მშობლებს გეგმის 529 ზარალი ემუქრებათ სწავლის დადგომის გამო

წელიწადის ის დროა საერთო საყიდლებზე და ბავშვების ჩალაგებისთვის კოლეჯში წასასვლელად. ეს ასევე ნიშნავს სწავლისა და საფასურის გადახდას.

მშობლებისთვის, რომლებიც იყენებენ 529 გეგმას კოლეჯის სწავლის გადასახდელად ამ წელს, ზოგიერთმა შეიძლება დაინახოს დიდი დანაკარგები ამ გეგმებში ბაზრის ცვალებადობის გამო. ამ წელს, ობლიგაციების ბაზარმა და აქციებმა ორივემ დამარცხდა, წაშალა ბუფერები ბევრ ინვესტიციაში პორტფელების529 გეგმის ჩათვლით.

„ჩვენ უნდა გავითვალისწინოთ ობლიგაციების ბაზრის ხოცვა-ჟლეტა და წლევანდელი საფონდო ბაზრის დანაკარგები, რომლებიც გაანადგურებს 529 გეგმის ბალანსს“, - წერს ჯიმ მაჰანი, Mavericus Retirement-ის სერტიფიცირებული ფინანსური დამგეგმავი და დირექტორი. ”განსაკუთრებით მათ, ვინც ასაკზე დაფუძნებულ ფონდებშია”.

ეს აიძულებს მშობლებს, უარი თქვან დანაკარგების გაანგარიშების შემდეგ, ან განიხილონ სხვა ვარიანტები ამ სემესტრის გადახდისთვის - იმისდა მიხედვით, თუ როგორ არის სტრუქტურირებული მათი 529 გეგმა.

რა არის 529 გეგმები?

529 გეგმა არის სახელმწიფოს მიერ დაფინანსებული კვალიფიციური სწავლის პროგრამები, რომლებიც შეიძლება გამოყენებულ იქნას განათლების ხარჯებისთვის, როგორიცაა კოლეჯის ან დაწყებითი და საშუალო სკოლის სწავლა.

თანხები იზრდება გადასახადების გარეშე. მიუხედავად იმისა, რომ არ არსებობს ფედერალური გამოქვითვა შენატანებისთვის, ბევრი სახელმწიფო გთავაზობთ გადასახადის სრულ ან ნაწილობრივ გამოქვითვას. არ არსებობს შემოსავლის ლიმიტები, ასაკობრივი შეზღუდვები ან წლიური შენატანების მაქსიმუმი 529 გეგმისთვის.

არსებობს სამი ძირითადი შეზღუდვა 529 გეგმაზე, რომლებიც ასახულია Prudential-ის “კოლეჯის შემნახველი რბოლის მოგება.” პირველი, თქვენ შეგიძლიათ შეცვალოთ გეგმის ინვესტიციები მხოლოდ წელიწადში ორჯერ. მეორე, მიუხედავად იმისა, რომ თქვენ შეგიძლიათ გადარიცხოთ სხვადასხვა შტატის 529 გეგმებს შორის, თქვენ შეგიძლიათ ამის გაკეთება მხოლოდ ერთხელ 12 თვეში. მესამე, ბევრი სახელმწიფო ზღუდავს შენატანებს 529 გეგმაზე მას შემდეგ, რაც ანგარიშის ნაშთები მიაღწევს გარკვეულ რაოდენობას. მაგალითად, ნიუ-იორკში ანგარიშის მაქსიმალური ბალანსი არის $520,000.

529 გეგმას აქვს ორი ვარიანტი: შემნახველი გეგმა ან წინასწარ გადახდილი გეგმა. კოლეჯებსა და შტატებს შეუძლიათ შესთავაზონ წინასწარ გადახდილი გეგმები. ოჯახების უმეტესობა ირჩევს დანაზოგის გეგმას, რომელსაც მხოლოდ სახელმწიფოები სთავაზობენ. 401(k) საპენსიო ანგარიშების მსგავსად, შეგიძლიათ ინვესტიცია განახორციელოთ ერთობლივ ფონდებში ან ETF-ებში. ასევე არსებობს „სამიზნე თარიღის“ გეგმები, რომლებიც ცნობილია როგორც ასაკზე დაფუძნებული გეგმები.

ამბავი გრძელდება

„როდესაც ბავშვი პატარაა, ის უფრო აგრესიულად უნდა იყოს ინვესტიციები აქციებში, მაგრამ რაც უფრო უახლოვდება ბავშვს ამ თანხების საჭიროება, ანგარიშზე აღებული რისკი უკან უნდა დაიხიოს და მეტი ინვესტიცია აქციების ნაცვლად ობლიგაციებში,“ - ქეროლინ მაკკლანაჰანი. თქვა სერთიფიცირებულმა ფინანსურმა დამგეგმავმა და Life Planning Partners Inc-ის დამფუძნებელმა. ”ჩვენ ზოგადად ვიყენებთ ასაკზე დაფუძნებულ პორტფელს, რომელიც თანდათან უფრო კონსერვატიული ხდება, რაც უფრო უახლოვდება ბავშვი კოლეჯში შესვლას.”

მაგრამ წლევანდელი ობლიგაციების ბაზარზე - რომელიც ასახავს ზარალს აქციებში - ეს სტრატეგია არ უწყობს ხელს. მაკკლანაჰანის თქმით, ალტერნატივა ნაღდ ფულზე გადასვლაა.

”რა თქმა უნდა, თქვენ დაკარგავთ ზრდის შესაძლებლობას”, - თქვა მაკკლანაჰანმა. ”მაგრამ თქვენ ასევე დაკარგავთ დაკარგვის რისკს.”

კიდევ ერთი ვარიანტია თქვენი ფონდის გადარიცხვა სახელმწიფოში, რომელსაც აქვს სტაბილური ფონდი, თქვა მაჰანიმ.

”ჩვენ არ შეგვიძლია ზარალის ატანა, რადგან ეს კოლეჯის ხარჯები მოდის, ამიტომ ოჯახებმა უნდა განიხილონ სტაბილური ღირებულების ფონდში გადასვლა, როდესაც მათი შვილი საშუალო სკოლაშია”, - თქვა მაჰანიმ. „ყველა შტატი არ გვთავაზობს სტაბილური ღირებულების ფონდს, მაგრამ 529 მფლობელს შეუძლია გადაიტანოს ერთი 529 გეგმიდან შტატში, რომელიც სთავაზობს მას, მაგალითად კოლორადოს. სტაბილური ღირებულების ფონდით, ძირი და პროცენტი გარანტირებულია და ვერ დაკარგავს ღირებულებას."

განიხილეთ Parent Plus სესხი, თუ თქვენმა 529 გეგმამ შედეგი გამოიღო

ეს სტრატეგიები შეიძლება ძალიან გვიან იყოს მშობლებისთვის, რომლებსაც ახლა უწევთ ჩეკის დაწერა მათი შვილის კოლეჯის ხარჯებისთვის. 529 გეგმიდან გამოსვლის ნაცვლად, მაჰანიმ თქვა, რომ ზოგიერთ მშობელს შეიძლება სურდეს განიხილოს ფულის სესხება Parent Plus სესხის გამოყენებით „დროის შესაძენად“, რათა მათი 529 გეგმის ღირებულება აღდგეს.

”ამ მიდგომაში არის რისკი პროცენტის გადახდის თვალსაზრისით,” - თქვა მაჰანიმ. ”მაგრამ თუ ისტორია სახელმძღვანელოა, ჩვენ ვიცით, რომ აქციების ღირებულებები, როგორც წესი, ბრუნდება საბოლოოდ და ობლიგაციების სახსრები ასევე უნდა მოიქცნენ მზარდი საპროცენტო განაკვეთის პირობებში, რადგან დამწიფების ობლიგაციების რეინვესტირება შესაძლებელია უფრო მაღალი შემოსავლით.”

თუ თქვენ იღებთ Parent Plus სესხს, გახსოვდეთ, რომ შეგიძლიათ გამოიყენოთ თქვენი 529 გეგმები ამ კოლეჯის სესხების დასაფარად, რაც მოგცემთ ოთხ წელზე მეტს თქვენი ანგარიშების აღდგენისთვის, თქვა მაჰანიმ.

მიუხედავად იმისა, რომ დღევანდელი ბაზარი არ არის ოპტიმალური, 529 გეგმას ჯერ კიდევ ბევრი სარგებელი აქვს.

„529 გეგმა შესანიშნავი საშუალებაა კოლეჯისთვის დაზოგვისა და ინვესტიციისთვის გამოსაყენებლად, მაგრამ გამოწვევა ის არის, რომ ჩვენ რისკის ქვეშ ვართ 529 გეგმაში, ისევე, როგორც ამ რისკმა შეიძლება გავლენა მოახდინოს ჩვენს საპენსიო შემოსავლის გეგმებზე“, - თქვა მაჰანიმ. ”მე მტკიცედ მჯერა, რომ სტაბილური ღირებულების სახსრები, რომლებიც გადაიხდიან 1.5%-2%-ს თქვენს ფულზე კოლეჯის შემნახველი რბოლის ბოლოს, მნიშვნელოვანი როლი უნდა ითამაშოს. რატომ გამოიყენო შანსი და შეშფოთება, როცა ის არასაჭიროა?”

რონდა არის Yahoo Money-ის პირადი ფინანსების უფროსი რეპორტიორი და ადვოკატი, რომელსაც აქვს გამოცდილება სამართალში, დაზღვევაში, განათლებასა და მთავრობაში. მიჰყევით მას Twitter-ზე @writesronda

წაიკითხეთ პირადი ფინანსების უახლესი ტენდენციები და სიახლეები Yahoo Money-დან. დაიცავით Yahoo ფინანსები Twitter, Instagram, YouTube, Facebook, Flipboardდა LinkedIn