემა თქვენი საყვარელი ადამიანებისთვის.
პოტენციური მინუსი რომ ბევრს აფიქრებს დეკემბერზე ვიდრე იანვარს, მათ არ სურთ ანგარიშიდან ფულის ამოღება ბოლო შესაძლო მომენტამდე, რათა დაიჭირონ ბაზრის აღმავლობა, რაც განსაკუთრებით აქტუალურია წელს.
მაგრამ ეს ვარაუდობს, რომ ფული, რომელსაც თქვენ ამოიღებთ, ინვესტირდება მანამ, სანამ არ გამოიტანთ, შემდეგ კი ნაღდი ფულით იჯდება. ფაქტიურად პირიქით უნდა იყოს. ფული, რომლის ამოღებაც იცით, უკვე ნაღდი უნდა იყოს, შემდეგ კი, როცა ამოიღებთ, ხელახალი ინვესტიცია უნდა ჩადოთ, თუ მალე არ აპირებთ მის დახარჯვას. თქვენ შეგიძლიათ გადაიტანოთ ის ნატურით და არც შეცვალოთ თქვენი განაწილება, უბრალოდ გადაიტანოთ იგი დასაბეგრი ანგარიშზე.
”ერთი განსხვავება ისაა, რომ თქვენ შეიძლება გინდოდეთ ინვესტირება საგადასახადო უპირატესობებში, როგორიცაა მუნიციპალური ობლიგაციები, კვალიფიციური ანგარიშების მიღმა,” - ამბობს ბრედლი.
დავსვი შეკითხვა ინვესტიციის მექანიზმი, როგორ ჯდება ის თქვენს მთლიან ფინანსურ გეგმაში და რა სტრატეგიები დაგეხმარებათ თქვენი ფულის მაქსიმალურ გამოყენებაში? შეგიძლიათ მომწეროთ [ელ.ფოსტით დაცულია].
მეტი MarketWatch-დან
წყარო: https://www.marketwatch.com/story/whats-the-best-way-to-take-rmds-from-your-retirement-accounts-experts-rate-the-top-3-strategies-11670863444? siteid=yhoof2&yptr=yahoo
მოსაზრება: რა არის საუკეთესო გზა საპენსიო ფონდებიდან RMD-ების ასაღებად? ექსპერტები აფასებენ 3 ვარიანტს.
მე ვარ პენსიაზე გასული პედაგოგი და ახლახან ვხდები 72 წლის. სრული თანხა არ მჭირდება, მაგრამ მგონი მაინც უნდა ავიღო. არ ვიცი, როდის არის საუკეთესო დრო RMD-ების მისაღებად. ჯობია, რომ ეს ყველაფერი ერთდროულად მიიღოთ წლის ბოლოს? ან ყოველთვიურად უნდა მივიღო მთელი წლის განმავლობაში?
-Carol
ძვირფასო კეროლ,
გილოცავთ მასწავლებლობის კარიერას და საკმარისად დაზოგვას, რომ ახლა არ გჭირდებათ თქვენი მინიმალური განაწილების (RMDs) სრული ოდენობა საცხოვრებლად. მაგრამ მთავრობას სურს თავისი გადასახადები, ამიტომ თქვენ უნდა აიღოთ ისინი საჭირო მინიმალური განაწილება ფორმულის მიხედვით და გადაიხადეთ მასზე საშემოსავლო გადასახადი ყოველწლიურად, როგორც კი გახდებით 72 წლის.
თუ არ აიღებთ თქვენს RMD-ს დროულად, რაც ჩვეულებრივ 31 დეკემბერს არის, თქვენ გემუქრებათ 50%-იანი ჯარიმა იმ თანხაზე, რომელიც აკლია და ეს შეიძლება საკმაოდ მკვეთრი იყოს, რადგან შესაძლოა აიღოთ ათიათასობით დოლარი. თანხა, რომელიც უნდა აიღოთ წელიწადში, არის მთლიანი ანგარიშის დაახლოებით 4% დასაწყისში, IRS ფორმულის საფუძველზე რომელიც ითვალისწინებს თქვენს ასაკს და აქტივების რაოდენობას.
Ფინანსური მრჩეველი კენეტ უოლცერი ჰყავდა კლიენტი, რომელსაც დაავიწყდა RMD-ის აღება ანგარიშზე, რომელიც მემკვიდრეობით მიიღო რამდენიმე წლის განმავლობაში, და სანამ მან გაარკვია და წავიდა მის გამოსასწორებლად, დავალიანება $100,000-ზე მეტი იყო.
სწორედ ამიტომ, წლის ბოლოს ხედავთ უამრავ შეხსენებას თქვენი RMD-ების მიღების შესახებ. მაგრამ ეს არ ნიშნავს რომ ეს საუკეთესო დროა. სინამდვილეში, ეს ალბათ ყველაზე უარესი პერიოდია წლების განმავლობაში და განსაკუთრებით ცუდია, თუ დავიწყების რისკის წინაშე დგახართ.
თქვენთვის საუკეთესო დრო დამოკიდებული იქნება თანხის ოდენობაზე და რაში გჭირდებათ ეს. თითოეულს აქვს დადებითი და უარყოფითი მხარეები და ფინანსური მრჩევლები, როგორც წესი, ხედავენ, რომ მათი კლიენტები ამას აკეთებენ სამი გზით:
დეკემბერი
როდესაც ფინანსური მრჩევლები ამბობენ, რომ წლის ბოლოს არის RMD-ებზე ფიქრი, ისინი არ გულისხმობენ 31 დეკემბერს; ისინი გულისხმობენ დეკემბრის დასაწყისში. ეს არის დრო, როდესაც ბევრი მრჩეველი მაინც ათვალიერებს ანგარიშებს, ათვალიერებს კლიენტებისთვის პორტფელების გადაბალანსებას და ბოლო ათვალიერებს საგადასახადო ზარალის შეგროვებას, როდესაც თქვენ ყიდით წაგებულ პოზიციებს კაპიტალის მოგების კომპენსაციის მიზნით.
წელს, ზოგიერთ პენსიონერს შესაძლოა სურდეს რაც შეიძლება დიდხანს ლოდინი, სანამ რაიმეს გაყიდიან თავიანთ ანგარიშებზე, რადგან ორივე აქცია
+ 1.43%
3.615%
SPX,
და ობლიგაციები
TMUBMUSD10Y,
მნიშვნელოვნად დაეცა. ეს შეიძლება მოგეჩვენოთ, როგორც პროფესიონალი წლის ბოლოს სასარგებლოდ, მაგრამ RMD-ებისთვის, ამას ნამდვილად არ უნდა ჰქონდეს მნიშვნელობა.
იმის გამო, რომ თანხა, რომელიც უნდა აიღოთ, ეფუძნება წინა წლის 31 დეკემბრის ბოლოს არსებულ ბალანსს, ბაზრების განლაგება წელს არაფერს ცვლის. თქვენ უკვე უნდა გქონდეთ გადატანილი თანხა ნაღდი ფულით ან ნაღდი ფულის ეკვივალენტში და მისი დატოვება ანგარიშზე ვადამდე ან ადრე გადატანამ მცირე განსხვავება უნდა იყოს.
”კარგი მრჩეველი არ იქნება ბაზრის ქრონომეტრი,” - ამბობს ემი მილერი, სერტიფიცირებული ფინანსური დამგეგმავი და უფროსი ვიცე პრეზიდენტი. სიმდიდრე, დაფუძნებული ვესტ ჰარტფორდში, კონ. „თუ ფული გჭირდებათ, ის ნაღდი იქნება. თქვენ უარს ამბობთ ბაზრის დაბრუნების პოტენციალზე, მაგრამ მე ვფიქრობ, რომ ადამიანების უმეტესობა თავს უკეთ გრძნობს, რომ ნაღდი ფული არსებობს და მათ არ უნდა შეეხონ მას, თუ ბაზარი დაეცა. ”
ყოველთვიური
ვინაიდან თქვენ იცით თქვენი RMD თანხა თავიდანვე, ადვილია მისი დაყოფა 12 თანაბარ განაწილებად, რომლებიც ავტომატურად შეიტანება თქვენს მიმდინარე ანგარიშზე.
„ეს გეხმარებათ ბიუჯეტის შედგენაში და მიიღებთ მას ისევე, როგორც იღებთ სოციალურ უზრუნველყოფას ან პენსიას“, ამბობს მილერი.
ყოველთვიური დისტრიბუციების დიდი უპირატესობა ის არის, რომ თქვენ არ ცდუნებათ ათიათასობით დოლარის ერთჯერადი თანხა. თუ თქვენ წააწყდებით ძირითად ხარჯს, რომელსაც ვერ დაფარავთ თქვენი რეგულარული გათამაშებით, ყოველთვის შეგიძლიათ მოაწყოთ დამატებითი განაწილება, ამბობს ბეატა დრაგოვიჩი, სერტიფიცირებული ფინანსური დამგეგმავი და Freedom Trail Financial-ის დამფუძნებელი ბოსტონში.
ყოველთვიური თანხის ამოღების ერთადერთი რეალური ნაკლი არის თუ ინვესტიციას ახორციელებთ ან აბარებთ თანხას და მაშინ უფრო მოსახერხებელია ამის ერთდროულად მიღება.
იანვარი
RMD-ის გატანის ტკბილი ადგილი შეიძლება იყოს იანვარი ერთი დიდი მიზეზის გამო: ეს ნიშნავს, რომ დავიწყების რისკი არ გაქვთ.
„ეს მართლაც მნიშვნელოვანი რამ არის. ეს არის დიდი მიზეზი, რომ დავრწმუნდეთ, რომ ეს განაწილება მოხდება, ”- ამბობს ისააკ ბრედლი, ფინანსური დაგეგმვის დირექტორი ჰომრიხ ბერგში, საინვესტიციო ფირმა, რომელიც დაფუძნებულია ატლანტაში.
იანვარში ფულის გამოტანის კიდევ ერთი მთავარი მიზეზი არის ის, რომ ეს აადვილებს თქვენს მემკვიდრეებს, თუკი წლის განმავლობაში გარდაიცვლებით. „შეიძლება კოშმარი იყოს, თუ დაიღუპები და წელიწადია არ მიგიღია RMD“, ამბობს მილერი. რაც უფრო გვიან წელიწადია, მით უფრო უარესია საბუთების პრობლემა თქვენი საყვარელი ადამიანებისთვის.
პოტენციური მინუსი რომ ბევრს აფიქრებს დეკემბერზე ვიდრე იანვარს, მათ არ სურთ ანგარიშიდან ფულის ამოღება ბოლო შესაძლო მომენტამდე, რათა დაიჭირონ ბაზრის აღმავლობა, რაც განსაკუთრებით აქტუალურია წელს.
მაგრამ ეს ვარაუდობს, რომ ფული, რომელსაც თქვენ ამოიღებთ, ინვესტირდება მანამ, სანამ არ გამოიტანთ, შემდეგ კი ნაღდი ფულით იჯდება. ფაქტიურად პირიქით უნდა იყოს. ფული, რომლის ამოღებაც იცით, უკვე ნაღდი უნდა იყოს, შემდეგ კი, როცა ამოიღებთ, ხელახალი ინვესტიცია უნდა ჩადოთ, თუ მალე არ აპირებთ მის დახარჯვას. თქვენ შეგიძლიათ გადაიტანოთ ის ნატურით და არც შეცვალოთ თქვენი განაწილება, უბრალოდ გადაიტანოთ იგი დასაბეგრი ანგარიშზე.
”ერთი განსხვავება ისაა, რომ თქვენ შეიძლება გინდოდეთ ინვესტირება საგადასახადო უპირატესობებში, როგორიცაა მუნიციპალური ობლიგაციები, კვალიფიციური ანგარიშების მიღმა,” - ამბობს ბრედლი.
დავსვი შეკითხვა ინვესტიციის მექანიზმი, როგორ ჯდება ის თქვენს მთლიან ფინანსურ გეგმაში და რა სტრატეგიები დაგეხმარებათ თქვენი ფულის მაქსიმალურ გამოყენებაში? შეგიძლიათ მომწეროთ [ელ.ფოსტით დაცულია].
მეტი MarketWatch-დან
წყარო: https://www.marketwatch.com/story/whats-the-best-way-to-take-rmds-from-your-retirement-accounts-experts-rate-the-top-3-strategies-11670863444? siteid=yhoof2&yptr=yahoo