პენსიაზე გასული ბეიბი ბუმერები ანადგურებენ ინფლაციას და არასტაბილურ საფონდო ბაზარს: „ეს უკიდურესად საშინელია“

ანიტა ქოულსი მომავალ წელს გეგმავდა ევროპაში მდინარის კრუიზზე წასვლას, სადაც ალაბამას მშობლიური ქალაქიდან ათასობით მილის დაშორებით მდებარეობდა ცოცხალი ქალაქების, ფართო სასახლეებისა და შუა საუკუნეების ციხესიმაგრეების ხედები და ხმები.

მან და მისმა მეუღლემ, რასელმა, შემდეგ დაგეგმეს სამთვიანი საგზაო მოგზაურობა თავიანთ ახალ RV-ში. ეს მხოლოდ ორია იმ მრავალი მოგზაურობიდან, რომელსაც წყვილი გეგმავდა მას შემდეგ, რაც რასელი პენსიაზე გავიდა [hotlink]American Airlines[/hotlink]-ის პილოტად თებერვალში, როდესაც ის 65 წლის გახდა.

მაგრამ ეს ყველაფერი ნაწილობრივ შეჩერდა იმის გამო გაზის მაღალი ფასი, სამომხმარებლო საქონლის უფრო მაღალი ფასებიდა ბაზრის ვარდნა ეს წაშლილია წყვილის საპენსიო დანაზოგის დაახლოებით მეოთხედზე. თებერვლიდან წყვილის ინვესტიციებმა დაახლოებით 500,000 63 დოლარი დაკარგა, ამბობს XNUMX წლის ანიტა. Fortune.

”ეს არის ჩვენი პენსიაზე გასვლის დიდი ნაწილი”, - ამბობს ანიტა. ”ეს უკიდურესად საშინელია. ჩვენ ვიფიქრეთ, რომ წელს ვიმოგზაურებდით, მაგრამ ეს მოულოდნელად შეჩერდა. გინდა, რომ შენი ფული გაგრძელდეს“.

ქოულები მარტო არ არიან დიდი დანაკარგების წინაშე - საპენსიო ნაშთები წელს ზედიზედ მესამე კვარტალში შემცირდა. მესამე კვარტალში Fidelity-ის საშუალო 401(k) ბალანსი ერთი წლის წინანდელთან შედარებით საშუალოდ 23%-ით დაეცა. Fidelity Investments-ის ბოლო კვლევა, რომელიც ამუშავებს დაახლოებით 35 მილიონ საპენსიო ანგარიშს. IRA-ს ნაშთები თითქმის 25%-ით შემცირდა წინა წელთან შედარებით, ხოლო 403(ბ) ანგარიშის საქონელი - საპენსიო გეგმები, როგორც წესი, გამოიყენება არაკომერციული ორგანიზაციების მიერ - 21%-ით შემცირდა.

მიუხედავად იმისა, რომ ეს ვარდნა მხოლოდ ქაღალდის ზარალია, სანამ ინვესტორები არ განახორციელებენ თანხებს, ფსიქოლოგიური ეფექტები უკვე ხვდება ახალ და პენსიონერებს, როგორიცაა Cowles. „დიახ, ეს მხოლოდ ქაღალდზეა, მაგრამ თუ ამას განაგრძობთ, ფულის დაბრუნებას კიდევ უფრო მეტი დრო დასჭირდება“, - ამბობს ანიტა.

ბოლოდროინდელმა ბაზრის ვარდნამ და მზარდმა ინფლაციამ ბევრი ხანდაზმული ამერიკელი შეაჩერა. იანუს ჰენდერსონ ინვესტორების თქმით, 49 და უფროსი ასაკის ადამიანების თითქმის ნახევარი (50%) აღნიშნავს, რომ მათ უკვე შეამცირეს ხარჯები ან გეგმავენ ამის გაკეთებას ამ ფაქტორების შედეგად. ბოლო იანუსი 2022 წლის საპენსიო ნდობის ანგარიში.

ამბავი გრძელდება

თუმცა, ბევრი ოპტიმისტურადაა განწყობილი, რომ ინფლაცია და ბაზრების ვარდნა მოკლევადიანი გამოწვევებია. იანუსის თანახმად, ხანდაზმული ამერიკელების უმრავლესობას (60%) სჯერა, რომ S&P 500 ინდექსი ერთი წლის შემდეგ უფრო მაღალი იქნება. და ეს კვალია, იმის გათვალისწინებით, რომ ბეიბი ბუმერები არიან თაობა, რომელიც ზოგადად კარგად გამოჯანმრთელდა წარსულში ეკონომიკური შოკებისგან.განსაკუთრებით სხვა თაობებთან შედარებით. მაშინ, როცა ბეიბი ბუმერებმა განიცადეს Dot Com ბუშტი 1990-იანი წლების ბოლოს და 2008 წლის საფონდო ბირჟისა და საბინაო კრახი, თაობა ფლობს დაახლოებით 73 მილიარდ დოლარს, ანუ აშშ-ს მთელი სიმდიდრის დაახლოებით 51%-ს. შესაბამისად ფედერალური სარეზერვო. ეს დაახლოებით ცხრაჯერ მეტია, ვიდრე ათასწლეულები.

„ვიცი, რომ ერთი-ორი წლის წინ მე შევძლებ ამ მოგზაურობის ზოგიერთ ნაწილს, რადგან ფული დაბრუნდება“, ამბობს ანიტა. მაგრამ ჯერ კიდევ არსებობს გაურკვევლობის ჩრდილი. ასე რომ, ზარალის ანაზღაურების უფრო სწრაფად ანაზღაურების მცდელობისას, ქოულები განიხილავდნენ რასელის მუშაობას უფრო მცირე ავიაკომპანიის პილოტად დაბრუნებაზე. გასულ კვირას ის როლისთვის ინტერვიუს იღებდა. ”ის განიხილავს სამსახურში დაბრუნებას, რადგან რა მოხდება, თუ ასე გაგრძელდება?” ამბობს ანიტა.

”ჩვენი ყველაზე დიდი იმედგაცრუება ნამდვილად არის ამ ყველაფრის დრო”, - ამბობს ის და დასძენს, რომ მოგზაურობის დაგვიანება და რასელის პოტენციურად გადადგომა უფრო დიდი გადაწყვეტილებებია, როდესაც გრძელვადიანი ჯანმრთელობის პრობლემებია. ”ჩვენ ჯერ კიდევ კომფორტულად ვართ,” დასძენს ის, მაგრამ ამბობს, რომ ყველა ”დამატებითი”, როგორიცაა მოგზაურობა და განსაკუთრებული გამოცდილება, წყვილს სურდა გაეკეთებინა მაშინ, როცა ფინანსურად თავს კარგად გრძნობდა ამის გამო – ახლა მათ არ შეუძლიათ.

როგორ გავუმკლავდეთ ქარიშხალს პენსიაზე გასვლის გარეშე

მიუხედავად იმისა, რომ სამუშაოზე დაბრუნების გადაწყვეტილება, თუნდაც ნახევარ განაკვეთზე, არ არის ცუდი იმპულსი, არსებობს სხვა გზები, რათა გაუმკლავდეთ მაღალი ინფლაციისა და ბაზრის ვარდნას, რომელსაც პენსიაზე გასული და პენსიაზე გასული ბეიბი ბუმერები განიცდიან.

კვლევა T. Rowe Price-ისგან აღმოაჩენს, რომ საპენსიო დანაზოგი გრძელვადიან პერსპექტივაში ნარჩუნდება, მაშინაც კი, როდესაც იწყება რთული ბაზრისა და ეკონომიკური პერიოდის განმავლობაში. მაგალითად, 500,0000 დოლარის საპენსიო დანაზოგი აქციებისა და ობლიგაციების 60/40 პორტფელში, ინვესტიცია 1973 წელს - წელი, რომელიც აღინიშნა ნავთობის კრიზისით, რომელმაც დაიწყო დათვების ბაზარი - მაინც დასრულდა 1 მილიონ დოლარზე მეტი ბალანსი. 30 წლის ბოლოს 4%-იანი გატანის განაკვეთის გამოყენებით.

მაგრამ ასეთი კვლევა არ ნიშნავს, რომ ახლახან გადამდგარი ბეიბი ბუმერები (ან ისინი, ვინც ჯერ კიდევ პენსიაზე გასვლას აპირებენ) უნდა იყოს თვითკმაყოფილი, ამბობს გრიგორი კურინეცი, სერტიფიცირებული ფინანსური დამგეგმავი (CFP) ილინოისის Bentron Financial Group-თან ერთად.

„დროა გადადგა ნაბიჯი უკან და გააკეთო ის, რაც უნდა გააკეთო“, ამბობს კურინეკი. მთავარი პრიორიტეტი? ხელახლა შეაფასეთ რამდენს ხარჯავთ რეალურად ყოველთვიურად და წლიურად. შემდეგ გაარკვიეთ, საიდან მოდის ეს შემოსავალი არსებული მკაცრი საბაზრო კლიმატის გათვალისწინებით.

იხილეთ ეს ინტერაქტიული სქემა Fortune.com-ზე

ამ უბრალო ვარჯიშითაც კი, გასათვალისწინებელია ბევრი კომპრომისი. „საერთო სიბრძნე ის არის, რომ არასდროს არ უნდა გამოხვიდე შენი პორტფოლიოდან, როცა ის შემცირებულია“, - ამბობს მარისა როტშტეინი, CFP და პირადი ფინანსური მრჩეველი ნიუ-იორკში. სიენას პირადი სიმდიდრე.

ამ სიბრძნის ბუნებრივი გაფართოება არის ის, რომ პენსიონერები და პენსიონერები უნდა დაეყრდნონ შემოსავლის სხვა წყაროებს, რათა გამოიყენონ ისინი, სანამ ბაზარი გამოჯანმრთელდება - ყველაზე გავრცელებული წყაროა სოციალური უზრუნველყოფა. მაგრამ თუ ეს ნიშნავს სოციალური უზრუნველყოფის ვადაზე ადრე მოთხოვნას (სრული საპენსიო ასაკი 66 ან 67 წელია ბეიბი ბუმერების უმეტესობისთვის), როტშტეინი ამბობს, რომ ეს შეიძლება ცუდი ფსონი იყოს. „სოციალური დაზღვევის ადრეული მოთხოვნით, ისინი სავარაუდოდ კარგავენ დაპირებულ ზრდას, რომელიც ჩაშენებულია სოციალურ უსაფრთხოებაში ყოველი დაგვიანებით. საფონდო ბაზარი შესაძლოა აღდგეს, მაგრამ აღდგება თუ არა ის წელიწადში 8%-ით? ჩვენ უბრალოდ არ შეგვიძლია ამის პროგნოზირება. მაგრამ ჩვენ შეგვიძლია დარწმუნებული ვიყოთ, რომ თქვენი სოციალური უზრუნველყოფის სარგებელი გაიზრდება ამ ტემპით ყოველ წელს, რომელსაც გადადებთ თქვენი სრული საპენსიო ასაკის მიღმა. და გაგრძელდება ზრდა 70 წლამდე. ”

მაგალითად, კურინეკი თავის კლიენტებს ურჩევს პენსიაზე გასვლის გზაზე ასვლა ერთი ან ორი წლის დანაზოგის გამოყენებით, ვიდრე დაეყრდნონ სოციალურ უზრუნველყოფას ან ინვესტიციებიდან ამოღებას. შემნახველი ანგარიშის ბალანსი არ მოუტანს ინვესტორებს ტონა ანაზღაურებას, მაგრამ ამ თანხების გამოყენება ახლა საპენსიო ანგარიშებში ჩაძირვის ნაცვლად ნიშნავს, რომ ამ ინვესტიციებს ექნებათ აღდგენის უკეთესი შანსი და თქვენ შეგიძლიათ თავი შეიკავოთ სოციალური უზრუნველყოფის მოთხოვნაზე. ქაღალდის დაკარგვის ნაკლები შანსი გადაიქცევა რეალიზებულ დანაკარგებად.

”თუ თქვენ გაქვთ გეგმა, მაშინ უნდა შეგეძლოთ მსგავსი ქარიშხლების გატარება”, - ამბობს კურინეკი. "და გამოიცანით რა, ეს არ არის ბოლო, რასაც ჩვენ გავივლით."

იყავით რეალისტური პენსიაზე ყოფნის ღირებულების შესახებ

პენსიაზე გასვლა რეალისტური მოლოდინებით ასევე მნიშვნელოვანია. ერთ-ერთი ყველაზე დიდი მცდარი წარმოდგენა პენსიაზე გასვლის შესახებ არის ის, რომ ამერიკელებს სჭირდებათ ნაკლები ფული პენსიაზე გასვლისას, ვიდრე მუშაობის დროს. არასწორია, ამბობს კურინეკი.

ქოულების მსგავსად, ბევრ ამერიკელს სურს იმოგზაუროს ან გააკეთოს ყველაფერი, რისი გაკეთებაც ვერ შეძლეს, რადგან მუშაობდნენ. კურინეკი ამბობს, რომ ბოლო პენსიონერები, რომლებთანაც მუშაობს, ჩვეულებრივ, 105%-დან 110%-ით მეტს ხარჯავენ, ვიდრე ხარჯავდნენ, სანამ სრულ განაკვეთზე მუშაობას შეწყვეტდნენ - და ეს შეიძლება გაგრძელდეს პენსიაზე გასვლის შემდეგ ხუთი ან 10 წლის განმავლობაში.

ამავე თვალსაზრისით, კიდევ ერთი დიდი დაბრკოლება არის იდეა, რომ პენსიონერები ავტომატურად იქნებიან დაბალ საგადასახადო ფრჩხილში. კიდევ ერთხელ, Kurinec ამბობს, რომ ეს ჩვეულებრივ არ ხდება მაშინვე. ”თუ ჩვენ ვხარჯავთ მეტ ფულს, ეს ნიშნავს, რომ ჩვენ ვიღებთ მეტ ფულს, რაც ნიშნავს, რომ ჩვენ ალბათ ვიქნებით თანაბარი, თუ არა ოდნავ უფრო მაღალი საგადასახადო ფრჩხილი”, - ამბობს ის. რომ აღარაფერი ვთქვათ, რომ აშშ-ს ამჟამინდელი საგადასახადო განაკვეთები ალბათ ყველაზე დაბალია, რომელსაც ბევრი ამერიკელი ოდესმე აპირებს ნახოს.

კურინეკი ამბობს, რომ მიუხედავად იმისა, რომ ის არასოდეს ეუბნება თავის კლიენტებს, რომ არ გააკეთონ რაიმე, მაგალითად, დიდი მოგზაურობა, როდესაც მათი პორტფელი 23%-ით შემცირდა, ის ხაზს უსვამს პოტენციურ შედეგებს და იმის აუცილებლობას, რომ პრიორიტეტულად მიიჩნიონ ის, რაც მნიშვნელოვანია. კომპრომისი. იყავით მოქნილი. ეს პრინციპები კარგად მოემსახურება ადამიანებს, რომლებიც ამ გარემოში გადადიან, დასძენს ის. „ყველაფერი სითხეა. დაგეგმვა სითხეა - ყველაფერი მუდმივად იცვლება“, - ამბობს ის.

თუმცა, დღის ბოლოს, Kurinec ხაზს უსვამს გეგმის არსებობის მნიშვნელობას. ”ეს არ ნიშნავს, რომ თითოეულმა ადამიანმა უნდა იმუშაოს ფინანსურ დამგეგმავთან, მაგრამ თქვენ უნდა გქონდეთ რაიმე სახის გეგმა და დარწმუნდეთ, რომ ეს გეგმა მყარია”, - ამბობს ის.

პენსიაზე გასვლის განმარტება ყველასთვის განსხვავებული იქნება, მაგრამ ეს ყველაფერი სხვადასხვა თანხებს დაუჯდება და ეს გეხმარებათ კარგად გაითავისოთ ის, რისი გაკეთებაც გსურთ, რომ ეს რეალობად აქციოთ.

ეს ამბავი თავდაპირველად იყო წარმოდგენილი fortune.com

მეტი Fortune-დან: 

ამერიკული საშუალო კლასი ეპოქის დასასრულს უახლოვდება

სემ ბანკმენ-ფრიდის კრიპტო იმპერიას ბაჰამის კუნძულებზე ბავშვების ბანდა მართავდა, რომლებიც ერთმანეთს ხვდებოდნენ.

ლატარიის გამარჯვებულების 5 ყველაზე გავრცელებული შეცდომა

ავად ხართ Omicron-ის ახალი ვარიანტით? მოემზადეთ ამ სიმპტომისთვის