ერთ-ერთი მთავარი უპირატესობა 401 (ლ) გეგმები არის ის, რომ დამსაქმებლები ხშირად უზრუნველყოფენ ა შესატყვისი წვლილი. დამსაქმებლის მატჩები წარმოადგენს გარანტირებულ ანაზღაურებას თქვენი საპენსიო ინვესტიციიდან და თითქმის ყოველთვის აზრი აქვს მათ მაქსიმალურ გაზრდას.
თუ თქვენი დამსაქმებელი არ გთავაზობს რაიმე მატჩს, შეიძლება გაინტერესებთ, მაინც უნდა მიიღოთ თუ არა მონაწილეობა. მოკლე პასუხი უმეტეს შემთხვევაში არის ის, რომ ჯერ კიდევ აქვს აზრი 401(k)-ში წვლილი შეიტანოს, რადგან მას შეუძლია მნიშვნელოვანი შესთავაზოს საგადასახადო უპირატესობები. ამ სტატიაში ჩვენ განვიხილავთ, თუ რატომ შეუძლია 401(k) გეგმაში მონაწილეობას ფინანსური აზრი და როდის შეიძლება არა.
ძირითადი Takeaways
- ბევრი 401(k) გეგმა სთავაზობს დამსაქმებლის შესატყვის შენატანებს, მაგრამ ზოგი არა.
- დამსაქმებლის მატჩის გარეშეც, შეიძლება გინდოდეთ მონაწილეობა მიიღოთ 401(k)-ში მისი საგადასახადო უპირატესობების გამო.
- ტრადიციული 401(k) გეგმები უზრუნველყოფს წინასწარ გადასახადის გამოქვითვას და გადასახადის გადადებას თქვენი ანგარიშის შემოსავალზე, სანამ თანხას არ ამოიღებთ.
- Roth 401(k)s არ გვთავაზობს დაუყოვნებლივ გადასახადის გამოქვითვას, მაგრამ თქვენი ამოღება შეიძლება იყოს გადასახადისგან თავისუფალი, თუ თქვენ აკმაყოფილებთ მოთხოვნებს.
- თუმცა, თუ თქვენი დამსაქმებლის 401(k) გეგმას აქვს მაღალი საკომისიო ან შეზღუდული საინვესტიციო არჩევანი, შესაძლოა გინდოდეთ თქვენი ფულის ინვესტირება ინდივიდუალურ საპენსიო ანგარიშში (IRA).
როდესაც 401(k) გეგმები მატჩის გარეშე ღირს
Დამსაქმებელი შესატყვისი წვლილი ეს არის მრავალი 401(k) გეგმის ნაწილი, არის მიმზიდველი სარგებელი. ზოგიერთ შემთხვევაში, ეს უდრის თქვენი დამსაქმებლის გარანტიას თქვენი ინვესტიციის 100%-ით. თუმცა, ეს არ არის ერთადერთი უპირატესობა, რომელსაც 401(k) გეგმები გვთავაზობს.
ტრადიციული 401(k)-ით, თქვენი შენატანები გეგმაში გამოიქვითება გადასახადიდან და წლების განმავლობაში ანგარიშის შემოსავალი გადასახადით გადაიდება. თქვენ არ გექნებათ გადასახადები ამ თანხიდან, სანამ არ ამოიღებთ მას, როგორც წესი, პენსიაზე გასვლისას. თუ წვლილი შეიტანეთ ა როტი 401 (კ), თქვენ არ მიიღებთ წინასწარ საგადასახადო გამოქვითვას, მაგრამ ყველა თქვენი ამოღება იქნება გადასახადისგან თავისუფალი, თუ დააკმაყოფილებთ გარკვეულ წესებს.
ეს საგადასახადო შეღავათები იგივეა ყველა სტანდარტული 401(k) გეგმისთვის, მიუხედავად იმისა, თქვენი დამსაქმებელი განახორციელებს შესატყვის წვლილს თუ არა. თუ თქვენ აპირებთ უფრო დაბალ შემოსავალს საგადასახადო ფრჩხილი პენსიაზე გასვლისას, ვიდრე ახლა ხართ, როგორც ეს ხშირად ხდება, მაშინ თქვენი ფულის 401(k)-ში ჩადებამ შეიძლება დაზოგოთ წელიწადში ათასობით დოლარი გადასახადებში.
რა თქმა უნდა, არსებობს პენსიაზე დაზოგვის სხვა გზები, გარდა 401(k). ტრადიციული ინდივიდუალური საპენსიო ანგარიში (IRA) მუშაობს ისევე, როგორც ტრადიციული 401(k), როცა საქმე დაბეგვრას ეხება და შესაძლოა შემოგთავაზოთ თქვენი ფულის ინვესტირების ვარიანტების ფართო სპექტრი. (ასევე, ა Roth IRA მუშაობს ისევე როგორც Roth 401(k).)
თუმცა, IRA-ებს აქვთ წლიური შენატანების გაცილებით დაბალი ლიმიტები. განიხილეთ თქვენი ვარიანტები შემდეგი შენატანების ლიმიტებთან დაკავშირებით:
| 2022 და 2023 წლების საერთო საპენსიო ანგარიშის შენატანების ლიმიტები | ||
|---|---|---|
| საპენსიო ანგარიში | 2022 წვლილის ლიმიტი | 2023 წვლილის ლიმიტი |
| IRA | $6,000 | $6,500 |
| IRA Catch-Up წვლილი | $1,000 | $1,000 |
| 401 (კვ) | $20,500 | $22,500 |
| 401(k) Catch-Up Contribution | $6,500 | $7,500 |
მაშინაც კი, თუ თქვენი დამსაქმებელი ემთხვევა თქვენს 401(k) შენატანებს, ეს ფული არ გეკუთვნით, სანამ არ ვედრება თქვენი გეგმის წესების მიხედვით. ვეტერინარული განრიგის უმეტესობა გრძელდება რამდენიმე წელი.
მაშინაც კი, თუ თქვენი დამსაქმებელი ემთხვევა თქვენს 401(k) შენატანებს, ეს ფული არ გეკუთვნით, სანამ არ ვედრება თქვენი გეგმის წესების მიხედვით. ვეტერინარული განრიგის უმეტესობა გრძელდება რამდენიმე წელი.
როდესაც 401(k) გეგმები მატჩის გარეშე აზრი არ აქვს
მიუხედავად იმისა, რომ ზოგადად აზრი აქვს პენსიაზე დაზოგვას თქვენი 401(k) მეშვეობით, მაშინაც კი, თუ თქვენი დამსაქმებელი არ შეესაბამება თქვენს შენატანებს, არსებობს რამდენიმე გამონაკლისი.
პირველი გამონაკლისი არის თუ 401(k), რომელსაც თქვენი კომპანია გთავაზობთ, არ არის თქვენთვის იდეალური. ზოგიერთი 401(k) გეგმა მოდის მაღალი გადასახადებით. სხვებს აქვთ ძალიან შეზღუდული ინვესტიციის ვარიანტები. სხვებიც შეიძლება არაკომპეტენტურად მართონ. ეს ნაკლებად იდეალური გეგმებიც კი შეიძლება ღირდეს მონაწილეობა, თუ მათ ნამდვილად კარგი დამსაქმებელი აქვთ.
მიუხედავად ამისა, მატჩის გარეშე, შეგიძლიათ განიხილოთ ინვესტიცია IRA-ში, ურთიერთდახმარების ფონდში ან საბროკერო ანგარიშში. თქვენ არ მიიღებთ იგივე საგადასახადო შეღავათებს, მაგრამ გექნებათ უფრო დაბალი საინვესტიციო არჩევანი. თუ თქვენ აფასებთ მოქნილობას, დაბალ საფასურს და მეტი სახსრების არჩევას, 401(k) გეგმებს შეიძლება აზრი არ ჰქონდეს ამ სიტუაციაში.
მეორე გამონაკლისი არის თუ თქვენ არ იღებთ საკმარის შემოსავალს. პენსიაზე დაზოგვა ფულს ართმევს სასწრაფო დახმარების ფონდის აშენებას, მიმდინარე გადასახადების გადახდას და დღევანდელ ცხოვრებას. პენსიაზე დაზოგვა ფუფუნებაა, რომელსაც ბევრი ადამიანი, რომელიც ახლახან იწყებს კარიერას, უბრალოდ ვერ ახერხებს.
და ბოლოს, ზოგიერთმა ადამიანმა შეიძლება აირჩიონ არ შეიტანონ წვლილი 401(k)-ში, თუ არ აპირებენ კომპანიაში გრძელვადიან დარჩენას. ამ სიტუაციაში, განსაკუთრებით იმ შემთხვევაში, თუ ინდივიდი არ გეგმავს IRA-ს ლიმიტზე მეტი წვლილის შეტანას, შესაძლოა უკეთესი იყოს საპენსიო ფონდების ჩადება IRA-ში. ისინი მიიღებდნენ მსგავს საგადასახადო შეღავათებს და შეძლებდნენ თავიდან აიცილონ ძველი 401(k) გადაცემის პრობლემა, როდესაც წავიდნენ.
რა არის კარგი დამსაქმებლის მატჩი?
Vanguard-ის 2022 წლის გამოკითხვაში, დამსაქმებლის შესატყვისი შენატანების საშუალო ღირებულება იყო ანაზღაურების 4.4%. დამსაქმებელთა უმეტესობა 3%-დან 6%-მდე გვთავაზობდა.
შეუძლია თუ არა დამსაქმებელს შეაჩეროს 401(k) მატჩი?
ტრადიციული 401(k) გეგმით - ტიპი, რომელსაც ჩვეულებრივ სთავაზობენ უფრო დიდ კომპანიებში - დამსაქმებელს შეუძლია შეცვალოს ან თუნდაც გააუქმოს თავისი შესაბამისობა წლიდან წლამდე. თუმცა, SIMPLE (Saves Incentive Match Plan თანამშრომლებისთვის) 401(k) გეგმები მდე უსაფრთხო ნავსადგური 401(k) გეგმები— ყველაზე ხშირად მცირე ბიზნესში გვხვდება — უნდა უზრუნველყოს დამსაქმებლის შესატყვისი ან არაარჩევითი შენატანები. არაარჩევითი შენატანები არის დამსაქმებლების მიერ იმ მუშაკების სახელით, რომლებიც არ მონაწილეობენ გეგმაში საკუთარი წვლილისთვის.
როგორ მუშაობს ვესტინგი 401(k) გეგმაში?
ფული, რომელსაც თქვენ წვლილს შეიტანთ 401(k) გეგმაში, დაუყოვნებლივ გადაეცემათ - რაც იმას ნიშნავს, რომ ის თქვენ გეკუთვნით პირველივე დღიდან. თუმცა, თქვენი გეგმის პირობებიდან გამომდინარე, ნებისმიერი შენატანი, რომელსაც თქვენი დამსაქმებელი აკეთებს, შეიძლება რამდენიმე წლის განმავლობაში არ იყოს (კლდის სამოსი(დაამთავრა ვესტირება).
როდესაც შეამოწმებთ თქვენს 401(k) ანგარიშს, სავარაუდოდ დაინახავთ თქვენი დამსაქმებლის შენატანებს, მაშინაც კი, თუ თქვენ სრულად არ გაქვთ უფლებამოსილი. თუ თქვენ დატოვებთ კომპანიას თქვენი მფლობელობის პერიოდის დასრულებამდე, თქვენ დაკარგავთ მატჩის მთელ ან ნაწილს.
მაგალითად, კომპანიები, რომლებსაც აქვთ პირდაპირი 5-წლიანი ვეტერინარის განრიგი, ყოველწლიურად გაათავისუფლებენ თავიანთი შენატანის 20%-ს დასაქმებულზე. თუ თანამშრომელი სამი წლის შემდეგ დატოვებს, ისინი მიიღებენ დამსაქმებლის შენატანების მხოლოდ 60%-ს.
ქვედა ხაზი
ბევრი 401(k) გეგმა, მაგრამ არა ყველა მათგანი, სთავაზობს დამსაქმებლის შესატყვის შენატანებს. მაშინაც კი, თუ თქვენი დამქირავებელი არ გთავაზობთ მატჩს, შეიძლება გინდოდეთ მონაწილეობა მიიღოთ გეგმაში მისი საგადასახადო უპირატესობების გამო. გამონაკლისი შეიძლება იყოს, თუ თქვენს 401(k) გეგმას აქვს უჩვეულოდ მაღალი საკომისიო ან ცუდი საინვესტიციო არჩევანი, ან თუ ფიქრობთ, რომ ის ცუდად არის განხორციელებული.
წყარო: https://www.investopedia.com/participate-401k-without-match-5496249?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo