აუცილებელი მინიმალური განაწილების შეცდომების თავიდან აცილება

როდესაც 72 წლის ასაკს უახლოვდებით, დროა დაიწყოთ ფიქრი თქვენი საპენსიო ანგარიშებიდან საჭირო მინიმალური განაწილების (RMDs) აღებაზე, როგორიცაა 401 (კ) წმ, 403(ბ)ს და ინდივიდუალური საპენსიო ანგარიშები (IRAs). არსებობს მრავალი წესი და მოთხოვნა ამ მანდატით გატანის ირგვლივ, რომელთა შესახებაც უნდა იცოდეთ - რომ აღარაფერი ვთქვათ საგადასახადო შედეგებზე.

ძვირადღირებული შეცდომების თავიდან ასაცილებლად, როგორიცაა არასწორი თანხის ამოღება ან საერთოდ დაგავიწყდათ განაწილების აღება, კარგი იდეაა შეადგინოთ გრძელვადიანი გეგმა, რომელიც ასახავს თქვენს საპენსიო განაწილების გრაფიკს.

რა არის საჭირო მინიმალური განაწილება?

RMD არის სავალდებულო ყოველწლიური გატანა ა საპენსიო ანგარიში როგორიცაა IRA ან 401 (კ). ეს არის მინიმალური თანხა, რომელიც უნდა გამოიტანოთ გარკვეული ასაკის მიღწევის შემდეგ, რათა დაიცვან ფედერალური საგადასახადო კანონები.

„72 წლის მიღწევის შემდეგ, IRS მოითხოვს, რომ ყოველწლიურად გაანაწილოთ თქვენი საპენსიო დანაზოგი კვალიფიციური საპენსიო ანგარიშებიდან, როგორიცაა 401(k), 403(b) და IRA-ების უმეტესობა“, - ამბობს შრი რედი, საპენსიო სამსახურის უფროსი ვიცე პრეზიდენტი. გადაწყვეტილებები ძირითადი ფინანსური ჯგუფისთვის. „თუმცა, არის გარკვეული გამონაკლისები, რომლებიც კვალიფიცირდება დაგვიანებისთვის - თუ ვინმე ჯერ კიდევ მუშაობს 72 წლის ასაკში და ისინი არ ფლობენ ბიზნესის 5%-ზე მეტს, მათ შეუძლიათ დაელოდოს RMD-ის დაწყებას 1 აპრილამდე, პენსიაზე გასვლის წლის შემდეგ. .”

Roth IRA-ები, რომლებიც ფინანსდება გადასახადის შემდგომი ფულით, წარმოადგენს კიდევ ერთ გამონაკლისს განაწილების წესებიდან. ამ ანგარიშებზე არ არის აუცილებელი მინიმალური განაწილება, რაც ნიშნავს, რომ სურვილის შემთხვევაში, ფული შეიძლება დატოვოს IRA-ში თავდაპირველი მფლობელის მიერ მთელი სიცოცხლის განმავლობაში.

სხვებისთვის საპენსიო დანაზოგი ანგარიშებზე, აუცილებელი მინიმალური დისტრიბუცია უნდა იქნას მიღებული პენსიაზე გასვლისას, გჭირდებათ თუ არა ფული.

”RMD-ის მიღება მრავალი პენსიონერისთვის რუტინული ამოცანაა, მაგრამ არის კონკრეტული სიტუაციები, სადაც მეტი ყურადღება უნდა მიექცეს თქვენს ვარიანტებს”, - ამბობს მელისა შოუ, TIAA-ს სიმდიდრის მართვის მრჩეველი.

შეცდომები, რომლებიც თავიდან უნდა იქნას აცილებული საჭირო მინიმალური განაწილებით

1. დაგვიანებით თქვენი პირველი RMD

ზოგადად, თქვენ უნდა მიიღოთ RMD-ები ყოველი წლის 31 დეკემბრამდე. თუმცა, 72 წლის და პენსიაზე გასვლის შემდეგ პირველი წლის განმავლობაში, თქვენ გაქვთ დრო მომდევნო წლის 1 აპრილამდე, რომ მიიღოთ თქვენი საწყისი განაწილება.

ამბავი გრძელდება

მაგრამ თუ ისარგებლებთ ამ გახანგრძლივებული ვადით, მაშინ მოგიწევთ აიღოთ ორი განაწილება 12 თვის ვადაში. ეს იმიტომ ხდება, რომ თქვენ კვლავ მოგიწევთ აიღოთ თქვენი შემდეგი წლიური მინიმალური განაწილება იმავე წლის 31 დეკემბრისთვის.

ერთ წელიწადში ორი RMD-ის მიღებამ შეიძლება გავლენა მოახდინოს თქვენს წლიურ შემოსავალზე, რადგან დისტრიბუცია იბეგრება როგორც ჩვეულებრივი შემოსავალი. ძალიან ბევრი შემოსავალი ერთ წელიწადში საპენსიო ანგარიშები შეიძლება პოტენციურად შეგიყვანოთ უფრო მაღალ საგადასახადო ჯგუფში.

2. დაგავიწყდათ მიიღოთ თქვენი RMD 

კიდევ ერთი გავრცელებული შეცდომა არის უბრალოდ დაგავიწყდეს თქვენი RMD-ის მიღება. IRS აფასებს 50%-იან ჯარიმას RMD თანხაზე, თუ არ მიიღებთ მას წლიურ ვადაში.

"ეს არის სასჯელი, რომლის თავიდან აცილებაც შეუძლებელია", - ამბობს შოუ. „საფინანსო ინსტიტუტების უმეტესობა გაძლევთ შესაძლებლობას დააყენოთ RMD-ის ავტომატური გატანა ყოველწლიურად. ეს თანხები შეიძლება დაყენდეს ყოველთვიურ დისტრიბუციაზე, თუ გჭირდებათ თქვენი შემოსავლის, ნახევარწლიური განაწილების, კვარტალური განაწილების ან წლიური განაწილების შეცვლა. თქვენი RMD-ის გამოტანის ავტომატიზირება კარგი გზაა იმის უზრუნველსაყოფად, რომ მასზე იზრუნებენ, მაშინაც კი, თუ ამას დაივიწყებთ.”

3. გეგმის ტიპების შერევა RMD-ების დასაკმაყოფილებლად

მათთვის, ვისაც აქვს მრავალი სახის საპენსიო ანგარიშები, მნიშვნელოვანია გაიგოს წესები წლიური განაწილების შესახებ თითოეული ინდივიდუალური ანგარიშისთვის. რაც მთავარია, თქვენ არ გაქვთ უფლება გამოიყენოთ თანხები სხვადასხვადან სახის საპენსიო ანგარიშების-როგორიცაა IRA და 401 (კვ)- წლიური RMD ბარიერის დასაკმაყოფილებლად ერთი იმ ანგარიშებიდან.

მაგალითად, თქვენ არ შეგიძლიათ თანხის აღება ორივე ტრადიციული IRA-დან მდე შენი 401(k) იმისათვის, რომ უბრალოდ დააკმაყოფილოთ RMD მოთხოვნები თქვენი ტრადიციული IRA-სთვის. მეორეს მხრივ, თუ თქვენ გაქვთ ერთი და იგივე ტიპის რამდენიმე საპენსიო ანგარიში, როგორიცაა მრავალი ტრადიციული IRA, შეგიძლიათ გამოიყენოთ თანხები ამ ანგარიშებიდან, რათა დააკმაყოფილოთ თქვენი წლიური RMD ერთი.

„თუ ვინმეს აქვს ერთზე მეტი ტრადიციული IRA ანგარიში, მას შეუძლია მიიღოს მთლიანი IRA RMD ერთი IRA-დან ან მათი ნებისმიერი კომბინაციიდან“, განმარტავს რედი.

ასევე არსებობს განსხვავება, რომელიც უნდა გვესმოდეს დასაქმების გეგმებთან დაკავშირებით, რომლებიც თქვენ გაქვთ წარსულ დამსაქმებლებთან, რომლებთანაც შესაძლოა მუშაობდით თქვენი კარიერის განმავლობაში. აქაც არის სპეციფიკური ნიუანსები, რომლებიც ყურადღებით უნდა იქნას დაცული.

”მათთვის, ვისაც აქვს დამსაქმებლის მიერ დაფინანსებული საპენსიო გეგმა ყოფილი დამსაქმებლისგან, RMD უნდა იქნას მიღებული პირდაპირ ამ გეგმიდან. თუ მათ აქვთ ერთზე მეტი ყოფილი საპენსიო გეგმა, საჭიროა RMD-ის აღება თითოეული გეგმიდან ცალ-ცალკე, კონსოლიდაციის გარეშე,” დასძენს რედი.

4. RMD-ების შერწყმა მეუღლესთან 

მიუხედავად იმისა, რომ არსებობს უამრავი ფინანსური სარგებელი, რომელიც განიხილება ქორწინების ნაწილად, საპენსიო ანგარიშები ინდივიდუალურად უნდა განხორციელდეს. ისინი არ არიან ერთობლივი აქტივები. და ეს რეალობა გავლენას ახდენს იმაზე, თუ როგორ მუშავდება RMD. ხშირად, წყვილები ვარაუდობენ, რომ მათ შეუძლიათ ამოიღონ მთელი წლიური საჭირო განაწილება ერთი მეუღლის ანგარიშიდან. მაგრამ ეს ასე არ არის.

”ეს განიხილება, როგორც გამოტოვებული განაწილება იმ მეუღლისთვის, რომელიც არ ტოვებს მას, რაც ააქტიურებს აქციზის 50%-იან სახელმძღვანელოს ამ განაწილებაზე”, - ამბობს რედი. „ასევე, ამ უფრო დიდ განაწილებას გასული მეუღლის მხრიდან შეიძლება ჰქონდეს რამდენიმე საგადასახადო გავლენა, მათ შორის [წლიური შემოსავლის] სხვა შემოსავლის ჯგუფში გადატანის შესაძლებლობა.

5. არასწორი თანხის ამოღება 

და ბოლოს, მნიშვნელოვანია თქვენი RMD-ების სწორად გამოთვლა. მაგალითად, თქვენს RMD-ზე ნაკლების ამოღებამ შეიძლება გამოიწვიოს საგადასახადო ჯარიმა იმ თანხის 50%-მდე, რომლის ამოღებაც გჭირდებათ. არსებობს RMD კალკულატორები, რომლებიც ხელმისაწვდომია ონლაინ, რომელიც დაგეხმარებათ დაალაგოთ რთული ამოცანის განსაზღვრა სწორი თანხის განაღდებაზე.

რაც მთავარია, თქვენ უნდა გამოთვალოთ თქვენი წლიური RMD ანგარიშის ბალანსის გამოყენებით წინა წლის 31 დეკემბრის მდგომარეობით. მაგრამ ეს არ არის ერთადერთი განხილვა.

„RMD-ები გამოითვლება თითოეული ანგარიშის 31 დეკემბრის ბალანსის სიცოცხლის ხანგრძლივობაზე გაყოფით, როგორც ეს არის შეფასებული IRS სიცოცხლის ხანგრძლივობის ცხრილებით“, განმარტავს რედი. „როგორც პენსიონერები დაბერდებიან და სიცოცხლის ხანგრძლივობა მცირდება, RMD გაიზრდება. მაგალითად, 90 წლის ასაკში, თანხის განაღდება არის ანგარიშის ღირებულების თითქმის 10%.

IRS უზრუნველყოფს სამუშაო ფურცლები, რომლებიც დაგეხმარებათ ამ გამოთვლებში. გარდა ამისა, ბევრი ფინანსური ინსტიტუტი ითვლის RMD-ს გეგმის მონაწილეებისთვის. მაგრამ, ანგარიშის მფლობელი მაინც პასუხისმგებელია სწორი თანხის ამოღებაზე.

გრძელვადიანი გეგმის შედგენა საჭირო მინიმალური განაწილებისთვის

ერთ-ერთი საუკეთესო გზა თვალყური ადევნოთ თქვენს RMD-ებს და მართოთ საგადასახადო გადასახადები, რომლებიც დაკავშირებულია თქვენს ამოღებებთან, არის გრძელვადიანი გეგმის შემუშავება, რომელიც ასახავს თქვენს დისტრიბუციას. ეს განსაკუთრებით მნიშვნელოვანია, თუ თქვენ გაქვთ მრავალი საპენსიო ანგარიში, რომელსაც ჟონგლირებთ.

ფინანსურ მრჩეველთან საუბარი შეიძლება სასარგებლო იყოს ამ ტიპის გეგმის შემუშავებისას.

„გრძელვადიანი გეგმის განხილვისას, მნიშვნელოვანია გავითვალისწინოთ ძირითადი საჭიროებები, პოტენციური ჯანდაცვის ხარჯები და ცხოვრების წესი, რომლითაც გსურთ პენსიაზე ცხოვრება“, - ამბობს რედი. ”ეს დაგეხმარებათ გაიგოთ თქვენი შემცირების გეგმა, როდესაც დადგება დრო, რომ მიიღოთ RMD ყოველწლიურად. ეს მოსაზრებები უნდა იყოს გააზრებული თქვენს მიერ შემოთავაზებულ პენსიაზე გასვლის ხუთი ან მეტი წლის განმავლობაში. ”

Takeaway

საჭირო მინიმალური განაწილებამ შეიძლება მნიშვნელოვანი გავლენა მოახდინოს თქვენს საპენსიო შემოსავალზე. თუ გამოტოვებთ თანხის განაღდების ვადებს ან არასწორ თანხას გამოიტანთ, ამან შეიძლება გამოიწვიოს ძვირადღირებული შედეგები, მათ შორის საგადასახადო ჯარიმა 50%-იანი თქვენს RMD-ზე და თქვენ მოხვდებით წლის უფრო მაღალ საგადასახადო ჯგუფში. ასევე მნიშვნელოვანია იმის გაგება, თუ როგორ აკმაყოფილებთ წლიურ RMD-ებს სხვადასხვა ტიპის საპენსიო ანგარიშებიდან.

გრძელვადიანი გეგმის შედგენა, რომელიც ასახავს, ​​თუ როგორ დამუშავდება თქვენი RMD-ები და როდის იქნება მათი მიღება, დაგეხმარებათ თავიდან აიცილოთ ძვირადღირებული შეცდომები.

ეს ამბავი თავდაპირველად იყო წარმოდგენილი fortune.com

მეტი Fortune-დან:
ადამიანები, რომლებმაც გამოტოვეს COVID-ის ვაქცინა, საგზაო ინციდენტების უფრო მაღალი რისკის ქვეშ არიან
ელონ მასკი ამბობს, რომ დეივ ჩაპელის თაყვანისმცემლების მიერ გაჩუმება „პირველი იყო ჩემთვის რეალურ ცხოვრებაში“, რაც იმაზე მეტყველებს, რომ მან იცოდა, რომ მზარდი რეაქცია იყო
გენერალმა Z-მა და ახალგაზრდა მილენიალებმა იპოვეს ახალი გზა ძვირადღირებული ჩანთებისა და საათების შესაძენად - დედასთან და მამასთან ერთად ცხოვრება
მეგან მარკლის ნამდვილი ცოდვა, რომელსაც ბრიტანელი საზოგადოება ვერ აპატიებს – ამერიკელები კი ვერ იგებენ