პენსიაზე გასვლის გადადება არის თქვენი საპენსიო დანაზოგის სიცოცხლის გახანგრძლივების ერთ-ერთი ეფექტური გზა. რამდენიმე წლის ან ათწლეულის ლოდინი სამუშაო ძალის დასატოვებლად შეიძლება გაიზარდოს თქვენი საინვესტიციო ანგარიშები, გაზარდოს სოციალური დაცვის შეღავათები და შეამცირეთ იმ წლების რაოდენობა, რაც თქვენს ფულს სჭირდება პენსიაზე გასვლისთვის.
მაგრამ რამდენად მნიშვნელოვანია პენსიაზე გასვლის გადადება თქვენი ფინანსური ჯანმრთელობისა და სიცოცხლის ხანგრძლივობისთვის? და არის თუ არა ნაადრევი პენსიაზე გასვლა ძალიან სარისკო შემნახველთა უმეტესობისთვის?
ამის გასარკვევად, SmartAsset-მა შეასწორა ნომრები, რათა გამოეთვალა, თუ როგორ შეუძლია დაგვიანებით გასული პენსიაზე თქვენი დანაზოგის გაზრდა.
თუ დაგჭირდებათ დახმარება პენსიაზე გასვლისთვის, ისაუბრეთ ფინანსურ მრჩეველთან.
ჩვენი ანალიზი
SmartAsset-მა გაუშვა ნომრები პენსიაზე გასვლის სამ სცენარზე. ამ სამ მსურველ პენსიონერს ერთნაირი თანხა აქვს შემნახველი ანაბარი პენსიაზე გასვლის დღეს. ისინი ასევე განიცდიან იგივე შემოსავალს ინვესტიციებზე და იგივე ინფლაციის მაჩვენებელს.
სადაც ისინი განსხვავდებიან არის ასაკი, როდესაც ისინი პენსიაზე გადიან.
პენსიონერი A ტოვებს სამუშაო ძალას 55 წლის ასაკში.
პენსიონერი B 65 წლის ასაკში წყვეტს მუშაობას.
პენსიონერი C იღებს თავის ოქროს საათს 70 წლის ასაკში.
დაზოგვისა და ინვესტიციის ნიმუშები
ამ პენსიონერთა დაზოგვის, ხარჯვისა და ინვესტიციის ქცევის საილუსტრაციოდ, ჩვენ გამოვიყენეთ მონაცემები საშუალო პროფილის შესაქმნელად, რომელზედაც აწარმოებდა ნომრებს.
Შენახვა: თითოეულ პენსიონერს აქვს $500,000 დანაზოგი პენსიაზე გასვლისთვის. ეს ის თანხა აქვთ პენსიაზე გასვლის დღეს, 55 წლამდე მუშაობენ თუ 70 წლამდე.
მიუხედავად იმისა, რომ ჩვენ ავირჩიეთ ეს საილუსტრაციო მიზნებისთვის, მნიშვნელოვანია აღინიშნოს, რომ დამატებით ხუთ, 10 ან 15 წელზე მუშაობამ შეიძლება მკვეთრად გაზარდოს თანხა თქვენს საინვესტიციო ანგარიშზე. თქვენ მოიპოვებთ დროს დამატებითი შენატანების შესატანად (და დამატებითი შენატანების შესასრულებლად, თუ უფლება გაქვთ) და ნებას დართეთ ინვესტიციების ანაზღაურება გაიზარდოს თქვენი ანგარიში.
ინვესტიციები: ამ ნომრების გასაშვებად, SmartAsset-მა ჩათვალა, რომ ანგარიშის მფლობელს არ სჭირდება აღება საჭირო მინიმალური განაწილება (RMDs) და ამოიღებს მხოლოდ იმას, რაც მას სჭირდება პენსიაზე საცხოვრებლად. ჩვენ ასევე ვივარაუდებთ, რომ ეს ანგარიში არის რაღაც Roth IRA ან Roth 401(k), რომელშიც გადასახადები არ არის გადასახდელი გატანისას. 55 წლისთვის ვივარაუდეთ, რომ თანხები ხელმისაწვდომი იყო, მაგალითად, მეშვეობით 55-ის წესი.
ჩვენ ასევე განვიხილეთ პენსიონერი, რომელიც ინვესტიციას განახორციელებს დივერსიფიცირებულ ფონდში, რომელიც აბრუნებს წელიწადში 5%-ს.
ხარჯვა და სოციალური უზრუნველყოფა
ეს არის გაანგარიშება, რომელიც ქმნის ან არღვევს თითოეული პენსიონერის შემნახველი ანგარიშის ხანგრძლივობას. ეს დიდწილად განპირობებულია სოციალური უზრუნველყოფის შეღავათების გავლენით ხარჯებზე.
ხარჯვა: ჩვენ ვვარაუდობთ, რომ პენსიონერი ხარჯავს 50,595 დოლარს წელიწადში, რაც ნიშნავს, რომ ადამიანი იწყებს პენსიაზე გასვლას თვეში 4,216 დოლარს სჭირდება. ეს მაჩვენებელი ეფუძნება საშუალო თანხას, რომელიც 65-დან 74 წლამდე ასაკის ადამიანი ხარჯავს პენსიაზე გასვლისას. შრომის სტატისტიკის ბიუროს მონაცემების Fidelity ანალიზის მიხედვით.
Სოციალური უსაფრთხოება: ჩვენ გამოვიყენეთ სოციალური უზრუნველყოფის კალკულატორი SSA.gov-ზე, რათა შეგვეფასებინა, თუ რამდენ სარგებელს მიიღებს თითოეული პენსიონერი. ეს ეფუძნება ხელფასს 100,000 აშშ დოლარი საპენსიო ასაკში. ვინც პენსიაზე გადის 55 წლის ასაკში, არ ექნება უფლება მიიღოს სოციალური უზრუნველყოფა 62 წლამდე, ასე რომ, ეს დაგვიანებით გათვალისწინებული იყო. გარდა ამისა, ადამიანებს, რომლებიც უფრო მეტხანს მუშაობენ, შეიძლება გაზარდონ სოციალური უზრუნველყოფის გადასახადები ორი მიზეზის გამო:
პენსიონერებს შეუძლიათ გაზარდონ ყოველთვიური გადასახადი ყოველთვიურად, როდესაც ისინი აჭიანურებენ სოციალური უზრუნველყოფის მიღებას სრული საპენსიო ასაკი (FRA) და 70.
სოციალური უზრუნველყოფის შეღავათები გამოითვლება მუშაკის კარიერის 35 ყველაზე მაღალი შემოსავლის წლით, ინფლაციის მიხედვით. მუშებს, რომლებსაც შეუძლიათ გაზარდონ მაღალი შემოსავლის მქონე, გვიანი კარიერის წლების რაოდენობა, შეიძლება ასევე დაინახონ უფრო მაღალი ანაზღაურება.
ჩვენ ვვარაუდობთ, რომ ინფლაციის 2.2%-იანი მაჩვენებელი დროთა განმავლობაში გაზრდის ცხოვრების ხარჯებს.
ნომრების გაშვება
პენსიონერი A: ეს ადრინდელი პენსიონერი ტოვებს სამუშაო ძალას 500,000 აშშ დოლარით მის საპენსიო ანგარიშზე. იმის გამო, რომ მას არ აქვს სოციალური უზრუნველყოფის უფლება 62 წლამდე, ის პენსიაზე გასვლის პირველი თვის განმავლობაში მთლიანად ამოიღებს 4,216 აშშ დოლარს (და შემდგომში ყოველთვიურად ინფლაციის მიხედვით შესწორებული მაჩვენებელი). როდესაც ის საბოლოოდ მიიღებს უფლებას 62 წლის ასაკში, ის შეეხება სოციალურ უსაფრთხოებას, რაც ამცირებს მის პირველ გადახდას 2,803 დოლარამდე.
მისი დანაზოგი გრძელდება 183 თვე და 70 1/4 წლის ასაკში მას სახსრები აღარ აქვს.
პენსიონერი B: პენსიონერი B ტოვებს სამუშაო ძალას კლასიკური საპენსიო ასაკის 65 წლის ასაკში. ის მყისიერად იყენებს სოციალურ უზრუნველყოფას, რომელიც ეფუძნება საბოლოო წლიურ ხელფასს 100,000 აშშ დოლარის ოდენობით, ხოლო მისი გატანა იწყება მხოლოდ 1,709 დოლარიდან.
მისი დანაზოგი გრძელდება 401 თვე და ის არის თითქმის 88 1/2 ანგარიშის დაცლამდე.
პენსიონერი C: ეს თანამშრომელი აჭიანურებს პენსიას 70 წლამდე, როდესაც ის შედის თავის ოქროს წლებში 500,000 დოლარით საპენსიო ანგარიშზე. მისი პირველი გატანა, მისი უმაღლესი სოციალური უზრუნველყოფის ანაზღაურების გათვალისწინებით, არის $1,205.
მის ანგარიშზე 5%-იანი ანაზღაურება ზრდის მას უფრო სწრაფად, ვიდრე მისი ამოღება. მას დანაზოგი არ აკლდება და, ფაქტობრივად, გარკვეული თანხა დარჩა მისი მემკვიდრეებისთვის.
ადრე უნდა გახვიდე პენსიაზე?
მათემატიკა გვიჩვენებს, რომ პენსიაზე გასვლის მოლოდინს შეუძლია გაზარდოს თქვენი სოციალური უზრუნველყოფის შეღავათები, შეამციროს ხარჯები და საშუალებას მოგცემთ დააფინანსოთ ნაკლები წლები ფიქსირებულ შემოსავალზე.
საბოლოო ჯამში, ვადაზე ადრე პენსიაზე გასვლის გადაწყვეტილება - ან განაგრძეთ მუშაობა 70 წლამდე - ეს არის პირადი საქმე.
ზოგიერთი ადამიანი შეიძლება ვადამდელი პენსიაზე გასულიყო უნებლიეთ ჯანმრთელობის პრობლემების ან სამუშაოს დაკარგვის გამო. სხვებს შეიძლება მოინდომოთ სამუშაო ძალის ადრე დატოვება, ვალდებულნი იყვნენ ივაჭრონ იაფფასიანი ცხოვრების წესით უფრო მეტი ბედნიერი სამუშაო შემდგომი წლების განმავლობაში.
თუ ნაადრევი პენსიაზე გასვლა არის ის, რასაც თქვენ თვალს ადევნებთ, დაუთმეთ დრო თქვენი ხარჯების მომზადებას - დავალიანების გადახდას, დაზღვევის ანაზღაურებას და არასაჭირო ხარჯების შემცირებას. გაითვალისწინეთ თქვენი შემნახველი ანგარიშების სიმტკიცე და ზეგავლენა ვადამდელი პენსიაზე გასვლის შესახებ სოციალურ დაცვაზე. განიხილეთ ნახევარ განაკვეთზე ან საკონსულტაციო მუშაობის შესაძლებლობა, როგორც დასაქმების შემცირების გზა მუშახელი მთლიანად გასვლის გარეშე.
და ბოლოს, იმუშავეთ ფინანსურ მრჩეველთან იმის განსაზღვრა, თუ რისი საშუალება გაქვთ და სამომავლო გეგმის შედგენა. პენსიაზე გასვლის წინა წლები საკვანძო დროა ფინანსურ მრჩეველთან მუშაობისთვის, თქვენი ინვესტიციების და დროის ჰორიზონტის გასათვალისწინებლად, ხარჯების განხილვისა და პენსიაზე გასვლისთვის.
ქვედა ხაზი
ვადაზე ადრე გასვლა, განსაკუთრებით მანამ, სანამ სოციალური უზრუნველყოფის შეღავათებს მიიღებთ, უფრო სწრაფად გაანადგურებს თქვენს დანაზოგს, ვიდრე 65 წლის ან უფრო გვიან ლოდინი. მაგრამ გადაწყვეტილება იმის შესახებ, თუ როდის გავიდეთ პენსიაზე, არის პირადი, ასე რომ გაიარეთ კონსულტაცია ა ფინანსური მრჩეველი წინასწარ.
საპენსიო დაგეგმვის რჩევები
პენსიაზე გასვლის დაგეგმვა შეიძლება რთული თავსატეხის ამოხსნას ჰგავს, მაგრამ თქვენ არ გჭირდებათ ამის გაკეთება მარტო. A ფინანსური მრჩეველი დაგეხმარებათ სწორი ნაწილების შეკრებაში თქვენი საჭიროებების შეფასებით და თქვენთვის შესაფერისი სერვისებით დაკავშირებით. კვალიფიციური ფინანსური მრჩეველის პოვნა არ არის რთული. SmartAsset- ის უფასო ინსტრუმენტი შეესაბამება თქვენ მაქსიმუმ სამ ფინანსურ მრჩეველს, რომლებიც ემსახურებიან თქვენს რეგიონს, და შეგიძლიათ გასაუბრება თქვენი მრჩეველის მატჩებს უფასოდ გადაწყვიტოთ რომელია თქვენთვის შესაფერისი. თუ მზად ხართ იპოვოთ მრჩეველი, რომელიც დაგეხმარებათ თქვენი ფინანსური მიზნების მიღწევაში, დაიწყე ახლა.
სოციალური უზრუნველყოფა გადამწყვეტ როლს თამაშობს ბევრის საპენსიო გეგმებში. სოციალური დაცვის თქვენს მიღმა დაგვიანებით სრული საპენსიო ასაკი, შეგიძლიათ გაზარდოთ თქვენი სარგებელი წელიწადში 8%-მდე 70 წლამდე. SmartAsset's სოციალური დაცვის კალკულატორი დაგეხმარებათ განსაზღვროთ თქვენი სარგებლის მოთხოვნის საუკეთესო დრო.
გაქვთ შეკითხვები ჩვენი სწავლის შესახებ? კონტაქტი [ელ.ფოსტით დაცულია].
ფოტო კრედიტი: ©iStock.com/RyanJLane
პოსტი უნდა გადავდო პენსიაზე გასვლა? რას ამბობენ რიცხვები - 2022 წლის კვლევა გამოჩნდა პირველი SmartAsset ბლოგი.
წყარო: https://finance.yahoo.com/news/delay-retirement-numbers-2022-study-110040822.html