რამდენიმე რამ არის გარკვეული, მაგრამ სოციალური დაზღვევის საპენსიო შეღავათები საპენსიო შემოსავლის ყველაზე უსაფრთხო წყაროა: ინფლაციის მიხედვით მორგებული ყოველთვიური შეღავათები, რომელსაც მხარს უჭერს ფედერალური მთავრობა, სანამ ცოცხალი ხართ.
კარგად ჟღერს, არა? მიუხედავად ამისა, ამერიკელთა უმეტესობა აცხადებს, რომ სიცოცხლის სარგებელს მიაღწევს უმაღლეს ოდენობას, ხოლო მხოლოდ 5%-დან 6%-მდე ელოდება 70 წლის ასაკს.
ჯობია 70-ს დაელოდო თუ ცოტა ადრე მოითხოვო და ფული ჩადო?
დაგეგმვა არის ყველაზე საიმედო გზა თქვენთვის სწორი გადაწყვეტილების მისაღებად. მიუხედავად ამისა, ბევრი უარს ამბობს სტრატეგიის შედგენაზე, რომელსაც შეუძლია განასხვავოს გარანტირებულ შემოსავალსა და კაპიტალის ბაზრის ცვალებადობას შორის.
წაკითხვა: როგორ შეუძლია თქვენი 401(k) იმოქმედოს როგორც „ხიდი“, სანამ არ მოითხოვთ სოციალურ დაცვას
ყველაზე ადრე, რაზეც შეგიძლიათ მოითხოვოთ სოციალური უზრუნველყოფა, არის 62 წელი. თქვენ შეგიძლიათ მოითხოვოთ 30%-მდე მეტი თქვენი სრული საპენსიო ასაკის მოლოდინით. 1943-დან 1954 წლამდე დაბადებულთათვის სრული საპენსიო ასაკია 66 წელი. 1954 წლის შემდეგ დაბადებულთათვის სრული საპენსიო ასაკი თანდათან იზრდება ორი თვით, სანამ არ მიაღწევს 67 წელს 1960 წელს ან მის შემდეგ დაბადებულთათვის.
ისინი, ვინც 70 წლამდე ელოდება პრეტენზიას, იღებენ იმას, რაც ცნობილია, როგორც დაგვიანებული საპენსიო კრედიტი ყოველი თვისთვის, ისინი ელოდებათ სრულ საპენსიო ასაკს.
„როდესაც თქვენ ელოდებით ერთ წელს, თქვენი ყოველთვიური გადასახადი იზრდება 8%-ით“, ამბობს როჯერ იანგი, საპენსიო სამსახურის უფროსი მენეჯერი. თუმცა, "ეს არ ნიშნავს, რომ თქვენ იღებთ 8%-იან ანაზღაურებას თქვენს ფულზე."
პრეტენზიის მოლოდინი ყველასთვის არ არის. მათ, ვისაც ფული სჭირდება ყოველთვიური ხარჯების დასაფარად, სხვა მდგომარეობაში არიან. ”ნომერ პირველი რამ (გათვალისწინება) არის: გაქვთ ფული, რომელიც გჭირდებათ დღეს? ეს არის ის, რაც დომინირებს თქვენს გადაწყვეტილებაში იმის შესახებ, თუ როდის უნდა მოითხოვოთ მოთხოვნა“, - ამბობს დანიელ ლი, ფინანსური დაგეგმვისა და რჩევების დირექტორი BrightPlan-ში, ფინანსური კეთილდღეობის სარგებლის მიმწოდებელი, რომელიც დაფუძნებულია სან ხოსეში, კალიფორნია.
სხვებს, რომლებსაც აქვთ ავადმყოფობა ან მდგომარეობა, რამაც შეიძლება შეამციროს მათი სიცოცხლის ხანგრძლივობა, შეიძლება მოისურვოს პრეტენზია ადრე ან 62 წლის ასაკში. თუმცა, სხვებს შეუძლიათ წინასწარ დაგეგმონ, რათა ჰქონდეთ მინიმუმ ადეკვატური ფულადი ნაკადი, რაც მათ საშუალებას აძლევს გადადოს მოთხოვნა 70 წლამდე.
რაც შეეხება მათ, ვისაც სურს მოითხოვოს სოციალური დაცვის საპენსიო შეღავათები ადრე, რათა მათ შეძლონ ფულის ინვესტიცია? ექსპერტები აფრთხილებენ ამ სტრატეგიას.
„იფიქრეთ სოციალურ უზრუნველყოფაზე, როგორც დაზღვევაზე და არა ინვესტიციაზე“, - ამბობს ტ. როუ პრაისი ახალგაზრდა. „ფული, რომელიც დაგეხმარებათ დარწმუნდეთ, რომ არ ამოიწურება. იფიქრეთ თქვენი სიცოცხლის ხანგრძლივობაზე. ”
თუ ადრე აცხადებთ, „თქვენ ვაჭრობთ გარანტიებს - გარანტირებული უვადო გადახდები COLA-ებით (ცხოვრების ხარჯების კორექტირება), სამთავრობო პროგრამით, პოტენციური მოგების ცვალებადობისთვის“, ამბობს სერტიფიცირებული ფინანსური დამგეგმავი ბრენტ ნეიზერი, აღმასრულებელი დირექტორი და მასპინძელი. რა არის შემდეგი ფულით, და მომხმარებელთა ფინანსური დაცვის ბიუროს მომხმარებელთა მრჩეველთა საბჭოს ყოფილი თავმჯდომარე.
ლი ამბობს, რომ ფულის ინვესტირებაზე ადრეული პრეტენზია "სარისკო სტრატეგიაა". მხოლოდ იმიტომ, რომ კაპიტალის ბაზრებმა კარგად იმოქმედა ბოლო რამდენიმე წლის განმავლობაში, გარდა 2020 წლის მარტის მკვეთრი ვარდნისა პანდემიის პირველ დღეებში, არ ნიშნავს რომ ეს ტენდენცია გაგრძელდება.
"კაპიტალის ბაზრები, როგორც ჩანს, მზად არიან შევიდნენ დაბალი მოსალოდნელი შემოსავლების ახალ ეპოქაში", - ნათქვამია T. Rowe Price-ში. აშშ 2022 წლის საპენსიო ბაზრის პერსპექტივა ანგარიში. „საპენსიო შემნახველებმა და პენსიონერებმა უნდა დაგეგმონ და შეცვალონ შესაბამისად“.
ამის საპირისპიროდ, სოციალური დაცვის საპენსიო შეღავათები, განსაკუთრებით პენსიაზე გასვლის მახლობლად, სავარაუდოდ იქნება იქ, მაშინაც კი, თუ კონგრესს ჯერ არ მიუღია კანონმდებლობა სოციალური უზრუნველყოფის ადმინისტრაციის დაფინანსების გრძელვადიანი წყაროების გასამყარებლად, ამბობენ ექსპერტები.
„ეს არის შემოსავლის გარანტირებული ნაკადი“, ამბობს ლი. ”ეს კარგი გზაა თქვენი პორტფელის დივერსიფიკაციისთვის.” თუ თქვენ მუდმივად შეამცირებთ ყოველთვიურ შემოსავალს, რომელსაც მიიღებთ სოციალური დაზღვევის საპენსიო შეღავათებიდან, ”თქვენ კონცენტრირდებით თქვენს ძალისხმევას საფონდო ბაზარზე”, - ამბობს ლი. „სოციალური უზრუნველყოფა კარგი დივერსიფიკატორი და შემოსავლის წყაროა“.
ზოგიერთს სჯერა, რომ მათ შეუძლიათ მიიღონ უფრო მაღალი ანაზღაურება იმ ფულის ინვესტიციით, რომელსაც ისინი 70 წელზე ადრე აცხადებენ. „მიუხედავად იმისა, რომ პორტფელებს შეუძლიათ უფრო მაღალი შემოსავლის მიღება, უგუნურია ამის იმედი, განსაკუთრებით პენსიაზე გასვლისას“, წერს ეკონომისტი უეიდ პფაუ, ავტორი წიგნისა. საპენსიო დაგეგმვის სახელმძღვანელო, საპენსიო წარმატებისთვის მნიშვნელოვანი გადაწყვეტილებების ნავიგაცია.
რა თქმა უნდა, მათ, ვისაც აქვს მნიშვნელოვანი დანაზოგი, თუ ისინი გრძნობენ, რომ არ იქნებიან დამოკიდებული სოციალური დაცვის სარგებებზე მომდევნო წლებში, შეიძლება მიდრეკილნი იყვნენ აქციების ბაზარზე მეტი რისკისკენ. მათ შეუძლიათ აირჩიონ პრეტენზია უფრო ადრე და ინვესტიცია განახორციელონ თანხების ზომიერზე მეტი რისკით.
კიდევ ერთი მიზეზი, რის გამოც ზოგიერთი აირჩევს 70 წელზე ადრე პრეტენზიას, ამბობს ლი, არის „თუ მას შეუძლია კარგი გამოცდილების დამატება თქვენს ცხოვრებაში“, რომლითაც სხვაგვარად ვერ შეძლებთ სიამოვნებას.
აქ არის რამოდენიმე გზა ხიდის შესაქმნელად, რომელიც საშუალებას მოგცემთ მეტი დრო დაელოდოთ პრეტენზიას:
განიხილეთ პრეტენზიის სტრატეგია წყვილებისთვის. თუ დაქორწინებულ წყვილში ხართ, პირველ რიგში ამტკიცებს დაბალი შემოსავლის მქონე პირი - ყოველ შემთხვევაში ელოდება სრულ საპენსიო ასაკს. "ეს არის ხიდი", - ამბობს ნეიზერი. უფრო მაღალი შემოსავლის მქონე ადამიანი ელოდება 70 წლამდე. როდესაც რომელიმე მეუღლე გარდაიცვლება, გადარჩენილი მეუღლე მიიღებს უფრო მეტ სოციალურ უზრუნველყოფას.
ამოიღეთ თანხები თქვენი 401(k)-დან. ყველა ვერ იგრძნობს თავს კომფორტულად თანხის ამოღებაზე მრავალი წლის დაზოგვის შემდეგ. მიუხედავად ამისა, ეს შეიძლება იყოს ხიდი მოგვიანებით სოციალური უზრუნველყოფის პრეტენზიისთვის:
პფაუ წერს, რომ „აუცილებელია მეტი ამოღება სოციალური უზრუნველყოფის დაწყებამდე, მაგრამ პენსიონერებს შეუძლიათ ნაკლები გატანა სოციალური უზრუნველყოფის დაწყების შემდეგ“. ეს სტრატეგია არ არის „სულელური მტკიცებულება“, აღნიშნავს ის, რადგან თუ პორტფელის ღირებულება პენსიაზე გასვლის დასაწყისში დაეცემა, მას შეუძლია ზარალის დაბლოკვა.
გამოიყენეთ სახსრები ნაღდი ფულის გამოყოფიდან. „თუ თქვენ გაქვთ ნაღდი ფული 401(k) გეგმაში, შეგიძლიათ გამოიყენოთ ეს ფული ისე, რომ არ მოგიწიოთ აქციების გაყიდვა, რომელიც შეიძლება დაბალ წერტილში იყოს“, ამბობს ნეიზერი. თქვენ არ მოგიწევთ „იფიქროთ ბაზრის ვარდნაზე“. ალტერნატიულად, თუ თქვენ გაქვთ დიდი წვიმიანი დღეების/გადაუდებელი დახმარების ფონდი ორი წლის ცხოვრების ხარჯზე, განიხილეთ იქიდან დახარჯვა. „ჩვენ გავყიდდით აქციებიდან ან ობლიგაციებიდან და შევავსებდით მათ გადაუდებელ ფონდს, თუ ისინი გამოიყენებენ ამ ნაღდ ფულს“, ხოლო ისინი აყოვნებენ სოციალური უზრუნველყოფის მოთხოვნას, ამბობს ლი.
გაგზავნეთ დივიდენდები თქვენს მიმდინარე ანგარიშზე. ყველა დივიდენდის რეინვესტირების ნაცვლად, იფიქრეთ იმაზე, რომ ზოგიერთი დივიდენდები პირდაპირ დაუკავშიროთ თქვენს მიმდინარე ანგარიშს. „დივიდენდები ძალიან სასარგებლოა“, ამბობს ნეიზერი. ”დაბეგვრის ანგარიშებზე, თქვენ შეგიძლიათ აირჩიოთ დივიდენდების რეინვესტირება.” მაგალითად, თუ თქვენ გჭირდებათ სახსრები კვარტალური სავარაუდო გადასახადების გადასახდელად, დივიდენდები და კაპიტალის მოგება შეიძლება იყოს წყარო. თუმცა, ზოგიერთმა კომპანიამ შეაჩერა ან შეამცირა დივიდენდები პანდემიის დროს.
მოითხოვეთ პენსია წინა ხანმოკლე სამუშაოდან. თუ თქვენი კარიერის განმავლობაში მუშაობდით რამდენიმე დამსაქმებელთან, ზოგიერთმა შეიძლება შესთავაზოს „მიკრო პენსია“, რომელიც დაფუძნებულია მოკლევადიან სამუშაოზე, ამბობს ნეიზერი. ეს შეიძლება გამოყენებულ იქნას სხვა განხილულ მიდგომებთან ერთად.
მიიღეთ ნახევარ განაკვეთზე სამუშაო. „ჩაერთეთ გარკვეული სახის ნახევარ განაკვეთზე მუშაობაში“, ამბობს ნეიზერი, ასევე გამოიყენეთ ზემოთ აღწერილი სხვა სტრატეგიების კომბინაცია.
ჰარიეტ ედლესონი არის ავტორი 12 გზა პენსიაზე ნაკლებზე: დაგეგმვა ხელმისაწვდომი მომავლისთვის (Rowman & Littlefield, 2021) და წერს The Washington Post-ის უძრავი ქონების განყოფილებისთვის..
წყარო: https://www.marketwatch.com/story/should-i-claim-social-security-at-70-or-take-it-earlier-and-invest-the-money-11642720300?siteid=yhoof2&yptr= იაჰუ