საპენსიო ასაკის მიახლოებისას შეიძლება გაინტერესებთ, რა უნდა გააკეთოთ თქვენს საპენსიო გეგმის თანხებთან. კერძოდ, გსურთ დარწმუნდეთ, რომ არ კარგავთ ფულს შემაშფოთებელი გადასახადების გამო და არ გსურთ თქვენი აქტივების განაწილება არასწორი იყოს თქვენი ფინანსური მიზნებისთვის პენსიაზე გასვლისას. ჩვენ ჩამოვთვლით იმას, რაზეც უნდა მიაქციოთ თვალი, ასევე მოგცემთ რამდენიმე ალტერნატივას თქვენი ფულის ამოღების მიზნით, რაც დაგეხმარებათ ზედმეტი გადასახადებისა და მოსაკრებლებისგან.
თქვენი საპენსიო დანაზოგების გეგმის მაქსიმალურად გამოყენებისთვის დამატებითი დახმარებისთვის, გაითვალისწინეთ ფინანსურ მრჩეველთან მუშაობა.
თვალი ადევნეთ მოსაკრებლებს და აქტივების გამოყოფას
პირველი, რაც უნდა გახსოვდეთ, როდესაც საქმე ეხება თქვენს საპენსიო გეგმას, არის მოსაკრებლები. საკომისიოებმა შეიძლება შეჭამოს თქვენი საპენსიო დანაზოგი, ხოლო მაღალმა საფასურმა შეიძლება მნიშვნელოვნად შეამციროს თქვენი ინვესტიციის ანაზღაურება დროთა განმავლობაში. აკონტროლეთ გადასახადები თქვენს საპენსიო გეგმაში და დარწმუნდით, რომ ისინი გონივრულია.
ზოგიერთი გადასახადი, რომელსაც შეიძლება შეხვდეთ თქვენს საპენსიო გეგმაში, მოიცავს:
ადმინისტრაციული გადასახადები: ეს არის გეგმის სპონსორის მიერ დაწესებული გადასახადები გეგმის ადმინისტრირების ხარჯების დასაფარად. ისინი შეიძლება შეიცავდეს აღრიცხვის საფასურს, იურიდიულ და ბუღალტრულ საფასურს და სხვა ხარჯებს.
საინვესტიციო საფასური: ეს არის საკომისიოები, რომლებიც დაწესებულია თქვენი გეგმის საინვესტიციო ვარიანტებით, როგორიცაა ურთიერთდახმარების ფონდები ან გაცვლითი თანხები (ETFs). ისინი შეიძლება შეიცავდეს ხარჯების კოეფიციენტებს, გაყიდვების ხარჯებს და სხვა ხარჯებს.
ინდივიდუალური მომსახურების საფასური: ეს არის საკომისიო, რომელიც დაწესებულია კონკრეტული სერვისებისთვის, როგორიცაა სესხის აღება ან ა გაჭირვების გაყვანა.
აქტივების განაწილებამეორეს მხრივ, არის თქვენი საპენსიო დანაზოგის გაყოფის პროცესი სხვადასხვა ტიპის ინვესტიციებზე, როგორიცაა აქციები, ობლიგაციები და ნაღდი ფული. აქტივების განაწილების მიზანია დააბალანსოს რისკი და ჯილდო და დაგეხმაროთ თქვენი საპენსიო მიზნების მიღწევაში.
მაგალითად, თუ მთელ საპენსიო დანაზოგს ჩადებთ მხოლოდ რამდენიმე აქციაში, შეგიძლიათ დაკარგოთ თქვენი დანაზოგის მნიშვნელოვანი ნაწილი, თუ ეს აქციები შემცირდება. თუმცა, თუ ინვესტიციას განახორციელებთ აქციებისა და ობლიგაციების ნაზავში, შეგიძლიათ შეამციროთ თქვენი რისკი თქვენი ინვესტიციების გავრცელებით სხვადასხვა აქტივების კლასებში.
განაწილების ვარიანტებისა და საგადასახადო შედეგების გაგება
როდესაც პენსიაზე გადიხართ, თქვენ უნდა გადაწყვიტოთ რა უნდა გააკეთოთ თქვენს საპენსიო გეგმაში არსებულ ფულთან. თქვენ გაქვთ რამდენიმე ვარიანტი, მათ შორის:
თქვენი ფულის დატოვება თქვენს მიმდინარე გეგმაში
თუ კმაყოფილი ხართ თქვენი მიმდინარე გეგმის საინვესტიციო ვარიანტებითა და გადასახადებით, თქვენი თანხის თქვენს გეგმაში დატოვება შეიძლება კარგი ვარიანტი იყოს. თქვენ შეგიძლიათ გააგრძელოთ საგადასახადო გადავადებული ზრდის სარგებლობა და არ მოგიწევთ ფიქრი აღებაზე საჭირო მინიმალური განაწილება (RMDs) სანამ არ გახდებით 73 წლის SECURE 2.0 აქტის წყალობით.
თუმცა, ყველა გეგმა არ გაძლევთ საშუალებას დატოვოთ თქვენი ფული გეგმაში განუსაზღვრელი ვადით. ზოგიერთმა გეგმამ შეიძლება მოითხოვოს მთელი თქვენი თანხის ერთდროულად ამოღება, ან მოგთხოვოთ, რომ დაიწყოთ დისტრიბუცია გარკვეულ ასაკში.
თქვენი ფულის გადატანა IRA-ში
თქვენი ფულის გადატანა IRA-ში შეიძლება მოგაწოდოთ არჩევანის მეტი ინვესტიციის ვარიანტი და მეტი ანგარიშის მოქნილობა. თქვენ ასევე შეგიძლიათ განაგრძოთ საგადასახადო შეღავათიანი ზრდით სარგებლობა და არ მოგიწევთ ფიქრი RMD-ების მიღებაზე, სანამ 73 წლის გახდებით.
თუმცა, თქვენი ფულის გადატანა IRA-ში არ არის თქვენი ერთადერთი ვარიანტი. თქვენი საუკეთესო გადაწყვეტილება დამოკიდებულია თქვენს ფინანსურ მდგომარეობაზე და თქვენი გეგმის მახასიათებლებზე.
თქვენი ფულის ამოღება
თუ ფული გჭირდებათ პენსიაზე გასვლის ხარჯების დასაფარად, შეგიძლიათ განიხილოთ თქვენი თანხის ამოღება. თუმცა, თქვენი ფულის ამოღებას შეიძლება ჰქონდეს საგადასახადო გავლენა და დამატებითი გადასახადი (თქვენი ასაკის მიხედვით). აქ არის დეტალები.
თუ თქვენ 59.6 წლამდე ხართ, შეიძლება დაექვემდებაროს 10%-იან ჯარიმას ჩვეულებრივი საშემოსავლო გადასახადის გარდა, თუ აიღებთ განაწილებას თქვენი საპენსიო გეგმიდან (აუჰ). ეს ჯარიმა შექმნილია იმისთვის, რომ ხელი შეუშალოს ადამიანებს საპენსიო გეგმებიდან პენსიაზე გასვლამდე თანხის ამოღებაში.
თუ თქვენ ხართ 59.5 წელზე მეტი ასაკის, შეგიძლიათ მიიღოთ დისტრიბუცია თქვენი საპენსიო გეგმიდან ჯარიმის გარეშე. თუმცა, თქვენ მაინც გექნებათ ჩვეულებრივი საშემოსავლო გადასახადი თქვენს მიერ ამოღებულ ფულზე.
გადასახადებისა და ჯარიმების თავიდან აცილება
გადასახადებისა და ჯარიმების თავიდან ასაცილებლად, შეგიძლიათ განიხილოთ სესხის აღება თქვენი საპენსიო გეგმიდან. ბევრი გეგმა საშუალებას გაძლევთ ისესხოთ თქვენი ანგარიშის ბალანსის 50%-მდე, მაქსიმუმ $50,000-მდე. თქვენ მოგიწევთ სესხის დაფარვა პროცენტით, მაგრამ პროცენტის გადახდა ბრუნდება თქვენს საპენსიო ანგარიშზე.
კიდევ ერთი ალტერნატივა არის ნაწილობრივი განაწილების უპირატესობა. სამუშაო ადგილის მრავალი გეგმა იწყებს პენსიონერებს უფლებას აიღონ ფულის ნაწილი საჭიროებისამებრ და დარჩენილი აქტივები დატოვონ გეგმაში. არის თუ არა ეს თქვენთვის სწორი გადაწყვეტილება, დამოკიდებული იქნება თქვენი გეგმის წესებზე, ასევე თქვენს პირად ფინანსურ მდგომარეობაზე.
გაყვანის სტრატეგიის მნიშვნელობა
გადასახადებისა და ჯარიმების გარდა, თქვენი ფულის ამოღებამ ასევე შეიძლება გავლენა მოახდინოს თქვენს აქტივების განაწილებაზე. თუ ამოიღებთ თქვენი საპენსიო დანაზოგის მნიშვნელოვან ნაწილს, თქვენი აქტივების განაწილება შეიძლება დაუბალანსებელი გახდეს. მაგალითად, თუ თქვენ ამოიღებთ დიდ ერთჯერად თანხას თქვენი საფონდო ინვესტიციებიდან, შეიძლება დასრულდეს იმაზე მეტი ობლიგაციები და ნაღდი ფული, ვიდრე თავდაპირველად აპირებდით.
ამის თავიდან ასაცილებლად, მნიშვნელოვანია გქონდეთ თქვენი თანხის ამოღების გეგმა ისე, რომ შეინარჩუნოთ სასურველი აქტივების განაწილება. თქვენი ფინანსური მრჩეველი დაგეხმარებათ შეიმუშაოთ გაყვანის სტრატეგია, რომელიც შეესაბამება თქვენს საპენსიო მიზნებს და დაგეხმარებათ თავიდან აიცილოთ არასასურველი შედეგები.
ქვედა ხაზი
საპენსიო ასაკის მიახლოებისას მნიშვნელოვანია გაიგოთ თქვენი საპენსიო გეგმის ვარიანტები. გადაწყვეტთ თუ არა თქვენი ფულის დატოვებას თქვენს მიმდინარე გეგმაში, გადაიტანოთ თქვენი ფული IRA-ში ან აიღოთ ფული, მნიშვნელოვანია გაითვალისწინოთ თითოეული ვარიანტის საფასური, აქტივების განაწილება და საგადასახადო შედეგები.
თქვენი საპენსიო გეგმის მონიტორინგით შეგიძლიათ მიიღოთ ინფორმირებული გადაწყვეტილებები, რომლებიც დაგეხმარებათ მიაღწიოთ საპენსიო მიზნებს და შეინარჩუნოთ თქვენი ფინანსური უსაფრთხოება ოქროს წლებში.
რჩევები იმის შესახებ, თუ სად დაზოგოთ პენსიაზე
ფინანსური მრჩეველის პოვნა არ არის რთული. SmartAsset- ის უფასო ინსტრუმენტი შეესაბამება თქვენ სამამდე შემოწმებულ ფინანსურ მრჩეველს, რომლებიც ემსახურებიან თქვენს რეგიონს, და თქვენ შეგიძლიათ გასაუბრება თქვენი მრჩევლის მატჩებს უფასოდ გადაწყვიტოთ რომელია თქვენთვის შესაფერისი. თუ მზად ხართ იპოვოთ მრჩეველი, რომელიც დაგეხმარებათ თქვენი ფინანსური მიზნების მიღწევაში, ახლავე დაიწყე.
A 401 (კვ) იღებს გადასახადამდე დოლარს და საშუალებას აძლევს მათ გაიზარდონ გადასახადის გარეშე. თქვენ შეგიძლიათ წვლილი შეიტანოთ 410(k)-ში მხოლოდ დამსაქმებლის მეშვეობით და ზოგიერთი დამსაქმებელი შესთავაზებს შესაბამისობას. ეს ის ადგილია, სადაც თქვენი დამსაქმებელი თქვენს ანგარიშში გარკვეულ პროცენტს აწვდის თქვენს წვლილს. როგორც წესი, არსებობს ლიმიტი, თუ რამდენად შეესაბამება თქვენი დამსაქმებელი, მაგრამ დამატებით ათასი დოლარიც კი ნამდვილად დაგეხმარებათ. ეს უფასო 401(k) კალკულატორი გაჩვენებთ, თუ როგორ შეიძლება გაიზარდოს ფული 401(k)-ში პენსიაზე გასვლამდე.
თქვენ ასევე შეგიძლიათ დაზოგოთ დამსაქმებლის გარეშე. სწორედ აქ შემოდის ინდივიდუალური საპენსიო ანგარიში (IRA). IRA გთავაზობთ იგივე საგადასახადო შეღავათებს, როგორც 401(k), მაგრამ თქვენ შეგიძლიათ გახსნათ და შეინახოთ ანგარიში, სადაც არ უნდა მუშაობდეთ. მნიშვნელოვანია გვახსოვდეს, რომ IRA-ს კონტრიბუციის ლიმიტები არ არის ისეთი მაღალი, როგორც 401(k) ლიმიტები.
ფოტო კრედიტი: ©iStock.com/designer491, DjelicS, Moyo Studio
პოსტი პენსიონერები უფრო მეტ ფულს ინახავენ საპენსიო გეგმებში: უნდა? გამოჩნდა პირველი SmartAsset ბლოგი.
წყარო: https://finance.yahoo.com/news/retirees-keeping-money-longer-retirement-211933587.html