საპენსიო შემნახველებმა, რომლებმაც გადაიხადეს იპოთეკა ან გადაიხადეს ბოლო კოლეჯის გადახდა, უნდა დაუთმონ ერთი წუთით აღსანიშნავად. შემდეგ ისინი უნდა იყვნენ დაკავებულნი თავიანთი ახლად აღმოჩენილი შემოსავლის ამუშავებით.
იმის გათვალისწინებით, რომ იპოთეკა და ბავშვების განათლება არის ორი ყველაზე დიდი ბიუჯეტი ბევრი ადამიანისთვის, სახლის ან სტუდენტური სესხის ბოლო გადახდა, ან კოლეჯის შემნახველი შენატანების დასრულება, შეიძლება გაათავისუფლოს მნიშვნელოვანი თანხა. ფულის ნაჭერი. მთავრობის ძალისხმევასთან ერთად საპენსიო დანაზოგების წახალისების მიზნით, ამ დამატებით ნაღდ ფულს შეუძლია 401(k)s და ინდივიდუალური საპენსიო ანგარიშების ტურბო დატენვა.
მიუხედავად ამისა, ბევრი ადამიანი, ვინც პირობას დებს, რომ მიაღწევს საპენსიო დანაზოგის მიზნებს, როგორც კი ისინი დაცარიელებულები არიან, ამას არ აკეთებენ, ბოლო გამოკითხვები ვარაუდობენ. ამის ნაწილი შეიძლება იყოს იმის ცოდნა, თუ როგორ უნდა გაანაწილონ ახლად გათავისუფლებული ფულადი ნაკადები, ან თუნდაც რამდენი გათავისუფლდნენ. განვიხილოთ ეს მაგალითი: თუ მშობლები ყოველწლიურად უწევენ ყოველწლიურად 16,000 აშშ დოლარს გადასახადებისგან თავისუფალ საგანმანათლებლო დაზოგვის გეგმაში და აქვთ ყოველთვიური იპოთეკა დაახლოებით $529, ეს არის $2,000 წელიწადში ერთად, ან დაახლოებით $56,000 თვეში. მაშინაც კი, თუ მათ გადაიხადეს მხოლოდ კოლეჯი ან იპოთეკა და კვლავ აქვთ სხვა გადახდა, მაინც შეიძლება იყოს ბევრი დამატებითი ნაღდი ფული გამოსაყენებლად.
„უმრავლესობისთვის, როცა სახლისა და კოლეჯის ხარჯები შემსუბუქდება, ეს თითქმის ხელფასების გაზრდას ჰგავს“, - ამბობს ჯიმ კოლავიტა, გენტრასტის უფროსი მრჩეველი ნიუ-იორკში.
დისციპლინირებული გეგმის ქონა გადამწყვეტია ამ უფასო ფულადი ნაკადის გონივრულად გამოსაყენებლად და მისი გამოყენება შეიძლება დამოკიდებული იყოს იმაზე, თუ როდის გახდება ფული ხელმისაწვდომი. აქ მოცემულია რამდენიმე წინადადება, თუ როგორ უნდა გადანაწილდეს ეს აქტივები:
საუკუნეების 50-55
ფინანსური მრჩევლები ამ ასაკის ადამიანებისთვის მიზნად ისახავს ორ მთავარ მიზანს: საპენსიო დანაზოგების გაზრდა და ვალის გადახდა, განსაკუთრებით მაღალი პროცენტის ცვლადი ვალის გადახდა.
დაიწყეთ შენატანების გაზრდით 401(k) ან დამსაქმებლის სხვა დანაზოგების გეგმებზე. იდეალურ შემთხვევაში, შემნახველები შეასრულებენ თავიანთ წვლილს, მაგრამ მინიმუმ, მათ უნდა დაზოგონ საკმარისი იმისათვის, რომ მიიღონ ნებისმიერი დამსაქმებლის მატჩი, ამბობს ჯონ კემპბელი, უფროსი ვიცე პრეზიდენტი და ჩიკაგოში აშშ-ს ბანკის კერძო სიმდიდრის მენეჯმენტის უფროსი სტრატეგი. ამჟამად 50 წელზე უფროსი ასაკის ადამიანს შეუძლია $27,000-მდე შეინახოს 401(k)-ში. გარდა ამისა, 50 წელზე უფროსი ასაკის ადამიანებს შეუძლიათ ყოველწლიურად შეიტანონ $7,000 ტრადიციულ ინდივიდუალურ საპენსიო ანგარიშზე ან, თუ მათი შემოსავალი საშუალებას იძლევა, Roth IRA-ში.
თუ პენსიაზე მყოფმა პირებმა 401(k) და სხვა ანგარიშები გაზარდეს, სხვა ვარიანტი შეიძლება იყოს ჯანმრთელობის შემნახველი ანგარიშის დაფინანსება, ამბობს ლორა დევისი, ბეირდის ფინანსური დამგეგმავი ნეშვილში, ტენ., რომელიც ხელმისაწვდომია მაღალი დონის მქონე ადამიანებისთვის. გამოიქვითება ჯანმრთელობის გეგმები. ეს შეიძლება იყოს მიმზიდველი, რადგან შენატანები ამცირებს დასაბეგრ შემოსავალს, როგორიცაა 401(k), სამედიცინო მიზნებისთვის გამოყენებული თანხები არ არის გადასახადები, ხოლო იმ წელს არ დახარჯული თანხა გადაირიცხება და თუ ანგარიშს დაერიცხება პროცენტი ან აქვს ინვესტიციის ვარიანტები, შემოსავალი არის გადასახადების გარეშე. მარტოხელა ადამიანების მაქსიმალური შენატანი არის $3,650 ყოველწლიურად, ან $7,300 ოჯახის გეგმისთვის. HSA-ებს აქვთ 55 წელზე უფროსი ასაკის ადამიანებისთვის 1,000 აშშ დოლარის დაჭერის წვლილი.
უფასო ნაღდი ფულის კიდევ ერთი კარგი გამოყენება: გაუმკლავდეთ მაღალპროცენტიან ვალს, რომელიც განისაზღვრება, როგორც ვალი, რომლის საპროცენტო განაკვეთი 10% ან მეტია, ამბობს კოლავიტა. შემნახველებს შეუძლიათ შეაჩერონ დავალიანების გადახდა, რომელიც არის ქვედა ერთნიშნა ციფრებში და ამის ნაცვლად, ეს თანხა საპენსიო დანაზოგისთვის ისარგებლონ, რათა ისარგებლონ ბაზრის გრძელვადიანი ანაზღაურებით, რომელიც ჩვეულებრივ აღემატება დაბალპროცენტიანი დავალიანების განაკვეთს.
დევისი დასძენს, რომ მესამე ვარიანტია დაიწყოს დაზოგვა სახლის ძირითადი გაუმჯობესებისთვის, რომელიც უნდა გაკეთდეს პენსიაზე გასვლამდე, განსაკუთრებით იმ ადამიანებისთვის, რომლებიც შესაძლოა დარჩნენ საკუთარ სახლებში ან სურთ. ასაკი ადგილზე. კემპბელი ეთანხმება და ამბობს, რომ ამ ტიპის ფონდმა შეიძლება დააგროვოს დანაზოგი მომავალი გამოყენებისთვის, სასწრაფო დახმარების ფონდის მსგავსად.
”თქვენ შეგიძლიათ გამოიყენოთ ეს ფონდი და ეს არანაირ გავლენას არ მოახდენს თქვენს ფულადი ნაკადების საჭიროებებზე,” - ამბობს ის.
ამ ასაკობრივ დიაპაზონში თითქმის პენსიონერებს შეუძლიათ აირჩიონ სამი ვარიანტიდან ერთ-ერთი, განსაკუთრებით იმ შემთხვევაში, თუ მაღალი საპროცენტო ვალი მძიმე ტვირთია. შემნახველებს, რომელთაც სურთ თავიანთი ფულადი სახსრების დაყოფა სხვადასხვა მიზნებად, კემპბელი გვთავაზობს ამას: გამოყოს მინიმუმ 50% საპენსიო ინვესტიციებისთვის, 10% -დან 25% -მდე ცვლადი დავალიანების გადახდაზე და 10% -დან 25% -მდე სახლის რემონტის დანაზოგისთვის.
საუკუნეების 55-60
მათთვის, ვინც ამ ასაკობრივ ჯგუფში ხდება ცარიელი ბუდეები ან იპოთეკური სესხის გარეშე, საკითხავია, როდის უნდათ პენსიაზე გასვლა. თუ ეს დროის ჰორიზონტი 10 წელია ან მეტია, მრჩეველთა განაწილების რჩევა იგივე რჩება, დაზოგეთ მინიმუმ ნახევარი პენსიაზე გასვლისთვის, გადაიხადეთ დავალიანება და დაზოგეთ სახლის გაუმჯობესება.
მაგრამ მათთვის, ვისაც სურს პენსიაზე გასვლა 10 წლის განმავლობაში, ახლა არის დრო, რომ ხალხი შეხვდეს პენსიაზე გადასვლას და დაიწყონ ან განაახლონ ფინანსური გეგმა. ფინანსურ მრჩეველს შეუძლია ჩამოაყალიბოს შემნახველის საპენსიო გარანტირებული შემოსავლის წყაროები, მათ შორის სოციალური უზრუნველყოფა და პენსიები, როგორ შეავსოს ეს შემოსავალი ფიქსირებული ხარჯების დასაკმაყოფილებლად, როგორ გაანაწილოს მათი რისკის ტოლერანტობის, საპენსიო მიზნებისა და ამოცანების და იდეალური საპენსიო ასაკის მიხედვით.
„55-დან 60 წლამდე, მე ვიტყოდი, რომ დაიწყეთ ფიქრი იმაზე, თუ რა შეიძლება გაკეთდეს თქვენი აქტივების მეტის შესანარჩუნებლად და დასაცავად“, - ამბობს კემპბელი.
ეს შეიძლება მოიცავდეს პორტფელების გადაბალანსებას რისკის შესამცირებლად ან ფულადი ბალიშის შექმნის დაწყებას იმ პირისთვის, ვინც პენსიაზე გასული ხუთი წლის ან ნაკლები წლისაა. დაიწყეთ გრძელვადიანი მოვლის დაზღვევის ღირებულების შესწავლა, განსაკუთრებით იმ შემთხვევაში, თუ ახლო პენსიონერები საპენსიო დანაზოგების გზაზე არიან. მრჩევლები ვარაუდობენ, რომ გამოიკვლიოთ ჰიბრიდული გადაწყვეტილებები, რომლებიც შეიძლება გამოყენებულ იქნას გრძელვადიანი მოვლისთვის ან ჰქონდეს სიკვდილის სარგებელი, რაც მსგავსია ანუიტეტისთვის.
პოტენციური დანაზოგი გათავისუფლებული ნაღდი ფულისთვის, ვისაც აქვს უფრო ახლო საპენსიო მიზნები, იქნება მინიმუმ 50% საპენსიო დანაზოგში, დანარჩენი დაყოფილია საჭიროებიდან გამომდინარე, 10%-დან 15%-მდე, სახლის მოვლის დანაზოგებს შორის, ვალის შემცირებას შორის. და გრძელვადიანი მოვლა.
საუკუნეების 60-65
ამ ასაკობრივ ჯგუფში შემნახველებმა გარკვეული თავისუფალი ფულადი ნაკადი უნდა მიმართონ ლიკვიდური ანგარიშების მშენებლობას. ადამიანის კომფორტიდან გამომდინარე ნაღდი ფულის ქონაში ან ბაზრის ცვალებადობისადმი ტოლერანტობაზე, შემნახველს შეიძლება ჰქონდეს ფულადი ბალიში დაახლოებით ოთხი წლის ფიქსირებული ცხოვრების ხარჯები, მინუს შემოსავლის გარანტირებული წყაროები, რომლებიც თითქმის პენსიონერს აქვს, ამბობს დევისი.
მრჩევლების თქმით, გრძელვადიანი დანაზოგი ასევე მნიშვნელოვანია, რადგან პენსიაზე გასვლა შეიძლება მინიმუმ 20 წელი გაგრძელდეს. კემპბელი ამბობს, რომ პენსიონერებმა უნდა იფიქრონ პენსიაზე გასვლაზე, რომელიც გაგრძელდება სამ ფაზაზე და თავიანთი დანაზოგი ამ ფაზებთან ერთად შეაერთონ. პირველი ფაზა გრძელდება პენსიაზე გასვლის მომენტიდან დაახლოებით 75 წლამდე, მეორე ფაზა მერყეობს 75-დან 85 წლამდე, ხოლო მესამე ფაზა არის 85-ზე მეტი.
პირველ ეტაპზე, დამატებითი ფულადი ნაკადის 25%-დან 50%-მდე უნდა გამოიყოს ნაღდი ფულის მშენებლობა და გრძელვადიანი დანაზოგი. ნებისმიერი დამატებითი თანხა შეიძლება გამოიყოს სახლის მოვლა-პატრონობისთვის ან სხვა მსხვილი ბილეთის ნივთებისთვის და ვალის შემცირებისთვის.
კემპბელი ამბობს, რომ ასევე შესაძლებელია, რომ ადამიანებმა უნდა გამოიყენონ მთელი ის თანხა, რომელიც თავდაპირველად გამოყოფილი იყო მათი შვილების კოლეჯის განათლებაზე ან იპოთეკაზე პენსიაზე გასვლისას. მაგრამ თუ მათ შეუძლიათ გამოყოს 10% გრძელვადიანი დანაზოგისთვის, შემნახველები კვლავ პროგრესირებენ თავიანთი მომავლისთვის.
”ეს არის გასაღები. ეს არის მცირე, თანდათანობითი პროგრესი, რომელსაც შეუძლია შემდგომში არაპროპორციული გავლენა მოახდინოს“, - ამბობს ის.
დაწერეთ [ელ.ფოსტით დაცულია]
წყარო: https://www.barrons.com/articles/empty-nest-retirement-savings-51657298874?siteid=yhoof2&yptr=yahoo