ძირითადი მიზანი ა სიცოცხლის დაზღვევის პოლისი არის ზრუნვა საყვარელ ადამიანებზე სიკვდილის შემდეგ. თუმცა, თქვენი სიცოცხლის დაზღვევის პოლისები ასევე შეიძლება იყოს მნიშვნელოვანი ღირებულების მაღაზიები. კერძოდ, თუ თქვენ გაქვთ ის თქვენი ზრდასრული ცხოვრების უმეტესი ნაწილის განმავლობაში, თქვენი პოლიტიკა ჩვეულებრივ აგროვებს ჭარბ ფულს. თქვენი პოლიტიკის ბუნებიდან გამომდინარე, თქვენ შეიძლება გქონდეთ წვდომა ამ ნაღდ ფულზე, რათა დაგეხმაროთ თქვენი პენსიის შესავსებად. აი, როგორ მუშაობს.
ნებისმიერი ფინანსური გეგმის ძირითადი ნაწილი სიცოცხლის დაზღვევაა. ესაუბრეთ მრჩეველს თქვენი ფინანსური გეგმის შესახებ დღეს.
რა არის სიცოცხლის დაზღვევის საპენსიო გეგმა?
სიცოცხლის დაზღვევის საპენსიო გეგმა (LIRP) არის ა სიცოცხლის მუდმივი დაზღვევა პოლიტიკა, რომელსაც ზედმეტად აფინანსებთ პოლისის სიცოცხლის განმავლობაში. ეს აყალიბებს ღირებულებას, რასაც გეგმის ფულადი ანგარიში ეწოდება. ამ ფულზე წვდომა შეგიძლიათ ანგარიშის ბალანსზე სესხის აღებით.
მიუხედავად იმისა, რომ ნებისმიერ დროს შეგიძლიათ აიღოთ სესხი თქვენი სიცოცხლის დაზღვევის გეგმის ფულადი ღირებულების წინააღმდეგ, ეს განსაკუთრებით ცნობილია, როგორც საპენსიო დაგეგმვის ფორმა. მას შეუძლია მოგცეთ წვდომა ნაღდ ფულზე მოგვიანებით ცხოვრებაში, განსაკუთრებით თუ თქვენ ნებას დართეთ პოლისის ფულადი ღირებულების გაზრდა ხანგრძლივი დროის განმავლობაში.
LIRP არ არის ფორმალური საპენსიო გეგმა ა 401 (კვ) ან IRA. ამის ნაცვლად, ეს არის გრძელვადიანი საწყობი, რომელიც შეიძლება სასარგებლო იყოს პენსიაზე გასვლისას.
რა არის სიცოცხლის დაზღვევის ფულადი ღირებულება?
სიცოცხლის დაზღვევის ყველა მუდმივი გეგმით, დიდი შანსია, რომ ნებისმიერ თვეში გადაიხადოთ მეტი პრემია, ვიდრე ეს აქტუარულად არის საჭირო დაფარვის შესანარჩუნებლად. როდესაც ეს მოხდება, ჭარბი ემატება იმას, რაც ცნობილია როგორც პოლისის „ფულადი ღირებულება“.
ეს არის თქვენს სახელზე არსებული ნაღდი ფულის ანგარიში და თან ერთვის პოლიტიკას. ის იზრდება პოლიტიკის პირობების საფუძველზე, სხვადასხვა გეგმებით, რომლებიც გვთავაზობენ ანაზღაურების განსხვავებულ მაჩვენებელს. მაგალითად, ზოგიერთს შეუძლია შესთავაზოს ფიქსირებული საპროცენტო განაკვეთი, ხოლო სხვები სადაზღვევო პოლისები შესთავაზებს ცვლადი, საბაზრო ანაზღაურების განაკვეთს.
გარდა კონკრეტული, უჩვეულო გარემოებებისა, თქვენ ვერ შეძლებთ პირდაპირ წვდომას თქვენი სიცოცხლის დაზღვევის პოლისის ფულადი ანგარიშის ფულზე. ყველა გეგმა განსხვავებულად ამუშავებს ამ ანგარიშს, მაგრამ უმეტესობა იყენებს მას, როგორც შემდგომ ცხოვრებაში პრემიების შესამცირებლად ან სიკვდილის სარგებლის გაზრდის გზას, რომელსაც თქვენი ანგარიში საბოლოოდ იხდის.
თქვენ ასევე შეგიძლიათ გაზარდოთ თანხა თქვენს ნაღდი ფულის ანგარიშზე ზედმეტი გადახდით სიცოცხლის დაზღვევის პრემიები ნებისმიერ დროს. როდესაც თქვენ იხდით მინიმალურ თანხაზე მეტს, რაც აუცილებელია თქვენი სიცოცხლის დაზღვევის პოლისის დაფარვის შესანარჩუნებლად, ზედმეტი გადახდა მიდის თქვენი პოლისის ფულადი ღირებულებისკენ.
ადამიანებისთვის, რომლებიც აპირებენ გამოიყენონ თავიანთი სიცოცხლის დაზღვევის პოლისი, როგორც საპენსიო დაგეგმვის ფორმა, ეს შეიძლება იყოს გრძელვადიანი ღირებულების გაზრდის გზა.
როგორ გამოვიყენოთ LIRP
ზედმეტად დააფინანსეთ თქვენი პოლიტიკა
თქვენი სამუშაო ცხოვრების განმავლობაში, თქვენ ზედმეტად დააფინანსებთ თქვენს ცხოვრებას სადაზღვევო პოლისი. ეს დააგროვებს ძირს ანგარიშის ნაღდი ფულის ღირებულებაში, ისევე როგორც ანაზღაურებას თქვენი პოლიტიკის ხასიათიდან გამომდინარე. ანაზღაურების კარგი კოეფიციენტის პოლისებში, ანგარიშს შეუძლია მნიშვნელოვანი ღირებულების შექმნა მისი სიცოცხლის განმავლობაში.
აიღეთ სესხები პენსიაზე
სიცოცხლის მუდმივი დაზღვევის გეგმები საშუალებას გაძლევთ აიღოთ სესხი პოლისის წინააღმდეგ თქვენი ანგარიშის ფულადი ღირებულების ოდენობით. ზოგიერთ შემთხვევაში, შეიძლება გქონდეთ ლიმიტი ამ ღირებულების მახლობლად, მაგალითად, თქვენი ანგარიშის ფულადი ღირებულების 80% ან 90%. თქვენ შეგიძლიათ ამ თანხის ამოღება ნებისმიერ დროს, ნებისმიერ სტრუქტურაში, რომელიც გსურთ.
მაშასადამე, ბევრი პენსიონერისთვის ეს არის მათი შევსების გზა საპენსიო. მათ შეუძლიათ ყოველწლიურად ან ყოველთვიურად აიღონ ფიქსირებული სესხი, როგორც ოჯახის შემოსავლის ფორმა.
დაფარეთ სესხი თქვენი პოლისით
ფული, რომელსაც იღებთ სიცოცხლის დაზღვევის საპენსიო გეგმიდან, ტექნიკურად არის სესხი, რაც ნიშნავს, რომ მასში შედის საპროცენტო განაკვეთი. თუ თქვენ არ დაფარავთ ამ სესხს პოლისის ბოლომდე, თქვენი სადაზღვევო კომპანია პირველ რიგში გადაიხდის ნაღდი ფულის ანგარიშიდან. თუ ეს საკმარისი არ არის ბალანსის დასაფარად, ის დანარჩენს ჩამოაკლდება თქვენი პოლისის უპირატესობებიდან.
ეს საშუალებას გაძლევთ დაფაროთ თქვენი LIRP სესხი, ეფექტურად, როგორც ფორმა ქონების დაგეგმვა. თქვენი გარდაცვალების დროს, სანამ თქვენი სესხი პლუს პროცენტი ნაკლებია თქვენი სადაზღვევო პოლისის ფულად ღირებულებაზე, თქვენი სადაზღვევო კომპანია უბრალოდ შეაგროვებს ფულს თქვენი პოლისიდან და შემდეგ გადაუხდის პოლისის გარდაცვალების სარგებელს თქვენს ბენეფიციარებს.
LIRP-ის შეზღუდვები და უპირატესობები
LIRP-ის მთავარი სარგებელი არის ის, რომ თქვენ იღებთ ფულს გადასახადის გარეშე. როდესაც ფულს იღებთ სიცოცხლის დაზღვევის საპენსიო გეგმიდან, ეს არის სესხი და არა გატანა. ეს ნიშნავს, რომ შინაგან შემოსავლების სამსახურის (IRS) არ განიხილავს მას დასაბეგრი შემოსავალს.
შედეგი არის ის, რომ არა მხოლოდ შეგიძლიათ ამ ფულზე წვდომა გადასახადებისგან თავისუფლად, არამედ შეგიძლიათ გამოიყენოთ იგი თქვენი საერთო საგადასახადო დაგეგმვის სამართავად. მაგალითად, ნებისმიერ მოცემულ წელს შეგიძლიათ შეამციროთ თქვენი თანხები სხვა ანგარიშებიდან და გაზარდოთ შემოსავალი LIRP-დან, რათა შეცვალოთ თქვენი მთლიანი საგადასახადო სტატუსი.
სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, თუ თქვენ ამოიღებთ $10,000 თქვენ მიიღებთ $10,000. ეს საშუალებას აძლევს LIRP-ს იმოქმედოს როგორც როტის ფორმა საპენსიო ანგარიში გარკვეულწილად, რადგან თქვენ მიიღებთ როგორც ინვესტიციებზე დაფუძნებულ მოგებას, ასევე გადასახადებისგან თავისუფალ დაბრუნებას.
თუმცა, ამ სისტემას აქვს გარკვეული უარყოფითი მხარეები. კერძოდ, რომ ეს არის სესხი. LIRP-ის საგადასახადო შეღავათები გარკვეულწილად მცირდება იმით, რომ თქვენი სადაზღვევო კომპანია დაგირიცხავთ პროცენტს. ეს ნიშნავს, რომ თქვენი ანგარიშის მთლიანი ღირებულება ფუნქციურად მცირდება ნებისმიერი პროცენტის გადახდებით, რაც დაგჭირდებათ. სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, თუ თქვენს ანგარიშზე გაქვთ $100,000, შეიძლება გქონდეთ მხოლოდ $90,000, რომლის გამოყენებაც შეგიძლიათ.
თუმცა, ეს ყოველთვის ასე არ არის. Ზოგიერთი სადაზღვევო კომპანიები შესთავაზეთ ის, რასაც ნულოვანი ღირებულების სესხი ჰქვია, ამ შემთხვევაში თქვენ პრაქტიკულად არ მოგიწევთ პროცენტის გადახდა თქვენს LIRP-დან აღებულ სესხზე. თუმცა, ძალიან მნიშვნელოვანია ამის შემოწმება ანგარიშის შექმნამდე.
ქვედა ხაზი
LIRP შეიძლება იყოს ძალიან სასარგებლო ინსტრუმენტი ინვესტორებისთვის, რომლებსაც სურთ ფულის შესანახად უსაფრთხო ადგილი, მაგრამ მას გააჩნია საკმაოდ ძვირი უარყოფითი მხარეები. ზოგადად, უმჯობესია პირველ რიგში მაქსიმალურად გაზარდოთ თქვენი საგადასახადო შეღავათიანი შემნახველი ანგარიშები. მაშინ, თუ გინდა ა სიცოცხლის მუდმივი დაზღვევის პოლისი ყოველ შემთხვევაში, დაამატეთ გარკვეული თანხა თქვენს არსებულ პრემიებს. ეს შეიძლება იყოს კარგი დამატება თქვენი საპენსიო დაგეგმვისთვის, მაგრამ ეს არ უნდა იყოს თქვენი თავდაცვის პირველი ხაზი.
დაზღვევის დაგეგმვის რჩევები
სადაზღვევო პოლისის თქვენმა არჩევანმა შეიძლება გრძელვადიანი გავლენა მოახდინოს თქვენს მთლიან ფინანსებზე, განსაკუთრებით პენსიაზე გასვლის შემდეგ. თუ არ ხართ დარწმუნებული, რომელ პოლიტიკას მიმართავთ, ა ფინანსური მრჩეველი შეიძლება დაეხმაროს. კვალიფიციური ფინანსური მრჩეველის პოვნა არ არის რთული. SmartAsset- ის უფასო ინსტრუმენტი შეესაბამება თქვენ სამამდე შემოწმებულ ფინანსურ მრჩეველს თქვენს მხარეში და შეგიძლიათ გასაუბრება თქვენი მრჩევლის მატჩებს უფასოდ გადაწყვიტოთ რომელია თქვენთვის შესაფერისი. თუ მზად ხართ იპოვოთ მრჩეველი, რომელიც დაგეხმარებათ თქვენი ფინანსური მიზნების მიღწევაში, ახლავე დაიწყე.
ფინანსური დაგეგმვა სასიცოცხლოდ მნიშვნელოვანია თქვენი მომავლის მიზნების მისაღწევად. სიცოცხლის დაზღვევა შეიძლება იყოს ამ გეგმების ძირითადი ნაწილი, გარდა ინვესტიციებისა და სხვა ფინანსური სტრატეგიებისა. გამოიყენეთ SmartAsset's სახელმძღვანელო ფინანსური გეგმის შესაქმნელად მეტი.
ფოტო კრედიტი: ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/ DragonImages ©iStock.com/bluecinema
პოსტი რა არის სიცოცხლის დაზღვევის საპენსიო გეგმა (LIRP)? გამოჩნდა პირველი SmartAsset ბლოგი.
წყარო: https://finance.yahoo.com/news/life-insurance-retirement-plan-140031228.html