არ გსურთ პენსიაზე დახარჯვა? აქ არის რამოდენიმე რჩევა, რათა დაამშვიდოთ თქვენი ეკონომიური გრძნობები.

როგორ გადალახეს თავიანთი დანაზოგით სარგებლობის უხალისობა? მათ ფინანსურ მრჩეველთან, გლენ ულმანთან, Ullmann Wealth Partners-ის მმართველ პარტნიორთან და სადაზღვევო აგენტთან ერთად, პრაისმა შეიმუშავა გეგმა, დაემატებინა ნედის მკურნალი და სუს ტრადიციული ჯანმრთელობის დაზღვევა პოლისებით, რათა დაფაროს ჯანმრთელობის მოვლენები, როგორიცაა კიბო. ულმანმა ასევე უზრუნველყო, რომ Prices-ის პორტფოლიო შეიქმნა, რათა მათ შეეძლოთ არა მხოლოდ შეინარჩუნონ ცხოვრების წესი, არამედ იმოგზაურონ, შემოწირულობდნენ საქველმოქმედო ორგანიზაციებს და გადაეხადათ შვილიშვილების კოლეჯის განათლება, სხვა საკითხებთან ერთად. მაგრამ მაინც სჭირდებოდა "მუდმივი დარწმუნება" ულმანისგან, რომ ისინი არ ხარჯავდნენ ზედმეტ ხარჯებს.  

ბევრი უცნობია, როდესაც საქმე ეხება საპენსიო ხარჯებს, ხანგრძლივობისა და ჯანდაცვის ხარჯებიდან დაწყებული საბაზრო ანაზღაურება, რომელიც გავლენას ახდენს პორტფელებზე. და მიუხედავად იმისა, რომ უაზრო მხარჯველები ხშირად არიან მყარ ფინანსურ მდგომარეობაში, ისინი ხშირად ხვდებიან ხაფანგში იმის შიშით, რომ ზედმეტი ხარჯავენ და უარს იტყვიან საერთო პენსიაზე. გართობა, როგორიცაა მოგზაურობა ან გადადება ჯანმრთელობისა და სახლის მოვლა. 

მაგრამ ფინანსური ექსპერტები ამბობენ, რომ არსებობს მრავალი გზა ამ შეშფოთების შესამსუბუქებლად, იდეალური პენსიაზე გასვლის გეგმიდან დაწყებული დაზოგვისა და დანახარჯების მკაფიოდ განსაზღვრამდე: 

გამოსახულება პენსიაზე

მარტინ სეი, კანზას შტატის უნივერსიტეტის პირადი ფინანსური დაგეგმვის ასოცირებული პროფესორი, ამბობს, რომ ათწლეულების განმავლობაში მუშაობისა და სამუშაოს მიზნის პოვნის შემდეგ, მხარდამჭერებმა უნდა დაგეგმონ, თუ რას წარმოადგენს მათთვის მნიშვნელოვანი პენსიაზე გასვლა. იდეალური დღის წარმოდგენა პენსიაზე გასვლისას ან საქმიანობების გატარება, რომლებზეც ისინი აინტერესებთ, ხელს შეუწყობს ფსიქოლოგიური გარდატეხის შემსუბუქებას, რადგან ეს დაგეხმარებათ განსაზღვროთ, რა თანხა სჭირდებათ მათ საცხოვრებლად. ეს მიზნები ასევე აძლიერებს საპენსიო დანაზოგის მიზანს.

„თუ ისინი მიზანმიმართულად არიან განზრახული იმ საკითხებზე, რის გაკეთებასაც აპირებენ პენსიაზე გასვლისას და ფიქრობდნენ ამაზე, ეს ეხმარება მათ გაიგონ, რომ „ჰეი, მე უბრალოდ ფულს არ ვფლანგავ“, ამბობს სეი. 

კლიენტთა შეხვედრების დროს ულმანი იყენებს ვიზუალურ სცენარებს, ცხრილების გარდა, რათა აჩვენოს კლიენტებს, თუ როგორ მოქმედებს ხარჯვის სხვადასხვა დონე მათ პორტფელებზე ყოველწლიურად და ხუთ და 10 წლიან ინტერვალებზე. ეკონომიური კლიენტებისთვის, სცენარები აჩვენებს, თუ როგორ შეიძლება გაიზარდოს მათი აქტივები დროთა განმავლობაში ისტორიული შემოსავლების საფუძველზე. ის ასევე ადგენს ფინანსური პროგრესის ანგარიშს, სადაც ასახავს მათ მთელ პორტფელს, აჩვენებს კლიენტების მიმდინარე აქტივების დონეს და სად უნდა იყოს ეს აქტივები წლის ბოლოს. 

თუ მისი მოღალატე კლიენტები ფინანსურ გეგმას წინ უსწრებენ, ულმანი მოუწოდებს მათ გადახედონ ხარჯვის მიზნებს. ზოგიერთ კლიენტს ის ახსენებს სახლის ან მანქანის მოვლა-პატრონობას და თუ ისინი შეაფერხებენ მოვლა-პატრონობას, ის რამდენიმე თვეში ხელახლა გააცნობს თემას. 

სხვებისთვის, ვინც აჩერებს აქტივობებს, ის შეეცდება მათ მოქმედებაში წაყვანას. ის ხშირად სთხოვს კლიენტებს გაუგზავნონ მოგზაურობის ან სახალისო აქტივობების ფოტოები, რომლებსაც ის მოიცავს მათ საერთო პროგრესის ანგარიშებში. ეს არის კიდევ ერთი ვიზუალური შეხსენება და აძლიერებს იმას, რომ მათ შეუძლიათ ისარგებლონ გარკვეული ხარჯებით და მაინც დარჩნენ თავიანთ გეგმაზე.

ფულის მართვა

იან ბლეკლი ჰოლმანი, Thornburg Investment Management-ის მრჩეველთა განათლების დირექტორი, მოუწოდებს ეკონომიურ პენსიონერებს გამოყოს გარკვეული თანხა, როგორც დისკრეციული ხარჯი, იქნება ეს ყოველწლიურად, კვარტალურად თუ ყოველთვიურად. პენსიონერებს შეეძლოთ შექმნან ცალკე ანგარიში, რათა რეალურად „დაინახონ“ ეს, როგორც ფულის დახარჯვა, არა განსხვავებით იმისგან, რომ მათ შეეძლოთ ნაღდი ფულის გამოყოფა სამუშაო წლების განმავლობაში შვებულებაში ან საგანგებო ფონდებში. 

მიუხედავად ამისა, ფულადი სახსრების მოძრაობა შეიძლება იყოს თავდაპირველი საზრუნავი ეკონომიური პენსიონერებისთვის, ამიტომ ულმანი იმეორებს ხელფასს თავისი კლიენტებისთვის მათი პორტფელიდან, რათა დაეხმაროს გადასასვლელად მუშაობასა და მათი დანაზოგებით ცხოვრებას შორის. „თუ ისინი იღებდნენ 10,000 დოლარს თვეში გადასახადების შემდეგ, რაც მათ მიმდინარე ანგარიშზე ხვდებოდა, შემდეგ თვეში ჩვენ პორტფელი უნდა გადაუხადოს მათ $10,000, რათა მათ არასოდეს გამოტოვონ ხელფასი“, - ამბობს ის.

ჰოლმანი ასევე ამბობს, რომ ანუიტეტი შეიძლება იყოს გამოსადეგი მხარდამჭერი მხარდაჭერისთვის, რომელიც შეიძლება შეწუხდეს იმ იდეით, რომ მათი პორტფელის ღირებულება დროთა განმავლობაში შემცირდება მის მიერ განხორციელებული თანხების გამო. კერძოდ, დაუყოვნებელი შემოსავლის გადახდის ანუიტეტს შეუძლია პენსიონერს ნებართვა დახარჯოს ეს განმეორებადი შემოსავალი.

„ეს არის ძირითადი თანხის დასაცავად და შემდეგ გამოიყენოს განმეორებადი შემოსავალი, რომელიც წარმოიქმნება ანუიტეტით ხარჯვისთვის“, ამბობს ის. 

შემნახველებს, რომლებიც ასევე შეშფოთებულნი არიან ბაზრის ცვალებადობით, შეიძლება მიმზიდველი აღმოჩნდნენ ფიქსირებული ანუიტეტი ან ჰიბრიდული ინვესტიცია, ამბობს ჰოლმანი. ჰიბრიდები აერთიანებს ცვლად ვარიანტს, რომელიც საშუალებას აძლევს ინვესტორს მონაწილეობა მიიღოს ბაზრის შეფასებაში, სანამ არსებობს შემოსავლის უვადოდ გარანტია. ის ასევე გვთავაზობს, თუ შემნახველი აწუხებს ინფლაციას, ინფლაციის დაცვის მხედარი პოლიტიკაზე შეიძლება იყოს ვარიანტი.

სანამ გადახტავთ ანუიტეტებს, გაითვალისწინეთ სხვადასხვა მახასიათებლებისა და მხედრების ხარჯები. ჰოლმანი ასევე შეახსენებს შემნახველებს, რომ სანამ ანუიტეტები მოქნილია, ისინი განიხილება არალიკვიდურად, ამიტომ ინვესტორის ძირითადი თანხა ჩაკეტილია მითითებული დროის განმავლობაში.

მოძებნეთ ხმოვანი დაფა

იმავდროულად, Seay რეკომენდაციას უწევს პენსიაზე მყოფ პირებს, გაიარონ ნაწლავის შემოწმება და ფინანსური მრჩეველი გადახედოს მათ პორტფელის განაწილებას, რათა მათ იცოდნენ, რას ნიშნავს ეს საპენსიო ხარჯებისთვის. 

იფიქრეთ იმაზე, თუ როგორ დაეხმარა ჟანეტ ბიტი, Facet Wealth-ის უფროსი დამგეგმავი, ერთ კლიენტს დასავლეთ სანაპიროზე ფინანსების გაკონტროლებაში. რობინი, რომელიც არ იდენტიფიცირებულია როგორც მამრობითი ან მდედრობითი სქესის, და იყენებს მათ და მათ, როგორც ნაცვალსახელებს, იყო გულმოდგინე დამზოგველი მთელი მათი ცხოვრება, მაგრამ არასოდეს უფიქრია, რომ შეეძლო შეეწყვიტა მუშაობა ცხოვრების დონის შეწირვის გარეშე. 45 წლის ქალიშვილის გაჩენა და კოლეჯისთვის დაზოგვის საჭიროება დაემატა ფინანსურ ჟონგლირებას. მიუხედავად იმისა, რომ რობინს ჰქონდა პენსია ჯანდაცვის შეღავათებით, დაზოგა 401(k) და Roth IRA, ისინი ამბობენ, რომ მათ დახმარება სჭირდებოდათ იმის გაგებაში, თუ როგორ შეეძლო ამ ფულის დაფინანსება პენსიაზე გასვლის შესახებ, ნაწილობრივ იმიტომ, რომ მათ არ გაიზარდნენ ფულის მართვის ცოდნით. .

დაახლოებით ერთი წლის წინ, რობინმა, რომელიც ახლა უკვე 65 წლისაა, და მათმა ქალიშვილმა, კოლეჯში უმცროსმა, დაიწყეს მუშაობა ბიტისთან, რომელმაც აჩვენა რობინს, რომ მათ და მათ დიდი ხნის პარტნიორს იმაზე მეტი ფული ჰქონდათ, ვიდრე წარმოედგინათ, ნაწილობრივ იმის გამო, რომ რობინმა ძველის პენსია გააერთიანა. სამუშაო 401(k) ანგარიშით, რადგან ნაშთები მსგავსი იყო. ბიტიმ არა მხოლოდ დააყენა რობინის მრავალი ანგარიშები საინფორმაციო დაფაში, სადაც დეტალურად იყო მითითებული ზუსტი ციფრები, არამედ აჩვენა, თუ როგორ გადაკვეთა მათი დანაზოგი, პასუხისმგებელი ხარჯები, ვალების ნაკლებობა და სოციალური უზრუნველყოფა ნიშნავს, რომ მათ არ მოუწევდათ მსხვერპლის გაღება პენსიაზე გასვლის დროსაც კი. ყველაზე უარესი სცენარი. 

რობინი ამბობს, რომ ისინი, ალბათ, კიდევ ერთი ან ორი წელი იმუშავებენ, სანამ მათი ქალიშვილი კოლეჯს არ დაამთავრებს და ახლახან დაიწყეს იმის დაჯერება, რომ შეძლებენ თავიანთი იდეალური პენსიაზე გასვლას. „მე ვსწავლობ სიღარიბის შიშის პარალელური სამყაროს მიღებას, რომელსაც არ ვფიქრობ, რომ ოდესმე დავკარგავ“, - ამბობენ ისინი, „იმ რეალობის წინააღმდეგ, რაც რეალურად შეესაბამება ჩემს ფინანსურ ცხოვრებას“. 

დაწერეთ [ელ.ფოსტით დაცულია]