დღესდღეობით მსხვილი ეკონომიკური სისტემების უმეტესობა იყენებს ფრაქციული სარეზერვო საბანკო ფუნქციონირებას მათი ეკონომიკის სტაბილიზაციისა და ზრდისთვის. ფრაქციული სარეზერვო ბანკინგით, ბანკებს შეუძლიათ სესხების გაცემა პროცენტით ეკონომიკის გასაძლიერებლად. ფედერალური სარეზერვო სისტემა დაარსდა 1913 წელს, რათა უკეთ მოეწესრიგებინა საბანკო ბაზარი, რათა ბანკებს ფული არ ამოეწურათ და ადამიანებს შეეძლოთ მეტი სესხის აღების შესაძლებლობაზე წვდომა. ფრაქციული სარეზერვო ბანკინგის გაგებამ შეიძლება მოგანიჭოთ მეტი ნდობა საბანკო სისტემის მიმართ და მიიღოთ უკეთესი ფულის გადაწყვეტილებები თქვენი სიმდიდრის გასაზრდელად. ასევე შეგიძლიათ იმუშაოთ ა ფინანსური მრჩეველი ვინც დაგეხმარებათ ფინანსური გეგმის შექმნაში ან თქვენი აქტივების მართვაში თქვენთვის.
ფრაქციული სარეზერვო ბანკინგი და როგორ მუშაობს იგი
ფრაქციული სარეზერვო ბანკინგი არის სისტემა, სადაც ბანკებს მოეთხოვებათ მხოლოდ საბანკო დეპოზიტების ფრაქციის შენარჩუნება. Ეს ნიშნავს თქვენი ბანკი ფლობს თქვენი ფულის პროცენტს, გასსხებს დანარჩენს ან ინვესტირება ფული მათი მთლიანი ხელმისაწვდომი სახსრების გასაზრდელად. ბანკებს შეუძლიათ გამოიყენონ ეს სესხები ეკონომიკის სტიმულირებისთვის, ნაღდი ფულის უფრო ხელმისაწვდომი გახადოს მათთვის, ვისაც ეს სჭირდება. ეს უფრო მეტ შესაძლებლობას აძლევს ადამიანებს გააკეთონ მსგავსი რამ სახლის ყიდვა ან ბიზნესის წამოწყება.
ისტორიულად, ფედერალურმა რეზერვმა დააწესა სარეზერვო მოთხოვნები ტრანზაქციულ ანგარიშებზე - როგორიცაა გამშვები და შემნახველი ანგარიშები - 10%. ასე რომ, თუ თქვენ გქონდათ 10,000 დოლარი თქვენს დანაზოგში, თქვენს ბანკს შეეძლო გამოეყენებინა 9,000 დოლარი.
თუმცა, 26 წლის 2020 მარტის მდგომარეობით, ფედერალური სარეზერვო აღარ მოითხოვს აშშ ბანკებს ტრანზაქციის ანგარიშებისთვის რეზერვში ფულის შესანახად. იდეა იმაში მდგომარეობს, რომ ეს ფული უკეთესი იქნება, თუ გათავისუფლდება სესხის გასაცემად, რაც ასტიმულირებს ეკონომიკას. ამ სესხებით, ბანკებს შეუძლიათ დააკისრონ პროცენტი თავიანთი ხარჯების დასაფარად და ბიზნესის გასაზრდელად, რაც თავისუფლდება მეტი ფულის გასასესხებლად.
რა არის წილადის გამრავლების ეფექტი?
ფრაქციული მულტიპლიკატორის ეფექტი, ან დეპოზიტის მულტიპლიკატორი, არის ის, თუ როგორ შეუძლიათ ბანკებს შექმნან ფული მათ მიერ შენახული ფულის თითოეული ერთეულის საფუძველზე. ეს მულტიპლიკატორი არის უხეში შეფასება, რომელიც ეფუძნება სარეზერვო სახსრებს, რათა მოხდეს პროგნოზირება, თუ რამდენი ფულის გამომუშავება შეიძლება დარჩენილი ფულიდან. მარტივი გამოსათვლელია.
დასაწყებად, გაყავით 1 რეზერვში შენახულ პროცენტზე. ამ მაგალითში ჩვენ გამოვიყენებთ წინა მოთხოვნას 10%. მას შემდეგ რაც თქვენ გაქვთ ეს ნომერი, თქვენ გაქვთ თქვენი დეპოზიტის მულტიპლიკატორი.
დეპოზიტის მულტიპლიკატორი = 1 / 0.10
დეპოზიტის მულტიპლიკატორი = 10
ეს ნიშნავს, რომ რეზერვში დარჩენილი ყოველი $1-ზე შეგიძლიათ შეაფასოთ, რომ ბანკები შექმნიან $10-ს. ეს შეფასება ეწინააღმდეგება იმ ფაქტს, რომ ბანკებს აღარ მოეთხოვებათ სარეზერვო პროცენტის შენარჩუნება. მიუხედავად ამისა, განტოლება ასახავს ძლიერ ეფექტს: რაც უფრო დაბალია რეზერვში არსებული ფული, მით მეტია თანხა, რომელიც შეიძლება შეიქმნას დაკრედიტების გზით.
ფრაქციული რეზერვის რეგულაცია
დაარსებამდე ფედერალური სარეზერვო 1913 წელს აშშ-ს მთავრობამ დააარსა შეერთებული შტატების ცენტრალური საბანკო სისტემა 1863 და 1864 წლების ეროვნული ბანკის აქტებით. ეს აქტები ადგენს ყველა ბანკის სარეზერვო მოთხოვნას 25%-ზე, განურჩევლად ბანკისა და ანგარიშის ტიპისა.
1913 წელს ფედერალური სარეზერვო კანონის შემოღებით, შეიქმნა ფედერალური სარეზერვო სისტემა და მიეცა უფლებამოსილება, მოეთხოვა კრედიტორებისგან ფულის რეზერვებში შენახვა. 1913 წლიდან 2020 წლამდე საჭირო რეზერვების რაოდენობა მერყეობდა 7%-დან 13%-მდე. ბანკის ტიპი.
2020 წლიდან ბანკებს არ მოეთხოვებათ თქვენი შემნახველი ან გამშვები ანგარიშების რეზერვში შენახვა. ეს გაკეთდა ეკონომიკის სტიმულირების მცდელობით და ის შეიძლება კვლავ შეიცვალოს, თუ ფედერალური სარეზერვო საჭიროდ ჩათვლის.
ფრაქციული სარეზერვო ბანკინგის დადებითი და უარყოფითი მხარეები
როგორც ნებისმიერი სახის ფინანსურ სისტემას, არსებობს დადებითი და უარყოფითი მხარეები. ახლა, როდესაც თქვენ იცით, რა არის ფრაქციული სარეზერვო ბანკინგი და როგორ მუშაობს იგი, მოდით განვიხილოთ, აჭარბებს თუ არა სარგებელი პოტენციურ რისკებს.
ფრაქციული სარეზერვო ბანკინგის დადებითი მხარეები
საშუალებას აძლევს ბანკებს გამოიყენონ ფული, რომელიც სხვაგვარად უბრალოდ გამოუყენებელი დარჩებოდა.
ნებას რთავს ბანკებს სესხის აღებისას ფული კერძო პირებსა და ბიზნესებს, რომლებსაც ეს სჭირდებათ, რაც ზრდის ეკონომიკას.
ამ სესხების მეშვეობით ბანკები აგროვებენ საკომისიოს და პროცენტს, იზრდება შემოსავალი ახალი სესხების დასაფინანსებლად.
ფრაქციული სარეზერვო ბანკინგის უარყოფითი მხარეები
ეს ზრდის ალბათობას ბანკის უკმარისობა თუ ძალიან ბევრი ადამიანი ერთბაშად ამოიღებს ფულს. ეს მოხდა დროს დიდი დეპრესიაფედერალური სარეზერვო სისტემის დაარსებიდან სულ რაღაც 16 წლის შემდეგ.
ზოგიერთი ეკონომისტი თვლის, რომ ეკონომიკა ზედმეტად სტიმულირებული იქნება და საბოლოოდ ჩამოიშლება, თუ საკმარისი რეზერვები არ იქნება.
ფრაქციული სარეზერვო ბანკინგის ალტერნატივები
სრული სარეზერვო სისტემა ფრაქციული სარეზერვო საბანკო სისტემის ყველაზე აშკარა ალტერნატივაა. ეს არის ის, სადაც ბანკები ინახავენ დეპოზიტების 100%-ს რეზერვში, რაც იმას ნიშნავს, რომ ყველა დეპოზიტი არის ზუსტად იქ, სადაც თქვენ დებთ მათ. რა თქმა უნდა, ეს კარგავს ფრაქციული სარეზერვო სისტემის სარგებელს, სადაც ბანკებს შეუძლიათ შექმნან მეტი ფული თქვენი დეპოზიტის გასესხებით.
კიდევ ერთი სისტემა, რომელსაც ფედერალური სარეზერვო სისტემა იკვლევდა, არის ცენტრალური ბანკის ციფრული ვალუტა (CBDC). მიუხედავად იმისა, რომ დღეს ვალუტის ერთადერთი ფორმა არის ფიზიკური, Fed იკვლევს ცენტრალიზებულის შესაძლებლობას ციფრული ვალუტა. ამჟამად, ეს ალტერნატივა იმყოფება ფედერაციის მიერ სარგებლისა და რისკების შეფასების წინასწარ ეტაპებზე, ასევე საზოგადოების გამოხმაურების მიღებისას.
ქვედა ხაზი
ფრაქციული სარეზერვო ბანკინგი ავალდებულებს მონაწილე ბანკებს, შეინახონ თქვენი დეპოზიტის მხოლოდ ნაწილი რეზერვში, გასცენ დანარჩენი. ეს ქმნის ანაზღაურებას ბანკებისთვის საკომისიოებისა და საპროცენტო განაკვეთების მეშვეობით. მიუხედავად იმისა, რომ იყო რეზერვის მოთხოვნები აშშ-სთვის ბანკების 150 წელზე მეტია, ეს ასე აღარ არის. 2020 წლის მარტიდან ბანკებს აღარ მოეთხოვებათ რეზერვების შენახვა ტრანზაქციული ანგარიშებისთვის, როგორიცაა შემოწმება ან შემნახველი ანაბარი. მიუხედავად იმისა, რომ ეს შეიძლება სარისკო ჩანდეს, ამ სისტემის სარგებელი საშუალებას აძლევს ჩვენს ეკონომიკას განაგრძოს ზრდა.
რჩევები ფულის უკეთესი მართვისთვის
საბანკო საქმე თქვენი ფინანსების მხოლოდ ერთი ნაწილია. ფინანსური მრჩეველი დაგეხმარებათ დასახოთ მიზნები და განახორციელოთ თქვენი ფინანსური გეგმა. თუ არ გყავთ ფინანსური მრჩეველი, მაშინ მისი პოვნა არ არის რთული. SmartAsset- ის უფასო ინსტრუმენტი შეესაბამება თქვენ მაქსიმუმ სამ ფინანსურ მრჩეველს, რომლებიც ემსახურებიან თქვენს რეგიონს, და შეგიძლიათ გასაუბრება თქვენი მრჩეველის მატჩებს უფასოდ გადაწყვიტოთ რომელია თქვენთვის შესაფერისი. თუ მზად ხართ იპოვოთ მრჩეველი, რომელიც დაგეხმარებათ თქვენი ფინანსური მიზნების მიღწევაში, ახლავე დაიწყე.
თქვენთვის შესაფერისი ბანკის პოვნა აუცილებელია თქვენი ფინანსებისთვის. სწორედ ამიტომ SmartAsset-მა განიხილა და შეადარა მრავალი ბანკი ქვეყნის მასშტაბით, მათი შემოთავაზებისა და მათი მნიშვნელოვანი მახასიათებლების საფუძველზე. აი ა მიმოხილვა 2022 წლისთვის.
ფოტო კრედიტი: ©iStock.com/Boris Jovanovic, ©iStock.com/CHUNYIP WONG, ©iStock.com/EmirMemedovski
პოსტი რა არის ფრაქციული სარეზერვო ბანკინგი? გამოჩნდა პირველი SmartAsset ბლოგი.
წყარო: https://finance.yahoo.com/news/pros-cons-fractional-banking-140057028.html