საფონდო ბირჟის ინვესტორებს სძულთ საპროცენტო განაკვეთების ზრდა, მაგრამ მათ აქვთ დადებითი მხარეები - ობლიგაციები კვლავ აწარმოებენ შემოსავალს და ფინანსური ინსტრუმენტები, როგორიცაა ფიქსირებული ანუიტეტები, ობლიგაციებთან დაკავშირებული მათი ანაზღაურებით, მასიურად იზრდება.
X
Რამდენი? სიცოცხლის ფიქსირებული შემოსავლის ანუიტეტის გადახდა 29%-დან 30%-მდე გაიზარდა ერთი წლის წინ, თქვენი სქესის მიხედვით. ამასობაში, დოუ ჯონზის სამრეწველო იანვრის დასაწყისიდან თითქმის 20%-ით შემცირდა.
როგორ მუშაობს ანუიტეტები? ანუიტეტები შეიძლება იყოს ძალიან რთული და ძნელად გასაგები. მაგრამ ძირითადი წინაპირობა მარტივია. თქვენ აძლევთ გადამზიდველს ფულს ერთჯერადად და მათ შეუძლიათ უზრუნველყონ ანაზღაურება ან უვადოდ გადახდის გარანტია. თუ აირჩევთ უვადო ანაზღაურებას, თქვენ ქმნით თქვენს პირად პენსიას.
გადამზიდავი აბრუნებს თქვენს ფულს და, ამრიგად, შეუძლია დაგიბრუნოს თქვენი ფული ყოველთვიური გადასახადების სახით, პლუს პროცენტი, და უვადო გადახდის შემთხვევაში, დამატებითი სიკვდილიანობის კრედიტი სიცოცხლის ბოლომდე. მაგრამ არსებობს მრავალი ანუიტეტური სახეობა.
გასაკვირი არ არის, რომ ანუიტეტებს ახლა დიდი ყურადღება ექცევა. შეშფოთებული ინვესტორები შეშინდნენ და დაიწყეს გაქცევა უსაფრთხო ადგილზე გასულ წელს, რადგან აქციების ფასების უზარმაზარი ზრდა არამდგრადი ჩანდა. და ცხადია, რომ ეს სიმართლე იყო. ახლა უფრო მეტი ინვესტორი ცდილობს დაიცვას გარკვეული თანხა და მიაღწიოს გარკვეულ შემოსავალს, აქციების ბაზრის რისკის მიღმა.
„ბევრს ეგონა, რომ (საფონდო) ბაზარი მაღალ დონეზე იყო და შარშან წაართვეს მათი ფული მაგიდიდან“, - თქვა პიტერ ლონგომ, ვიცე-პრეზიდენტმა და დაზღვეული გადაწყვეტილებების კონსულტაციის დირექტორმა ჯენი მონტგომერი სკოტში, სათაო ოფისი ფილადელფიაში. ”ასე რომ, ანუიტეტები პოპულარული იყო მაშინ, როდესაც საფონდო ბირჟა მძვინვარებდა და ისინი პოპულარულია ახლა, როდესაც ბაზარი მკვეთრად იკლებს.”
ფიქსირებული შემოსავლის ანუიტეტი, როგორც პირადი პენსია, ახლა თუ მოგვიანებით?
რასაც ხალხი დაუყოვნებელ ანუიტეტს უწოდებენ, ხშირად ნიშნავს შემოსავლის ანუიტეტს, ფიქსირებული ანუიტეტის სახეობას. ეს არის ზემოთ აღწერილი სახეობა.
ამჟამად, ამ ანუიტეტების ანაზღაურების განაკვეთები (ან შემოსავალი) მერყეობს დაახლოებით 6.5%-დან 7.78%-მდე უვადო ანუიტეტისთვის 100,000$ პრემიით. განაკვეთები გენდერზეა დამოკიდებული (იხ. ცხრილი). თუ საპროცენტო განაკვეთები გაიზრდება, რაც სავარაუდოდ, ანუიტეტის ანაზღაურების განაკვეთებიც გაიზრდება.
სიცოცხლის განმავლობაში გადახდა შემოსავალი ფიქსირებული შემოსავალი ანუიტეტი
საშუალო კონკურენტული გადახდები ოპერატორებს შორის 100,000 აშშ დოლარის ინვესტიციის პრემია 2022 წლის თებერვლიდან აგვისტომდე.
| თარიღი | მარტოხელა მამაკაცი 70 | მარტოხელა ქალი 65 | ერთობლივი 70/65 |
|---|---|---|---|
| 31 წლის 2022 აგვისტო | 7.78% | 6.54% | 6.80% |
| ივლისი 27, 2022 | 7.83% | 6.59% | 6.14% |
| ივნისი 29, 2022 | 7.75% | 6.48% | 6.03% |
| შეიძლება 25, 2022 | 7.70% | 6.44% | 5.98% |
| აპრილი 27, 2022 | 7.39% | 6.13% | 5.67% |
| მარტი 30, 2022 | 7.11% | 5.87% | 5.42% |
| თებერვალი 23, 2022 | 6.91% | 5.68% | 5.25% |
წყარო: Cannex Financial Exchanges
შემოსავლის ანუიტეტის კიდევ ერთი ტიპი არის გადავადებული ფიქსირებული შემოსავლის ანუიტეტი. ეს ხდება მაშინ, როდესაც ადამიანი იხდის ფულს გადამზიდველში (ერთჯერადად ან დროთა განმავლობაში) და შემდეგ გადამზიდავი ინვესტირებას ახორციელებს გადახდების დაწყებამდე, ანუიტეტის მფლობელის მიერ განსაზღვრული პერიოდის შემდეგ (ჩვეულებრივ, ხუთიდან შვიდ წლამდე). ამით, ფული შეიძლება გაიზარდოს გადახდის დაწყებამდე და მოგებაზე გადასახადები გადაიდოს.
ანუიტეტების გადახდა იბეგრება როგორც შემოსავალი და არა კაპიტალის მოგება. მაგრამ თუ ანუიტეტი იქმნება მხოლოდ გადასახადის შემდგომი თანხით, გადასახადის პროცენტი/ზრდის ნაწილი იბეგრება.
ასევე, უფრთხილდით პატარა მატარებლებს. მათ შეიძლება შესთავაზონ უფრო მაღალი გადახდა ან საპროცენტო განაკვეთები, მაგრამ რამდენად უსაფრთხოა თქვენი ფული? ჰკითხეთ ოპერატორის რეიტინგს. Moody's, S&P Global Ratings, AM Best Co. და სხვები განაკვეთი ანუიტეტური მატარებლები.
ანუიტეტური ინვესტორები ხშირად არიან პენსიონერები ან ისინი, ვინც საპენსიო გეგმას აკეთებენ, რომელთაც სურთ თავიანთი პორტფელის დივერსიფიკაცია და აქციების ზემოქმედების შემცირება. მაგრამ ისინი ასევე „ცდილობენ მეტი შემოსავალი მოიპოვონ სოციალური უსაფრთხოების მიღმა“, თქვა ჯეფ დონჰემმა, სერთიფიცირებულმა ფინანსურმა დამგეგმარმა და კოლონიის ჯგუფის სიმდიდრის უფროსმა მრჩეველმა. ფიქსირებული შემოსავლის ანუიტეტებს „სარგებლობა აქვთ გარანტირებული შემოსავლის ნაკადის მიწოდებით“, თქვა მან.
გადახდების მაგალითი ახლა vs. Ერთი წლის წინ
ფიქსირებული ანუიტეტის სურათის გასაუმჯობესებლად, აქ მოცემულია რამდენიმე მაგალითი Cannex Financial Exchanges-ის მონაცემების გამოყენებით, რომელიც დაფუძნებულია ტორონტოში, ბირჟა, სადაც ფინანსურ მრჩევლებს შეუძლიათ ნახონ ანუიტეტის განაკვეთები მრავალი ანუიტეტური კომპანიისგან.
65 წლის ქალი ყიდულობს ფიქსირებული შემოსავლის ანუიტეტს ახლა 100,000 აშშ დოლარით, გადახდისთვის ოქტომბრიდან. თუ იგი აირჩევს ანუიტეს Guardian Insurance-დან და Annuity-დან (მაღალი რეიტინგული გადამზიდავი), სიცოცხლის განმავლობაში ყოველთვიური ანაზღაურება იქნება $553.31. გასულ წელს Guardian-ის იგივე ანუიტეტი 425.89 დოლარს გადაიხდის. ეს არის 30%-იანი ზრდა და 20 წლის განმავლობაში, რაც შეადგენს 30,580 დოლარზე მეტს. და თუ ვივარაუდებთ, რომ ქალი შეგროვდა 20 წლის განმავლობაში, მთლიანი ანაზღაურება მისი 2022 წლის ოქტომბრის დაუყოვნებელი ანუიტეტისთვის იქნება $132,794.
თუ 65 წლის მამაკაცს უნდა იყიდოს ფიქსირებული შემოსავლის ანუიტეტი ახლავე 100,000 აშშ დოლარით გადახდისთვის, დაწყებული ოქტომბრიდან, ყოველთვიურად Guardian-დან, უვადო ანაზღაურება იქნება $568.75 $440.47 გასული წლის სექტემბერში. ეს არის 29%-იანი ზრდა, ანუ 20 წლის განმავლობაში ეს არის 30,787 დოლარი. თუ ვივარაუდებთ, რომ ადამიანი შეგროვდა 20 წლის განმავლობაში, წლევანდელი დაუყოვნებელი ანუიტეტის მთლიანი ანაზღაურება იქნება $136,500. შეაგროვეთ კიდევ ხუთი წელი და მთლიანი ანაზღაურება მიდის $170,625-მდე.
ან რას იტყვით ამ სცენარზე: 65 წლის მამაკაცი გეგმავს საპენსიო გასვლას და დღეს ყიდულობს ფიქსირებულ შემოსავალს 100,000 802 დოლარად Guardian-ისგან, მაგრამ გადადებს ანაზღაურებას ხუთი წლის შემდეგ. მისი ყოველთვიური შემოსავალი 20 დოლარს აღწევს. 192,480 წელზე მეტი ხნის განმავლობაში ეს არის 240,600 დოლარის გადახდა. და კიდევ ხუთი წელი თუ აგროვებდა? ეს არის $XNUMX.
ეს კარგი დაბრუნებაა. მაგრამ, რა თქმა უნდა, ისინი უფრო სარისკო ინვესტიციებზე ნაკლებია. მეტი რისკი, მეტი ჯილდო.
და ანუიტეტები არ არის სრულიად რისკის გარეშე. თუ თქვენ მოკვდებით მისი შეძენიდან რამდენიმე წლის შემდეგ და არ დააყენეთ ის ისე, რომ ანუიტეტი გადაეცემა თქვენს მეუღლეს, თქვენ მიერ დადებული პრემია შეიძლება გაქრეს. ან თუ მოკვდებით იმაზე ადრე, ვიდრე ელოდით, მთლიანი ანაზღაურება აშკარად არსებითად ნაკლები იქნება.
ფიქსირებული ანუიტეტი როგორც ბონდის ან CD ალტერნატივა
ინვესტორებს ასევე შეუძლიათ შეიძინონ მოკლევადიანი გადავადებული ანუიტეტი, სამი წლის განმავლობაში, როგორც ადგილი ნაღდი ფულის გასაჩერებლად და დაბრუნების გასაკეთებლად. ამისთვის ინდუსტრია იყენებს კიდევ ერთ ტერმინს: მრავალწლიანი გარანტირებული ანუიტეტები, ან MYGA.
ინფლაციის გავრცელების პირობებში, თქვენი ნაღდი ფული ყოველდღე კარგავს მსყიდველუნარიანობას.
„ფიქსირებული განაკვეთის ანუიტეტი ბანკის CD-ის მსგავსია, მაგრამ გაცილებით უკეთეს შემოსავალს იღებთ, ვიდრე CD-ზე“ ან შემნახველ ანგარიშზე, თქვა გარი ბეიკერმა, Cannex-ის მთავარმა საოპერაციო ოფიცერმა.
გასული წლის სექტემბერში, სამწლიანი, ფიქსირებული განაკვეთის ანუიტეტები ($25,000 პრემია) გამოიმუშავებდა დაახლოებით 1.05%-დან 1.55%-მდე, მაგრამ ახლა ისინი გამოიმუშავებენ 3.60%-დან 3.90%-მდე, Cannex-ის მიხედვით. ”სამწლიანი ანუიტეტი შეიძლება იყოს ფულადი ალტერნატივა”, - თქვა ლონგომ. ”ეს არის უსაფრთხო თავშესაფარი ფიქსირებული განაკვეთის მისაღებად.”
Შესადარებლად, FDIC-ის მიხედვით, ეროვნული საშუალო წლიური სარგებელი სამწლიან CD-ზე იყო 0.66% 19 წლის 2022 სექტემბრისთვის.
ცვლადი და ინდექსირებული ანუიტეტები
ცვლადი ანუიტეტები და ინდექსთან დაკავშირებული ანუიტეტები შეიძლება იყოს მიბმული საინვესტიციო პორტფელის ან საფონდო ინდექსების ანაზღაურებასთან და შეიძლება შესთავაზონ უფრო მეტი ზრდა, ვიდრე საპროცენტო განაკვეთთან დაკავშირებული. ისინი შეიძლება იყოს ურთიერთდახმარების ფონდების ალტერნატივა.
მაგრამ ისინი უფრო სარისკოა, ვიდრე ფიქსირებული შემოსავლის ანუიტეტები, უფრო რთული და შეიძლება მოყვეს ბევრად უფრო მაღალი გადასახადი. და კიდევ უფრო რთული რომ გავხადოთ, ეს ანუიტეტები შეიძლება შეიქმნას სხვადასხვა ვარიანტებითა და მხედრებით, რათა გააგრძელონ მეუღლის სისტემატური თანხის გატანა მას შემდეგ, რაც ანუიტეტის მფლობელი გარდაიცვალა, უზრუნველყონ რაიმე სახის ძირითადი დაცვა, ან ფულის ხანგრძლივი გამოყენება. - ვადიანი მოვლის ხარჯები.
ზოგიერთ ანუიტეტს აქვს წესები, რომლებიც დაზღვეულებს საშუალებას აძლევს გამოიტანონ გარკვეული ან მთელი თანხა, მაგრამ ისევ ეს არის თვისება, რომელიც უნდა იყოს ხელშეკრულებაში ანუიტეტის შექმნის დროს.
საერთო ჯამში, ცვლადი ანუიტეტის საშუალო გადასახადი არის 2.3% ხელშეკრულების ღირებულებისა და შეიძლება იყოს 3%-ზე მეტი. ეს ბევრად უფრო მაღალია, ვიდრე საკომისიო ETF-ებზე ან ურთიერთდახმარების ფონდებზე. Riders, ის პუნქტები, რომლებიც ამატებენ მახასიათებლებს ანუიტეტს, შეუძლიათ წელიწადში 0.25%-დან 1%-მდე.
მაგრამ ზოგიერთი ფიქსირებული და ინდექსირებული ანუიტეტის შეძენა შესაძლებელია საკომისიოს გარეშე - ღირებულება დაფარულია მყიდველის მიერ მიღებულ საპროცენტო განაკვეთსა და საპროცენტო განაკვეთს შორის, რომელსაც შეუძლია მიიღოს ანუიტეტური კომპანია.
როდესაც განიხილავთ ინვესტირებას ანუიტეტში, „ესაუბრეთ პროფესიონალ ფინანსურ მრჩეველს, რომელიც აუცილებლად არ ყიდის პროდუქტს“, შემდეგ კი, როგორც კი გადაწყვეტთ ანუიტეტის შეძენას, შეგიძლიათ „იყიდოთ ის სადაზღვევო კომპანიის მეშვეობით“, თქვა დონჰემმა.
მიჰყევით კეტლინ დოლერს Twitter-ზე @kathleendoler.
თქვენ ასევე მოგეწონებათ:
წყარო: https://www.investors.com/etfs-and-funds/retirement/fixed-income-annuity-payouts-are-rising/?src=A00220&yptr=yahoo