ინფლაციისა და მარაგების ცვალებადობის ზღვარზე მყოფ პენსიონერებს შეუძლიათ ამ 5 ნაბიჯის გადადგმა

ერთად მაისში ინფლაცია 8.6%-ით გაიზარდა, მათ, ვინც გამოყო ფული, შესაძლოა სხვებზე უკეთეს მდგომარეობაში აღმოჩნდეს. როგორიც არ უნდა იყოს თქვენი სიტუაცია, ასეთ დროს დისციპლინირებულად ყოფნას შეუძლია გრძელვადიან პერსპექტივაში ცვლილება მოახდინოს, ამბობენ ექსპერტები.

„იმუშავეთ იმაზე, რაც თქვენს კონტროლს ექვემდებარება, ვიდრე ამ დროს განაახლეთ საინვესტიციო პორტფელი“, - ამბობს სერტიფიცირებული ფინანსური დამგეგმავი ჯუდიტ უორდი, ვიცე პრეზიდენტი და აზროვნების ხელმძღვანელობის დირექტორი T. Rowe Price Advisory Services-ში.

იდეალურ შემთხვევაში, თქვენ გაქვთ "ნაღდი ფულის ბალიში, ძილის ფული", - ამბობს ის. ეს შეიძლება ნიშნავს ერთიდან ორ წლამდე შემოსავლის საჭიროებას. ”ეს არის თქვენი რეზერვი, თქვენი უსაფრთხოების ბადე, რომელიც დაგეხმარებათ ამ დროში,” - ამბობს ის.

მზარდი ინფლაციისა და ბაზრის ცვალებადობის დროს, ფინანსური ექსპერტები თანხმდებიან, რომ ფოკუსირება იმაზე, რისი კონტროლიც შეგიძლიათ, ვიდრე თქვენს პორტფელში მნიშვნელოვანი ცვლილებების შეტანა, საუკეთესო ვარიანტია. "დიდი შეცდომა ახლა არის დიდი ცვლილებების ან მუდმივი ცვლილებების შეტანა თქვენს პორტფოლიოში", - ამბობს დანიელ ს. ლი, ფინანსური დაგეგმვისა და რჩევის დირექტორი, BrightPlan, ფინანსური კეთილდღეობის სარგებლის მიმწოდებელი სან ხოსეში, კალიფორნია. "ბუნებრივი რამ. არის იმის შეგრძნება, რომ რაღაც უნდა გააკეთო. თუ ნერვიულობთ ან არაკომფორტულად ხართ, შეამცირეთ ხარჯები“, - ამბობს ის. ”ეს არ არის ყველაფერი ან არაფერი.”

წაკითხვა: რა ხდება ჩემს 401(k)-თან? როგორ გაუმკლავდეთ თქვენს ინვესტიციებს, როდესაც სამყარო ღელავს

სტაბილურ ფინანსურ მდგომარეობაში მყოფი პენსიონერებიც კი სწორედ ამას აკეთებენ. 70-იანი წლების მიწურულს ილენმა და მისმა ქმარმა ამ ზაფხულს არჩიეს გამგზავრება დასთან შესახვედრად. მიუხედავად ამისა, ვიდრე რენოში გაფრინდნენ ტბა ტაჰოში შესახვედრად, მათ გადაწყვიტეს გაფრენა ლოს ანჯელესში და იქ შეხვდნენ მას. „ჩვენ გადავხედეთ უამრავ სამოგზაურო გვერდს რენოსა და ლოს-ანჯელესში ფრენებისთვის“, - ამბობს პენსიაზე გასული მეტყველების პათოლოგი, რომელმაც ანონიმურად დარჩენა ამჯობინა. მათ მიხვდნენ, რომ რენოში ფრენა იყო "აკრძალული ლოს-ანჯელესთან შედარებით". მისი აზრით, მათ დაზოგეს დაახლოებით $1,000 ორმხრივი ავიაბილეთის ბილეთებზე.

ზოგიერთი ფინანსური ექსპერტი გვთავაზობს პორტფელის ზარალისა და მოგების დაგროვებას, მაგრამ უორდი, რომელმაც დაასრულა კვლევა ორი გრძელვადიანი საპენსიო პერიოდის შესახებ, ამბობს, რომ „შეგიძლიათ აიღოთ ზარალი“, მაგრამ ბაზრის აღმავლობით არ ისარგებლებთ, თუ ამას გააკეთებთ.

როგორც წესი, პენსიაზე გასვლა გრძელდება სადღაც 20-დან 35 წლამდე, რაც დამოკიდებულია თქვენს ხანგრძლივობაზე და როდის დატოვებთ სამუშაო ძალას სამუდამოდ. Ward-მა შეისწავლა 1973 წლიდან 2003 წლამდე პერიოდი, ასევე 30 წლიდან დაწყებული 2000-წლიანი პერიოდი, რომელიც დასრულდება 2030 წელს, რვა წლის შემდეგ. ის ახლა მუშაობს მესამე პერიოდზე, რომელიც დაიწყო 2008 წელს. „თვით პენსიაზე გასვლის იდეა შეიძლება ბევრი ინვესტორისთვის გადაჭარბებული იყოს“, წერს იგი 2020 წლის T. Rowe Price ანგარიშში, „პენსიაზე გასვლის წინაშე დაბალ ბაზარზე: კონსერვატიული გაყვანა. მიდგომა არის მდგრადი საპენსიო ხარჯების გეგმის ნაწილი“.

„ისტორიამ აჩვენა, რომ დათვების ბაზრებს, როგორც წესი, მოჰყვა ჯანსაღი ბაზრის აღდგენა. მიუხედავად იმისა, რომ ინვესტორები ბაზრის ვარდნაში იმყოფებიან, შესაძლოა ძნელი იყოს კურსზე დარჩენა და იმის დაჯერება, რომ ყველაფერი შეიცვლება. ”

თუმცა, „ნუ მიიღებთ ნაჩქარევ გადაწყვეტილებებს“, ამბობს უორდი. "შეეცადეთ დარჩეთ ინვესტიციებში." თუ რაიმეს გაკეთების აუცილებლობას გრძნობთ, კარგად დაფიქრდით, სანამ აქციებს გაყიდით ბაზრის ცვალებადობის დროს. "გაყიდვა, როცა ჯერ კიდევ მოგება გაქვს" შეიძლება იყოს ვარიანტი. მიუხედავად ამისა, თუ თქვენი პორტფელი არის 60% აქციები 40% ობლიგაციებზე, მაშინაც კი, როდესაც ბაზარი ეცემა, თქვენი პორტფელი უფრო სწრაფად აღდგება, ამბობს ის. როგორც წესი, 60-40 პორტფელი აღდგება ერთიდან ორ წელიწადში, ამბობს ის.

წაკითხვა: რა უნდა გააკეთონ ახლა ინვესტორებმა?

 საერთო ჯამში, საპენსიო პერიოდში ბაზრის ცვალებადობისა და ინფლაციის კომბინაციის თავიდან აცილების გასაღები არის კარგი გეგმის ქონა და მისი შეძლებისდაგვარად დაცვა. როგორც წესი, კარგი გეგმა ნიშნავს, რომ თქვენ გაქვთ „ერთი-ორი წლის ფულადი ბალიშები“, ამბობს ლი. „დისციპლინა ძალიან მნიშვნელოვანია. თუ თქვენ განაგრძობთ თქვენი პორტფოლიოს შეფერხებას, ამან შეიძლება მეტი ზიანი მიაყენოს, ვიდრე დახმარებას“ გრძელვადიან პერსპექტივაში. 

თუ ინფლაცია შენარჩუნდება, „დარჩით მოწესრიგებული“, ამბობს ის. "ეს არ არის ის, რისი მოსმენაც სურთ კლიენტებს." მიუხედავად ამისა, ის ეუბნება მათ: „ჩვენ გვაქვს გეგმა და გეგმა ჯერ კიდევ კარგია. ნუ შეიტანთ მკვეთრ ცვლილებებს. ”

წლიური ინფლაციის 8%-იანი ზრდა შესაძლოა პენსიონერებზე ასე არ იმოქმედოს, ამბობს ლი. მაგალითად, თუ პენსიონერს აქვს ფიქსირებული იპოთეკა ან გადაიხადა იპოთეკა, მათი საცხოვრებლის ხარჯები შეიძლება არ იმოქმედოს ისე, როგორც მათ ენერგეტიკულ გადასახადებზე ან ახალი ან წინასწარ საკუთრებაში არსებული მანქანის შეძენის ღირებულებაზე. ინფლაცია "არ მოქმედებს თქვენს ფინანსებზე ისე, როგორც თქვენ კითხულობთ სათაურებში," ამბობს ის. შეხედეთ თქვენს "ინფლაციის პერსონალურ მაჩვენებელს", რომელიც დამოკიდებულია თქვენს ინდივიდუალურ ფინანსურ მდგომარეობაზე - რა რესურსები გაქვთ და როგორ ხარჯავთ თქვენს ფულს. 8-9%-იანი ინფლაცია „შეიძლება არც ისე მაღალი იყოს პენსიონერისთვის“, ამბობს ის. მიუხედავად ამისა, „ინფლაცია უფრო მეტად აისახება დაბალი შემოსავლის მქონე ოჯახებზე“, ვიდრე მათ, ვისაც მეტი რესურსი აქვს, ამბობს ის. 

აქ მოცემულია რჩევები ინფლაციისა და საფონდო ბირჟის არასტაბილურობის ამ პერიოდისთვის:

გაითვალისწინეთ თქვენი შემოსავლის ყველა წყარო. „პენსიონერთა უმეტესობას შემოსავლის განსხვავებული წყარო აქვს“, ამბობს ლი. ისინი მოიცავს: სოციალური უზრუნველყოფის საპენსიო შეღავათებს, პენსიას ან ერთზე მეტს, პორტფელის შემოსავალს - პროცენტებს, დივიდენდებს და თუ ყიდით, კაპიტალის მოგებას, შესაძლოა საინვესტიციო ქონების იჯარით შემოსავალს. სოციალური უზრუნველყოფა და ზოგიერთი პენსია მორგებულია ინფლაციაზეც.

შეამცირეთ თქვენი ხარჯები. „ვიდრე გაყიდოთ აქციები კლებაში, გაიყვანეთ სხვა ბერკეტები“, - ამბობს Vanguard's Pilkington. „შეაფასეთ სად ხარჯავთ თქვენს ფულს. გააკეთეთ მცირე კორექტივები. ” თუ თქვენს ხარჯებს დეტალურად შეხედავთ, აუცილებლად იქნება მათი შემცირების რამდენიმე გზა. „შეხედეთ თქვენს არსებით და დისკრეციულ ხარჯებს, ამბობს ტ. როუ ფასის განყოფილება. შეხედეთ თქვენს ყველა გამოწერას, თქვენს ინტერნეტ სერვისს, კვირაში რამდენჯერმე სადილს, თუნდაც იმ რუტინულ ლატეს ან მოჩას. თუ შესაძლებელია, გადადეთ დიდი ხარჯები, როგორიცაა ახალი მანქანა. ”ეს არ უნდა იყოს სამუდამოდ. ეს შეიძლება იყოს მხოლოდ მოკლევადიან პერიოდში, ”შეიძლება ერთი ან ორი წელი”, ამბობს ის. 

დაათვალიერეთ გრძელი ხედი. „აქ მთავარია, თუ გქონდა გარკვეული ნდობა, გარკვეული ნდობა თქვენი გეგმის მიმართ 2022 წლის დასაწყისში, კარგ სქემაში ბევრი არაფერი შეცვლილა. ეს არის გზაზე ნაგლეჯი“, - ამბობს პილკინგტონი. ”დარჩით კონცენტრირებული გრძელვადიან პერსპექტივაზე. გააკეთეთ კურსის მცირე კორექტირება თქვენს ხარჯებში. მნიშვნელოვანი ცვლილებების შეტანა (თქვენს პორტფოლიოში) უფრო შემაშფოთებელია. ”

შეინახეთ მთლიანი პორტფელის ხარჯები დაბალი. ეს ხარჯები მოიცავს მენეჯმენტის საკომისიოებს, ფონდის ხარჯების კოეფიციენტებს, სავაჭრო ხარჯებს და საგადასახადო ხარჯებს მაღალი და ხშირად მოულოდნელი კაპიტალის მოგების განაწილებით, ამბობს პილკინგტონი. თუ თქვენ აქტიურად ვაჭრობთ, საგადასახადო ხარჯებიც შეიძლება იყოს მაღალი.

მაგალითად, ურთიერთდახმარების ფონდებსა და საბირჟო ვაჭრობის ფონდებს (ETFs) აქვთ ხარჯების კოეფიციენტები, რომლებიც ზომავს ფონდის აქტივების რაოდენობას ადმინისტრაციული და სხვა საოპერაციო ხარჯებისთვის. ხარჯების კოეფიციენტი 0.05%, მაგალითად, აქტიურად მართული ურთიერთდახმარების ფონდისთვის დაბალია.

შეამცირეთ თქვენი გადასახადები. თუ ხარჯავთ ნაკლებს, „დაინახე დაბალი საგადასახადო თანხა“, ამბობს პილკინგტონი. თუ 70 წლის 31 დეკემბრის შემდეგ მიაღწევთ 2019 ½ წელს, თქვენ არ გჭირდებათ მინიმალური განაწილების (RMDs) მიღება 72 წლამდე.

წაკითხვა: არის ახლა კარგი დრო როთის კონვერტაციის გასაკეთებლად?

თუ გჭირდებათ ნაღდი ფული საპენსიო ანგარიშიდან, თქვენი Roth IRA შეიძლება იყოს ადგილი. თქვენ უკვე გადაიხადეთ გადასახადი ამ ანგარიშებზე. მიუხედავად ამისა, შიდა შემოსავლების სამსახურს აქვს წესები Roth IRA-ს გატანის შესახებ. განაწილება უნდა განხორციელდეს პირველი საგადასახადო წლიდან ხუთი წლის შემდეგ, რომლის დროსაც შენატანი განხორციელდა Roth IRA-ში, რომელიც შეიქმნა თქვენს სასარგებლოდ. თუ თქვენ გადააკეთეთ ტრადიციული IRA Roth IRA-ში, არსებობს კიდევ ერთი ხუთწლიანი წესი, რომელიც მოითხოვს, რომ დაელოდოთ ხუთი წლის განმავლობაში, სანამ გამოიტანთ კონვერტირებულ სახსრებს ან შემოსავალს, ან დაეკისრებათ 10% ჯარიმა თქვენი საგადასახადო დეკლარაციის წარდგენისას. ასევე, თუ თქვენ მიაღწიეთ 59 ½ წელს, თავიდან აიცილებთ 10%-იან ჯარიმას ადრეული გაყვანისთვის.