საპენსიო დაგეგმვის წმინდა გრაალი? უზარმაზარი საპენსიო ბუდე კვერცხი. ან თუნდაც ერთი საკმარისად დიდი, რომ დაგეხმაროთ იმ ცხოვრების სტილში, რომელიც გსურთ ოქროს წლებში.
შესაძლოა, ეს ნიშნავს, რომ საპენსიო დანაზოგების ბალანსი საკმარისად დიდია, რათა მოგაწოდოთ 100,000 აშშ დოლარი წლიური შემოსავალი. ან იქნებ ჯერ კიდევ მუშაობთ და უკვე აკლებთ 200,000 1 დოლარს წელიწადში. ან XNUMX მილიონი დოლარი.
და თქვენ ვერ ხედავთ რაიმე მიზეზს, რომ შემცირდეთ მუშაობის შეწყვეტის შემდეგ. საკმარისად სამართლიანი.
X
საპენსიო დაგეგმვა: ექვსი ძირითადი ნაბიჯი
მთავარია, როგორ მივაღწიოთ ამ მიზანს. სინამდვილეში, არსებობს ექვსი ძირითადი ნაბიჯი, ამბობს რობ უილიამსი, ფინანსური დაგეგმვის ექსპერტი ჩარლზ Schwab (schw).
ეს არის თქვენი სიმდიდრის დაცვისა და ზრდის გასაღები, ამბობს უილიამსი. ეს მათ საპენსიო დაგეგმვის ექვს მთავარ ნაბიჯად აქცევს.
შეამცირეთ თქვენი ძვირადღირებული ვალი. იქნება თქვენი შემოსავალი $50,000, $100,000 ან მეტი, მაღალი საპროცენტო დავალიანება საპენსიო დაგეგმვის ოცნებების მკვლელია. მაღალპროცენტიანი ვალის ერთ-ერთი ყველაზე გავრცელებული სახეობაა საკრედიტო ბარათის დავალიანება. საკრედიტო ბარათებს აქვთ საშუალო საპროცენტო განაკვეთი 19.59%, CreditCards.com-ის უახლესი ყოველკვირეული მონაცემების მიხედვით. ერთი წლის წინ, განაკვეთები საშუალოდ 16.13% იყო.
შეამცირეთ ეს დავალიანება ბარათის ნაშთების დროულად დაფარვით ყოველთვიურად, რათა არ დაზარალდეთ საპროცენტო განაკვეთით და დაგვიანებული გადასახადებით. და იყიდეთ ბარათი უფრო დაბალი ტარიფით, ვიდრე ახლა გაქვთ.
Pony Up ფული
გაზარდეთ თქვენი საპენსიო ანგარიშის შენატანები. სულ უფრო და უფრო მეტად, საპენსიო დაგეგმვა და საპენსიო დაზოგვა დიდწილად თქვენი პასუხისმგებლობაა.
რაც უფრო ადრე დაიწყებთ, მით უფრო ნაკლები დოლარი უნდა შემოიტანოთ თითოეული ხელფასიდან. ”და საკმარისი წვლილი შეიტანოთ დამსაქმებლის მაქსიმალური შესატყვისის მისაღებად”, - თქვა უილიამსმა. ”თუ არ გააკეთებთ, თქვენ უარს იტყვით უფასო ფულზე.”
და წელიწადის ამ დროს, ნებისმიერი წლიური ბონუსი, რომელსაც თქვენ გაქვთ უფლება, შეიძლება იყოს დამატებითი დოლარის კარგი წყარო საპენსიო დანაზოგისთვის, ამბობს უილიამსი.
Roth IRAs, Roth 401(k)s
გადაიხარე Roth-ის სტილის ანგარიშებისკენ. გადასახადების გადახდის შემდეგ დარჩენილ ფულს თქვენ შეაქვთ. ასე რომ, თანხის გატანა, ალბათ, წლების შემდეგ პენსიაზე გასვლის შემდეგ, თავისუფალია გადასახადებისა და ჯარიმებისგან, თუ დაიცავთ ყველა წესს.
ვთქვათ, პენსიაზე გასვლის გულმოდგინე დაგეგმვის წყალობით, თქვენ პენსიაზე გასვლისას უფრო მაღალ საგადასახადო ჯგუფში ხართ. თქვენ არ მოგიწევთ საშემოსავლო გადასახადის გადახდა Roth-ის სტილის ანგარიშებიდან ამოღებაზე, ამბობს უილიამსი. მაშინაც კი, თუ კონგრესმა მანამდე გაზარდა გადასახადების განაკვეთები, თქვენი გატანა იმუნიტეტი იქნება.
გადასახადებისა და ჯარიმებისგან თავისუფალი თანხის გასატანად კვალიფიკაციის მისაღებად, თქვენ უნდა იყოთ მინიმუმ 59-1/2 წლის. გარდა ამისა, ანგარიში უნდა იყოს გახსნილი მინიმუმ ხუთი წლის განმავლობაში.
IRA შეიძლება იყოს Roth-ის სტილის. ასევე შეიძლება 401(k) ანგარიში, თუ თქვენი გეგმა ამის საშუალებას იძლევა.
თქვენ შეგიძლიათ განათავსოთ ახალი შენატანები Roth IRA-ში. მაგრამ ეს მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ თქვენი შეცვლილი კორექტირებული მთლიანი შემოსავალი (MAGI) გარკვეულზე დაბალია ლიმიტები. მაგალითად, დაქორწინებული ერთობლივი შემსრულებლები უნდა იყოს $214,000-ზე ნაკლები MAGI-ში 2022 წელს ან $228,000 2023 წელს.
თუ თქვენ არ აკმაყოფილებთ ამ შემოსავლის ზღვარს, შეიტანეთ ფული ტრადიციულ IRA-ში - რომელსაც არ აქვს შემოსავლის უფლებამოსილების წესები. შემდეგ გადააკეთეთ ფული Roth IRA-ში. კონვერტაციაზე შემოსავლის მიღების წესები არ ვრცელდება.
უბრალოდ დაიმახსოვრე, არსებობს შემოსავალის ლიმიტები, რომ ნებადართული იყოს თქვენი ტრადიციული IRA შენატანების გამოქვითვა.
Roth 401(k) ანგარიშებზე შემოსავლის ლიმიტები არ ვრცელდება.
სასწრაფო დახმარების ფონდები
დააფინანსეთ თქვენი გადაუდებელი დანაზოგი. ბევრს ეშინია, რომ რეცესიაში მივდივართ. და რამდენიმე მსხვილმა ფირმამ უკვე გამოაცხადა თანამშრომლების გათავისუფლება.
რამდენად დიდი უნდა იყოს გადაუდებელი შემნახველი ანგარიში? ”ჩვენ გირჩევთ ჩადოთ საკმარისი თანხა სამიდან ექვს თვემდე რეგულარული ცხოვრების ხარჯების გადასახდელად,” - თქვა უილიამსმა.
გადაუდებელი დანაზოგების ქონა საპენსიო დაგეგმვის ნაწილია, რადგან ის გეხმარებათ თავიდან აიცილოთ საპენსიო დანაზოგების ნაადრევი გატანა.
შეამოწმეთ თქვენი ბიუჯეტი. იდეა არის არასაჭირო ხარჯების იდენტიფიცირება, რომელთა შემცირებაც შეგიძლიათ.
ეს არის საპენსიო დაგეგმვის ნაწილი, რადგან ის ათავისუფლებს დოლარებს, რომლითაც შეგიძლიათ წვლილი შეიტანოთ IRA-ში ან 401(k).
თუ მთელი წლის ბიუჯეტის შედგენა ძალიან რთული გეჩვენებათ, ამის ნაცვლად შეადგინეთ ბიუჯეტი ერთი თვის ან ერთი კვარტლის განმავლობაში. ”წლის ბოლო კარგი დროა ამის გასაკეთებლად”, - თქვა უილიამსმა.
ხარჯების მოსაძებნად შეგიძლიათ შეამციროთ, შეხედეთ სხვადასხვა სადაზღვევო პოლისების შეფუთვას ერთ პროვაიდერთან. ასევე, განიხილეთ კლუბის წევრობების დონის შემცირება. კიდევ ერთი ტაქტიკა: სთხოვეთ თქვენს საკაბელო პროვაიდერს ფასდაკლება.
საპენსიო დაგეგმვის მოწესრიგება
დაარეგულირეთ თქვენი საინვესტიციო გეგმა. გააკეთეთ ეს ყოველწლიურად. იდეალურია დარწმუნდეთ, რომ თქვენი საინვესტიციო თამაშის გეგმა კვლავ ასახავს თქვენს საპენსიო დაგეგმვის მიზნებს, ვადებს და რისკის ტოლერანტობას. ჰკითხეთ საკუთარ თავს, გამოიყურება თუ არა თქვენი არჩეული ინვესტიციები საუკეთესო სატრანსპორტო საშუალებებად თქვენი სასურველი ბალანსის შესაქმნელად იმ დროისთვის, როცა ეს გსურთ.
Დახმარება მჭირდება? შეადარეთ თქვენი პორტფელის აქტივების განაწილება ერთ ან მეტ სამიზნე თარიღთან, რომელიც მოგწონთ. თქვით, რომ 45 წლის ჯიუტი ხართ, რომელიც პენსიაზე გასვლას 25 წელიწადში გეგმავს. თავს კომფორტულად გრძნობთ აგრესიული საინვესტიციო სტრატეგიით. როგორ ადარებს თქვენი აქტივების განაწილებას სამიზნე თარიღის თანხებთან, რომლებიც მიმართულია შუალედური ინვესტორებისთვის?
219.5 მილიონი აშშ დოლარი Schwab Target 2045 Fund (SWMRX) 57 სექტემბრის მდგომარეობით მუშაობდა თავისი აქციონერების ფულის 30% აშშ-ის აქციებში. მას ეკავა 30% უცხოურ აქციებში, 7% აშშ-ს ობლიგაციებში, თითქმის 3% უცხოურ ობლიგაციებში და თითქმის 3% ნაღდი ფულით. ნაშთი იყო ფასიან ქაღალდებში, როგორიცაა პრივილეგირებული აქციები და კონვერტირებადი.
შეგიძლიათ იპოვოთ ფონდები, რომელთა აქტივების განაწილება უფრო აგრესიულია (მეტი აქციები) ან უფრო კონსერვატიული (მეტი ობლიგაციები). და თქვენ შეგიძლიათ იპოვოთ სახსრები მეტ-ნაკლებად ცვალებადობით, გაზომილი იმით, რასაც Morningstar.com უწოდებს მათ თავდაყირა და მინუს-დაჭერის კოეფიციენტებს. ასევე, არ დაგავიწყდეთ წლიური გადასახადის შემოწმება. ისინი ნამდვილად იკრიბებიან.
მიჰყევით პოლ კატზეფს Twitter– ზე at @IBD_PKatzeff რჩევებისთვის საპენსიო დაგეგმვისა და საუკეთესო ურთიერთდახმარების ფონდების სტრატეგიების შესახებ.
წყარო: https://www.investors.com/etfs-and-funds/retirement/100000-steps-to-reach-annual-income/?src=A00220&yptr=yahoo