საპენსიო დანაზოგი ასაკის მიხედვით: მაქსიმუმ თქვენი პოტენციალი

ძირითადი მიღება

• რამდენი უნდა დაზოგოს თითოეულმა ადამიანმა პენსიაზე გასვლისთვის, განსხვავდება თქვენი შემოსავლის, ცხოვრების წესის, მიზნებისა და დანაზოგის პოტენციალის მიხედვით
• თუმცა, კრიტერიუმები, რომლებიც ხაზს უსვამს საპენსიო დანაზოგს ასაკის მიხედვით, შეიძლება შესანიშნავი საბაზისო იყოს თქვენი საკუთარი სტრატეგიისთვის
• ყოველწლიურად თქვენი მთლიანი (გადასახადამდე) შემოსავლის დაახლოებით 15%-ის დაზოგვა ხშირად გამოიყენება როგორც საშუალო დანაზოგის მიზანი.

საპენსიო დაგეგმვა საკმარისად მარტივად ჟღერს: უბრალოდ განსაზღვრეთ რამდენის დაზოგვა გჭირდებათ - და სად - თქვენი საოცნებო ცხოვრების წესის შესასრულებლად, სამუშაო ძალიდან გასვლისას.

მაგრამ რეალურად ამ მიზნის მიღწევა მოითხოვს პიროვნულ გამჭრიახობას, მოთმინებას და გადაწყვეტილებას. ეს მოითხოვს თქვენი ხელფასის დიდი ნაწილის დაზოგვას ყოველთვიურად ათწლეულების განმავლობაში.

და ეს გულისხმობს იმის ცოდნას, რომ რაც უფრო ადრე დაზოგავთ, მით მეტი დრო ექნება თქვენს ინვესტიციებს, რომ ისარგებლოს კაპიტალის შეფასებით, დივიდენდის რეინვესტირება და პროცენტის გადახდა. (Სხვა სიტყვებით, რთული პროცენტის.)

და თუ არ ხართ დარწმუნებული როგორ გაცილებით დაზოგვის მიზნით, საპენსიო დანაზოგების ეს საორიენტაციო მიზნები ასაკის მიხედვით ემსახურება მყარ საბაზისო ხაზს.

რამდენი უნდა დაზოგოთ პენსიაზე გასვლისთვის?

მიახლოებები. ნიშნული. ცერის წესები.

როგორიც არ უნდა დავარქვათ მათ, ეს მიზნები დაგეხმარებათ მიიღოთ ძირითადი ფინანსური გადაწყვეტილებები. მიუხედავად იმისა, რომ მათ არ შეუძლიათ შეცვალონ პერსონალიზებული დაგეგმვა, საბაზისო ხაზები ასახავს სად "უნდა" იყოთ.

საპენსიო ხარჯების მიზნები

საერთო ხარჯების საორიენტაციო ნიშანია თქვენი საპენსიო შემოსავლის 80%-ის დახარჯვა სამუშაო ძალის დატოვების შემდეგ. ასე რომ, თუ თქვენ გამოიმუშავებთ $100,000 ყოველწლიურად 64 წლის ასაკში, თქვენი ინვესტიციები და სოციალური უზრუნველყოფა უნდა დაფარონ $80,000 წლიური ხარჯები 65 წლის ასაკში.

მაგრამ ეს მხოლოდ ცერის წესია. ძვირადღირებული ხარჯვის ჩვევების მქონე პირებს, მეტი სამედიცინო ხარჯების ან უფრო დიდი ვალების მქონე პირებს შეიძლება დასჭირდეთ მეტი დახარჯვა პენსიაზე.

4% წესი

კიდევ ერთი ადვილად გამოსაყენებელი ფორმულა, რომელიც უზრუნველყოფს ოდნავ მეტ პერსონალიზაციას, არის 4%-იანი წესი. 4%-იანი წესი მხოლოდ ამბობს, რომ თქვენ შეგიძლიათ განსაზღვროთ რამდენი დაზოგოთ თქვენი იდეალური წლიური საპენსიო შემოსავლის 4%-ზე გაყოფით. იქიდან, საპენსიო კალკულატორი დაგეხმარებათ განსაზღვროთ თქვენი წლიური დანაზოგების მიზნები ასაკის მიხედვით.

მაგალითად, თუ თქვენ იმედოვნებთ, რომ დახარჯავთ 50,000 აშშ დოლარს წელიწადში პენსიაზე, თქვენ უნდა დაზოგოთ მინიმუმ 1.25 მილიონი აშშ დოლარი (50,000 აშშ დოლარი / 0.04) 65-ით. 100,000 აშშ დოლარის შემოსავლისთვის, თქვენი საპენსიო სამიზნე გადახტება 2.5 მილიონ დოლარამდე (100,000 აშშ დოლარი) / . .

მაგრამ ამ სტრატეგიას გააჩნია რამდენიმე გამომცხვარი ვარაუდი. პირველი არის ის, რომ თქვენ დაეყრდნობით თქვენს ბუდე კვერცხს 30 წლის განმავლობაში პენსიაზე გასვლისას დიდი სამედიცინო ან სხვა გადაუდებელი ხარჯების გარეშე. ასევე ვარაუდობს ა ინვესტიციის დაბრუნება 5%-იანი გადასახადების შემდეგ და ინფლაცია.

თქვენს სასარგებლოდ, ის ასევე გამორიცხავს დამატებით საპენსიო შემოსავალს, როგორიცაა სოციალური უზრუნველყოფა - რაც ნიშნავს, რომ 4%-იან წესზე დაყრდნობა დაგეხმარებათ თქვენი მიზნების გადალახვაში.

10-20% სახელმძღვანელო

კიდევ ერთი მარტივი სახელმძღვანელო მრჩევლები ხშირად გირჩევენ არის თქვენი მთლიანი შემოსავლის 10-20% ყოველთვიურად ჩამორთმევა. (15% ჩვეულებრივ გამოიყენება შუა ადგილზე.)

თეორიულად, თუ ყოველთვიურად 15%-ის დაზოგვას დაიწყებთ 25 წლისთვის, შეგიძლიათ კომფორტულად გახვიდეთ პენსიაზე 62 წლის ასაკში. თუ დაზოგვას დაიწყებთ 35 წლისთვის, შეგიძლიათ პენსიაზე გასვლა 65-დან 70 წლამდე.

თუმცა, ამ პრაქტიკულ წესს აქვს საკუთარი ხარვეზები.

დასაწყისისთვის, ვარაუდობენ, რომ თქვენ გამოიმუშავებთ საკმარის ფულს, რომ თქვენი ხელფასის 15%-ის დაზოგვა შეიძლება საკმარისად გაიზარდოს კომფორტული ცხოვრების წესის დასაფინანსებლად. მაგრამ მეტი 60% ამერიკელები 10%-ის დაზოგვაც კი შეიძლება დიდი შეკვეთა იყოს.

ამ პრობლემასთან საბრძოლველად, ზოგიერთი ექსპერტი ვარაუდობს, რომ დაიწყოთ იქ, სადაც შეგიძლიათ, თუნდაც ყოველთვიურად დაზოგოთ 5-7%. შემდეგ, ყოველწლიურად, შეგიძლიათ დაამატოთ 1-2% თქვენს დანაზოგს.

მიუხედავად იმისა, რომ ამ სტრატეგიამ შეიძლება დაგატოვოთ განცდა, რაღაც სჯობს არაფერს. და დროთა განმავლობაში, იმედია, თქვენი შემოსავალი გაიზრდება, რაც საშუალებას მოგცემთ გადაიხადოთ თქვენი წვლილი მოგვიანებით.

საპენსიო დანაზოგი საშუალოდ ასაკის მიხედვით

ბევრი ადამიანისთვის იმის დანახვა, თუ როგორ მიდის ყველა დანარჩენი მათი მოგზაურობის დროს, ასახავს მათ საკუთარ სტრატეგიებს.

თუ გაინტერესებთ როგორ აწყობთ, ფედერალური სარეზერვო მომხმარებელთა ფინანსების 2019 წლის კვლევა ნაპოვნია შემდეგი საპენსიო დანაზოგების საშუალო ასაკი:

• 35 წლამდე: $30,170
• 35-444: 131,950 XNUMX XNUMX აშშ დოლარი
• 45-დან 54-მდე: $254,720
• 55-დან 64-მდე: $408,420
• 65-დან 74-მდე: $426,070
• 75 და უფროსი: $357,920

დაიმახსოვრეთ, რომ თქვენი წარმატების შეფასება იმის მიხედვით, თუ როგორ აკეთებენ სხვები, იგივეა, რაც თქვენი საშუალო სკოლის GPA-ს შედარება თქვენს თანატოლებთან. ინფორმაციული ხარისხით - და არ ითვალისწინებს თქვენს პირად არჩევანს და გრძელვადიან მიზნებს.

სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, არ იგრძნოთ თავი ცუდად, თუ ამ კრიტერიუმებს ჯერ არ აკმაყოფილებთ. რამდენს დაზოგავს ყველა დანარჩენი, საბოლოო ჯამში, არ აქვს მნიშვნელობა; რამდენი თქვენ შენახვა აკეთებს.

საპენსიო დანაზოგი ასაკის მიხედვით: იდეალური მიზნები

ორი ყველაზე დიდი ფაქტორი, რომელიც განსაზღვრავს რამდენის დაზოგვას გჭირდებათ პენსიაზე გასვლის შემდეგ, არის თქვენი შემოსავალი და ცხოვრების წესი. ვინაიდან უფრო მაღალი შემოსავლის მქონე პირები იღებენ ნაკლებ შემოსავალს სოციალური დაზღვევისგან, მათ ზოგადად სჭირდებათ უფრო დიდი საპენსიო ნაშთები თავიანთ შემოსავალთან შედარებით. მდიდრული მხარჯველები, როგორც წესი, აღმოჩნდებიან იმავე ნავში.

იმის გამო, რომ შემოსავლის, დაზოგვისა და ხარჯვის განსხვავებები ძალიან ცვალებადია, თქვენი საპენსიო აქტივების ღირებულება უნდა იყოს დაფუძნებული თქვენს პირად გარემოებებზე. ზოგადი შეფასებით, თქვენ უნდა დაზოგოთ დაახლოებით 7x-დან 13.5x-მდე თქვენი პენსიაზე გასვლამდე მთლიანი შემოსავალი 65 წლისთვის.

უფრო კონკრეტული მიზნებისთვის, FIDELITY ურჩევს შემდეგ მითითებებს:

• ასაკი 30: 1x თქვენი მიმდინარე წლიური შემოსავალი
• ასაკი 35: 2x თქვენი მიმდინარე წლიური შემოსავალი
• ასაკი 40: 3x თქვენი მიმდინარე წლიური შემოსავალი
• ასაკი 50: 6x თქვენი მიმდინარე წლიური შემოსავალი
• ასაკი 55: 7x თქვენი მიმდინარე წლიური შემოსავალი
• ასაკი 60: 8x თქვენი მიმდინარე წლიური შემოსავალი
• ასაკი 65: 10x თქვენი მიმდინარე წლიური შემოსავალი

სანამ პანიკაში ჩავარდებით, გახსოვდეთ, რომ ეს კრიტერიუმები წარმოადგენს თქვენს სულ დანაზოგი. სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, რთული პროცენტის „შეწირულობა“ ითვლება.

კიდევ ერთი მთავარი მოსაზრება არის ის, რომ მიზეზი, რის გამოც ეს რიცხვები დაკავშირებულია თქვენს წლიურ ხელფასთან და არა დადგენილ რიცხვთან, არის ის, რომ თქვენი შემოსავალი დროთა განმავლობაში გაიზრდება. როდესაც თქვენ მიიღებთ ზრდას, თქვენი დანაზოგიც უნდა გაიზარდოს.

რჩევები თქვენი იდეალური საპენსიო დანაზოგის მისაღწევად ასაკობრივი ჯგუფის მიხედვით

Setting დანაზოგების მიზნები ასაკის მიხედვით შეიძლება დაგეხმაროთ მომავალ მიზნებზე ფოკუსირება, როდესაც ცხოვრება უხეში ხდება. მაგრამ მიზნების ქონა საკმარისი არ არის; თქვენ უნდა მიიღოთ ზომები მათ შესახვედრად.

რამდენიმე მარტივი (თუმცა არა ყოველთვის მარტივი) ნაბიჯი თქვენი დანაზოგის პოტენციალის ასამაღლებლად ნებისმიერ ასაკში მოიცავს:

• დროთა განმავლობაში ასვლა 15-20%-იან დაზოგვის ზღურბლამდე
• დარეგისტრირდით ავტომატურ შენატანებზე თქვენი სახელფასო, საინვესტიციო ან საბანკო სერვისის მეშვეობით
• საკმარისი წვლილის შეტანა თქვენი სამუშაო ადგილის საპენსიო გეგმაში, როგორიცაა 401(k), კომპანიის სრული შესატყვისის მოსაპოვებლად (ასეთის არსებობის შემთხვევაში)
• დამსაქმებლის მიერ დაფინანსებული ფინანსური კეთილდღეობის პროგრამების გამოყენება
• დაეყრდნოთ ბიუჯეტის აპს თქვენი ფინანსების შესანარჩუნებლად

გარდა ამ მიზნებისა, ჩვენ ასევე შევადგინეთ რამდენიმე ასაკობრივი რჩევა, რათა შეასრულოთ თქვენი საპენსიო დანაზოგების მიზნები.

შენი 20 წლის

ნაკლებად სავარაუდოა, რომ 20-იან წლებში დიდი შემოსავალი გქონდეთ, მაგრამ ამან არ უნდა შეგიშალოთ დაზოგვა.

დაიწყეთ სასწრაფო დახმარების ფონდით. მომდევნო ათწლეულის განმავლობაში შეინახეთ მინიმუმ 3-6 თვის ცხოვრების ხარჯები მაღალშემოსავლიან ნაღდი ფულის ანგარიშზე.

ამის გარდა, იფიქრეთ დამსაქმებლის მიერ დაფინანსებულ გეგმაში და/ან ინდივიდუალურ საპენსიო ანგარიშზე (IRA) დარეგისტრირებაზე. თუ შესაძლებელია, შეიტანეთ სულ მცირე საკმარისი წვლილი თქვენი კომპანიის სრული შესატყვისის მოსაპოვებლად. წინააღმდეგ შემთხვევაში, გამოიყენეთ თქვენი IRA თქვენი საგადასახადო შეღავათიანი დანაზოგის გასაუმჯობესებლად.

(ალტერნატიულად, ინვესტიცია AI-ზე მიმართულ ანგარიშში, მაგ მათ მიერ შემოთავაზებული Q.ai, შესაძლოა შესთავაზოს კიდევ უფრო მოწინავე პოტენციალი ჩვენი მონაცემებით დაფუძნებული სტრატეგიებისა და ულტრა დაბალი ხარჯების გამო. Უბრალოდ ვამბობ.)

შენი 30 წლის

როგორც კი მიაღწევთ 30-ს, იმედია გადახვალთ მაღალანაზღაურებად პოზიციებზე და გამოიმუშავებთ საკმარისს, რომ გადაიხადოთ ნებისმიერი სტუდენტური სესხები ან საკრედიტო ბარათის შეცდომები 20 წლის ასაკში.

როდესაც თქვენ ფოკუსირდებით ამ მიზნებზე, არ უგულებელყოთ თქვენი საპენსიო დანაზოგი. (გახსოვდეთ: თქვენი შენატანები უნდა გაიზარდოს თქვენს შემოსავალთან ერთად).

ამ ეტაპზე, თქვენ ასევე უნდა გქონდეთ მინიმუმ 6 თვის ცხოვრების ხარჯები ნაღდი ფულის ანგარიშზე. მას შემდეგ, რაც ამ მიზანს მიაღწევთ, შეგიძლიათ გახსნათ ჩვეულებრივი საბროკერო ანგარიში, რათა დააჩქაროთ თქვენი სახლის ან მანქანის დაზოგვა.

შენი 40 წლის

თქვენი 40 წლები შეიძლება იყოს საინტერესო ცვლილებების პერიოდი, ან მომენტი, როდესაც თქვენ ნამდვილად გადაწყვეტთ თქვენს კარიერას. ნებისმიერ შემთხვევაში, განაგრძეთ თქვენი დაზოგვის მიზნებისკენ სწრაფვა – და ნუ გამოიყენებთ თქვენს საპენსიო დანაზოგს, თუ გადაწყვეტთ, რომ დროა გააკეთოთ დიდი შესყიდვა.

ამ პერიოდის განმავლობაში, თქვენ შეიძლება განიხილოთ თქვენი გადაუდებელი დახმარების ფონდის გაზრდა 9 თვის ხარჯებზე. თქვენი დასაბეგრი საბროკერო ანგარიში შესანიშნავი ადგილია ინვესტიციებისთვის თქვენი შენატანების ლიმიტების ზემოთ და მიღმა. (საუბარია: არ დაგავიწყდეთ თქვენი რეგულარული წვლილის რეგულარულად გადახედვა.)

შენი 50 წლის

თქვენს 50-იანებს თან ახლავს ფინანსური კურთხევა: კერძოდ, თქვენი საპენსიო ანგარიშზე „შემწეობის“ შეტანის შესაძლებლობა. გამოიყენეთ ეს შანსი, რომ გაზარდოთ თქვენი დანაზოგი, სადაც ეს შესაძლებელია. თქვენ ასევე შეგიძლიათ გაიაროთ კონსულტაცია ფინანსურ მრჩეველთან იმის შესახებ, თუ როდის და როგორ გადაიტანოთ თქვენი ინვესტიციები უფრო დაბალი რისკის მქონე აქტივებზე, რათა დაიცვან თქვენი შემოსავალი.

თქვენი შენატანების გაზრდის შემდეგ, განიხილეთ გადაუდებელი დახმარების ფონდის შევსება მანამ, სანამ არ გამოყოფთ ხარჯებს მთელი წლის განმავლობაში. თუ თქვენ გაქვთ რაიმე „დამატებითი“ ნარჩენი, გადაყარეთ იგი დარჩენილი დავალიანების დაფარვაში, როგორიცაა თქვენი იპოთეკა ან საკრედიტო ბარათები.

თქვენი 60 და მეტი

ოქროს წელში ასაკის მატებასთან ერთად, დროა სერიოზულად შეაფასოთ თქვენი პორტფელი. დაასრულეთ თქვენი აქტივების გადანაწილება, რათა შეინარჩუნოთ არსებული დანაზოგი და დააჩქაროთ თქვენი შემოსავალი, სადაც ეს შესაძლებელია. თუ ეს შესაძლებელია, 70 წლამდე ლოდინი შეიძლება მნიშვნელოვნად გაზარდოს თქვენი სოციალური უსაფრთხოების ჩეკების ზომა.

საპენსიო დანაზოგი ასაკის მიხედვით: შემნახველი ანგარიში არ არის საკმარისი

ყველა ამაში, ჩვენ არაერთხელ აღვნიშნეთ საპენსიო და საბროკერო ანგარიშების გამოყენება თქვენი პოტენციალის გასაუმჯობესებლად. მიზეზი მარტივია: რეგულარული გამშვები და შემნახველი ანგარიშები - თუნდაც მაღალი შემოსავლის მქონე ანგარიშები - უბრალოდ ვერ ემთხვევა ინვესტიციის ანაზღაურებას დროთა განმავლობაში.

კაპიტალის შეფასების ძალა, დივიდენდის გადახდა და საპროცენტო შემოსავლები (ანუ რთული პროცენტი) არის ის, რაც საინვესტიციო ანგარიშებს ასე ღირებულს ხდის.

მაგრამ მაშინაც კი, ნებისმიერი ძველი საპენსიო ან საბროკერო ანგარიში არ გააკეთებს. აუცილებელია იპოვოთ ის, რომელიც შეესაბამება თქვენს მიზნებს და გთავაზობთ გრძელვადიან ზრდის პოტენციალს.

და ჩვენ გვჯერა, რომ ეს არის ზუსტად ის, რაც Q.ai მოაქვს მაგიდასთან. მრავალფეროვანი AI-ის მხარდაჭერით საინვესტიციო კომპლექტები ხელთ გაქვთ, შეგიძლიათ ერთნაირად ისარგებლოთ ბაზრის მიმდინარე მოძრაობებით და გრძელვადიანი სტრატეგიებით. დან დაცვა ინფლაციისგან, დივერსიფიკაცია ერთად დიდი კაპიტალის აქციები, ან ინვესტიცია მომავლისთვის, არის რაღაც ყველასთვის.

და დამატებითი სიმშვიდისთვის, ყოველთვის შეგიძლიათ ჩართოთ პორტფოლიოს დაცვა რათა დაგეხმაროთ თქვენი კაპიტალის წინააღმდეგ ბაზრის არასტაბილურობა.

ჩამოტვირთეთ Q.ai დღეს ხელოვნური ინტელექტის მქონე საინვესტიციო სტრატეგიებზე წვდომისთვის. 100$-ის შეტანისას, ჩვენ დავამატებთ დამატებით $50 თქვენს ანგარიშს.