"მან შარშან 15 ათასი დოლარი გამოიმუშავა ჩემი ფულით." ჩემი ფინანსური მრჩეველი გამოიმუშავებს ფულს იმ 1 მილიონი დოლარიდან, რომელიც მე ჩავდე მასთან - მიუხედავად იმისა, რომ ფულს ვკარგავ. რა არის ჩემი ნაბიჯი?

კითხვა: მე ვარ მარტოხელა დედა სამი მცირეწლოვანი შვილით. მინდა დავეხმარო მათ პირველი მანქანებით და გადავიხადო კოლეჯში. მეც მინდა მათ რაღაც დავტოვო, როცა მოვკვდები. მე მყავს ფინანსური მრჩეველი, რომელიც მართავს ჩემს ფინანსებს და ჩვენ შევქმენით პროგნოზები ჩემი ვალის, იპოთეკის და სხვა ფინანსური ფაქტორების გამოყენებით. აქედან ჩანს, რომ თუ გავაგრძელებ მუშაობას და ჩემს 401(k) წვლილში შევიტან, შემიძლია დავეხმარო ჩემს შვილებს, 65 წლის ასაკში გავიდე პენსიაზე და გავაგრძელო ჩემი ფული. მაგრამ ეს პროგნოზები გაკეთდა მანამ, სანამ ბაზარი დაიწყებდა ავზს.

ჩვენ დავიწყეთ $1 მილიონი დოლარით და ველოდი, რომ ის საკმაოდ გაიზრდებოდა, მაგრამ სამაგიეროდ ბოლო რამდენიმე წლის განმავლობაში ფულს ვკარგავდი. მე მესმის, რომ ბაზარი არ არის კარგად, მაგრამ მე ვერ ვხედავდი ისეთ ზრდას, როგორსაც ველოდი, სანამ ბაზარი ტანკების გატარებას დაიწყებდა. არ ვარ დარწმუნებული, რომ ჩემი ფინანსური მრჩეველი ბევრს აკეთებს ჩემთვის. ამის თქმით, მე ასევე არ ვიცი რა უნდა გააკეთოს მან. (ეძებთ ახალ ფინანსურ მრჩეველს? ამ ინსტრუმენტს შეუძლია შეადაროთ მრჩეველს, რომელიც დააკმაყოფილებს თქვენს საჭიროებებს.)

მრჩეველი ღიაა შეხვედრისთვის კვარტალურად, მაგრამ მე ვერ ვხედავ შეხვედრის ფასეულობას, რადგან ვგრძნობ, რომ სიტყვებს ისვრის და არ ვიცი რა ვკითხო. მე უნდა ვიცოდე, როგორ იმართება ფული და ვგრძნობ, რომ ანგარიშები შეიქმნა და მათთან არაფერი კეთდება, მაგრამ მან შარშან დაახლოებით 15,000 დოლარი გამოიმუშავა ჩემი ფულიდან. რა არის სწორი კითხვების დასმა? და გადასახადი ჩემთვის დამაბნეველია, ეს არ არის 1% უცვლელი განაკვეთი. მე მჯერა, რომ ერთ-ერთ თაიგულზე, ეს არის 1.5%, ასე რომ, მე ვიხდი ბევრს, მაგრამ არ ვარ დარწმუნებული, რას ვიღებ სანაცვლოდ. როგორ გავიგო, ვიღებ თუ არა ჩემს ფულს?

გაქვთ პრობლემა თქვენს ფინანსურ მრჩეველთან ან ეძებთ ახალს? ელფოსტა [ელ.ფოსტით დაცულია].

პასუხი:  აქ ბევრი რამ არის გასახსნელი, მაგრამ, როგორც ჩანს, თქვენი მრჩეველი საკმარისად კარგად არ აკეთებს სამუშაოს თქვენთან ურთიერთობისას იმის შესახებ, თუ რას აკეთებს ის თქვენი ფულით და რას უხდით მას. დავიწყოთ იმით, თუ რას უხდით მას. 

არის თუ არა სამართლიანი გადასახადი, რომელსაც თქვენი მრჩეველი გიხდით?

რაც შეეხება საფასურს, 1.5% არის საფასურის სკალის უფრო მაღალ დონეზე. „ფირმების უმეტესობა უფრო ახლოს არის 1%-იან დიაპაზონთან, ან ზოგიერთ შემთხვევაში ოდნავ ნაკლები“, - ამბობს სერტიფიცირებული ფინანსური დამგეგმავი ჯო ფავორიტო Landmark Wealth Management-ში. (ეძებთ ახალ ფინანსურ მრჩეველს? ამ ინსტრუმენტს შეუძლია შეადაროთ მრჩეველს, რომელიც დააკმაყოფილებს თქვენს საჭიროებებს.)

ეს სტატია დაგეხმარებათ გაერკვნენ, თუ რა არის საშუალო საკომისიო ფინანსური მრჩევლებისთვის და გაითვალისწინეთ, რომ საფასური შეთანხმებით არის შესაძლებელი.

გაითვალისწინეთ ესეც: თქვენი მრჩეველი შეიძლება ასევე გამოიმუშავებს ფულს თქვენგან სხვა გზით (გარდა მენეჯმენტის ქვეშ მყოფი აქტივების პროცენტისა). მართლაც, თუ მრჩეველი არ არის მხოლოდ საკომისიო მრჩეველი, არამედ საფასურზეა დაფუძნებული და იღებს საფასურს თქვენთვის რაღაცის გაყიდვით, „მას შეიძლება ასევე მიეცეს კომპენსაცია საინვესტიციო პროდუქტის გაყიდვების ფარგლებში“, ამბობს ფავორიტო. ამან, დასძენს, „შეიძლება შექმნას ინტერესთა კონფლიქტი და პოტენციურად გაზარდოს შიდა ხარჯები, რომლებსაც ვერ ხედავთ ინვესტიციებზე“. არსებითად, მას შეიძლება სულაც არ ჰქონდეს თქვენი საუკეთესო ინტერესები მხედველობაში, თუ მან იცის, რომ მიიღებს სოლიდურ საკომისიოს პროდუქტს თქვენთვის რეკომენდაციით, მაშინაც კი, თუ ეს არ არის ყველაზე მნიშვნელოვანი თქვენი სიტუაციისთვის. 

მიუხედავად იმისა, რომ ეს შეიძლება გასაკვირად ან უსამართლოდ ჟღერდეს, მრჩევლებისთვის დამახასიათებელია, რომ მაინც იღებენ საფასურს, მაშინაც კი, თუ თქვენი პორტფელი შემცირებულია. თუ თქვენ მუშაობთ მართვის ქვეშ მყოფი აქტივების (AUM) მოდელზე, ისინი შეიძლება გამოიმუშაონ იმაზე ნაკლები, ვიდრე თქვენი პორტფელი გაიზრდებოდა, ხოლო თუ თქვენ მუშაობთ უცვლელი გადასახადით ან საათობრივი საფასურით, თანხა, რომელსაც თქვენ დათანხმდით. საფუძველზე კვლავ დგას, მიუხედავად ბაზრის არასტაბილურობისა.

იდეალურ შემთხვევაში, თქვენ ალბათ გსურთ მხოლოდ საფასურით სერტიფიცირებული ფინანსური დამგეგმავი - მათ დაასრულეს კურსი, აქვთ გამოცდილება და დაცულია მკაცრი ეთიკის კოდექსი - და შეგიძლიათ იპოვოთ ის პერსონალური ფინანსური მრჩევლების ეროვნული ასოციაციის (NAPFA) მეშვეობით. მრჩეველი“ ინსტრუმენტი. ასევე იცოდეთ, რომ თქვენ არ უნდა აირჩიოთ აქტივების მართვის ქვეშ მყოფი სიტუაცია; ზოგიერთი მრჩევლები ანაზღაურებენ პროექტს ან საათობრივად და ეს შეიძლება იყოს თქვენთვის უკეთესი ვარიანტი.  

ეძებთ ახალ ფინანსურ მრჩეველს? ამ ინსტრუმენტს შეუძლია შეადაროთ მრჩეველს, რომელიც დააკმაყოფილებს თქვენს საჭიროებებს.

გჭირდებათ ახალი მრჩეველი? 

ეს კარგი ნიშანია იმისა, რომ თქვენი მრჩეველი მუშაობს ბიუჯეტირებაზე, ინვესტიციებზე და სამომავლო დაგეგმვაზე თქვენთან ერთად და რომ ის ღიაა ყოველკვარტალურად შეხვედრებისთვის. სასარგებლოა ამ ყველაფრის გადახედვა ყოველწლიურად მაინც, რათა დარწმუნდეთ, რომ იმ ტრაექტორიაზე ხართ, რომელიც პერსპექტიულად გეჩვენებათ.

„მე მომწონს ფინანსური დაგეგმვის გათანაბრება ნაოსნობასთან - თუ კურსს გეგმავთ და შემდეგ გემში ჩაგეძინებათ ყოველგვარი კორექტირების გარეშე, შესაძლოა სხვა კონტინენტზე მოხვდეთ. გზაზე მცირე კორექტივები დაგეხმარებათ სწორ გზაზე დაგჭირდეთ“, - ამბობს ფავორიტო. 

მაგრამ, როგორც ჩანს, ის მაინც გამოტოვებს ნიშანს რამდენიმე თვალსაზრისით. ერთი რამ, რაც უნდა დახვეწოთ, არის ნდობა. „ნორმალურია, რომ მშფოთვარე ეკონომიკის გამო ნერვიულობ შენი ფულის გამო, მაგრამ თუ არ ხარ დარწმუნებული, რომ შენს მრჩეველთან ერთად ხარ, მაშინვე უნდა იფიქრო მასთან საუბრის დაწყებაზე“, - ამბობს ენდი როზენი. NerdWallet-ის ინვესტირების სპიკერი. 

ასევე ჟღერს, რომ გაინტერესებთ, საჭიროა თუ არა თქვენი გეგმების კორექტირება დათვების ბაზრის გათვალისწინებით. „უთხარი მას შენი შეშფოთება. თქვენ შეგიძლიათ სთხოვოთ, აღწეროს, რას აკეთებს უფრო მარტივი ენით და ასევე შეგიძლიათ მოითხოვოთ მისი საფასურის სტრუქტურის უფრო მკაფიო ახსნა“, - ამბობს როზენი.

ფაქტობრივად, სერტიფიცირებული ფინანსური დამგეგმავი ჯეიმს ჰემფილი TGS Financial-ში გირჩევთ მოითხოვოთ წერილობითი პასუხები ამ სამ კითხვაზე: 1) გთხოვთ, აღწეროთ საინვესტიციო ფილოსოფია და სტრატეგია ჩემი მთლიანი პორტფოლიოსთვის და როგორ განსხვავდება სტრატეგია ჩემი ორი განსხვავებული თაიგულისთვის. 2) განსაზღვრეთ კონკრეტული მანქანები, რომლებიც გამოიყენება ჩემი პორტფელის ყველა დოლარისთვის. 3) მოგვაწოდეთ წინასწარი გაყიდვების საფასური, რომელიც გადავიხადე თითოეული ამ მანქანის შესაძენად, უკანონო გადაცემის საფასური, რომელსაც გადავიხდიდი, თუ ახლა გამოვიდოდი მანქანებიდან, თითოეული მანქანისთვის დამახასიათებელი ხარჯები და მრჩეველის მიერ თითოეულის ზედამხედველობისთვის მანქანა. 

თქვენ ასევე უნდა იცოდეთ როგორ ხდება თქვენი პორტფოლიოს ბენჩმარკი. „თუ თქვენი ფულის ნახევარი დაბანდებული იყო ობლიგაციების ბაზარზე, თქვენ არ გსურთ მთელი პორტფელი შეადაროთ S&P 500 საფონდო ინდექსს, რომელიც არის 100% საფონდო ბაზარზე. „გინდა გქონდეთ შესაბამისი შედარებითი საორიენტაციო მაჩვენებელი ფინანსური ბაზრების თითოეული სფეროსთვის, რომელშიც თქვენ ინვესტიცია გაქვთ ჩადებული, რათა ნახოთ, არის თუ არა თქვენი პორტფელი მთლიან ბაზრებზე უარესი,“ - ამბობს ფავორიტო.

საბოლოო ჯამში, მნიშვნელოვანია, რომ არ მოხვდეთ ბაზრის მოკლევადიან შედეგებში. „ინვესტირება ყოველთვის უფრო გრძელვადიან პერსპექტივაშია და უფრო აზრიანია შემოსავლების გაზომვა სრული ბაზრის ციკლის განმავლობაში, რომელიც ჩვეულებრივ 7-დან 10 წლამდეა“, - ამბობს ფავორიტო.

 თუ ამ საკითხების გადაწყვეტის შემდეგ კვლავ უხერხულად გრძნობთ თავს, შესაძლოა დროა იპოვოთ ახალი ფინანსური მრჩეველი. დასაწყებად კარგი ადგილია პერსონალური ფინანსური მრჩეველთა ეროვნული ასოციაცია ან XY დაგეგმვის ქსელი, რომლებიც გთავაზობთ მხოლოდ საფასურის, ფიდუციურ დამგეგმავებს მონაცემთა ბაზას.

„თუ თქვენ საერთოდ არაკომფორტულად გრძნობთ თავს რჩევისა თუ კომუნიკაციის გამო, თქვენ უნდა მოძებნოთ სხვა მრჩეველი. ეს არ უნდა იყოს რთული ან სიღრმისეული მიზეზის გამო. მრჩეველი არ აგიხსნით რამეს და თავს დაკარგულად გრძნობთ და გაქვთ ნდობის ნაკლებობა“, - ამბობს ჯორჯია ბრუგერმანი, Meridian Financial Advisors-ის სერტიფიცირებული ფინანსური დამგეგმავი. (ეძებთ ახალ ფინანსურ მრჩეველს? ამ ინსტრუმენტს შეუძლია შეადაროთ მრჩეველს, რომელიც დააკმაყოფილებს თქვენს საჭიროებებს.)

იმისათვის, რომ უზრუნველყოთ მრჩეველი, ვისთანაც კარგად მუშაობთ, ბრუგერმანი ამბობს, რომ თქვენ უნდა სთხოვოთ პოტენციურ მრჩევლებს, ახსნან თავიანთი საინვესტიციო ფილოსოფია და მიდგომა. „თუ ისინი ამას ისე ხსნიან, რომ თქვენ არ გესმით ან ჟარგონით, თქვენ უნდა განაგრძოთ ყურება. მრჩეველს უნდა შეეძლოს ახსნას კონკრეტული ინვესტიციები, რომლებსაც კლიენტი ფლობს და რატომ აირჩიეს ისინი“, - ამბობს ბრუგერმანი. აქ არის 15 შეკითხვა, რომელიც უნდა დაუსვათ ნებისმიერ მრჩეველს, რომლის დაქირავებაც გსურთ.

გაქვთ პრობლემა თქვენს ფინანსურ მრჩეველთან ან ეძებთ ახალს? ელფოსტა [ელ.ფოსტით დაცულია].